L'assurance maladie vaut-elle le coût?

Chère Carrie,

Je viens de regarder ma facture d'assurance maladie et les primes mensuelles sont presque autant que le paiement de ma voiture ! J'ai 23 ans et je suis en bonne santé. La seule fois où j'ai eu besoin de voir le médecin, je me suis quand même retrouvé coincé avec une facture de 700 $ ! Il semble que payer une assurance maladie ne soit qu'un gaspillage de mon argent. En ai-je vraiment besoin ?

— Un lecteur 

Cher lecteur,

Je suis sensible à votre sort et je m'inquiète pour les jeunes et de nombreuses familles qui envisagent de sauter l'assurance maladie en raison des coûts. Je comprends que cela puisse être frustrant si vous êtes confronté à de grosses dépenses même si vous avez une couverture. Mais se passer d'assurance maladie peut coûter très cher. Alors oui, vous avez besoin à 100 % d'une assurance maladie.

Cela dit, certaines stratégies peuvent réduire vos coûts, sans sacrifier la qualité ou la couverture. Jetons un coup d'œil.

Comment l'assurance maladie peut vous faire économiser de l'argent

L'assurance maladie vous aide à économiser de l'argent en vous permettant de transférer un gros risque financier à l'assureur en échange d'une (relativement) petite prime. Je ne dis pas que l'assurance maladie n'est pas chère. Les coûts de l'assurance maladie augmentent plus rapidement que l'inflation globale et les revenus des travailleurs depuis des années. Je dis juste que ne pas avoir d'assurance maladie peut être financièrement dévastateur.

Par exemple, imaginez combien il en coûterait pour couvrir les frais de séjour à l'hôpital ou payer un voyage aux urgences. Vous pourriez facilement accumuler des milliers de factures, ce qui pourrait vous coûter toutes vos économies, voire plus !

Options et stratégies pour vous aider à réduire vos coûts

Comme pour les vêtements, il n'y a pas de solution unique en matière d'assurance maladie. Les choix ne manquent pas, il est donc important de bien réfléchir à vos propres besoins et à ceux de votre famille avant de prendre une décision.

Une fois que vous avez une assurance, assurez-vous de revoir votre couverture chaque année ou si vous avez un changement majeur dans votre vie, comme vous marier ou déménager dans une nouvelle communauté. Comprendre l'assurance maladie n'est pas facile, alors n'hésitez pas à demander l'aide de votre employeur, d'un conseiller ou d'une personne de confiance.

Options de couverture pour les jeunes

En vertu de la loi sur les soins abordables (ACA), les jeunes peuvent désormais rester sous le régime d'un parent s'il couvre les personnes à charge jusqu'à l'âge de 26 ans. Cela peut être le cas même si vous êtes marié, ne vivez pas avec vos parents ou avez quitté l'école. Vérifiez auprès du régime de vos parents les périodes d'inscription spécifiques.

Les étudiants encore à l'université peuvent être en mesure de trouver une assurance maladie par le biais d'un plan de santé étudiant. Cela peut être une option abordable, mais assurez-vous de vérifier si la couverture est considérée comme une « couverture admissible ». Sinon, il pourrait y avoir des avantages plus limités ou certaines exclusions. Cela étant dit, un plan étudiant peut être une option de secours si vous ne pouvez pas être couvert par le plan d'un parent.

Qu'en est-il des plans à court terme et à durée limitée (STLD) ?

Je ne suis pas un grand fan des forfaits à court terme et je crains que certaines personnes choisissent ces forfaits en se basant uniquement sur des primes plus faibles, sans comprendre ce qu'elles achètent.

Ces plans durent généralement jusqu'à un an et sont moins chers que les plans traditionnels, mais c'est en partie parce que ces plans ont une couverture plus limitée et une protection des consommateurs réduite que les plans qui se qualifient selon les normes ACA. Cela signifie que ces plans excluent souvent la couverture pour des choses comme la grossesse et la santé mentale et que vous pouvez être refusé pour des conditions préexistantes comme l'asthme ou le cancer.

Ces plans peuvent avoir un sens dans certaines situations et "certaines" assurances valent mieux que rien, mais si vous êtes tenté par ce type de plan, assurez-vous de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.

Options de couverture pour les travailleurs

Environ la moitié des Américains ont une couverture santé par le travail. Ce type de couverture est souvent subventionné par l'employeur pour aider à réduire les coûts pour les employés.

Vous pouvez avoir plus d'une option avec différentes primes, quotes-parts et franchises ainsi que l'accès à un réseau différent de professionnels de la santé, alors prenez le temps de déterminer la meilleure solution. Assurez-vous d'envisager une assurance maladie lorsque vous changez d'emploi et pendant la période d'inscription de votre employeur lorsque vous pouvez apporter des modifications.

Plan de santé à franchise élevée (HDHP)/Comptes d'épargne santé (HSA)

Les HDHP offrent des primes mensuelles inférieures, mais ont des franchises plus élevées. Une combinaison HDHP/HSA peut être un excellent choix pour les personnes qui n'utilisent pas beaucoup les services médicaux et peut vous aider à économiser de l'argent en vous permettant de payer les frais de santé non remboursables.

L'erreur que je vois souvent faire les personnes inscrites aux HDHP est de négliger d'utiliser les économies réalisées grâce à la baisse des primes pour financer un HSA. Si vous vous inscrivez pour un HDHP, assurez-vous 1) Ouvrez un HSA. 2) Financez-le tous les mois. 3) Faites fructifier votre épargne en investissant votre épargne lorsque cela est possible.

Couverture via les places de marché de l'Affordable Care Act (ACA)

Si vous n'êtes pas couvert par le travail, vous pouvez trouver une assurance maladie dans l'une des bourses fédérales ou d'État sur healthcare.gov. Les crédits d'impôt sur les primes (PTC) peuvent vous aider à réduire vos primes mensuelles. Ou vous pouvez être éligible à une couverture par le biais de programmes Medicaid étendus dans certains États si votre revenu est suffisamment faible.

Gardez à l'esprit que des fenêtres et des conditions d'inscription spéciales s'appliquent, vous devez donc planifier avant de vous inscrire. Les navigateurs des soins de santé offrent une aide gratuite et impartiale par téléphone et des conseils en personne et peuvent vous aider à acheter et à vous inscrire à une couverture abordable.

Couverture si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise

Si vous faites partie de l'économie croissante des "gig", que vous travaillez comme entrepreneur, votre propre patron ou si vous possédez une petite entreprise, assurez-vous de vérifier les options disponibles sur healthcare.gov.

Vous pouvez également bénéficier d'un allégement fiscal en déduisant le coût de l'assurance maladie en tant que dépense d'entreprise pour vous aider à réduire vos coûts. Consultez un conseiller fiscal pour plus de détails.

L'assurance maladie vous aide à sécuriser votre avenir financier

Pour de nombreux jeunes adultes comme vous, payer pour votre propre assurance maladie est quelque chose de nouveau et peut sembler peu important. Mais c'est en réalité le contraire qui se produit. Avoir une bonne assurance maladie est l'un des éléments les plus cruciaux de votre plan financier. Il est vital pour votre santé financière en vous protégeant des calamités financières. En fait, avoir le bon type et le bon montant d'assurance maladie est l'un des mouvements d'argent les plus intelligents que vous puissiez faire.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.