Les cartes Amex en valent-elles la peine ?

Les cartes American Express ont des exigences de crédit élevées, des frais annuels et ne sont pas universellement acceptées - mais les avantages incroyables valent-ils les inconvénients ?

Les cartes American Express sont la Mercedes des cartes de crédit. Ils ne sont pas bon marché, ni faciles à obtenir - mais garçon sont-ils gentils…n'est-ce pas ?

Les Amex se distinguent par certains des meilleurs avantages et récompenses du secteur, mais ils sont compensés par des frais annuels élevés, des exigences de crédit élevées et un légèrement baisse du taux d'acceptation des marchands.

C'est toute une liste d'inconvénients - en particulier les frais annuels - mais cela en vaut-il la peine pour les récompenses élevées ? Les avantages et les points couvriront-ils le coût de l'une de ces cartes, et plus encore ? Ou vaut-il mieux s'en tenir à une Toyota qu'à une Mercedes ?

Qu'est-ce qui distingue les cartes Amex ?

D'une manière générale, les cartes Amex se distinguent des autres cartes de crédit de quatre manières. Et comme le personnage de The Rock dans Fast Five, J'aime mon dessert en premier, alors commençons par les bonnes choses.

Les cartes Amex offrent des récompenses de pointe

En un mot, Amex récompense la claque .

Non seulement vous gagnerez de l'argent fou avec un Amex, mais aussi des bonus d'inscription impressionnants.

Voici quelques exemples :

La carte Blue Cash Preferred®

• 20 % de retour sur Amazon.com effectue des achats au cours des six premiers mois suivant la possession de la carte.
• Remise de 200 $ après avoir dépensé 3 000 USD d'achats en six mois.
• 6 % de remise en argent dans les supermarchés et les services de streaming.
• 3 % de remise en argent sur les achats de transit.

Carte Or American Express®

• 75 000 points Membership Rewards® pour avoir dépensé 4 000 USD au cours des six premiers mois suivant la possession de la carte.
• 4x points dans les restaurants du monde entier et dans les supermarchés aux États-Unis.
• 120 $ en espèces Uber .

La Carte Platine®

• 125 000 points Membership Rewards® après avoir dépensé 6 000 $ au cours des six premiers mois.
• 10x points sur les achats dans "Shop Small" (c'est-à-dire les petites entreprises sur cette carte) et les restaurants du monde entier.
• 5x points sur les vols.
• 5x points sur les hôtels prépayés.
• Crédit d'hôtel de 200 $ .
• Crédit de 200 $ sur les frais de transport aérien .
• 200 USD en espèces Uber .
• Crédit de divertissement numérique de 240 $ .
• Entrée mondiale à 100 $ ou 85 $ TSA PreCheck® .
• Et plus .

Même la carte Platinum® c'est époustouflant 695 $ les frais annuels commencent à avoir du sens si l'on considère qu'ils s'accompagnent de 1 400 USD de crédits pour Uber, Netflix, etc.

Maintenant que nous avons mangé le dessert, il est temps pour le chou, pour ainsi dire. Quelle est la mauvaise nouvelle ?

Ils ont des exigences de crédit plus élevées

Je vais juste sortir et le dire - vous aurez besoin d'un pointage de crédit supérieur à 700 pour avoir une bonne chance d'être approuvé pour un Amex . C'est parce qu'Amex veut attirer les "types Lannister" - ceux qui dépensent gros mais toujours payer leurs dettes.

La plupart des cartes Amex facturent des frais annuels

Amex propose actuellement 17 cartes de récompenses, et 11 d'entre elles sont assorties de frais annuels.

Pour référence, les six "cadeaux" sont :

• La carte Blue Cash Everyday®.
• La carte Cash Magnet®.
• La carte Hilton Honors.
• Bleu d'American Express®.
• La carte Delta SkyMiles® Blue American Express.
• La carte de crédit Amex EveryDay®.

Ces cartes sont OK. Elles sont en concurrence avec d'autres cartes sans frais sur les récompenses, mais perdent du terrain sur les avantages, l'acceptation des commerçants et le crédit requis.

Les cartes sans frais d'Amex sont donc comme une salade dans un steakhouse ; ils vont parfaitement bien, mais ils ne sont pas la raison pour laquelle nous sommes ici.

Au lieu de cela, nous sommes ici pour les côtelettes de choix. Les cartes payantes d'Amex sont très convaincantes, mais elles ne sont certainement pas bon marché, avec des frais annuels allant de 95 $ à 695 $.

Quelle que soit la saveur du steak, la facture époustouflante est un inconvénient indéniable.

Le taux d'acceptation est meilleur, mais toujours insuffisant

Rien ne dégonfle plus rapidement la journée d'un détenteur d'Amex que la phrase suivante :

"Désolé - Visa et Mastercard uniquement."

Pouf. Tous ces points de récompense potentiels ont disparu.

Historiquement, les commerçants ont refusé les Amex en raison des frais élevés des commerçants. En 2017, Visa et Mastercard ont facturé en moyenne 2,12 % contre 2,36 % pour Amex

0,24 % peut sembler peu, mais lorsque vous travaillez avec des marges extrêmement minces, cela s'additionne. C'est pourquoi, jusqu'à très récemment, seuls 3,7 millions de marchands américains sur 10,6 millions ont accepté Amex.

Depuis lors, le taux d'acceptation parmi les marchands américains a beaucoup mieux – de 35 % à 99 % en quelques années seulement. Cependant, Amex lutte toujours au niveau international. Selon un rapport Nilson de 2020, alors que Visa et Mastercard sont désormais acceptées par plus de 70 millions de commerçants dans le monde, seuls 44,2 millions d'entre eux acceptent Amex.

Il est donc ironique que les cartes Amex offrent les meilleures récompenses de voyage de l'industrie - mais il y a 37 % de chances que vous ne puissiez pas les utiliser lorsque vous atterrissez .

Les récompenses Amex valent-elles les frais annuels ?

Ça dépend !

S'il existe un Amex qui correspond clairement à vos habitudes de consommation et à votre style de vie, vous finirez certainement par l'utiliser suffisamment pour effacer les frais annuels et gagner de sérieuses récompenses.

Voici un bref résumé de qui est (et n'est pas) digne d'une carte Amex :

Les cartes Amex sont idéales pour :

• Gros dépensiers.
• Les voyageurs fréquents Delta.
• Membres Hilton Honors ou Marriott Rewards.

Les cartes Amex sont pas un bon ajustement pour :

• Dépensiers économes.
• Bâtisseurs de crédit.
• Transferts de solde.

Quel Amex vous convient ?

Comme indiqué ci-dessus, la clé pour choisir la bonne Amex, et la carte de récompenses en général, est de trouver la carte qui correspond à votre style de vie actuel et à vos habitudes de dépenses.

J'insiste sur existant parce que vous ne voulez pas faire la même erreur que moi - j'ai reçu une carte au début de la vingtaine qui correspond à mes aspirations style de vie - pas celui que je menais déjà. Cela m'a fait perdre 75 $ sur la carte la première année, et pire, dépenser trop en deuxième année pour justifier de l'avoir.

Ne faites pas comme moi !

N'obtenez pas une carte de récompenses qui encourage les dépenses imprévues ou hors budget - obtenez plutôt une carte de récompenses qui vous donne 3x, 6x, voire 10x points en retour sur des choses que vous êtes déjà dépenser de l'argent.

La carte de récompenses doit correspondre au style de vie, et non l'inverse.

Examinez votre budget actuel et vos habitudes de dépenses

Comme vous l'avez probablement deviné à partir de ma mini-conférence ci-dessus, la première étape pour déterminer si un Amex vous convient est d'avoir une image plus claire de vos habitudes de dépenses existantes.

Si vous utilisez un outil de budgétisation, jetez un œil à votre récapitulatif des dépenses des derniers mois. Si vous préférez budgétiser plus manuellement, consultez votre relevé de carte de crédit actuel à la place.

Maintenant, dans quelles catégories courantes de récompenses de cartes de crédit dépensez-vous le plus ?

• Des vols ?
• Des hôtels ?
• Épicerie ?
• Achète Amazon ?

Faire une liste de vos trois principales catégories de dépenses vous aidera à choisir la bonne carte Amex à l'étape suivante.

Trouvez l'Amex qui vous convient

Ensuite, jetez un coup d'œil à l'écurie actuelle de cartes de récompenses d'Amex et passez 15 bonnes secondes à étudier les bonus d'inscription et les récompenses de chacun.

Les cartes de récompenses de voyage seront les plus faciles à filtrer

Volez-vous avec Delta une fois par mois ? La carte Delta SkyMiles® Gold American Express pourrait convenir. Volez-vous avec Delta toutes les semaines ? Vous tirerez presque certainement profit de la carte Delta SkyMiles® Platinum American Express.

Il en va de même pour les cartes Hilton et Marriott. Si vous déjà fréquentez ces chaînes hôtelières, les points et les avantages justifieront presque immédiatement la cotisation annuelle.

Si les cartes de voyage ne conviennent pas, il reste les cartes de récompenses plus générales

Dépensez-vous beaucoup en épicerie et en services de streaming ? La carte Blue Cash Preferred® pourrait convenir.

Prenez-vous fréquemment des Ubers et pourriez-vous bénéficier de 0% APR pendant 12 mois ? Peut-être que la Gold Card American Express® pourrait être votre ticket d'or littéral.

…ou vous préférerez peut-être la Platinum Card®

Enfin, vous envisagez peut-être la «Classe S» de la gamme Amex - The Platinum Card®. Malgré les frais les plus élevés de toutes les cartes Amex, la Platinum Card® peut en fait être la meilleure valeur - si vous dépensez déjà beaucoup d'argent en vols, hôtels, Uber, SiriusXM®, etc.

Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir justifier cela ou tout autre frais annuel élevé d'Amex, passons à l'étape 3 et faisons quelques calculs.

Calculez ce que vous devrez dépenser pour couvrir les frais annuels

Supposons que vous envisagez la carte Blue Cash Preferred®, mais que vous ne savez pas si vous dépenserez suffisamment pour justifier les frais annuels de 95 $.

Grâce aux bonus d'inscription, vous n'aurez aucun mal à justifier vos frais la première année. C'est la deuxième année à laquelle vous devez penser.

Donc, pour déterminer combien vous devrez dépenser pour couvrir les frais de la deuxième année, utilisez cette simple équation :

Frais annuels / pourcentage de remise en argent

Par exemple, la carte Blue Cash Preferred® a des frais annuels de 95 $ et une remise en argent de 6 % sur les supermarchés et le streaming - entre autres, mais par souci de simplicité, nous nous concentrerons sur les catégories de récompenses les plus importantes :

95 $ / 0,06 =1 650 $

Vous devrez dépenser 1 650 $ dans les catégories de remise en argent de 6 % pour couvrir vos frais annuels.

Attention, ce n'est qu'un seuil de rentabilité - vous devrez en dépenser un autre 1 650 $, soit 3 300 $ au total, pour rattraper ce que vous feriez avez gagné avec une carte de remise en argent sans frais de 3 %. Donc, si vous dépensez moins de 3 300 $ par an dans ces catégories, une carte sans frais est probablement un pari plus sûr.

Résumé

Les cartes Amex sont la Mercedes des cartes de crédit - chères, mais riches en fonctionnalités. Ils ne sont pas pour tout le monde - beaucoup ne les utiliseront pas suffisamment pour justifier les frais annuels élevés. Mais ceux dont le style de vie et les habitudes de dépenses justifient déjà l'ajout d'un Amex seront ravis.

En savoir plus :

• Cartes de paiement :une alternative intelligente aux cartes de crédit (et de débit)
• Les cartes American Express ont des limites de dépenses

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