Quel est l'inconvénient du dépôt de bilan ?

Selon le Bureau administratif des tribunaux américains, plus d'un demi-million de faillites ont été déposées en 2020. De nombreux particuliers et entreprises déposent le bilan afin d'obtenir un soulagement de leur situation financière difficile en ce qui concerne la dette et l'argent qu'ils doivent aux créanciers.

Bien que la faillite ne soit pas toujours la solution, elle pourrait apporter une aide immédiate à ceux qui sont en difficulté. Ce qu'il est important de savoir, c'est qu'il existe divers inconvénients au dépôt de bilan, et nombre d'entre eux peuvent affecter votre situation financière pendant plusieurs années. Bien que le dépôt de bilan puisse alléger le fardeau financier, ce n'est pas la meilleure ligne de conduite dans toutes les situations.

De nombreux consommateurs poursuivent la faillite sans en comprendre pleinement les implications ou en examinant de plus près les options alternatives. Comme cela peut sembler être le seul choix au départ, assurez-vous d'examiner attentivement les répercussions du dépôt de bilan et assurez-vous qu'elles sont compensées par les avantages.

Qu'est-ce qu'une faillite ?

La faillite est une procédure judiciaire qui offre un soulagement aux particuliers et aux entreprises aux prises avec des dettes massives. Ce processus est accessible à ceux qui éprouvent des difficultés financières et sont incapables de payer leurs dettes impayées. La faillite est un moyen pour les personnes en difficulté de prendre un nouveau départ avec leurs finances.

Généralement, le processus de dépôt de bilan implique des conseils en matière de crédit d'une agence certifiée, puis une collaboration avec un avocat pour déposer les documents appropriés. Une fois votre requête déposée, un syndic de faillite nommé par le tribunal commencera généralement à gérer le processus.

Les tribunaux fédéraux s'occupent de tous les cas de faillite, comme l'indiquent les règles du code américain des faillites. Avant que les tribunaux fédéraux ne déterminent votre admissibilité, vous devrez répondre aux questions du syndic et des créanciers concernant vos formulaires de faillite et vos finances.

Le dépôt de bilan donne aux gens la possibilité d'éliminer leurs dettes et de recommencer; cependant, de nombreuses personnes déclarent faillite sans comprendre les inconvénients du processus. Bien que cela ne convienne pas à toutes les situations ou circonstances, peser le pour et le contre, tout en étant pleinement conscient du processus, est essentiel pour prendre une décision éclairée.

Que se passe-t-il lorsque vous déclarez faillite ?

La faillite est généralement considérée comme un dernier recours pour les personnes très endettées et incapables de payer leurs factures. Avant de déposer le bilan, il existe des alternatives qui méritent d'être explorées. Certains sont moins coûteux que la faillite et sont susceptibles de nuire moins à votre pointage de crédit. Tout d'abord, déterminez si vos créanciers sont disposés à négocier, car certains créanciers accepteront d'accepter des paiements réduits ou de baisser votre taux d'intérêt sur une longue période.

Avant de déposer votre dossier, vous devrez suivre des conseils auprès d'un organisme de conseil en crédit approuvé par le programme américain de fiducie du ministère de la Justice. Le conseiller examinera votre situation financière personnelle, discutera des alternatives à la faillite et vous aidera à élaborer un plan. En règle générale, les cas de faillite personnelle commencent lorsqu'un individu ou un couple dépose une requête devant le tribunal des faillites, seul ou avec l'aide d'un avocat.

Une fois qu'un dossier de faillite est déposé auprès des tribunaux, un juge de la faillite examinera alors le dossier et déterminera si les dettes doivent être acquittées. Selon le type de faillite que vous déposez, votre procédure de faillite peut être légèrement différente. Bien que l'objectif soit d'obtenir une décharge, le soulagement est immédiat. Vous travaillerez ensuite avec un syndic de faillite qui traitera avec vos créanciers en votre nom à l'avenir.

Types de faillites les plus courants

Il existe plusieurs types de faillites que les particuliers et les entreprises peuvent déposer en cas de difficultés financières. Il existe des règles et des limitations spécifiques pour chacun; par conséquent, il est bon de connaître vos options pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation financière si la faillite est la voie choisie.

Chapitre 7 :Liquidation

La faillite du chapitre 7, également connue sous le nom de liquidation, permet aux particuliers et aux entreprises de renoncer à leurs actifs et de se retirer de la plupart des dettes. Ce type de faillite est le plus courant chez les particuliers. Un syndic nommé par le tribunal supervise la prise de vos actifs pour rembourser les créanciers, tandis que les dettes non garanties restantes sont généralement effacées. Cela exclut certains types de dettes telles que les prêts étudiants et les impôts. Vous êtes éligible à la faillite du chapitre 7 si le tribunal décide que vous n'atteignez pas un certain niveau de revenu ou que vous n'avez pas assez d'argent pour rembourser vos dettes non résolues.

Chapitre 13 :Plan de remboursement

La faillite du chapitre 13 est essentiellement un plan de remboursement où vos dettes sont réorganisées. Un plan est créé qui permet aux particuliers et aux entreprises de s'efforcer de rembourser leurs dettes sans vendre d'actifs. Cela se fait lorsque le déclarant s'efforce de réduire les taux d'intérêt sur les dettes existantes, de réduire les montants du principal, de prolonger les périodes ou les conditions de remboursement de certaines dettes ou d'explorer des options de refinancement.

Le tribunal des faillites approuvera un plan de paiement mensuel vous permettant de rembourser une partie de votre dette non garantie et la totalité de votre dette garantie sur une période de 3 à 5 ans. Les montants des paiements mensuels dépendront de vos revenus et du montant de la dette que vous avez.

Autres types de faillites

Bien que les faillites des chapitres 7 et 13 soient généralement plus courantes, il existe quelques autres types de faillites disponibles pour des entités spécifiques, telles que les grandes organisations et les agriculteurs familiaux.

Chapitre 9 :Municipalités

La faillite du chapitre 9 est un autre plan de remboursement qui permet aux municipalités telles que les villes et les districts scolaires de se réorganiser et de rembourser leurs dettes, encore une fois, sans vendre leurs actifs.

Chapitre 11 :Grande réorganisation

La faillite du chapitre 11 est principalement utilisée pour réorganiser la ou les dettes d'entreprises ou de sociétés. Avec ce chapitre, les entreprises élaborent un plan sur la manière dont elles continueront à exploiter l'entreprise tout en remboursant leur dette. Le tribunal et les créanciers doivent approuver ce plan, car il permet au déposant de rédiger un arrangement pour rembourser une dette tout en conservant les actifs.

Chapitre 12 :Agriculteurs familiaux

La faillite du chapitre 12 est un plan de remboursement pour les agriculteurs familiaux et les pêcheurs qui peut être l'occasion de réorganiser leur dette sans vendre leurs actifs ou leurs propriétés. Bien qu'il soit similaire à la faillite du chapitre 13, le chapitre 12 est plus flexible et a des limites d'endettement plus élevées. Le remboursement s'étend généralement sur 3 ans, mais un tribunal peut également décider de prolonger la période de remboursement jusqu'à 5 ans.

Avantages et inconvénients du dépôt de bilan

Il y a des avantages et des inconvénients à considérer avant de déclarer faillite, et il est important de les connaître avant de prendre une décision finale. Gardez à l'esprit que le type de faillite que vous déposez affectera également ces principes.

Avantages

1. Vous pouvez faire table rase financièrement : Si vous vous retrouvez dans un trou avec vos finances et que vous avez l'impression de ne pouvoir rembourser aucune de vos dettes, la faillite peut être l'occasion d'un nouveau départ. La faillite peut essentiellement vous permettre de repartir de zéro pour reconstruire votre réputation financière et rétablir votre crédit.
2. Vous bénéficiez d'un sursis automatique : Dès que vous déposez votre demande, vous êtes protégé par une disposition de la loi sur la faillite appelée la suspension automatique. Les créanciers ne peuvent pas percevoir le paiement de vos dettes ni intenter d'autres poursuites judiciaires contre vous tant que la faillite n'est pas libérée ou qu'un plan de remboursement n'a pas été finalisé. Vous évitez de traiter avec les créanciers et les agents de recouvrement qui font exploser votre téléphone pendant que vous travaillez pour améliorer vos finances !
3. Consolider ou acquitter potentiellement des dettes : Il est probable que l'avantage le plus important de la faillite soit la consolidation de vos dettes ou leur annulation complète. La faillite peut offrir un certain soulagement en combinant votre dette en paiements gérables, et parfois, une grande partie de vos dettes peut être complètement effacée. Quoi qu'il en soit, il a le pouvoir de se débarrasser de beaucoup de stress en quelques mois seulement. Le dépôt que vous sélectionnez déterminera cela, et vos créanciers devront accepter tout paiement déterminé dans votre dossier de faillite.

Inconvénients

1. Votre pointage de crédit baissera : Si le suivi des paiements mensuels a été difficile pour vous, il est probable que votre pointage de crédit ait été touché et qu'un dépôt de bilan puisse causer des dommages supplémentaires à ce nombre. Le dépôt de bilan créera inévitablement une remarque négative sur votre dossier de crédit. Par exemple, une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport pendant 10 ans à compter de la date de dépôt, tandis qu'un chapitre 13 reste sur votre dossier pendant 7 ans. Cela rendra plus difficile la demande de crédit, ce qui signifie que vous devrez peut-être retarder des achats importants pendant un certain temps. Acheter une maison, retourner à l'école ou même demander une carte de crédit deviendront plus difficiles après votre dépôt. Gardez à l'esprit que même si ces impacts ne durent pas éternellement, ils sont à long terme.
2. Vos ressources peuvent être prises : Selon le type de faillite auquel vous êtes admissible, vos revenus et la valeur nette de vos actifs peuvent vous être retirés. Lorsque vous déclarez certains types de faillites, ces actifs peuvent être saisis ou liquidés et utilisés pour rembourser vos dettes. Les articles de luxe sont les premiers à partir, comme les maisons de vacances, une deuxième voiture, les bijoux et les meubles de maison. Si vous n'êtes pas prêt à être séparé de vos biens personnels, la faillite n'est peut-être pas la meilleure option pour vous.
3. Toutes les dettes ne seront pas acquittées : Une grande idée fausse lors du dépôt de bilan est que toutes vos dettes seront définitivement effacées ou radiées. Bien que le dépôt de bilan puisse aider à éliminer les dettes non garanties telles que les factures médicales, les prêts personnels ou les dettes de carte de crédit, toutes les dettes ne peuvent pas être incluses dans les dépôts de bilan. Vous serez toujours responsable de choses comme la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants, les impôts et les prêts étudiants. Les dettes pour blessures corporelles causées par des conducteurs en état d'ébriété sont également un jeu équitable. Ainsi, même si vous déclarez faillite, vous devrez peut-être encore faire face à des dettes impayées, et selon la dette avec laquelle vous luttez le plus, la faillite peut ne pas en valoir la peine.
4. La faillite peut être coûteuse : La faillite aide à vous soulager de vos dettes, mais elle n'est pas gratuite. Du dépôt de bilan lui-même aux frais d'avocat, vous pourriez être responsable de centaines, voire de milliers de dollars. Le dépôt coûte plus de 300 $ pour les chapitres 7 et 13 et, si vous engagez un avocat spécialisé en faillite, vous pourriez également payer des milliers de dollars en frais juridiques. Et rappelez-vous, si vous déposez pour le chapitre 13, vous aurez un plan de remboursement mis en place, de sorte que vous continuez à payer votre dette longtemps après avoir déclaré faillite. Il existe également plusieurs frais initiaux qui accompagnent le dépôt de bilan et qui peuvent s'élever à plusieurs centaines de dollars.
5. Vos cosignataires ne sont pas protégés : Nous ne pouvons pas oublier les personnes qui nous ont aidés financièrement en cosignant nos prêts ou autres marges de crédit. Les cosignataires et les garants ne sont pas protégés contre le recouvrement des dettes que vous acquittez par la faillite. Vous pouvez être allégé de ces dettes, mais un membre de la famille ou un ami peut être harcelé pour le solde restant à moins que vous ne le remboursiez. Ce n'est pas garanti, mais c'est certainement quelque chose à garder à l'esprit. Assurez-vous simplement d'avoir une conversation avec toute personne qui a cosigné un prêt avec vous avant de déposer votre dossier, afin que vous puissiez gérer la situation ensemble.
6. Emprunter à l'avenir peut être difficile : Avoir une remarque de faillite sur votre dossier de crédit peut présenter un défi lorsque vous essayez d'emprunter de l'argent pendant une décennie. Les prêteurs peuvent considérer les marques de faillite comme un signe d'irresponsabilité financière et pourraient hésiter à travailler avec vous. Sachez que la faillite peut entraîner des obstacles lorsque vous travaillez pour acheter une maison, une voiture ou même pour demander une carte de crédit sur toute la ligne

FAQ

Puis-je conserver ma voiture lorsque je déclare faillite ?

Étant donné qu'une voiture est une nécessité pour la plupart des gens, vous vous demandez peut-être si elle vous est retirée lorsque vous déclarez faillite. Votre voiture est considérée comme un atout car elle a de la valeur, et un prêt auto est une dette garantie que le prêteur peut reprendre si vous ne payez pas.

Si vous déposez le bilan en vertu du chapitre 7 et que les lois locales sur les faillites vous permettent d'exonérer tout le capital que vous avez dans votre voiture, vous pourrez peut-être conserver le véhicule tant que vous êtes à jour sur vos paiements de prêt. Ceux qui déposent le chapitre 7 peuvent également «réaffirmer» leur prêt ou acheter la voiture purement et simplement. Le chapitre 13 permet aux gens de continuer à payer leur prêt automobile et d'autres dettes dans le cadre d'un plan structuré.

Est-il préférable de déposer une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 ?

C'est une excellente question à vous poser lorsque vous envisagez la faillite comme option ; cependant, c'est généralement circonstanciel. Dans de nombreux cas, la faillite du chapitre 7 peut être mieux adaptée aux gens que le chapitre 13. Étant donné que le chapitre 7 est beaucoup plus rapide, de nombreux remplisseurs finissent par conserver la plupart de leurs biens et n'ont pas à rembourser le créancier par le biais d'un multi plan de remboursement d'un an comme l'exige le chapitre 13. En fin de compte, cela dépend de ce à quoi vous êtes éligible et de ce qui est le plus logique pour vos revenus et vos finances actuels.

Puis-je améliorer mon crédit après avoir déposé le bilan ?

La reponse courte est oui. Habituellement, vous pouvez continuer à améliorer votre pointage de crédit pendant 12 à 18 mois après la faillite. La plupart des gens verront une amélioration après 1 an s'ils prennent les bonnes mesures. Commencez par des objectifs plus petits pour améliorer votre crédit, et vous verrez votre score commencer à s'améliorer avec le temps !

Réflexions finales

Vous n'êtes pas seul alors que vous envisagez de déposer le bilan et de peser les options. Bien qu'il s'agisse d'une décision importante qui aura un impact sur votre santé financière, il y a des gens qui peuvent vous guider tout au long du processus. Mais, avant de prendre une décision impulsive, il vaut la peine de consulter un conseiller en crédit professionnel pour garantir que vous êtes bien informé et conscient des inconvénients qui accompagnent chaque type de faillite.

Parler à un avocat avant de prendre une décision peut également être un investissement judicieux et un bon point de départ. Prenez du recul et examinez votre situation financière pour vous assurer d'avoir le soutien dont vous avez besoin tout en travaillant pour améliorer vos finances et votre style de vie !