Assurance frais de fin de séjour :est-ce que cela en vaut le coût ?

Avoir la bonne assurance est crucial pour vous protéger et protéger vos proches. L'assurance frais de clôture est un type de police dont vous avez peut-être entendu parler. Essentiellement, il s'agit d'un type particulier d'assurance-vie qui prévoit une petite prestation de décès habituellement destinée aux frais funéraires.

Si vous prévoyez aider à protéger financièrement votre famille en cas de décès, examinez attentivement si l'achat d'une assurance des dépenses finales est un choix judicieux.

• Assurance frais de fin de séjour :les bases
• Comment fonctionne l'assurance dépenses finales ?
• Pouvez-vous utiliser l'assurance des frais de fin de vie pour planifier vos funérailles?
• Alternatives à l'assurance frais de fin de séjour
• FAQ
• La ligne de fond

Assurance frais de fin de séjour :les bases

Les compagnies d'assurance-vie commercialisent souvent l'assurance des dépenses finales sous le nom d'« assurance obsèques » ou d'« assurance inhumation ». Les annonces pour l'assurance des dépenses finales peuvent promettre une approbation facile pour les personnes âgées, indépendamment des problèmes de santé et sans examen médical. Et ce type de couverture offre généralement une petite prestation de décès.

Les membres de la famille peuvent choisir d'utiliser une assurance des dépenses finales pour couvrir les frais d'obsèques et d'inhumation, ce qui pourrait représenter des dizaines de milliers de dollars. Cependant, ils pourraient également utiliser le versement de l'assurance des dépenses finales pour couvrir les dépenses de fin de vie, factures médicales, ou quoi que ce soit d'autre.

L'assurance frais de fin de séjour est une alternative à un plan funéraire prépayé, que vous arrangeriez généralement avec un salon funéraire ou un fournisseur de contrat tiers. Avec un plan funéraire prépayé, vous planifiez vos obsèques à l'avance et vous en payez les frais au fil du temps, avec le prix de l'enterrement enfermé.

Comment fonctionne l'assurance dépenses finales ?

L'assurance frais de fin de vie est un type particulier de police d'assurance vie permanente commercialisée auprès des personnes âgées inquiètes des dépenses de fin de vie. Typiquement, des polices de frais de fin de séjour sont disponibles pour les personnes âgées de 50 à 80 ans, bien que cela puisse varier selon l'assureur.

Les polices d'assurance des dépenses finales sont généralement émises pour les personnes qui pourraient ne pas être admissibles à l'assurance-vie traditionnelle en raison de leur âge ou de leur état de santé. Les polices pourraient potentiellement être émises sans examen médical d'assurance-vie et parfois sans que le preneur d'assurance n'ait à répondre à des questions de santé.

Ces polices ont généralement des montants de couverture faibles, comme un 10 $, 000 plafond ou 25 $, 000 casquette, selon l'assureur. Les assurés paient généralement des primes mensuellement ou annuellement, et la police peut rester en vigueur aussi longtemps que l'assureur reçoit les paiements de la prime. Une fois le preneur d'assurance décédé, une prestation de décès est versée à un bénéficiaire choisi. Les bénéficiaires peuvent généralement utiliser le paiement à n'importe quelle fin, malgré l'appellation "assurance frais de fin de vie".

Existe-t-il différents types de polices d'assurance des dépenses finales?

Les polices d'assurance des dépenses finales peuvent être divisées en deux types de produits d'assurance :

• Émission garantie :Comme le nom le suggère, Les polices à émission garantie sont généralement disponibles pour toute personne qui en fait la demande. Les demandeurs n'auront peut-être même pas besoin de fournir des renseignements sur leur santé pour obtenir une couverture. L'assurance-vie à émission garantie a généralement des prestations de décès plus faibles que les polices à émission simplifiée, et les coûts mensuels peuvent être plus élevés. Les primes peuvent aller jusqu'à 180 $ par mois, bien que les coûts d'assurance puissent varier en fonction de l'âge et du montant de la prestation de décès.
• Problème simplifié : Les polices d'émission simplifiées ne nécessitent généralement pas d'examen médical pendant le processus de souscription, mais vous devrez probablement répondre à des questions sur votre état de santé, ce qui pourrait rendre ce type de police plus difficile à obtenir si vous avez des problèmes de santé. Vous pourriez être admissible à une police avec une prestation de décès plus élevée, et les primes mensuelles représentent généralement environ la moitié du coût d'une police à émission garantie - bien qu'elles puissent varier en fonction de l'âge, montant de la prestation de décès, et votre état de santé.

Quelles entreprises proposent une assurance frais de fin de séjour ?

De nombreuses entreprises différentes proposent une assurance des dépenses finales, comprenant les éléments suivants :

• Ferme d'État : State Farm offre un 10 $, 000 police de dépenses finales offerte aux personnes âgées de 50 à 80 ans.
• Mutuelle d'Omaha : Mutual of Omaha offre une politique d'émission garantie offrant entre 2 $, 000 et 25 $, 000 en couverture pour les dépenses finales. La police s'adresse aux personnes âgées de 45 à 85 ans.
• Vie de fidélité : Fidelity Life offre entre 5 $, 000 à 35 $, 000 000 de couverture d'assurance. Il existe deux options différentes :RAPIDecision Final Expense et RAPIDecision Guaranteed Issue, ni l'un ni l'autre ne nécessitant un examen médical.

Pouvez-vous utiliser l'assurance des frais de fin de vie pour planifier vos funérailles?

L'assurance des dépenses finales n'est pas nécessairement le meilleur choix si vous espérez planifier spécifiquement des funérailles. Si vous souhaitez choisir votre service, fleurs, cercueil, et lieu de sépulture, alors vous feriez peut-être mieux de travailler avec un salon funéraire ou un fournisseur tiers qui propose un plan funéraire prépayé.

Cependant, si vous souhaitez utiliser l'assurance des dépenses finales plutôt que de prépayer directement les funérailles, alors vous pourrez peut-être le faire. Dans certains États, vous pouvez le faire en désignant le salon funéraire comme bénéficiaire sur votre plan de dépenses final. Vous pouvez également travailler avec le salon funéraire pour faire vos choix, puis souscrire une police avec une prestation de décès suffisamment importante pour couvrir les coûts de votre service préféré.

Si vous nommez un membre de votre famille comme bénéficiaire de votre assurance dépenses finales, ils auront plus de flexibilité dans l'utilisation des fonds. Pendant que vous pouvez discuter de vos souhaits avec vos proches, ce sera à eux d'utiliser l'argent pour réaliser les plans d'inhumation choisis.

Avant de souscrire une assurance dépenses finales, il est essentiel de savoir que ces polices sont souvent coûteuses par rapport au montant de votre capital-décès. Certains États ont imposé des réglementations strictes sur ces types de régimes d'assurance-vie parce que les consommateurs s'en sont plaints.

La planification préalable des funérailles vous fera-t-elle économiser de l'argent?

Selon la National Funeral Directors Association (NFDA), le coût médian national des funérailles était de 7 $, 640 en 2019. Cela comprenait le coût d'une visite, embaumement, un cercueil, et autres dépenses connexes. Si une inhumation au cimetière était choisie et qu'un caveau était requis, le coût moyen des funérailles est passé à 9 $, 135. Cela n'incluait pas les dépenses liées au cimetière ou à la pierre tombale ni le coût d'impression d'une notice nécrologique.

Si vous planifiez à l'avance vos funérailles avec un plan de prépaiement, vous pourriez potentiellement économiser de l'argent sur vos frais funéraires. C'est parce que lorsque vous choisissez un plan de prépaiement, le salon funéraire verrouille généralement le prix pour vous. Donc, même si les coûts augmentent, vos proches pourraient ne pas avoir à payer plus après votre décès.

Cependant, il n'y a pas de blocage du prix des frais funéraires si vous souscrivez une couverture des dépenses finales. Le but de ce type de police est de s'assurer que les frais d'inhumation et autres dépenses de fin de vie sont couverts, afin que vos proches n'aient pas à payer de leur poche.

Alternatives à l'assurance frais de fin de séjour

Il existe de nombreuses alternatives à l'assurance frais de fin de séjour, y compris les produits et plans d'assurance suivants :

Régimes d'assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire offre généralement une prestation de décès plus importante et est souvent beaucoup moins chère que l'assurance des dépenses finales. Les assureurs ont souvent des limites d'âge pour les polices temporaires, les personnes âgées peuvent donc ne pas être admissibles à la couverture temporaire.

Pour obtenir l'approbation d'une assurance-vie temporaire, vous devrez peut-être également répondre à des questions de santé ou subir un examen médical. Cependant, certains assureurs, comme Donner, ne nécessitent pas d'examen médical. Lisez notre revue complète de Bestow pour plus d'informations.

Le capital-décès est souvent plus élevé sur une police d'assurance-vie temporaire, et la couverture vie temporaire n'est pas explicitement commercialisée pour les frais funéraires. Si vous êtes plus jeune et que vous souhaitez plus de protection que ce que peut vous offrir l'assurance frais de fin de séjour, mais vous n'avez besoin de cette couverture que pour une durée limitée, alors une police d'assurance-vie temporaire est un meilleur choix. N'oubliez pas que le capital-décès n'est versé que si vous décédez pour une raison couverte pendant la durée de la police.

Les polices d'assurance vie entière

L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente qui reste généralement en vigueur tant que vous payez des primes, ce qui signifie qu'il a tendance à être cher. De nombreuses polices permanentes comportent également une composante investissement et acquièrent une valeur de rachat.

Ces types de polices pourraient être plus difficiles à obtenir que l'assurance des dépenses finales, avec beaucoup nécessitant un examen médical, mais la prestation de décès est souvent beaucoup plus importante. Si vous voulez la tranquillité d'esprit que votre famille pourrait recevoir un paiement important, peu importe la date de votre décès, ou vous êtes intéressé par l'assurance en tant qu'investissement, une police d'assurance vie entière pourrait être un bon choix.

Plans funéraires prépayés

Les plans funéraires prépayés impliquent généralement de planifier des funérailles et de s'arranger pour les payer à l'avance, soit avec le salon funéraire, soit avec un prestataire tiers. Un plan funéraire prépayé vous permet de sélectionner et de payer pour chaque aspect de l'enterrement, des fleurs au cercueil au service. Un plan comme celui-ci pourrait être une meilleure option si vous souhaitez planifier chaque détail de votre service et verrouiller son coût.

Si vous ne pouvez pas prétendre à une police d'assurance-vie temporaire traditionnelle et que vous souhaitez que vos proches aient un peu de flexibilité dans la façon dont ils utilisent le capital-décès pour faire face à vos coûts de fin de vie, l'assurance des dépenses finales pourrait être le meilleur choix pour vous. Cependant, le coût de ces politiques est souvent très élevé par rapport aux avantages qu'elles procurent, vous pouvez donc envisager des alternatives telles qu'un plan funéraire prépayé.

FAQ

La ligne de fond

Si vous ne voulez pas que vos proches soient obligés de payer vos frais d'enterrement ou autres frais de fin de vie, l'achat d'une assurance-vie des dépenses finales pourrait être une bonne option. Mais assurez-vous de rechercher les alternatives et d'obtenir des devis d'assurance. Cela peut vous donner la tranquillité d'esprit et vous aider à obtenir la protection dont vos proches ont besoin.

Si vous êtes à la recherche d'une couverture, magasinez avec les meilleurs fournisseurs d'assurance-vie et obtenez des devis pour trouver la bonne police pour vous.