Protégez votre famille avec une assurance-vie

Chère Carrie,

Mon partenaire et moi avons récemment eu notre premier enfant et essayons de mettre de l'ordre dans nos finances. Nous avons rencontré un avocat pour rédiger un testament et elle a mentionné que nous pourrions avoir besoin d'une assurance-vie. J'ai une politique par le travail, mais maintenant que je suis un nouveau papa, je ne sais pas si c'est suffisant. Pouvez-vous me conseiller sur la quantité dont j'ai besoin et sur le meilleur type ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Félicitations d'être un nouveau père! Je suis sûr que vous avez beaucoup de choses en tête, alors je suis heureux d'apprendre que vous pensez à vos finances à ce moment important de votre vie. Et je suis particulièrement heureux d'apprendre que votre avocat a évoqué l'assurance-vie.

L'assurance est conçue pour vous aider à couvrir un événement improbable qui pourrait être financièrement catastrophique. Dans le cas d'une assurance-vie, vous protégez vos personnes à charge contre la perte de vos revenus futurs. Par exemple, une police d'assurance-vie peut payer votre hypothèque, vos frais de scolarité ou même vos frais funéraires afin que vos personnes à charge survivantes puissent poursuivre leurs objectifs et maintenir leur mode de vie.

Toute personne comme vous qui a quelqu'un qui compte sur elle pour son bien-être financier aura probablement besoin d'une assurance-vie. Les jeunes familles en particulier ont plus de dettes et moins d'actifs financiers, de sorte que l'assurance-vie est souvent d'une importance cruciale. Les retraités qui n'ont pas de dettes et qui ont suffisamment d'économies, en revanche, n'ont peut-être pas du tout besoin d'assurance-vie.

Et ce n'est pas seulement le soutien de famille qui peut avoir besoin d'une assurance-vie. Bien qu'un parent au foyer ou une femme au foyer à temps plein puisse ne pas apporter de chèque de paie, ils fournissent d'innombrables services (gratuitement !) qui coûteraient des milliers de dollars à remplacer.

Les besoins en assurance vie évoluent avec le temps

Certaines familles n'ont besoin d'une assurance-vie que jusqu'à ce que les enfants terminent leurs études collégiales et que l'hypothèque soit payée. Cependant, d'autres familles, par exemple celles qui ont un enfant ayant des besoins spéciaux, peuvent avoir besoin d'une assurance à vie.

Il est important de comprendre que vos besoins en assurance vie changeront avec le temps. Assurez-vous de revoir votre couverture pour tout événement majeur de la vie comme un déménagement, l'ajout d'un nouveau membre de la famille, un changement d'emploi ou l'achat d'une nouvelle maison.

Se concentrer sur le montant d'assurance dont vous avez besoin

L'une de vos premières décisions est le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Un vendeur agressif peut essayer de vous vendre plus que ce dont vous avez besoin. Il est donc judicieux de commencer votre processus par ce que l'on appelle généralement une analyse "basée sur les besoins".

Commencez par un état de la valeur nette, qui est simplement une liste de tous vos actifs et passifs. Ensuite, vous voudrez passer en revue vos revenus et vos dépenses, et inclure toutes les dettes futures (par exemple, les dettes supplémentaires, les frais de scolarité) et les futures ressources financières (par exemple, les prestations de survivant de la sécurité sociale) qui pourraient survenir. Le montant d'assurance dont vous avez besoin sera la différence entre les deux.

Certaines personnes peuvent également souhaiter intégrer des objectifs caritatifs, commerciaux et autres objectifs hérités. Plus votre situation est compliquée, plus il est logique de rencontrer un conseiller financier de confiance, un professionnel de l'assurance et éventuellement un avocat en planification successorale.

Et en dernière analyse, assurez-vous que l'assurance correspond à votre budget. Cela n’a aucun sens d’acheter une police que vous ne pouvez pas vous permettre.

Le timing compte

Il est souvent préférable de souscrire une assurance-vie le plus tôt possible. L'assurance-vie est moins chère plus vous êtes jeune et en meilleure santé; un grand changement de santé peut même vous rendre non assurable.

C'est comme cette vieille expression, le meilleur moment pour souscrire une assurance contre les inondations est avant l'inondation. Ne tardez pas.

Comprendre les deux principaux types d'assurance-vie

Les deux principaux types d'assurance-vie sont l'assurance temporaire et l'assurance permanente. L'assurance temporaire est parfois appelée couverture « si je meurs ». Elle vous couvre pendant une période déterminée comme 1, 10, 20 ou 30 ans. À la fin du mandat, la plupart des polices expirent. Étant donné que la plupart des besoins en assurance-vie sont limités (à un moment donné, la plupart des enfants seront seuls et l'hypothèque remboursée), l'assurance temporaire est très rentable.

L'assurance-vie permanente (vie entière, vie variable, vie universelle, entre autres), quant à elle, est décrite comme une couverture « à mon décès ». Tant que vous payez suffisamment de primes pour maintenir la police en vigueur, une prestation de décès sera versée. La couverture est conçue pour durer toute une vie. Ces polices auront des caractéristiques supplémentaires, notamment la possibilité de constituer une épargne ou une « valeur de rachat » que certaines personnes trouvent attrayante.

D'une certaine manière, la différence entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente est comme la différence entre la location et l'achat d'une maison. L'assurance temporaire (comme la location) est la solution la plus rentable sur des périodes plus courtes et la plus logique pour la plupart des familles. L'assurance permanente (comme la propriété) est plus chère au départ, mais permet au titulaire de la police de constituer un capital au fil du temps et peut être le meilleur choix pour les familles qui savent qu'elles continueront d'avoir besoin d'une assurance encore longtemps.

De plus, vous n'avez pas à choisir un type de police plutôt qu'un autre. Vous pouvez mélanger et assortir pour obtenir la bonne couverture.

Politiques de groupe vs individuelles

Vous mentionnez que vous avez une assurance-vie collective par le travail, mais cela ne suffit peut-être pas. Les polices collectives ont une souscription limitée, donc si votre état de santé est pire que la moyenne, cela pourrait être une excellente solution. Si vous êtes en meilleure santé que la moyenne, il peut être moins coûteux d'acheter une couverture individuelle adaptée à vos besoins. De plus, si vous optez pour une assurance collective, vous devriez vérifier ce qui se passe lorsque vous quittez l'entreprise.

Vous pouvez souscrire une assurance individuelle par vous-même ou en collaboration avec un agent. Prenez votre temps pour comprendre ce que vous achetez, pourquoi un agent pourrait le recommander et la solidité financière de la compagnie d'assurance qui le soutient. Magasinez et faites vos devoirs.

L'assurance n'est pas la chose la plus excitante à laquelle penser, elle peut donc facilement tomber au bas de nos listes de choses à faire. Cela dit, je considère que c'est important pour presque tous les plans financiers, pour les papas et les mamans. Et l'assurance-vie, en particulier, peut être l'un des plus gros cadeaux que vous puissiez offrir pour protéger votre famille grandissante. Félicitations encore !

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.