Pourquoi m'a-t-on refusé un compte courant ?

Un compte courant est un outil financier essentiel, utile pour organiser les dépenses et les paiements quotidiens. La banque ouvrira un nouveau compte avec une courte demande, et la plupart des demandes sont approuvées et traitées rapidement car il n'y a aucun prêt ou risque impliqué pour la banque.

Cependant, pour diverses raisons, généralement liées aux antécédents bancaires du demandeur, un compte courant peut être refusé. Lorsque cela se produit, le demandeur a le droit d'en connaître la raison en examinant une copie d'un ou plusieurs rapports sur lesquels la banque s'est appuyée pour prendre sa décision.

Une institution financière cherchera de nouveaux clients, donc si on vous refuse un compte courant, le traitement des raisons peut entraîner l'approbation rapide d'une nouvelle demande. Cela peut également vous faire franchir plusieurs étapes importantes sur la voie de l'amélioration de vos finances.

Une banque peut-elle vous refuser un compte courant ?

Les banques ne sont pas tenues de fournir des comptes aux candidats et refuser un compte courant est légal. Une banque ou une coopérative de crédit a également le droit de fermer des comptes si un client les gère mal d'une manière qui enfreint leurs politiques et directives. La faillite ou l'incapacité de vérifier l'identité d'un client a également entraîné la fermeture de compte et le refus de nouveaux comptes.

Les banques examinent les demandes de compte courant en utilisant un ou plusieurs rapports d'évaluation des risques. Le plus populaire de ces rapports est ChexSystems, un « bureau de débit » de vérification qui conserve un enregistrement détaillé de tous les signaux négatifs ou problèmes survenus dans vos relations bancaires passées.

Un rapport ChexSystems identifie toute fraude présumée, ainsi que des informations négatives telles qu'un chèque sans provision ou un découvert. Le rapport répertorie également toutes les demandes, c'est-à-dire les banques, les détaillants ou d'autres entreprises qui ont demandé une copie du rapport pour une raison quelconque.

ChexSystems n'est pas un bureau de crédit ou une agence de recouvrement, donc toutes les informations de crédit et de paiement ne sont pas incluses. L'entreprise ne traite directement qu'avec les banques et les coopératives de crédit. Il n'effectue pas de vérification de solvabilité comme un bureau de crédit, il n'affectera donc pas votre pointage de crédit, mais il peut examiner votre dossier de crédit.

La société ne contactera pas les clients bancaires ni n'exigera de paiement pour la correction ou la suppression des informations du rapport. Procédez avec prudence si vous rencontrez une entreprise qui prétend être un spécialiste de la réparation de crédit et des frais pour apporter des améliorations à un rapport ChexSystems.

Pourquoi les banques refusent les comptes courants

Pour les banques, le rapport ChexSystems montrera toute mauvaise nouvelle concernant un client potentiel. Cela peut inclure un ou plusieurs des événements suivants :

• Tout compte courant ou d'épargne fermé au cours des dernières années (généralement cinq) et contenant des informations sur les sommes dues par le titulaire du compte pour les frais ou les frais de découvert. Si vous avez fermé un compte courant et laissé un solde négatif pour une raison quelconque, cela apparaîtra sur le rapport.

• Le nombre de demandes d'ouverture de compte ces dernières années. De l'avis de la banque, un nombre élevé de demandes indique un client plus risqué.

• Tous les chèques retournés pour fonds insuffisants au cours d'une période donnée, comme les quatre dernières années.

• Le nombre de commandes de chèques effectuées par le client au cours des dernières années. Commander un grand nombre de chèques est un signal d'alarme pour les banques, surtout en ces temps de paiements électroniques et de prélèvements réguliers sur des comptes bancaires qui ne nécessitent pas de chèques papier.

Notez que chaque banque peut définir ses propres directives pour les clients potentiels. Une banque peut être assez stricte sur la fixation d'une période de cinq ans pour les découverts, tandis que la suivante peut laisser glisser tout découvert de plus d'un an. Un autre peut simplement vouloir s'assurer que les découverts ont été payés sans aucune action de recouvrement, car "des erreurs se produisent" pour les bons clients comme pour les plus risqués.

Telecheck et Early Warning Services sont d'autres services d'évaluation des risques utilisés par les banques qui fournissent des informations similaires. Votre banque peut utiliser un ou plusieurs de ces bureaux et un rapport de solvabilité conventionnel pour vous évaluer en tant que client potentiel. Vous avez le droit de vous renseigner sur les rapports utilisés par la banque avant de déposer la nouvelle demande de compte.

Que faire si vous ne pouvez pas ouvrir de compte bancaire

Si l'ouverture d'un compte courant vous a été refusée, vous pouvez prendre certaines mesures pour savoir pourquoi votre demande a été refusée.

Selon la loi fédérale, ChexSystems est tenu de fournir une copie de son rapport au consommateur lorsqu'un compte est refusé. De plus, vous pouvez demander une copie une fois par an dans le cours normal des affaires. Accédez au site Web de ChexSystems pour demander une copie par téléphone, via un formulaire en ligne, par fax ou par courrier.

Examinez attentivement le rapport une fois qu'il arrive et vérifiez s'il y a des erreurs. Il se peut qu'il y ait eu une confusion dans votre identité :quelqu'un qui demande un compte, par exemple, en utilisant votre nom et votre numéro de sécurité sociale. Alternativement, le bureau de déclaration peut combiner vos informations avec celles d'un autre consommateur.

Un problème signalé peut avoir été résolu il y a longtemps, la banque ayant omis de signaler le paiement de frais ou de frais ou un solde négatif en cours de résolution.

L'erreur humaine est une cause courante d'erreurs dans tout grand ensemble de données financières. ChexSystems et des agences similaires ont mis en place un processus de contestation qui vous permet de demander une correction.

Si le problème est un découvert ou des frais impayés, vous pouvez avoir la possibilité de payer tout ce qui est dû à la banque débitrice pour régler la dette et faire retirer le drapeau du rapport. Ne pas donner suite à l'accusation signifie que vous devrez attendre que l'indicateur "s'éteigne", ce qui, encore une fois, dans le rapport de ChexSystems, signifie une période de cinq ans après la date de l'incident.

Comment obtenir un nouveau compte bancaire après un refus

Si votre demande de compte courant est refusée, vous pouvez avoir des options disponibles. Certaines banques et coopératives de crédit offrent ce qu'on appelle des services bancaires de deuxième chance. Ces comptes n'utilisent pas ChexSystems ou d'autres agences pour sélectionner les candidats. Ils accepteront un client "risqué" dans l'espoir de le conserver comme source à long terme de nouvelles activités et de revenus.

L'inconvénient d'un compte de deuxième chance est qu'il peut avoir des limites et des coûts. Certains exigeront un solde minimum, tandis que d'autres n'émettront pas de chèques papier ou n'autoriseront pas l'écriture de chèques. Il se peut que vous ne disposiez pas d'une protection contre les découverts et que vous encouriez des frais de découvert élevés. Il est également courant que les banques facturent des frais mensuels pour ces comptes.

Peu de grandes banques nationales proposent une deuxième chance de vérification, vous devrez donc peut-être vous tourner vers une banque locale plus petite pour ouvrir ce compte. Après un an ou deux de bonne gestion de la part du client, la banque peut simplement convertir un compte de deuxième chance en compte courant ordinaire, avec des frais moins élevés, moins de restrictions et la gamme complète de services de commodité.

Étapes à suivre avant de redemander un compte courant

Il est important d'examiner régulièrement votre dossier de crédit ainsi que le rapport ChexSystems. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois principales agences d'évaluation du crédit. Les découverts peuvent être signalés à ces sociétés, et une banque peut également extraire un ou plusieurs des rapports du bureau de crédit pour vérifier votre pointage de crédit avant d'approuver une demande d'ouverture de compte. Selon le Fair Credit Reporting Act, vous avez droit à une copie gratuite du rapport une fois par an.

Assurez-vous que les informations sur votre historique de crédit sont exactes, puis prenez des mesures pour améliorer votre pointage de crédit, qui repose sur plusieurs facteurs. Des retards de paiement, trop de comptes ou de prêts demandés, des ratios solde / crédit disponible élevés et d'autres problèmes feront baisser ce score. Vous pouvez augmenter le score en :

• Mettre à jour vos comptes de crédits

• Fermer les prêts ou les cartes de crédit dont vous n'avez pas besoin ou que vous n'utilisez pas

• Payer plus que le minimum dû chaque mois

Même si vous vous trouvez dans la catégorie des « clients à haut risque », il est bon de se rappeler que le problème peut être surmonté avec de la patience et de la diligence. Profitez de l'occasion pour commencer un budget mensuel, réparer tout signalement de mauvais crédit ou configurer automatiquement les paiements par carte de crédit afin de ne pas manquer les délais de paiement. Mettre de l'ordre dans vos finances peut être un travail, et c'est un accomplissement dont vous pouvez être fier. Traitez votre argent avec fierté et affirmez votre valeur en tant que titulaire de compte en visant un historique de paiement positif qui vous permettra de choisir parmi les comptes chèques, en particulier les comptes gratuits qui gagnent des récompenses au fur et à mesure que vous les utilisez, comme la vérification gratuite des récompenses Kasasa.

L'amélioration d'une mauvaise cote de crédit sur votre dossier de crédit peut ouvrir la voie à un avenir financier bien meilleur.