Combien coûtera la retraite?

Combien coûtera la retraite? Si cette question vous arrête net, tu n'es pas seul. Une enquête Bankrate de 2018 a révélé que 61% des Américains n'ont aucune idée de combien ils doivent économiser pour leur avenir. C'est une nouvelle alarmante, considérant que les retraites se sont dissipées et que les individus sont désormais censés compter plus que jamais sur eux-mêmes lorsqu'il s'agit d'épargner pour leur avenir.

Certains experts vous ont peut-être dit qu'une personne a besoin d'environ 1 million de dollars en banque pour prendre sa retraite confortablement, ou peut-être même une estimation plus modeste de ce que cela pourrait prendre. Mais avec tous les conseils là-bas, comment peut-on savoir quel chiffre est le plus pertinent pour eux ?

« C'est la question à un million de dollars :de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? » dit Brent Weiss, CFP, responsable de la planification chez Facet Wealth. "Mais cela dépend vraiment de chaque personne - chaque situation est unique."

Si entendre cela vous met encore plus mal à l'aise lorsque vous envisagez votre avenir, ne vous inquiétez pas - il existe des moyens de calculer combien vous avez besoin, et bien qu'ils ne soient pas parfaits, connaître ces chiffres vous aidera à créer un plan d'épargne pour vous mettre sur la bonne voie pour votre avenir.

Quel est le coût moyen de la retraite ?

Le calcul du coût moyen de la retraite est presque impossible, dit Leslie Thompson, CFA, directeur général du groupe de gestion du spectre. Chaque individu aura des habitudes de dépenses uniques qui influenceront le montant qu'il devra épargner pour son avenir.

"Nous n'avons pas besoin de dire, « Je sais que j'ai besoin de ce dollar exact. » Nous avons juste besoin de commencer, ", dit Weiss. "La clé de tout ce que les retraités doivent faire est de commencer à épargner aujourd'hui et nous trouverons le bon chiffre à mesure que nous aurons plus de clarté sur cette chose nébuleuse que nous appelons la retraite."

Il existe des règles générales de base, cependant, pour aider les individus à comprendre à quel point ils auront besoin pour commencer à s'amuser. Par exemple, Fidelity dit que les individus devraient économiser au moins une fois leur salaire avant 30 ans, trois fois à 40 ans, six fois à 50 ans et 10 fois à 67 ans. Ces facteurs d'épargne sont basés sur diverses hypothèses, y compris quelqu'un qui économise 15 pour cent de son revenu chaque année à partir de 25 ans.

D'autres règles empiriques incluent l'épargne entre 70 et 80 pour cent de votre revenu avant la retraite. Cela signifie qu'une personne doit épargner suffisamment pour remplacer 70 à 80 % de son revenu chaque année.

Ces chiffres peuvent sembler beaucoup, mais ils ne tiennent pas compte de tous les coûts de la retraite ; Weiss les décrit comme des « coûts inconnus, » qui peut inclure les frais de santé. Il ajoute, cependant, que compléter les fonds de retraite avec une assurance soins de longue durée peut être un excellent moyen de s'assurer que quelqu'un ne va pas vider son fonds de retraite en vieillissant.

« Les dépenses de soins de longue durée peuvent être dévastatrices pour une famille, ", dit Weiss. « Et si vous essayez de planifier toutes les éventualités et les inconnues de la retraite, vous devrez payer 10 ou 15 millions de dollars en espérant et en planifiant des choses qui pourraient ne pas arriver.

La bonne nouvelle :Weiss dit que la plupart des gens dépensent en fait moins à la retraite qu'ils ne le faisaient lorsqu'ils travaillaient encore - c'est probablement parce qu'ils n'affectent plus leurs revenus à l'épargne dans des comptes de retraite ou pour d'autres articles, comme 529 plans ou paiements de voiture. Plus, ces chiffres incluent la marge de manœuvre pour les coûts inconnus.

Combien cela coûte-t-il de prendre sa retraite à différents âges?

Le concept de la retraite anticipée est celui qui a pris de l'ampleur ces dernières années. Mais que vous prévoyiez prendre votre retraite à 45 ou 65 ans, le montant que vous auriez dû économiser ne change pas.

« Cela semble surprenant, mais la plus grande différence est que vous essayez de créer le même pécule plus tôt, ", dit Weiss. « Vous devez économiser beaucoup plus en moins de temps, ce qui peut être difficile.

Un autre défi de la retraite anticipée est de devoir se passer de revenu supplémentaire de la Sécurité sociale, qui n'est pas disponible pour les Américains jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de la retraite complète.

« Cela peut être difficile parce que vous êtes probablement dans vos années les plus chères, élever une famille ou essayer d'économiser pour l'université et vous essayez également d'économiser davantage parce que vous devez planifier une période de retraite beaucoup plus longue, ", dit Weiss. « Mais la retraite pour nos clients est une question de réussite selon leurs propres mots. »

[LIRE:11 meilleurs plans de retraite]

Comment calculer vos dépenses moyennes par an

Votre première considération devrait être de jeter un œil à vos dépenses. Si vous avez un budget, vous avez une longueur d'avance, car à ce stade, vous avez vraiment besoin de savoir ce que vous dépensez au quotidien. Si vous n'avez pas de plan de dépenses actuel, il est temps de commencer à compter les chiffres, de l'épicerie au divertissement, hypothèque ou loyer, services publics et ainsi de suite.

Il existe de nombreuses façons de maîtriser ces coûts. Gardez une trace des factures et des reçus pendant un mois ou deux, ou utiliser des logiciels ou des applications financières, comme Mint ou You Need a Budget (YNAB) pour vous aider.

« Les suivis de budget peuvent vraiment vous aider à comprendre comment vous dépensez votre argent et ils vous permettent d'évaluer, ", dit Thompson. « Avez-vous vraiment besoin de toutes ces choses ? Sont-ils des nécessités ? Pouvez-vous vous payer d'abord et établir un programme d'épargne automatisé à la place ? »

Après avoir ajusté votre budget, gardez à l'esprit le chiffre final de vos dépenses mensuelles et ajustez votre plan d'épargne en conséquence.

De combien d'argent aurez-vous besoin par mois à la retraite?

Maintenir votre style de vie actuel est un must pendant la retraite - personne ne veut être malheureux en abandonnant progressivement le 9 à 5 grind. Mais comment savoir de combien vous aurez besoin de revenus chaque mois ?

Après avoir déterminé vos besoins de dépenses annuelles, les experts recommandent de le diviser par 12 pour trouver vos dépenses mensuelles. En calculant ce chiffre, cela peut être une bonne occasion de réfléchir à l'endroit où vous prévoyez de prendre votre retraite, car tous les endroits n'ont pas le même coût de la vie.

Voulez-vous vous retirer sur une plage? Ou peut-être en montagne ? Selon une analyse de 2018 de Bankrate, les meilleurs états pour la retraite sont le Dakota du Sud, Utah, Idaho, New Hampshire et Floride, pour n'en nommer que quelques-uns. Ces États sont fiscalement avantageux avec des niveaux de vie inférieurs, ce qui signifie que vous en aurez pour votre argent lorsque vous dépenserez vos dollars de retraite durement économisés.

D'autre part, certains États sont plus susceptibles de vider vos comptes de retraite, comme New York, Maryland, Nouveau-Mexique ou Arkansas. Si vous recherchez un emplacement avec des coûts mensuels bas, définitivement rester à l'écart de ces états.

[LIRE : Comment ouvrir un Roth IRA]

Prendre des mesures pour être (et rester) sur la bonne voie

Si votre épargne est en retard par rapport à vos besoins de dépenses, réconfortez-vous dans le fait que vous pouvez prendre des mesures pour combler l'écart et vous mettre sur la bonne voie. Et vous aurez beaucoup de compagnie.

Plus de 80 pour cent des retraités sont convaincus qu'ils auront assez d'argent pour vivre confortablement tout au long de la retraite, selon une étude du Employee Benefits Research Institute. Mais la même recherche révèle que beaucoup trouveraient encore utile si leur lieu de travail offrait une formation ou des conseils sur la gestion des priorités financières, comme la budgétisation et l'épargne pour l'avenir.

À ce point, de nombreuses personnes peuvent trouver qu'un peu de conseils peut aider. Un planificateur ou un conseiller financier peut effectuer une analyse plus sophistiquée des risques et de la fiscalité de votre portefeuille de retraite, vous aider à sélectionner les meilleurs investissements pour atteindre votre objectif et vous rencontrer périodiquement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif.

Des groupes comme la Financial Planning Association ont des listes de planificateurs dans votre région et vous pouvez trouver des planificateurs payants uniquement à la National Association of Personal Financial Advisors. Il s'agit d'un bon choix si vous souhaitez simplement donner à votre plan un examen ou une mise au point occasionnels, et pas nécessairement embaucher quelqu'un pour gérer vos actifs au jour le jour.

Les recommandations de bouche à oreille des amis et de la famille peuvent être utiles, trop. Mais peu importe comment vous recherchez de l'aide, assurez-vous que la personne que vous touchez a de l'expérience dans la planification de la retraite (par opposition à, dire, planification fiscale). Le même conseil vaut pour trouver quelqu'un qui a l'habitude d'aider les gens dans une situation similaire à la vôtre, dit Dee Lee, auteur de plusieurs livres dont The Complete Idiot’s Guide to Retiring Early.

« Si vous êtes un pompier avec un plan 457, vous voulez quelqu'un qui les comprend, " dit Lee. « Si votre beau-frère est dentiste, il peut voir quelqu'un qui comprend les petites entreprises. Trouvez quelqu'un qui comprend vos besoins particuliers.

(Consultez le calculateur de retraite de Bankrate pour vous aider à définir votre objectif d'épargne.)