Applications Payday Advance :sont-elles un bon moyen de se faire payer plus tôt ?

Lorsqu'une crise de trésorerie survient et que vous avez besoin de fonds supplémentaires, être payé tôt semble plutôt agréable. Pour vous aider à obtenir votre argent encore plus rapidement, vous pouvez désormais vous tourner vers une nouvelle génération d'applications d'avance sur salaire.

Pourtant, même si ces applications déposent de l'argent sur votre compte bancaire lorsque vous en avez besoin, sont-elles utiles ? Voici ce que vous devez savoir sur les applications d'avance de fonds.

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Comment fonctionnent les applications d'avance sur salaire

Les applications d'avance sur salaire fonctionnent sur le même concept que les prêts sur salaire, avec quelques rebondissements.

Avec un prêt sur salaire traditionnel, vous donnez au prêteur d'avance sur salaire vos talons de paie et vos informations sur le revenu. Ils vous accordent un prêt, dans l'espoir que vous le rembourserez lors de votre prochain dépannage. Cela semble assez simple, mais les prêteurs sur salaire peuvent facturer des frais et des taux d'intérêt scandaleusement élevés. En fait, le taux d'intérêt moyen est de 391 %.

Les applications d'avance sur salaire, cependant, offrent plus de flexibilité et d'abordabilité pour les emprunteurs.

"La plus grande différence entre un prêt sur salaire typique et les applications d'avance sur salaire est que les applications ne facturent aucun intérêt", déclare John Li, co-fondateur du prêteur en ligne Fig Loans.

Par exemple, les applications d'avance sur salaire comme Earnin et Dave sont conçues pour faciliter l'obtention d'un prêt à court terme à partir de votre chèque de paie.

"Ces types d'applications permettent aux utilisateurs d'accéder à leurs revenus avant la période de paie en leur avançant une partie de leur salaire", explique Atif Siddiqi, fondateur et PDG de Branch, une application de planification et de paiement pour les travailleurs horaires.

"Lorsque leur chèque de paie arrive, l'application prélève ce montant sur leur compte bancaire", explique Siddiqi.

Pour résumer, les applications d'avance sur salaire ne sont pas des prêts mais des avances sur salaire qui permettent aux travailleurs d'être payés plus tôt pour le travail qu'ils ont déjà effectué, même si leur chèque de paie est encore dans plusieurs jours.

Avantages et inconvénients de l'application d'avance sur salaire

Près de 54% des consommateurs aux États-Unis vivent d'un chèque de paie à l'autre et n'ont pas les moyens de répondre à la fois à leurs besoins de base et aux urgences imprévues. Ces applications sont un moyen rapide, pratique et plus abordable d'obtenir une avance.

Siddiqi est d'accord, notant que les applications d'avance sur salaire sont une meilleure option que de courir le risque de découvert sur votre compte courant. Les frais de découvert moyens facturés par les banques sont de 35 $. Lorsque vous exécutez les chiffres côte à côte, les applications d'avance sur salaire sortent en tête, dit-il.

Le mauvais côté? Pouvoir puiser dans vos revenus avant le jour de paie peut faire plus de mal que de bien financièrement, surtout si vous n'utilisez pas les applications à bon escient.

"Étant donné que le montant emprunté est automatiquement déduit lorsque votre chèque de paie arrive sur votre compte, vous devez rester au courant de vos dates de paiement et des montants de paiement", explique Li. "Comme tous les produits de crédit, il est très facile de devenir dépendant de ces applications."

Son meilleur conseil pour utiliser les applications d'avance sur salaire ?

« Fixez-vous une limite pour n'emprunter que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser », dit-il.

Avant d'utiliser une application d'avance sur salaire, examinez les avantages et les inconvénients suivants :

5 applications d'avance sur salaire que vous devriez connaître

Que vous ayez besoin d'une avance à court terme pour vous aider à rester à flot ou d'un moyen d'obtenir votre chèque de paie plus tôt, ces applications peuvent vous aider à obtenir votre argent avant le jour de paie.

1. Carillon

Bien qu'il ne s'agisse pas d'une application d'avance sur salaire en soi, Chime offre à ses clients un accès immédiat à leur argent. Si vous avez un compte Chime avec dépôt direct anticipé, votre salaire est mis à votre disposition le jour même où votre employeur le dépose sur votre compte, ce qui vous donne accès à votre argent jusqu'à 2 jours plus tôt³ que les banques traditionnelles.

2. David

Les utilisateurs qui connectent leur compte bancaire à l'application Dave seront avertis lorsque leur compte approche d'un solde nul pour éviter les frais de découvert. L'application vous donne la possibilité de demander une avance en espèces pouvant atteindre 200 $ sur votre prochain chèque de paie. Dave place l'argent sur votre compte et le déduit lorsque vous êtes payé. Dave a une cotisation minimale de 1 $ par mois.

3. Gagner

L'application Earnin garde une trace de combien vous gagnez au travail chaque jour, en utilisant les informations que vous fournissez sur votre calendrier de paiement et les heures travaillées. Earnin vous permet d'emprunter l'argent que vous espérez gagner afin que vous puissiez encaisser quand vous en avez besoin. Lorsque votre prochain chèque de paie arrivera sur votre compte bancaire, Earnin débitera automatiquement votre compte du montant que vous avez emprunté. Earnin permet aux utilisateurs de retirer jusqu'à 100 $ par jour, ou jusqu'à 500 $ de leur chèque de paie, par période de paie.

4. Brigitte

Brigit est une application de budgétisation qui permet à ses utilisateurs d'accéder immédiatement à 250 $, pour ceux qui se qualifient. Une fois votre compte créé avec Brigit, vous pourrez demander une avance de fonds sur votre prochain chèque de paie. Vous pouvez utiliser le plan gratuit de l'application, qui offre une aide financière, des informations sur vos finances et des notifications de découvert, mais pour accéder à la fonction d'avance de fonds, vous devrez vous inscrire au plan payant, qui coûte 9,99 $ par mois.

5. MoneyLion

MoneyLion est une application bancaire mobile qui offre des avances de fonds et un accès anticipé aux chèques de paie. Sa fonction Instacash est disponible pour toute personne disposant d'un compte courant éligible et permet aux utilisateurs d'emprunter jusqu'à 250 $ de leur prochain chèque de paie. Cependant, vous devrez payer des frais si vous n'avez pas de compte MoneyLion et avez besoin de vos fonds rapidement.

Conseils ou utilisation des applications d'avance sur salaire

• Faites d'abord vos recherches. Recherchez des options sans frais supplémentaires, tenez compte de la rapidité de l'avance et découvrez quelles sont les limites.
• Fixez-vous une limite pour n'emprunter que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Vous ne voulez pas entrer dans un cycle d'emprunt d'argent pour rester à flot.
• Vérifiez vos transactions bancaires. Assurez-vous de ne pas payer de frais de renouvellement automatique inutiles qui pourraient vous amener à un découvert.

Existe-t-il une meilleure option pour être payé plus tôt ? ?

N'attendez plus votre chèque de paie et commencez à être payé plus tôt³ avec l'application Chime.

Il est facile de configurer le dépôt direct avec votre compte courant Chime via l'application bancaire mobile Chime. En utilisant l'onglet "Move Money" de Chime, vous pouvez facilement accéder à votre numéro d'acheminement et à votre numéro de compte, que vous devrez donner à votre employeur. Ou, vous pouvez appuyer sur "Dépôt direct> Envoyez-moi un formulaire de dépôt direct pré-rempli" pour obtenir un formulaire rempli dans votre boîte de réception. Vous pouvez ensuite transmettre ce formulaire à votre employeur.

Une fois votre dépôt direct configuré, vous pouvez être payé jusqu'à 2 jours plus tôt³. Vous pouvez même répartir une partie de votre dépôt direct entre votre compte courant et votre compte d'épargne, ce qui facilite grandement la réalisation de vos objectifs financiers.

FAQ

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et en quoi diffère-t-il d'une avance sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un type d'avance de fonds dans lequel l'emprunteur rembourse le prêteur lors de son prochain dépannage, à moins que l'emprunteur ne souhaite prolonger le prêt; dans ce cas, des intérêts supplémentaires sont facturés. Les prêts sur salaire vont généralement de 100 $ à 1 000 $, mais malgré le peu d'argent emprunté, les prêteurs facturent souvent des taux d'intérêt extrêmement élevés, parfois jusqu'à 400 %.

Les applications d'avance sur salaire offrent plus de flexibilité et d'abordabilité pour les emprunteurs que les prêts sur salaire. La plus grande différence entre un prêt sur salaire typique et les applications d'avance sur salaire est que les applications ne facturent aucun intérêt, car les avances sur salaire ne sont pas considérées comme des prêts.

Les applications d'avance sur salaire affectent-elles mon pointage de crédit ?

En général, étant donné que la plupart des applications d'avance sur salaire ne font pas rapport aux bureaux de crédit, en utiliser une n'aura pas d'impact sur votre score. Cependant, si vous ne remboursez pas le montant que vous recevez et que l'application anticipée vous envoie aux recouvrements, cela pourrait apparaître sur votre dossier de crédit et nuire à votre pointage de crédit.

De quoi ai-je besoin pour demander une application d'avance sur salaire ?

Dans la plupart des cas, vous devez prouver que vous avez un revenu stable. Normalement, les applications d'avance sur salaire exigent que les utilisateurs connectent leurs comptes bancaires - généralement un compte courant - à l'application afin de surveiller vos revenus moyens de votre travail. Ceux qui n'ont pas de revenu stable ou d'antécédents bancaires favorables pourraient ne pas être approuvés pour une application d'avance sur salaire.

Quels sont les coûts associés à une application d'avance sur salaire ?

Les frais que vous pourriez rencontrer avec une application d'avance sur salaire varient en fonction de l'application. Certaines applications facturent des frais fixes pour chaque utilisation ; d'autres facturent des frais de service mensuels. Il existe également des applications gratuites, mais la plupart d'entre elles encouragent leurs utilisateurs à laisser des conseils pour aider l'application à continuer de fonctionner.

Réflexions finales :Ne dépensez pas sans planifier

Que vous utilisiez une application d'avance sur salaire, un dépôt direct ou que vous soyez payé à l'ancienne par chèque papier, un budget est essentiel pour faire fructifier votre argent. Si vous n'avez pas établi de plan de dépenses (et d'épargne), c'est quelque chose que vous devriez aborder dès que possible.

Après tout, vous travaillez dur pour votre argent, et nous voulons qu'il travaille tout aussi dur pour vous !