Quel est le taux d'intérêt moyen sur un compte d'épargne ?

En ce qui concerne le taux d'intérêt payé sur les comptes d'épargne, vous ne voulez pas être moyen. Source de l'image :Getty Images.

Les comptes d'épargne ne sont pas censés vous rendre riche, mais cela ne signifie pas que vous devez vous contenter de la moyenne. Bien que la grande majorité des banques paient des intérêts proches de zéro sur les comptes d'épargne, il y en a beaucoup d'autres qui paient 10 à 20 fois la moyenne nationale et proposent des fonctionnalités telles que les distributeurs automatiques de billets gratuits, les services bancaires mobiles et le paiement de factures en ligne.

Je ne vais pas vous faire perdre votre temps :le taux d'intérêt national moyen sur un compte d'épargne était de 0,08 % par an en septembre 2018, selon les données compilées par RateWatch et rapportées par la FDIC. Mais ce chiffre devrait être enterré dans des astérisques et des notes de bas de page, car de nombreuses banques paient beaucoup plus et parce que le chiffre est calculé d'une manière différente de celle à laquelle vous pourriez vous attendre.

Pourquoi les taux des comptes d'épargne sont-ils si bas ?

Le taux d'intérêt que j'ai cité ci-dessus - 0,08 % par an - est calculé à partir de certaines des données les plus complètes que l'argent puisse acheter. RateWatch compile les taux de dizaines de milliers de succursales bancaires assurées par la FDIC à travers les États-Unis chaque semaine, en fait la moyenne, puis met ses données à la disposition des banques et des régulateurs.

Source des données :RateWatch, FDIC.

Chaque semaine, RateWatch interroge des milliers de bureaux de banque à travers le pays, leur demandant des taux sur des comptes d'épargne avec 2 500 $ en dépôts. Le seul problème est que l'examen des succursales individuelles signifie que les mégabanques américaines, qui ont les plus grands réseaux de succursales et paient les taux d'intérêt les plus bas, font baisser la moyenne. De plus, les banques en ligne, qui n'ont pas de succursales, sont sous-représentées dans les données.

Donc, si vous lancez une fléchette sur une carte des États-Unis et que vous ouvrez un compte bancaire dans la succursale la plus proche de l'endroit où votre fléchette a atterri, vous toucherez probablement une banque qui paie quelque chose de près de 0,08 % par an sur les comptes d'épargne. Cela dit, si vous ne passez que cinq minutes pour trouver les meilleurs comptes bancaires en ligne, vous obtiendrez facilement un taux d'intérêt plusieurs fois supérieur à la moyenne.

Comment obtenir un taux d'intérêt plus élevé sur votre compte d'épargne

La banque est ennuyeuse et apparemment complexe, mais c'est aussi l'une des industries les plus compétitives de la planète. Il existe plus de 4 800 banques aux États-Unis et des milliers d'autres coopératives de crédit, qui se font toutes concurrence pour trouver plus de déposants.

Certaines banques se font concurrence en ayant les meilleures sucettes gratuites au comptoir. D'autres espèrent vous séduire avec une publicité attrayante à la télévision. Mais il existe de nombreuses banques qui se font concurrence uniquement sur les taux, payant autant qu'elles le peuvent pour attirer les personnes qui se soucient simplement d'obtenir le meilleur taux d'intérêt possible.

Voici quelques façons d'obtenir un taux plus élevé sur votre compte d'épargne :

• Envisagez d'effectuer des opérations bancaires en ligne -- Les banques Internet suppriment les succursales coûteuses, ce qui leur permet d'offrir des taux d'intérêt plus compétitifs sur les comptes d'épargne. De plus, les banques en ligne ont souvent des frais parmi les plus bas et remboursent les frais des guichets automatiques, ce que peu de banques physiques font. Si vous êtes sur la clôture des opérations bancaires en ligne, vous pouvez toujours commencer lentement. Conservez votre épargne dont vous n'avez pas besoin au quotidien dans une banque en ligne. Utilisez une banque hors ligne pour un compte transactionnel (comme un compte courant).
• S'aventurer dans des comptes du marché monétaire (MMA) - Les MMA sont un peu bizarres parce qu'ils paient des taux plus élevés comme les comptes d'épargne mais offrent des chèques comme les comptes chèques, sauf qu'ils ne sont pas des comptes chèques parce que les réglementations bancaires disent qu'ils ne le sont pas. De votre point de vue en tant que client d'une banque, un compte du marché monétaire peut être considéré comme un compte hybride qui paie un taux d'intérêt plus élevé, principalement parce qu'il nécessite des dépôts minimums plus élevés.
• Envisagez plutôt un certificat de dépôt (CD) -- Les comptes d'épargne paient généralement un faible montant d'intérêt car vous pouvez retirer l'argent à tout moment. Cependant, les banques vous paieront plus si vous pouvez vous engager à conserver votre argent à la banque plus longtemps. Voici comment fonctionne un compte CD :vous effectuez un dépôt avec la promesse de le conserver pendant une période allant d'un mois à cinq ans, et la banque vous accordera un taux d'intérêt plus élevé sur l'argent à cause de cela.

Pour résumer, il n'y a vraiment que trois façons d'obtenir un taux d'intérêt plus élevé sur votre compte d'épargne. La première consiste à faire des achats là où les banques sont les plus compétitives, c'est-à-dire sur Internet, où des centaines de banques se font concurrence pour gagner vos dépôts via votre écran d'ordinateur.

Au-delà de cela, la seule façon d'obtenir un taux plus élevé est de conserver un solde minimum plus élevé (les MMA vous récompensent pour cela) ou de bloquer votre argent pendant une période plus longue (les CD sont l'outil pour en tirer parti).