Les comptes d'épargne à haut rendement en valent-ils la peine ? Ça dépend...

Lorsque vous avez de l'argent que vous souhaitez mettre de côté en cas d'urgence ou pour atteindre un objectif financier, la sagesse conventionnelle recommande généralement d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement. Lorsque j'ai été confronté à la question de savoir quoi faire avec 1 $, 000 de cash supplémentaire cette année, J'ai eu du mal avec cette règle de base.

La Federal Deposit Insurance Corporation a signalé un taux moyen national de 0,06 %* sur les intérêts des comptes d'épargne aux États-Unis au 27 juillet. 2020. Comptes du marché monétaire, qui offrent généralement un taux d'intérêt légèrement plus élevé, ont actuellement un APY de 0,08%*, selon la FDIC. Les banques en ligne proposent généralement des taux d'intérêt bien plus élevés que les banques traditionnelles, car ils ont moins de frais généraux à financer ; certains indiquent même leurs taux d'intérêt dans leur marketing. Mais quand vous regardez les comptes d'épargne en ligne les mieux rémunérés pour juillet 2020 dans les meilleures banques, le rendement annuel en pourcentage le plus élevé n'est que de 1,11 %*.

De faibles chiffres comme ceux-ci m'ont amené à me demander si garder de l'argent supplémentaire, surtout une petite quantité, dans un compte d'épargne à haut rendement en vaut vraiment la peine. Si vous pensez la même chose, voici un aperçu de l'utilité de ces comptes et du moment où vous devriez penser à placer votre argent ailleurs.

• Comment fonctionnent les comptes d'épargne à haut rendement ?
• Les comptes d'épargne à haut rendement en valent-ils la peine?
• 3 alternatives aux comptes d'épargne à haut rendement
• FAQ sur les comptes d'épargne à haut rendement
• La ligne de fond

Comment fonctionnent les comptes d'épargne à haut rendement ?

Les comptes d'épargne à haut rendement sont nommés car ils offrent des APY relativement élevés par rapport aux comptes d'épargne traditionnels. Un APY est utilisé pour calculer le taux d'intérêt que votre solde d'épargne gagnera au cours d'une année. Cela signifie-t-il qu'après un an, vous aurez gagné 10 $ si vous ouvrez un compte à haut rendement avec 1 $, 000 et un APY de 1% ? Pas assez.

Les comptes d'épargne à haut rendement à intérêts composés, généralement tous les jours, mensuel, trimestriel, ou annuellement. Cela signifie qu'une partie de l'APY est appliquée au solde du compte à un moment précis. Si votre compte accumule des intérêts annuellement, vous gagneriez 10 $ dans l'exemple ci-dessus, car l'APY complet est appliqué à votre solde d'origine.

Lorsque vous avez un compte d'épargne qui se compose plus souvent, les intérêts accumulés jusqu'à ce point sont ajoutés à votre solde. La prochaine fois que les intérêts sont composés, le montant que vous gagnez sera calculé en fonction de votre solde d'origine, plus le montant qui a été précédemment ajouté au compte.

Voyons comment cela fonctionne en utilisant les chiffres ci-dessus. Votre compte d'épargne compose les intérêts trimestriellement. Parce que l'APY est de 1%, chaque fois que les intérêts sont composés, un taux de 0,25 % (1 % divisé par chaque période de composition) est appliqué à votre solde pour chaque trimestre.

• Trois mois après votre 1 $, 000 dépôt initial, vous ajouterez 2,50 $ au solde de votre compte : 0025 x 1 $, 000 =2,50 $ et 1 $, 000 + 2,50 $ =1 $, 002.50.
• Après les trois mois suivants, l'intérêt sera composé à nouveau au taux de 0,25% sur un solde de 1 $, 002,50 pour un total de 2,51 $ (arrondi) ajouté :0,0025 x 1 $, 002,50 =2,51 $ et 1 $, 002,50 + 2,51 $ =1 $, 005.01.
• Au prochain trimestre, l'intérêt sera composé sur un solde de 1 $, 005.01 et ajoutera 2,51 $ supplémentaires au compte : 0025 x 1 $, 005.01 =2,51 $ et 1 $, 005.01 + 2,51 $ =1 $, 007.52.
• La dernière fois que votre solde est composé, ce sera 1 $, 007.52 et $2.52 seront ajoutés pour un grand total de $1, 010.04 :0,0025 x 1 $, 007,52 =2,52 $ et 1 $, 007,52 + 2,52 $ =1 $, 010.04.

Avec une capitalisation ajoutée trimestriellement à ce compte d'épargne à haut rendement, vous gagneriez 10,04 $ en intérêts au lieu de 10 $ lorsqu'ils sont composés annuellement. Plus un compte se compose d'intérêts, plus vous gagnez.

Parce que le taux national de l'épargne APY est de 0,06 %*, un taux de 1% est élevé et le plus susceptible d'être proposé par une banque en ligne. Certaines banques en ligne se situent entre 0,10% et 1,11 %*, ce qui en fait les meilleurs comptes d'épargne pour gagner des intérêts.

Les comptes d'épargne à haut rendement en valent-ils la peine?

Après avoir examiné les taux actuels et comment ils pourraient s'appliquer au 1 $, 000 je voulais mettre de côté, Je n'étais pas très enthousiaste à l'idée d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement. Ajouter environ 11 $ à mon compte ne semblait pas beaucoup. Oui, le revenu passif est toujours une bonne chose, mais je voulais tirer le meilleur parti de l'endroit où j'ai choisi de ranger mon argent. J'ai donc demandé à des experts ce qu'ils pensaient des comptes d'épargne à haut rendement.

Adam Beaty, un planificateur financier certifié chez Bullogic Wealth Management est un grand fan des comptes d'épargne à haut rendement, les utilise personnellement, et les recommande aux clients. Il dit qu'ils sont un bon choix pour créer un fonds d'urgence. « Nous recommandons de placer trois à six mois de dépenses non discrétionnaires dans un compte d'épargne à haut rendement, ", dit Beaty.

Beaty indique que les comptes d'épargne à haut rendement ne sont pas l'endroit où vous voulez placer votre argent si vous cherchez à épargner pour la retraite ou à constituer un patrimoine. Ils sont plus pour économiser vers un objectif, comme des vacances ou un mariage, ou avoir de l'argent liquide auquel vous pouvez (relativement) accéder facilement lorsque quelque chose d'inattendu se produit, comme le chômage ou les réparations à domicile.

Daniel Patterson, un planificateur financier certifié avec Sweetgrass Financial Planning, est d'accord et suggère d'examiner d'autres produits financiers pour décider quoi faire de l'argent qui n'est pas destiné à un usage à court terme.

« Tout argent qui dépasse ce dont vous avez besoin pour rester dans votre fonds d'urgence ou l'argent mis de côté pour un objectif à court terme doit être investi dans des fonds communs de placement à faible coût et [fonds négociés en bourse], comme les comptes d'épargne à haut rendement ne sont pas l'endroit où vous devez placer votre argent de placement à long terme, " il dit.

3 alternatives aux comptes d'épargne à haut rendement

S'il vous semble qu'un compte d'épargne à haut rendement ne correspond pas à ce que vous avez en tête pour votre argent, il existe des alternatives qui peuvent offrir des taux de croissance plus élevés si vous vous engagez à y conserver votre argent pendant un certain temps. Voyez si l'une de ces options conviendrait à votre situation.

• Certificats de dépôt
• Actions
• Fonds communs de placement

1. Certificats de dépôt

Une attestation de dépôt, ou CD, est un type spécial de compte dans lequel vous vous engagez à conserver votre argent pendant une période déterminée. Vous gagnerez des intérêts à un APY qui est souvent plus élevé que ce que les banques proposent pour les comptes d'épargne à haut rendement. Les intérêts peuvent être fixes ou composés. Si vous cherchez des tarifs, voir s'ils sont fixes (pas de capitalisation) ou ont un APY et à quelle fréquence l'intérêt est composé.

Les CD sont des investissements à faible risque, car vous gardez essentiellement votre argent sur un compte bancaire pendant un certain laps de temps. Si vous ouvrez un CD avec une banque assurée par la FDIC, jusqu'à 250 $, 000 de votre compte est assuré par le gouvernement fédéral.

2. Actions

Lorsque vous investissez dans des actions, vous utilisez votre argent pour acheter une petite partie d'une entreprise sur un marché coté en bourse. Les actions sont négociées en actions et chaque action est fixée à un prix. Ces prix montent et descendent continuellement au fur et à mesure que les actions sont négociées. Mais si vous investissez votre argent dans une action qui prend de la valeur, vous pouvez gagner de l'argent parce que vos actions valent plus que ce que vous avez initialement payé.

Les sociétés qui offrent des actions en bourse peuvent également verser des dividendes. Il s'agit d'une partie des bénéfices de l'entreprise qui est partagée entre tous les actionnaires. D'habitude, le montant du dividende est fixé à un prix déterminé par action. Si vous avez 100 actions d'une action qui verse 50 cents par action en dividendes annuellement, vous obtiendriez 50 $ supplémentaires, généralement offert en espèces ou pour acheter plus d'actions.

Garder son argent en bourse peut être risqué à court terme, car les cours des actions peuvent fluctuer considérablement d'un jour à l'autre et d'un mois à l'autre. Les actions valent la peine d'être étudiées pour une croissance à long terme. Entre les dividendes et la croissance de la valeur d'une action sur des décennies, votre investissement initial pourrait être multiplié de façon exponentielle. Si cette option vous intéresse, Découvrez nos choix pour les meilleures applications d'investissement.

3. Fonds commun de placement

Un fonds commun de placement est un autre produit d'investissement. Au lieu de sélectionner et de choisir des actions à acheter, votre argent est combiné avec celui d'autres investisseurs, puis investi dans une collection d'actions, obligations, et autres titres. Un gestionnaire de portefeuille supervise généralement le compte et prend des décisions sur ce qui est acheté et vendu en fonction de sa connaissance et de son expérience du marché. L'objectif est de permettre aux investisseurs de bénéficier financièrement d'un portefeuille d'investissements qu'ils n'auraient peut-être pas pu constituer eux-mêmes.

Il y a toujours un risque lorsque vous placez votre argent sur le marché libre. Cependant, il existe de nombreux types de fonds communs de placement et ils ont tous des montants minimums d'investissement différents, niveaux de risque, et peut être un moyen plus accessible de commencer à investir. Plus, avoir un professionnel de la finance supervisant vos transactions et vos investissements pourrait entraîner des revenus plus élevés que de gérer vous-même les choses.

FAQ sur les comptes d'épargne à haut rendement

La ligne de fond

Je cherchais comment tirer le meilleur parti de l'engagement de 1 $, 000 à une sorte de produit financier qui offrait des moyens de gagner de l'argent avec mon argent. Après avoir examiné les options, J'ai décidé d'investir mon argent dans des actions et de m'engager dans une stratégie à long terme dans laquelle j'investis un montant fixe chaque mois et conserve mes actions pendant les prochaines décennies. Le 1 $, 000 était un bon début et il semble que je sois sur la bonne voie pour gagner environ 4% en dividendes seulement cette année, ce qui est plus que toutes les autres options que j'ai recherchées.

Je sais aussi que les comptes d'épargne à haut rendement sont utiles à certaines fins. Si je cherchais à constituer un fonds d'urgence, Je choisirais le meilleur compte d'épargne avec l'APY le plus élevé et continuerais à faire des dépôts jusqu'à ce que j'aie assez d'argent pour mes besoins. Je ferais la même chose si j'économisais pour quelque chose de spécifique. Mais pour le moment, Je mise sur la bourse pour atteindre mes objectifs d'épargne.

Avis de non-responsabilité :tous les tarifs et frais sont exacts au 27 juillet 2020.