Une carte de crédit à frais annuels en vaut-elle la peine ?

Payer pour une carte de crédit peut en valoir la peine si la carte correspond à votre style de vie actuel et vous récompense beaucoup plus qu'une carte sans frais. Mais ces derniers sont si compétitifs, généreux et remplis d'avantages que la plupart des gens seront parfaitement satisfaits d'une carte sans frais.

Mec, cette carte a l'air incroyable ! 4 x remise en argent, 100 $ de crédit d'hôtel annuel et…

Oh, attendez - il y a des frais annuels de 95 $.

Dommage.

Eh bien, attendez - peut-être que ça vaut toujours le coup? Comment pouvez-vous dire? Les avantages et les avantages justifieront-ils les frais ? Ou une carte sans frais est-elle toujours la solution ?

Pour le savoir, examinons les cartes de récompenses payantes – pourquoi certaines coûtent 95 $ et d'autres coûtent 695 $ (ouais… je sais) – ce que vous obtenez pour votre argent et combien vous devez vraiment dépenser pour qu'une carte payante ait un sens.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit à frais annuels ?

Source :fizkes/Shutterstock.com

Comme son nom l'indique, les cartes de crédit à frais annuels sont des cartes de récompenses qui coûtent généralement entre 50 $ et 695 $ par an à utiliser.

Pourquoi les émetteurs de cartes de crédit facturent-ils des frais annuels pour certaines cartes et pas pour d'autres ?

Les émetteurs de cartes de crédit facturent généralement des frais annuels pour aider à couvrir les coûts des avantages inclus avec la carte. Malgré les sommes d'argent que ces banques et émetteurs de cartes gagnent, même eux ne peuvent pas se permettre d'offrir à chaque titulaire de carte un accès gratuit au salon et 300 $ en crédit de voyage chaque année.

Les cartes de crédit à frais annuels incluent généralement une combinaison des éléments suivants par rapport aux cartes sans frais :

• Remise en argent plus élevée.
• Bonus d'échange plus élevés (par exemple, les points valent 1,5 x lorsqu'ils sont échangés contre un voyage).
• Meilleurs bonus de bienvenue (500 $ contre 200 $).
• Crédits de relevé (par exemple, crédit d'hôtel annuel de 300 $).
• Avantages et bonus (accès au salon VIP, conciergerie de voyage 24h/24, 7j/7, etc.).

Pourquoi certains frais sont-ils si bas (35 $ à 95 $) alors que d'autres sont incroyablement élevés (695 $) ?

Une carte de 500 $ comprendra généralement plus de crédits de relevé qu'une carte de 100 $.

Examinons deux cartes de voyage apparemment identiques :

• La carte Chase Sapphire Preferred® coûte un an, offre un bonus de bienvenue de 60 000 (après avoir dépensé 4 000 $ en achats au cours des 3 premiers mois) d'une valeur de 750 $ lorsqu'elle est échangée contre un voyage via Chase Ultimate Rewards®, et jusqu'à 5 x points remboursement des dépenses liées au voyage, et plus encore.
• La carte Chase Sapphire Reserve® coûte 550 $ par an, offre un bonus de bienvenue de 60 000 $ après avoir dépensé 4 000 $ en achats au cours des 3 premiers mois (d'une valeur de 900 $ lorsqu'elle est utilisée pour voyager via Chase Ultimate Rewards®), et jusqu'à 10 fois points sur les dépenses liées au voyage, et bien plus encore.

Bien sûr, la carte sophistiquée Chase Sapphire Reserve® a plus de remise en argent (10x) et un bonus de rachat plus élevé dans Chase Ultimate Rewards® (1,5x contre 1,25x) que son frère, mais aucun de ceux-ci ne justifie une différence de prix de 455 $.

Autrement dit, jusqu'à ce que vous considériez les primes annuelles en espèces du premier. La carte Chase Sapphire Reserve® comprend les crédits suivants :

• Crédit voyage annuel de 300 $
• 100 USD de crédit sur les frais d'entrée globale ou TSA Pre✓® (tous les quatre ans).
• Inscription gratuite au Priority Pass™ Select (c'est-à-dire l'accès VIP au salon de l'aéroport).

Ainsi, même si la carte Chase Sapphire Reserve® coûte plus cher qu'un nouveau VTT, elle commence à rapporter un peu plus de sens si vous prévoyez d'utiliser tous les crédits inclus. 550 $ - 300 $ - 100 $ =150 $, soit seulement 55 $ de plus que la carte Chase Sapphire Preferred®.

En bref, la plupart des cartes avec des frais supérieurs à 100 $ devraient viennent avec de nombreux crédits bonus pour compenser les frais.

Pouvez-vous jamais obtenir une dispense de frais annuels ?

Cela peut vous surprendre d'apprendre que oui, même les frais annuels de carte de crédit sont négociables. Vous ne pouvez pas toujours négocier avec succès , mais vous pouvez toujours essayer.

Voici quelques conseils pour obtenir l'exonération des frais annuels de votre carte.

Négociez avec votre compagnie de carte existante

Si vous avez déjà une carte sans frais et que vous envisagez de passer à l'une des cartes annuelles payantes de l'émetteur de votre carte, appelez-les et demandez simplement gentiment. Ils peuvent être disposés à renoncer à vos frais annuels pour la première année.

Demandez-lui de faire correspondre le prix avec une autre carte

Disons que la carte de crédit à frais annuels vous vraiment veux coûte 295 $ pour l'année, et vous remarquez qu'elle offre des avantages similaires à une carte concurrente sans frais ou à frais modiques. Appelez l'émetteur de la carte et demandez-lui s'il serait prêt à faire correspondre le prix avec la carte moins chère - ou mieux encore, renoncez entièrement aux frais.

Discutez avec le service de rétention

Si vous avez déjà une carte de crédit à frais annuels et que vous essayez d'obtenir une exonération ou une réduction de vos frais, et que l'agent au téléphone ne joue pas au ballon, vous pouvez toujours demander d'annuler simplement la carte.

À ce stade, l'une des deux choses suivantes se produira :

1. Vous serez redirigé vers le service de rétention, qui est beaucoup plus susceptible de se plier à vos demandes.
2. L'agent au téléphone procédera à l'annulation de votre carte.

Si vous ne faites pas souhaitez annuler votre carte, vous devrez peut-être alors subir un moment de maladresse lorsque vous direz à l'agent "en fait, NVM" - alors gardez cela à l'esprit si vous n'aimez pas que vos bluffs soient appelés !

Quand est-ce peut-être vaut-il la peine de payer des frais annuels de carte de crédit ?

Source :Victor Josan/Shutterstock.com

Vous gagnerez plus d'argent qu'avec une carte sans frais - en tenant compte de vos frais annuels

Disons que vous envisagez une carte qui facture des frais annuels de 95 $ mais offre une remise en argent 3x.

Votre première inclinaison peut être de calculer combien vous devez dépenser pour compenser vos frais avec une remise en argent. Donc c'est :

95 $ / 0,03 =3 167 $

Vous dépensez facilement autant en un an, donc il semble comme une bonne affaire.

Mais attendez - rappelez-vous, vous n'essayez pas seulement de compenser vos frais - vous essayez de gagner plus que vous ne le feriez avec une carte sans frais.

Au moment où vous avez dépensé 3 167 $ avec une carte sans frais avec une remise en argent de 1,5 x, vous avez déjà gagné :

3 167 $ x 0,015 =47,50 $

Ce n'est que lorsque vous dépensez deux fois ce montant - 6 333 $ - que la carte de crédit à frais annuels «rattrapera» la carte sans frais et commencera à vous rapporter plus.

En bref, gardez à l'esprit qu'une fois que votre remise en argent couvre vos frais, vous avez encore beaucoup plus de dépenses devant vous pour rattraper une carte de variété de jardin 1,5x.

La carte offre un bonus de bienvenue élevé pour couvrir ses frais

Heureusement, de nombreuses cartes de crédit à frais annuels offrent des bonus de bienvenue importants et juteux pour couvrir leurs frais annuels, souvent pendant plusieurs années.

Prenez, par exemple, la Gold Card American Express®. Bien sûr, il facture des frais de carte de crédit de 250 $ - mais il aussi a un bonus de bienvenue de 60 000 points Membership Rewards® d'une valeur comprise entre 0,6 et 2 cents par pop lorsqu'il est appliqué pour voyager avec certains partenaires.

Vous obtiendrez un avoir sur le relevé pour les choses que vous payez déjà

La première fois que j'ai vu les frais de carte de crédit pour The Platinum Card® by Amex, je pouvais à peine y croire. 695 $ par an ? Qui tombe dans le panneau ?

Source : Giphy.com

Mais ensuite, la petite fée Amex m'a dit de continuer à lire, et étonnamment, la Platinum Card® a commencé à avoir un sens.

En plus d'un bonus de bienvenue allant jusqu'à 100 000 et jusqu'à 10 x points Membership Rewards® sur certains achats, la Platinum Card® offre :

• Crédit d'hôtel de 200 $
• Crédit de 200 $ sur les frais de transport aérien.
• 200 $ en espèces Uber.
• Crédit de divertissement numérique de 240 $
• 100 $ Global Entry ou 85 $ TSA PreCheck®.
• Et plus encore.

Avant les points de discussion et les avantages, les crédits de relevé représentent à eux seuls 940 $ de remise en argent en prime.

Si vous êtes déjà en dépensant 940 $ dans ces zones, les frais annuels de 695 $ de The Platinum Card® n'ont pas seulement un sens - c'est une réduction.

La carte a des avantages et des bonus qui vous facilitent la vie

Dans la plupart des cas, les avantages d'une carte de crédit à eux seuls ne valent probablement pas la peine de payer des frais annuels - mais si vous cherchez un bris d'égalité entre une carte payante et une carte sans frais, ils peuvent simplement faire pencher la balance.

Les avantages des cartes de crédit à frais annuels incluent souvent :

• Assurance voyage.
• Accès au salon.
• Assistance de conciergerie de voyage 24h/24 et 7j/7.
• Et bien plus encore.

Par exemple, entre autres, la carte Delta SkyMiles Gold American Express vous offre toujours l'embarquement prioritaire dans la cabine principale 1, ce qui vous permet de ranger vos affaires et de vous détendre plus tôt sur chaque vol. Cet avantage à lui seul ne vaut peut-être pas 250 $ par an, mais tout ce qui réduit votre stress vaut quelque chose !

Quand est-ce pas vaut-il la peine de payer des frais annuels de carte de crédit ?

Vous ne gagnerez pas assez d'argent pour couvrir les frais

N'oubliez pas que la plupart des cartes sans frais de nos jours offrent une remise en argent de 1,5 fois. La Citi® Double Cash Card offre en fait 2x remise en argent (plus une foule d'autres avantages).

Pour cette raison, il devient de plus en plus difficile pour les cartes de crédit à frais annuels de rivaliser avec leurs frères pro bono. La carte de cotisation annuelle ne se justifiera probablement pas uniquement sur les points de remise en argent, à moins que vous ne dépensiez beaucoup .

Vous devrez également tenir compte des avantages et des bonus attachés.

Les avantages et les bonus ne valent pas les frais annuels

La Luxury Card ™ Mastercard® Black Card ™ est un exemple classique de carte payante qui ne vaut tout simplement pas ses frais annuels. Son principal bonus – un crédit aérien de 100 $ – est loin de couvrir le prix scandaleux de 495 $.

Gardez également à l'esprit que les avantages, les bonus et le crédit de relevé fournis par une carte de récompenses à frais annuels ne valent de l'argent que si vous les utilisez. J'ai moi-même oublié d'utiliser mon crédit de relevé dans le passé, ce qui ne fait que laisser de l'argent sur la table.

Votre pointage de crédit n'est pas assez élevé

Celui-ci est simple - si votre pointage de crédit est inférieur à 690, vous n'êtes peut-être même pas admissible à une carte de récompenses à frais annuels en premier lieu.

Mais attendez une seconde - si vous essayez de payer pour une carte de crédit, pourquoi la compagnie de carte de crédit vous empêcherait-elle de leur donner de l'argent ?

Les cartes de récompenses des frais annuels sont conçues pour attirer les gros dépensiers, en particulier les gros dépensiers qui ont l'habitude de payer leurs factures à temps. C'est pourquoi les sociétés de cartes de crédit exigent un pointage de crédit plus élevé pour les cartes payantes - environ 690, contre 660 pour une carte de récompenses régulière sans frais (bien que les chiffres varient selon l'émetteur de la carte).

Si vous souhaitez en savoir plus sur votre pointage de crédit, consultez Comment fonctionne le crédit :comprendre le système de rapport d'historique de crédit . Et si vous essayez d'augmenter vos chiffres afin de pouvoir demander avec succès une carte payante sophistiquée, nous pouvons également vous aider là-bas - consultez Comment améliorer votre pointage de crédit, étape par étape .

Vous avez besoin d'un TAP de 0 % sur les achats ou les transferts de solde

Vous devez savoir que les cartes de récompenses à frais annuels offrent rarement, voire jamais, des incitations à 0% APR.

Encore une fois, c'est parce que ces cartes sont conçues pour attirer les gros dépensiers, et non les gros épargnants ou les consolideurs de dettes. En fait, la plupart des cartes de crédit à frais annuels vous martèlent avec le TAP maximum de l'industrie dès le départ - généralement autour de 29,99% - ce qui signifie qu'il n'y a aucune pardon pour avoir manqué un paiement.

Si vous pensez que vous pourriez avoir besoin d'aide avec une ancienne dette, une nouvelle dette, ou simplement manquer un paiement au cours de la prochaine année, vous devez absolument éviter une carte de récompenses payante. Au lieu de cela, considérez notre liste des meilleures cartes de crédit à 0 % APR et Meilleures cartes de transfert de solde .

La carte correspond au style de vie que vous voulez – pas celui que vous avez

Ne faites pas la même erreur que moi !

De 2013 à 2015, j'avais une certaine carte de récompenses de voyage pour le travail qui commandait des frais annuels de 95 $. Et mon garçon, cela en valait-il la peine - mon entreprise nous a demandé de mettre tous les frais de voyage et de restauration sur notre propre carte (pour être remboursés plus tard), alors j'étais rack les points.

Puis, quand j'ai quitté mon emploi en 2015… j'ai décidé de garder ma carte un peu plus longtemps, en supposant Je continuerais à voyager.

Au lieu de cela, je me suis installé, j'ai écrit mon livre et j'ai oublié d'annuler ma carte. En gros, 95 $ jetés par les fenêtres.

Une fois que j'ai réalisé mon erreur, j'ai appris une leçon précieuse sur la gestion de l'argent :

Choisissez la carte de crédit qui correspond au style de vie que vous avez – pas celui que vous pensez vous aurez.

Questions à se poser avant de payer les frais annuels d'une carte de crédit

Source :alexialex/Shutterstock.com

Pour consolider les deux sections précédentes, voici un questionnaire de "test intestinal" pour voir si une carte payante vous convient :

• Mon pointage de crédit est-il suffisamment élevé pour demander cette carte ? Ou dois-je augmenter mes chiffres ?
• Ai-je besoin d'un TAP de 0 % sur les achats ou d'un transfert de solde ? Si tel est le cas, une carte payante ne les offre généralement pas et ne convient pas ; je devrais plutôt consulter les cartes à 0 % APR les mieux classées pour les nouveaux achats ou les transferts de solde.
• Pourquoi est-ce que j'envisage d'utiliser cette carte ? Est-ce que cela correspond à mon existant habitudes de dépenses ? Ou cela m'encouragera-t-il à dépenser plus alors que je devrais économiser ?
• Le bonus de bienvenue compensera-t-il ses frais annuels ? Les points valent-ils un centime chacun, ou moins ? Et vais-je dépenser suffisamment pour déclencher le bonus de bienvenue à temps (par exemple, 4 000 $ en 3 mois) ?
  
• Est-ce vraiment mieux qu'une carte sans frais ? Maintenant que les cartes sans frais offrent jusqu'à 2 % de remise en argent sur tous les achats, cette carte payante en vaut-elle vraiment la peine ?
• Quel est le crédit du relevé combiné ? Et vais-je même l'utiliser ?
• Vais-je vraiment utiliser cette carte pendant plus d'un an ? Ou dois-je définir une note de calendrier dans 11 mois pour l'annuler avant de payer à nouveau les frais ?
  

En cas de doute, restez avec une carte de récompenses sans frais. Comme les Mazda et les Toyota, elles rattrapent vraiment leurs homologues "de luxe" en termes de valeur et d'avantages pour way moins d'argent.

Pour une liste des cartes de récompenses sans frais les mieux classées, consultez Meilleures cartes de crédit sans frais annuels - Ne payez pas un centime pour obtenir une autre carte de crédit .

Conseils pour tirer le meilleur parti de votre non -carte payante

Ils disent qu'avant de dépenser 35 000 $ pour une nouvelle voiture brillante, vous devriez d'abord dépenser 35 $ pour laver et cirer votre vieille voiture. Souvent, un bon spit-shine est tout ce dont vous avez besoin pour apprécier la voiture que vous avez déjà.

De même, si vous envisagez de passer d'une carte sans frais à une carte payante, essayez d'abord de passer un peu de temps avec votre carte sans frais.

• Optimisez vos remises en argent – Votre carte offre-t-elle des catégories de remises en argent qui tournent 5 x comme le Chase Freedom Flex℠ ? Si c'est le cas, assurez-vous à la fois d'activer et de maximiser ces récompenses.
• Découvrez les avantages cachés de votre carte :même les cartes sans frais offrent un nombre surprenant d'avantages de nos jours. Capital One VentureOne Rewards, par exemple, offre une exonération gratuite des dommages en cas de collision pour les véhicules de location, une assurance accident de voyage gratuite, une protection de garantie prolongée automatique et même un accès au salon, le tout pour 0 $.
• Envisagez d'abord une autre carte sans frais : Si vous pensez toujours que votre carte sans frais ne répond pas à tous vos besoins ou ne maximise pas votre remise en argent, envisagez une autre carte sans frais avant d'investir dans une carte payante. Comme illustré ci-dessus, la carte de crédit Capital One VentureOne Rewards est une excellente carte de voyage sans frais que vous pouvez utiliser spécifiquement pour réserver des vols et des hôtels sans vous soucier de couvrir vos frais annuels.

Résumé

Alors, devriez-vous payer pour une carte de crédit avec récompenses ?

Probablement pas. Les cartes sans frais sont tellement généreuses avec des remises en argent et des avantages ces jours-ci que la plupart des cartes payantes n'en valent tout simplement pas la peine, sauf si vous dépensez gobs d'argent.

Mais si c'est vous, faites le calcul - calculez combien vous dépenserez pour une carte sans frais et sa carte payante équivalente, et déterminez combien d'argent vous économiserez et combien vous gagnerez. Si une carte payante vous rembourse vraiment à la pelle, elle pourrait en vaut la peine.

Mais pour la plupart d'entre nous, une carte de récompenses sans frais nous rendra très heureux.

En savoir plus :

• Les meilleures cartes de récompenses de voyage sans frais annuels
• Meilleures cartes de crédit pour les jeunes adultes et les débutants

Outils associés

• Obtenez un pointage de crédit vraiment gratuit
• Surveillez votre crédit quotidiennement :commencez maintenant
• Nos cartes de crédit recommandées