L'assurance maladie la moins chère pour les étudiants

Êtes-vous un étudiant (ou un étudiant diplômé) à la recherche d'options d'assurance maladie peu coûteuses ?

Peut-être que vous partez à l'université pour la première fois, ou peut-être êtes-vous un étudiant plus âgé qui ne bénéficie plus de soins de santé dans le cadre de l'assurance de vos parents ?

Si tel est le cas, ce guide décrit quelles sont vos options et quand vous devriez les envisager.

Assurance maladie des parents

Si vous avez moins de 26 ans (ou 29 ans à New York), vos parents peuvent généralement vous garder sur leur régime d'assurance. Généralement, si vous allez à l'école dans l'État, le régime d'assurance maladie de vos parents couvrira tous vos besoins médicaux. Si payer pour vous n'est pas une difficulté financière pour vos parents, cela peut être un moyen rentable pour vous de rester couvert.

Mais avant de décider que c'est définitivement l'option de couverture pour vous, considérez quelques inconvénients. De nombreux régimes d'assurance maladie sont spécifiques à l'État et les médecins du réseau peuvent être limités à quelques-uns près de la ville natale de vos parents. Les étudiants qui se dirigent hors de l'État peuvent souhaiter une option d'assurance différente ou complémentaire. Cela peut être particulièrement important à prendre en compte si vous souffrez d'une maladie chronique qui peut nécessiter des rendez-vous réguliers.

Un autre inconvénient d'être sur l'assurance de vos parents est le coût pour vos parents. Certains parents peuvent ne pas être en mesure de payer votre assurance. Avant de supposer que vos parents sont prêts à vous couvrir, discutez franchement des coûts et demandez-vous si vos parents peuvent les gérer. Si vous avez un travail décent pendant que vous êtes à l'école, vous voudrez peut-être envisager de rembourser à vos parents les frais de couverture.

Assurance parrainée par l'école

Les programmes d'assurance parrainés par l'école conviennent souvent aux étudiants internationaux qui ont besoin d'une couverture d'assurance maladie pendant leur séjour aux États-Unis. Les plans ont tendance à être assez abordables, et après avoir payé les primes, la couverture dans les centres médicaux sur le campus peut être gratuite ou très peu coûteuse. La couverture a tendance à s'étendre du début d'un semestre à la fin de celui-ci (avec jusqu'à quelques semaines de chevauchement).

Cependant, les régimes d'assurance parrainés par l'école ne sont pas parfaits. Si vous devez consulter un spécialiste, celui-ci peut ne pas être couvert ou ne l'être qu'à un taux plus élevé. Certains régimes d'assurance scolaire vous permettent d'ajouter des personnes à charge (y compris votre conjoint ou vos enfants), tandis que d'autres ne le permettent pas.

De plus, l'assurance parrainée par l'école n'est pas toujours l'option la plus rentable, en particulier pour les étudiants qui ont besoin d'une assurance pour un conjoint ou des enfants à charge. Avant de souscrire une assurance parrainée par l'école, assurez-vous de comparer le plan aux alternatives. Même si vous êtes éligible à une assurance parrainée par l'école*, vous (ainsi que votre conjoint et vos enfants, le cas échéant) pouvez être éligible à des subventions d'assurance maladie ou même à une assurance maladie gratuite.

Par exemple, vous pouvez bénéficier d'une assurance maladie gratuite (Medicaid) si vous êtes un étudiant légalement "indépendant" qui a un revenu assez faible. De plus, les étudiants qui sont également parents peuvent constater que les enfants sont éligibles pour CHIP (Medicaid for children). Avant de souscrire à votre régime d'assurance maladie scolaire, assurez-vous de remplir une demande sur l'échange de soins de santé (HealthCare.gov ou l'équivalent de votre état) pour connaître le coût des options qui s'offrent à vous.

*Il est courant que les étudiants diplômés reçoivent une assurance maladie payante dans le cadre de leur bourse. L'assurance maladie est généralement classée comme assurance maladie étudiante plutôt que comme assurance maladie parrainée par l'employeur. Cela signifie que l'étudiant et/ou les personnes à sa charge restent éligibles aux subventions ou à l'assurance maladie gratuite. Cependant, vous devez vérifier que votre assurance est considérée comme une assurance parrainée par l'école et non par une assurance parrainée par l'employeur. S'il s'agit d'une assurance parrainée par l'employeur, vous ne serez pas éligible à certaines subventions.

Medicaid

Si personne ne vous déclare à charge de vos impôts et que vous ne vivez pas avec vos parents, vous pouvez bénéficier d'une assurance maladie gratuite via Medicaid. Medicaid est généralement réservé aux personnes à faible revenu (ce qui comprend de nombreux étudiants qui se concentrent principalement sur leurs études). Votre capacité à être admissible à Medicaid dépendra de votre statut de personne à charge (selon les normes fiscales), du fait que vous viviez avec vos parents, de vos revenus et d'autres facteurs.

Si vous êtes étudiant avec un conjoint ou des enfants, votre conjoint ou vos enfants peuvent être admissibles à Medicaid même si vous obtenez votre assurance ailleurs. Vous pouvez demander Medicaid via l'échange fédéral des soins de santé ou via l'échange de votre état.

Échange de soins de santé

Les étudiants les mieux rémunérés et ceux qui vivent en dehors de l'État de leurs parents peuvent trouver que l'achat d'une assurance maladie par le biais de l'échange de soins de santé peut être leur meilleure option. Lorsque vous souscrivez une assurance via la bourse des soins de santé, vous pouvez bénéficier de crédits d'impôt sur les primes.

Vos crédits d'impôt sur les primes dépendent de quelques facteurs :

• Les revenus de votre ménage (qui incluent les revenus de vos parents si vous êtes une personne à charge)
• La taille de votre foyer (y compris celle de vos parents si vous êtes une personne à charge)
• Si vous êtes éligible à une assurance maladie parrainée par l'employeur dans votre état

Si vous n'avez pas d'assurance parrainée par l'employeur et que l'assurance de vos parents n'est pas votre meilleure option, un plan via l'échange de soins de santé pourrait être une bonne option pour vous.

Plans de couverture catastrophique

Êtes-vous en bonne santé, avez-vous moins de 30 ans et avez-vous un revenu élevé ? Si tel est le cas, un plan d'assurance maladie catastrophique (disponible via les échanges de soins de santé) pourrait être une option décente pour vous.

Les plans catastrophiques ont des primes mensuelles assez basses (mais vous ne pouvez pas utiliser un crédit d'impôt sur les primes pour réduire les primes), mais des franchises très élevées. Les plans couvrent certaines dépenses préventives, mais vous devrez payer la plupart des frais médicaux de votre poche.

Bien que la franchise élevée soit un inconvénient majeur de ces régimes, elle peut être judicieuse pour les hauts revenus qui doivent souscrire leur propre assurance maladie. Assurez-vous simplement qu'il s'agit bien de votre meilleure option d'assurance.

Souvent, un régime d'assurance maladie parrainé par l'école offrira une meilleure couverture à un coût similaire, voire inférieur. Et, si votre revenu est inférieur à 400 % du seuil de pauvreté fédéral (49 960 $ pour une personne seule dans les 48 États inférieurs), vous feriez probablement mieux d'acheter un régime d'assurance traditionnel via les échanges de soins de santé.

Assurance parrainée par l'employeur

Le dernier type d'assurance que les étudiants doivent envisager est les régimes d'assurance maladie parrainés par l'employeur. Plusieurs grands employeurs offrent une assurance maladie en tant qu'avantage aux employés qui travaillent à temps plein ou à temps partiel. En fonction de votre horaire de travail et des polices d'assurance maladie de votre employeur, vous pouvez bénéficier de cette assurance.

Si vous (ou votre conjoint) êtes admissible à une assurance maladie parrainée par l'employeur, vous ne pourrez pas bénéficier de crédits d'impôt via l'échange de soins de santé. Cependant, vous pouvez toujours bénéficier de Medicaid, d'une assurance parrainée par l'école ou du régime d'assurance maladie de vos parents.

La qualité et le coût des plans d'assurance maladie parrainés par l'employeur varient selon l'employeur, alors assurez-vous de comparer votre option (si vous en avez une) à d'autres options.

Si vous êtes un arnaqueur secondaire, vous pouvez également consulter des services comme Sidecar Health.

Ministères du partage de la santé

Les ministères de partage de la santé sont une alternative à l'assurance mais agissent à peu près de la même manière. Ce sont des organisations dans lesquelles les membres de l'organisation partagent les frais de santé de l'organisation.

Ces ministères sont exemptés de l'exigence de mandat individuel, et donc si vous en utilisez un, vous ne faites pas face à une pénalité fiscale. Ces programmes, cependant, nécessitent généralement l'adhésion à des directeurs religieux ou autres spécifiques, et peuvent ne pas convenir à tout le monde.

Il existe également des risques de ne pas obtenir la couverture dont vous avez besoin, car vous ne remplissez pas certaines conditions.

Cependant, la plupart des utilisateurs des ministères de partage de la santé sont extrêmement satisfaits du coût et des soins qu'ils reçoivent, et c'est une option incroyablement populaire pour les jeunes adultes - en particulier ceux qui travaillent à leur compte ou qui sont actifs dans l'économie du travail et n'ont pas accès à autre assurance. Découvrez notre avis sur Medi-Share ici.