7 raisons de se voir refuser un compte courant

Il existe de nombreuses raisons de se voir refuser un compte courant. Les banques prennent toujours un risque lorsqu'elles vous donnent un compte courant, même si elles ne vous prêtent pas d'argent. Comprendre les raisons les plus courantes d'un refus peut vous aider à vous assurer d'être approuvé ou au moins à résoudre les problèmes pour obtenir une approbation à l'avenir.

Comment les banques déterminent-elles si vous êtes éligible pour un compte courant ?

Contrairement à la demande de carte de crédit ou de prêt, les banques et les coopératives de crédit ne vérifient pas votre pointage de crédit pour voir si vous êtes admissible à un compte courant. Mais ils vérifient ChexSystems. Tout comme les agences d'évaluation du crédit suivent la façon dont vous utilisez votre crédit, ChexSystems est une agence de renseignements sur les consommateurs qui suit la façon dont vous utilisez vos comptes bancaires, également appelés vos antécédents bancaires.

Si vous avez des antécédents d'irresponsabilité avec votre compte courant ou tout autre compte, les banques peuvent ne pas vous délivrer un nouveau compte courant car elles vous considèrent à haut risque.

Les banques et les coopératives de crédit signalent des problèmes à ChexSystems tels que :

• Abus de compte
• Abus de guichet automatique
• Chèques sans provision
• Soldes négatifs non corrigés
• Fermeture de compte forcée

3 banques qui n'utilisent pas ChexSystems

• Aucune vérification de solvabilité ou ChexSystems.
• Pas de dépôt d'ouverture minimum ni de frais de service mensuels.
• Pas de frais de découvert
• Plus de 60 000 distributeurs automatiques de billets gratuits
• Recevez vos paiements jusqu'à 2 jours plus tôt grâce au dépôt direct.
• Disponible dans les 50 États.

• Pas de vérification de solvabilité ni de ChexSystems
• Bonus de 100 $ après 10 achats en 60 jours
• Plus de 16 000 distributeurs automatiques gratuits
• 4,95 $ de frais de service mensuels

• Retraits illimités et sans frais dans plus de 55 000 distributeurs
• Le dépôt d'ouverture minimum est de 10 USD
• Les dépôts sont assurés par la FDIC jusqu'à 2 millions de dollars
• Être payé jusqu'à deux jours plus tôt

Pourquoi ne puis-je pas ouvrir de compte bancaire ?

Voici les sept raisons les plus courantes pour lesquelles un compte courant vous a été refusé.

1. Trop de découverts

Le découvert de votre compte courant peut ne pas sembler être un gros problème, surtout si vous le ramenez immédiatement à un solde positif. Mais, il est mentionné dans votre rapport ChexSystems. Chaque fois que vous dépassez votre solde, cela apparaît sur le rapport. Cela indique aux banques que vous êtes irresponsable avec vos habitudes de dépenses.

Même si les découverts n'affectent pas votre score ChexSystems, les frais de découvert sont élevés et inutiles. Gardez une trace de combien d'argent vous avez et ne dépensez pas plus que cela pour augmenter vos chances d'obtenir un nouveau compte courant.

Ne comptez pas non plus sur la protection contre les découverts. C'est une fonctionnalité "d'urgence" intéressante, mais vous ne devriez pas vous y fier.

2. Mauvais crédit

La plupart des banques ne tirent pas votre dossier de crédit, mais la raison pour laquelle de nombreuses personnes ont un mauvais crédit est due à leurs comptes de recouvrement. Si vous avez refusé des chèques ou clôturé des comptes bancaires avec des frais impayés, les banques les envoient souvent à des agences de recouvrement.

Connaître votre historique de crédit avant de demander un compte courant est essentiel. Vous pouvez y trouver des recouvrements de frais bancaires impayés dont vous ignoriez l'existence. Tout le monde reçoit un rapport de solvabilité gratuit tous les 12 mois auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Alors, profitez-en pour vous assurer que toutes les collections sont prises en charge.

3. Abus de compte

Les comptes courants et les comptes d'épargne ont des règles, tout comme votre compte de retraite. Si vous ne les suivez pas systématiquement, il peut devenir difficile d'obtenir un nouveau compte courant.

L'abus de compte peut inclure l'une des actions suivantes :

• Effectuer des virements excessifs à partir d'un compte d'épargne (six par mois est la limite).
• Rédiger constamment votre compte courant.
• Dépasser à plusieurs reprises la limite de retrait quotidienne des distributeurs automatiques.

L'abus de compte montre aux banques que vous n'êtes pas financièrement responsable et que vous ne suivrez pas leurs règles. Cela rend plus difficile l'ouverture d'un nouveau compte courant, et il se peut qu'il vous soit refusé.

4. Frais impayés

Ne pas payer vos frais bancaires est un drapeau rouge dans la base de données ChexSystems. Que vous n'ayez pas payé un chèque sans provision ou fermé un compte en laissant des frais impayés, les banques les signalent à ChexSystems.

Un frais de retard impayé n'est peut-être pas la fin du monde lors de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire. Mais si vous en avez plus d'un, l'ouverture d'un nouveau compte vous sera probablement refusée.

5. Trop de chèques sans provision

Rebondir les chèques à plusieurs reprises est un autre facteur qui apparaît dans ChexSystems. Une erreur peut être négligée, mais les banques vous refuseront probablement d'ouvrir un nouveau compte courant si vous avez un historique de plusieurs chèques sans provision.

Les banques recherchent des personnes capables de gérer correctement le solde de leur compte et leurs dépenses. Sans ces compétences en gestion financière, il est difficile pour une banque ou une coopérative de crédit de risquer d'ouvrir un nouveau compte courant en votre nom.

Les chèques sans provision vous empêchent non seulement d'ouvrir un nouveau compte courant, mais ils sont également coûteux, car les banques facturent des frais pour chaque chèque sans provision.

6. Erreurs sur votre rapport ChexSystems

Tout comme votre dossier de crédit, les rapports ChexSystems peuvent contenir des erreurs. Que les informations aient été enregistrées de manière incorrecte, signalées à tort à ChexSystems ou qu'une autre erreur se soit produite, cela peut vous coûter un nouveau compte courant.

Les erreurs sur le rapport sont l'une des principales raisons de se voir refuser un compte courant. Si vous êtes refusé, profitez de l'accès gratuit à votre rapport ChexSystems. Relisez-le attentivement et s'il y a des erreurs, contestez-les pour remettre les pendules à l'heure.

7. Fraude

Aucune exception n'est accordée pour tout type d'activité frauduleuse sur un compte courant ou un autre type de compte bancaire. Si les institutions financières peuvent prouver que vous avez intentionnellement émis des chèques sans provision ou ouvert un compte frauduleusement, vous ne pourrez ouvrir un nouveau compte courant nulle part.

La fraude entraîne une faible cote de crédit et peut également avoir des conséquences plus graves, notamment des peines d'emprisonnement.

Que faire si on vous refuse un compte courant

Si vous ne pouvez pas obtenir un nouveau compte courant, vous avez le droit de savoir pourquoi. Une fois que vous connaissez la raison, voici quelques étapes simples pour vous aider à résoudre le problème.

Obtenez votre rapport ChexSystems

Vous avez accès à un rapport ChexSystems gratuit tous les 12 mois. Mais, si vous avez demandé un compte courant et que votre demande a été refusée, la banque ou la coopérative de crédit doit vous donner accès au rapport utilisé pour prendre sa décision.

Rechercher les erreurs administratives

Recherchez toute information sur le rapport qui n'est pas exacte. Que l'employé ait saisi les informations de manière incorrecte ou que la banque ait communiqué les informations erronées, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous autorise à les contester et à les faire supprimer.

Pour contester les erreurs, vous aurez cependant besoin de preuves à l'appui. S'il s'agit du compte de quelqu'un d'autre signalé dans votre rapport ChexSystems ou d'informations erronées sur vos comptes, fournissez la preuve pour qu'il soit modifié immédiatement.

Résoudre les problèmes pertinents

Si vous avez des problèmes sur votre rapport ChexSystems qui sont exacts, la bonne nouvelle est que vous pouvez les résoudre. Par exemple, si vous avez une dette impayée, payez-la. Si vous êtes à découvert sur vos comptes, assurez-vous qu'ils sont à jour.

Une fois que vous avez résolu les problèmes, parlez à la banque déclarante de la suppression du «drapeau rouge» de votre rapport. Si elles restent là, les banques peuvent voir les problèmes jusqu'à cinq ans, même si vous corrigez le problème.

Si la banque ne résout pas le problème, contactez ChexSystems et prouvez que vous avez réglé la dette. Parfois, ils supprimeront également le drapeau rouge de votre rapport.

Demander un compte courant de la seconde chance

Comme son nom l'indique, un compte courant de deuxième chance est une seconde chance d'obtenir un compte courant. Ces banques proposent généralement des frais de maintenance mensuels, mais permettent de passer à un compte gratuit après 12 mois de bons antécédents bancaires.

Selon la Federal Deposit Insurance Corp, environ 20 % des banques proposent des comptes chèques alternatifs appelés chèques de deuxième chance, pour les personnes qui ne sont pas éligibles pour un compte standard.

Il existe également de nombreuses banques qui n'utilisent pas ChexSystems, ce qui est une excellente option pour les personnes ayant déjà eu des problèmes bancaires ou celles qui se sont déjà vu refuser un compte courant.

Avant de demander un compte courant de seconde chance, examinez vos options. Voici quelques facteurs clés à prendre en compte :

• Exigences de solde minimum – Étant donné que les comptes chèques de seconde chance présentent un « risque élevé », la plupart des prêteurs exigent un solde minimum plus élevé. Assurez-vous que vous pouvez répondre aux exigences de financement avant de postuler.
• Frais mensuels – La plupart des comptes chèques de deuxième chance ont des frais mensuels élevés sans possibilité de les supprimer à un solde spécifique. Heureusement, de nombreuses banques proposent des comptes de deuxième chance sans frais, comme Chime.

Utiliser une carte prépayée

Les cartes de débit prépayées sont également une option pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de compte bancaire. Vous pouvez déposer de l'argent sur la carte et l'utiliser comme une carte de débit d'une banque ou d'une coopérative de crédit. La seule différence est que vous n'aurez pas de chèque à faire, mais vous pourrez peut-être transférer de l'argent en ligne et payer des factures avec.

Avant d'ouvrir une carte prépayée, renseignez-vous sur le réseau de guichets automatiques de la carte, la méthode de dépôt d'espèces ou de chèques et les frais mensuels. De nombreuses cartes ne facturent pas de frais si vous conservez un certain solde ou utilisez la carte un certain nombre de fois par mois.

Réflexions finales

Si vous avez commis des erreurs et rencontré une ou plusieurs des raisons pour lesquelles un compte courant vous a été refusé, il n'est pas trop tard pour les corriger.

Tout comme votre pointage de crédit change constamment, votre rapport ChexSystems change également. Bien que vous deviez peut-être négocier pour obtenir de mauvaises notes sur votre rapport, vous pouvez améliorer vos habitudes financières à l'avenir, de sorte que votre rapport s'améliore avec le temps.

Dans le pire des cas, les notes négatives restent sur votre rapport ChexSystems pendant cinq ans. Mais, il est préférable d'éviter ce risque et de vous donner les meilleures chances d'ouvrir un nouveau compte courant lorsque vous en avez besoin.