APY vs APR :quelle est la différence ?

Pourcentage annuel de rendement, ou APY, et taux annuel en pourcentage, ou TAEG, sont les deux façons de parler d'intérêt. Mais APY est l'intérêt payé sur l'argent dans un compte de dépôt, tandis que l'APR est le coût d'emprunt de l'argent.

Si vous avez déjà ouvert un compte d'épargne ou demandé une carte de crédit ou un prêt hypothécaire, alors vous avez probablement vu les termes APY et APR.

Bien que ces sigles se ressemblent, ils présentent des différences distinctes qui peuvent affecter le montant que vous payez en intérêts lorsque vous empruntez de l'argent ou utilisez un crédit, et combien vous gagnez en intérêts lorsque vous ouvrez un compte de dépôt auprès d'une banque ou d'une institution financière.

Voici des choses à savoir sur les différences entre APY et APR.

• Qu'est-ce qu'APY ?
• Comment calculez-vous APY ?
• Quelle est la différence entre APY et APR ?

Qu'est-ce qu'APY ?

L'APY s'applique généralement aux comptes de dépôt et aux produits d'investissement, comme les comptes d'épargne, certificats de dépôt et comptes du marché monétaire. Et lorsque vous ouvrez un compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, ils utiliseront probablement les dépôts que vous effectuez sur ces types de comptes pour financer les prêts qu'ils accordent à d'autres clients. Pour inciter les consommateurs à ouvrir ces comptes, les banques offrent des intérêts sur votre argent à un taux spécifié, qui est exprimé comme l'APY du compte.

APY est le taux de rendement annuel - exprimé en pourcentage - que vous obtenez sur votre argent une fois que vous avez pris en compte les intérêts composés. Les intérêts composés sont des intérêts que vous gagnez à la fois sur le montant en principal de votre compte et sur les intérêts déjà accumulés sur le solde du principal.

Comment calculez-vous APY ?

Pour déterminer votre APY, les institutions financières utilisent cette formule.

Dans cette formule, la lettre « r » représente le taux d'intérêt annuel tandis que la lettre « n » représente la fréquence à laquelle l'intérêt se compose chaque année. Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuel, trimestriel, semestriellement ou annuellement. Les composés d'intérêt le plus souvent, tant mieux puisque vous gagnez de l'argent plus rapidement. Vous pouvez en savoir plus sur la façon dont les institutions financières calculent l'APY sur le site Web de la FDIC.

Pour simplifier les choses, voici un exemple. Disons que vous ouvrez un compte d'épargne avec un APY de 0,03 % et effectuez un dépôt initial de 5 $, 000. Si l'APY est de 0,03 % et composé quotidiennement, à la fin de l'année, vous auriez 5 $, 001.50 sur votre compte si vous n'avez pas déposé d'argent supplémentaire. À la fin de la deuxième année, tu aurais 5$, 003, puisque le montant total des intérêts serait calculé en fonction du solde de 5 $, 001.50 plutôt que les $5, 000 vous avez initialement déposé.

A chaque période de composition, vous gagnez des intérêts sur votre argent. Tous ces intérêts s'additionnent en fonction du taux APY de votre compte. Finalement, gardez à l'esprit que les intérêts que vous pourriez gagner peuvent varier en fonction du montant que vous déposez sur votre compte ; à quelle fréquence et combien vous cotisez ou retirez; et quel type de compte vous ouvrez.

Comment puis-je obtenir un meilleur APY de ma banque ?

Certaines banques et institutions financières offrent un APY plus élevé si vous conservez des soldes plus élevés sur votre compte. Faire le tour et comparer les taux de différentes banques, à la fois en ligne et en personne, peut également vous aider à obtenir un meilleur taux.

Quelle est la différence entre APY et APR ?

Alors que APY indique le taux auquel votre compte de dépôt peut gagner de l'argent, Le TAP est le coût annuel d'emprunt d'argent, y compris certains frais. Vous entendrez parler de l'APR si vous contractez un prêt ou une carte de crédit.

APR est l'intérêt annuel, plus tous les frais applicables, une institution financière facture des frais pour vous prêter de l'argent. Le TAEG est souvent supérieur au taux d'intérêt indiqué pour le prêt car il inclut ces frais supplémentaires. Et l'APR est également exprimé en pourcentage.

Le TAP d'un prêt n'inclut généralement pas les intérêts composés. Mais les émetteurs de cartes de crédit peuvent utiliser des intérêts composés pour calculer le montant à facturer pour l'utilisation du crédit qu'ils vous accordent.

Voici la formule pour calculer le TAEG d'un prêt avec frais.

L'APR a un impact énorme sur le coût d'emprunt de l'argent, il est donc important que vous compreniez ce que signifie ce taux - et combien d'intérêts et de frais cela vous coûtera - avant de demander un prêt.

Quels frais sont généralement inclus dans un TAEG ?

Les frais inclus dans un TAEG peuvent varier selon le type de prêt. Généralement, les frais tels que les frais de montage de prêt et les frais de transaction, qui sont liés à un prêt spécifique, sont inclus dans le TAEG.

En bout de ligne

Comprendre APR et APY peut vous aider à devenir un consommateur plus informé lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent ou de décider avec quelle banque faire affaire.

Si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire, carte de crédit, crédit auto ou autre crédit à la consommation, prêter une attention particulière non seulement au taux d'intérêt et APR. Un taux inférieur signifie des coûts inférieurs sur la durée du prêt. Lisez les petits caractères sur les conditions de votre prêt ou de votre carte de crédit et calculez ce que l'emprunt de cet argent vous coûtera vraiment.

C'est l'inverse avec APY - plus le taux est élevé, plus le montant des intérêts que votre argent pourrait gagner est élevé. Si vous choisissez entre des comptes d'épargne dans différentes banques, regardez ce nombre très important et si l'intérêt se compose quotidiennement, mensuellement ou annuellement pour déterminer combien vous gagnerez sur vos dépôts. De là, vous pouvez prendre la meilleure décision quant à l'endroit où garder votre argent.