Comprendre votre couverture d'assurance automobile :un guide complet

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L'assurance fait partie de ces factures que vous payez et qui peuvent sembler du gaspillage.

Jusqu'à ce que vous en ayez besoin !

Si vous possédez une voiture, vous disposez probablement d’une assurance automobile, car la plupart des États l’exigent. Mais savez-vous ce que couvre votre assurance automobile ? Comprenez-vous chaque élément répertorié sur votre police ?

Il est important de comprendre ce que vous payez et ce que couvre votre assurance en cas d'accident de voiture.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance automobile

En termes simples, ne pas l'avoir vous rend financièrement vulnérable.

Même si vous l'avez, mais que vous n'en avez pas assez et que vous avez un accident, vous pourriez courir un risque de perte financière.

Lorsque vous avez un accident avec votre véhicule, les coûts s'accumulent rapidement.

Non seulement les véhicules concernés sont endommagés et réparés (ou remplacés), mais les frais médicaux pourraient également être élevés.

Et si vous êtes en faute (des accidents arrivent !) et que vous n'aviez pas suffisamment de couverture d'assurance automobile, vous pouvez être poursuivi en justice pour dommages et pertes.

Qui couvre votre assurance

Votre police d'assurance automobile couvre tous les conducteurs indiqués sur votre police, ainsi que toute autre personne qui conduit votre véhicule.

L'assurance suit la voiture, donc si un cousin éloigné en visite de l'extérieur de la ville a un accident alors qu'il conduisait votre véhicule, votre assurance couvrira l'accident.

À lire :Quelles sont les meilleures façons d’économiser de l’argent sur l’assurance automobile pour adolescents ?

Types de couverture d'assurance automobile

Chaque section de votre police signifie quelque chose de différent. Votre police comprendra tout ou partie des types de couverture suivants.

Responsabilité

La plupart des États exigent un montant minimum d'assurance responsabilité civile. Si vous êtes responsable d'un accident de voiture, l'assurance responsabilité civile paie les frais des autres personnes.

Responsabilité civile pour dommages corporels

Lorsque vous êtes responsable d'un accident, la responsabilité civile dommages corporels couvre les frais médicaux de toute personne blessée dans les autres véhicules impliqués dans l'accident. Ce type de couverture n'inclut pas vos frais médicaux.

Responsabilité civile pour les dommages matériels

Lorsque vous êtes responsable d'un accident, la responsabilité civile dommages matériels couvre les dommages causés aux autres véhicules lors d'un accident. Ce type de couverture ne couvre pas les dommages causés à votre voiture.

Protection des automobilistes non assurés/sous-assurés

La couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés couvrira vos dommages matériels et vos frais médicaux pour vos blessures ou celles de vos passagers lorsque vous êtes heurté par un conducteur qui n'a pas suffisamment d'assurance pour couvrir vos dépenses.

Collision et protection complète

Collision : Ce type de couverture d'assurance permet de payer les réparations ou le remplacement de votre voiture si elle subit des dommages lors d'un accident non couvert par l'assurance responsabilité civile d'autrui.

Elle ne couvre pas les dommages dus au vol ou à la grêle, vos frais médicaux ou les dommages causés au véhicule d’autrui.

Si vous louez ou financez votre voiture, le prêteur ou la société de crédit-bail exigera que vous ayez une couverture collision. Si vous ne louez pas ou ne financez pas, le choix d'avoir une couverture collision vous appartient.

Vous devez décider si vous pouvez vous permettre de payer les réparations ou le remplacement de votre véhicule. Si vous ne pouvez pas vous permettre de le réparer ou de le remplacer, vous devriez souscrire une assurance collision.

Complet : Ce type de couverture couvre les dommages causés à votre voiture par autre chose qu'une collision ou un renversement.

L'assurance complète couvre généralement les dommages causés par des choses comme la grêle, le vol, le vandalisme ou le contact avec un animal, comme un cerf ou un raton laveur.

Protection médicale (ou protection contre les dommages corporels)

Cette couverture vous aide à payer vos frais médicaux si vous ou vos passagers êtes blessés lors d'un accident.

Couverture supplémentaire

Vous pouvez ajouter une couverture pour d'autres dépenses liées à l'automobile à votre police, telles que le remboursement de la voiture de location, le remorquage, l'assistance routière, et bien plus encore.

Que signifient les chiffres ?

Limites de couverture définies

Chaque type de couverture de votre police a une limite, ou un montant maximum, que votre compagnie d'assurance paiera. Vous êtes personnellement responsable des dépenses dépassant les limites.

Limites de l'assurance responsabilité civile

Les limites de couverture d'assurance responsabilité civile sont indiquées sous forme de trois chiffres sur votre police.

Par exemple :

100/300/100
Ou
100 000/300 000/100 000

Les deux premiers chiffres représentent les limites de responsabilité pour dommages corporels. Le premier chiffre correspond au montant maximum que l’assurance verse par personne en cas de dommage corporel.

Le deuxième chiffre correspond au montant maximum que l’assurance paie par accident pour les dommages corporels. Le troisième chiffre est le montant maximum que l'assurance paie pour la responsabilité civile en cas de dommages matériels.

En utilisant l'exemple ci-dessus 100/300/100, vos limites sont les suivantes :

Responsabilité civile de 100 000 $ pour les dommages corporels par personne
Responsabilité civile de 300 000 $ pour les dommages corporels par accident
Responsabilité civile pour dommages matériels de 100 000 $

Limites des automobilistes non assurés/sous-assurés

Cette couverture varie selon la police.

Elle est généralement similaire aux limites de la couverture responsabilité civile pour dommages corporels et dommages matériels de votre police, sauf qu'elle vous couvre au cas où la personne fautive ne dispose pas d'une couverture responsabilité civile suffisante pour payer vos dépenses.

Demandez à votre représentant en assurance de clarifier les limites de ce type de couverture.

Limites de collision et de couverture complète

Votre assurance couvre généralement jusqu'à la « valeur de rachat réelle » de votre voiture.

Si votre véhicule est une perte totale, votre compagnie d'assurance paiera la valeur marchande de votre voiture (en tenant compte de la dépréciation et de l'état de votre voiture avant l'accident).

L'assurance collision et l'assurance tous risques ont toutes deux une franchise.

La franchise est le montant que vous devez payer de votre poche pour les réparations ou le remplacement de votre véhicule avant que votre assurance ne commence à payer.

Vous choisissez votre montant déductible (généralement 250 $, 500 $ ou 1 000 $).

Protection médicale (ou protection contre les blessures corporelles)

La couverture varie selon chaque police. Ce type de couverture ne nécessite pas que vous payiez votre franchise pour bénéficier des prestations.

Avez-vous la couverture d'assurance dont vous avez besoin ?

• Que feriez-vous si vous étiez responsable d'un accident de voiture entraînant des dommages et des pertes importants ?
• Que faire si les passagers de l'autre voiture ont besoin de soins médicaux ?
• Auriez-vous suffisamment d'assurance responsabilité civile pour couvrir les dépenses des autres
• Que se passe-t-il si vous êtes poursuivi en justice pour dommages ou pertes ?
• Et qu'en est-il de vos coûts ?
• Pouvez-vous vous permettre de payer de votre poche une nouvelle voiture ou avez-vous besoin d'une couverture collision ?
• Quel montant de franchise pouvez-vous vous permettre de payer ?

La plupart des États ont un niveau minimum de couverture automobile que vous devez souscrire, mais vous pouvez choisir d'acheter une couverture supplémentaire. Les exigences minimales de votre état pourraient ne pas vous suffire.

Tenez compte de l’âge de votre voiture, de votre situation financière et du risque que vous êtes prêt à assumer si le pire devait arriver.

La chose la plus importante à garder à l'esprit est que vous êtes personnellement responsable de toutes les dépenses dépassant les limites maximales indiquées sur votre police.

Même si nous espérons ne jamais avoir à recourir à notre assurance, des accidents peuvent survenir et surviennent effectivement. En sachant ce que couvre votre police et en vous assurant d'avoir une couverture adéquate, vous serez prêt si cela se produit.

Lecture suivante :Pourquoi est-il important que les femmes souscrivent une assurance-vie ? [Combien devriez-vous obtenir ?]

Article rédigé par Amanda

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.