Assurance tremblement de terre | Comment ça marche et devriez-vous l'obtenir ?

Avec l'énorme tremblement de terre qui a frappé la Californie la semaine dernière, vous pensez peut-être :"devrais-je souscrire une assurance tremblement de terre ?"

Et vous vous demandez peut-être les bases - combien cela coûte-t-il, que couvre-t-il, cela m'aidera-t-il même en cas de tremblement de terre, et plus encore.

Il est important de noter que l'assurance contre les tremblements de terre est un produit supplémentaire que vous achetez en plus de votre police d'assurance de base pour les propriétaires ou les locataires. Et selon l'endroit où vous vivez (en particulier l'état dans lequel vous vivez), votre politique peut varier.

Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance tremblement de terre, son fonctionnement et où l'acheter.

Qu'est-ce que l'assurance tremblement de terre ?

L'assurance tremblement de terre est une police d'assurance complémentaire à votre assurance habitation (ou locataires, ou copropriété) qui couvre votre habitation en cas de tremblement de terre.

L'assurance tremblement de terre est différente de l'assurance habitation. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur vous oblige à maintenir un niveau spécifique d'assurance habitation, mais vous n'êtes pas tenu d'avoir une assurance tremblement de terre dans aucun État.

Mais, s'il y a un tremblement de terre et que votre maison (ou vos biens) subit des dommages, votre police d'assurance habitation ne le couvrira pas. En tant que tel, si vous vivez dans une zone sujette aux tremblements de terre, vous devriez envisager une police d'assurance contre les tremblements de terre.

Que couvre-t-il ?

L'assurance contre les tremblements de terre couvre trois aspects principaux - et ils peuvent ne pas tous s'appliquer à moins que vous ne soyez propriétaire.

Les assurances tremblement de terre couvrent :

• Votre logement :il s'agit du même montant de couverture que votre police d'assurance habitation
• Vos effets personnels - c'est la valeur de vos affaires (comme les meubles, etc.)
• Perte d'utilisation - c'est la couverture qui vous permettrait de vivre ailleurs si votre maison n'est plus habitable après un tremblement de terre

Si vous êtes locataire, vous recherchez spécifiquement une police qui couvre vos effets personnels et la perte de jouissance, car votre propriétaire serait responsable du logement.

Certaines polices proposent également des couvertures supplémentaires, telles que la couverture « mise à niveau du code » qui aiderait à payer les coûts de mise à niveau de votre propriété selon les codes du bâtiment modernes si vous deviez reconstruire.

Qu'est-ce que cela ne couvre pas ?

Il est tout aussi important de comprendre ce que l'assurance contre les tremblements de terre ne couvre PAS lorsque vous envisagez d'acheter une police.

Premièrement, la plupart des polices antisismiques ne couvrent pas l'aménagement paysager, les piscines, les clôtures, la maçonnerie ou les bâtiments séparés (comme les hangars, etc.). Vous pouvez parfois acheter des couvertures supplémentaires pour ceux-ci.

Deuxièmement, lorsqu'il s'agit de biens personnels, certains objets fragiles ne sont pas couverts (comme la porcelaine) à moins que vous n'achetiez une couverture supplémentaire pour les « objets fragiles ». Les autres biens, comme les véhicules qui sont garés et endommagés lors d'un tremblement de terre, ne sont pas non plus couverts. Les véhicules peuvent être couverts par une police d'assurance automobile complète.

Enfin, il y a d'autres choses que la plupart des assurances contre les tremblements de terre ne couvrent pas. Cela comprend les dommages causés par un incendie ou une inondation après un tremblement de terre. L'assurance tremblement de terre ne couvre pas non plus les dommages causés à votre terrain (tels que l'érosion, les dolines, etc.).

Remarque importante : La loi californienne stipule que les assurances des propriétaires et des locataires doivent couvrir les dommages causés par un incendie ou suite à un tremblement de terre. Le kilométrage peut varier dans d'autres états.

Combien coûte l'assurance tremblement de terre ?

Le coût de l'assurance tremblement de terre varie considérablement en fonction de divers facteurs, notamment les montants de couverture pour chaque type de couverture, la valeur de votre logement, les coûts de reconstruction, la superficie et les franchises.

Au bas de l'échelle, les primes d'assurance contre les tremblements de terre peuvent être aussi basses que 10 $ par mois et aussi élevées que 100 $ par mois ou plus. Tout dépend de la couverture choisie.

La California Earthquake Authority dispose d'un excellent calculateur de coûts pour vous aider à déterminer combien cela vous coûterait (si vous vivez en Californie).

Quand vaut-il la peine de souscrire une assurance tremblement de terre ?

Il peut être difficile de savoir quand il vaut la peine de souscrire une assurance contre les tremblements de terre. Comme tout produit d'assurance, vous achetez une couverture dans l'espoir de ne jamais avoir à l'utiliser.

Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance contre les tremblements de terre, vous devez tenir compte de quelques facteurs :

• Pouvez-vous payer la prime ?
• Pouvez-vous payer la franchise ? (5 % de la valeur de votre maison est généralement la franchise la plus basse offerte)
• Avez-vous les moyens de vous réparer ou de vous reconstruire ?

Une fois que vous avez répondu à ces questions de base, vous devez également vous demander si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour que cela en vaille la peine.

Par exemple, si vous ne disposez que de 5 % de la valeur nette de votre maison, il peut être plus logique de vous éloigner de votre maison que de payer pour reconstruire. Oui, vous endommageriez votre crédit à court terme, mais reconstruire après un événement catastrophique pourrait être plus coûteux que votre pointage de crédit.

Quels États l'offrent ?

Chaque État propose un certain type de police d'assurance contre les tremblements de terre, mais les polices varient considérablement et sont déterminées par le risque.

Les États présentant le plus grand risque de tremblement de terre important (magnitude 5,0 ou plus) sont :

• Alaska
• Arkansas
• Californie
• Hawaï
• Idaho
• Illinois
• Kentucky
• Missouri
• Montana
• Nevada
• Oregon
• Caroline du Sud
• Tennessee
• Utah
• Washington
• Wyoming

Mais n'oubliez pas que chaque État présente un certain type de risque sismique.

Où l'acheter ?

Même si l'assurance contre les tremblements de terre est offerte par diverses agences d'assurance d'État, vous devez toujours acheter votre police d'assurance contre les tremblements de terre auprès de la même compagnie qui offre votre assurance habitation. En fait, la plupart des États exigent que votre compagnie d'assurance habitation vous rappelle la possibilité de souscrire une assurance tremblement de terre.

Il en va de même si vous êtes locataire :vous devez contacter la compagnie d'assurance de votre locataire et lui demander d'obtenir une police contre les tremblements de terre pour accompagner votre assurance actuelle.