Votre guide complet des prêts PPP

TL;DR : Les petites entreprises - y compris les 1099 et les propriétaires uniques - ne sont éligibles aux prêts PPP que si elles existaient avant le 15 février 2020. L'acceptation des dépôts est soumise aux accords de compte.

Le programme de protection des chèques de paie (PPP) est conçu pour aider les propriétaires de petites entreprises à garder leurs portes ouvertes et leurs employés au travail pendant la pandémie. Mais il y a beaucoup de confusion sur le fonctionnement du programme et sur les personnes éligibles.

Vous vous demandez si votre entreprise pourrait être éligible à un prêt PPP ?

Voici un aperçu détaillé du fonctionnement du programme de protection des chèques de paie et comment savoir si vous êtes admissible.

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Qu'est-ce qu'un prêt PPP ?

Le programme de protection des chèques de paie est un programme de prêt soutenu par la Small Business Administration (SBA). Ce programme de prêts a un seul objectif :aider les propriétaires de petites entreprises à maintenir leurs employés au travail pendant la pandémie de coronavirus.

Actuellement, le financement par prêt est disponible jusqu'au 31 mai 2021. Vous pouvez obtenir deux types de prêts :

• Premier prêt PPP
• Prêt PPP Second Draw

Prêts PPP de premier tirage

Si vous n'avez jamais reçu de prêt dans le cadre du programme de protection des chèques de paie, vous pourriez être admissible à un prêt PPP First Draw. La SBA vous permet d'utiliser cet argent pour :

• Financer les frais de personnel
• Payer les intérêts hypothécaires
• Payer le loyer
• Utilitaires de couverture
• Payer les frais de protection des travailleurs liés au COVID-19
• Couvrir les dommages matériels non assurés résultant de pillages ou de vandalisme survenus en 2020
• Payer certains coûts fournisseurs et dépenses opérationnelles

Voici quelques détails clés sur le fonctionnement de ce prêt :

• Les prêts PPP ont un taux d'intérêt de 1 %
• Les prêts émis après le 5 juin 2020 ont une durée de cinq ans
• Les paiements de prêt seront différés pour les emprunteurs qui demandent une remise de prêt jusqu'à ce que la SBA remette le montant de la remise de prêt de l'emprunteur au prêteur
• Si vous ne demandez pas d'annulation de prêt, les paiements sont différés de 10 mois après la fin de la période couverte par l'annulation de prêt de l'emprunteur (entre 8 et 24 semaines)
• Vous n'avez pas besoin de garantie ou de garantie personnelle pour postuler
• Il n'y a pas de frais avec ce prêt PPP

En termes de montant que vous pouvez emprunter avec un prêt PPP First Draw, le montant dépend du nombre d'employés que vous avez et de la taille de votre masse salariale, mais le prêt maximum est de 10 millions de dollars. Selon la SBA, le prêt PPP moyen est de 107 000 $ et 86,5 % de tous les prêts offerts dans le cadre du programme sont inférieurs à 150 000 $.

Prêts PPP du deuxième tirage

Les prêts PPP Second Draw sont destinés aux propriétaires d'entreprise qui ont déjà reçu un prêt PPP auparavant. Les prêts Second Draw peuvent être utilisés aux mêmes fins qu'un prêt First Draw et le même taux d'intérêt de 1 % s'applique.

Le montant maximum que vous pouvez emprunter avec un prêt PPP Second Draw est de 2,5 fois les coûts salariaux mensuels moyens de 2019 ou 2020 pour votre entreprise, jusqu'à un plafond de 2 millions de dollars. Les entreprises d'hébergement et de restauration peuvent utiliser 3,5 fois la moyenne mensuelle des coûts salariaux de 2019 ou 2020 pour déterminer le montant maximal de leur prêt, jusqu'au plafond de 2 millions de dollars.

Les prêts PPP doivent-ils être remboursés ?

Techniquement, oui. Mais vous pouvez demander une remise de prêt qui vous permettrait de rembourser.

Vous devrez faire une demande de pardon par l'intermédiaire de votre prêteur. Voici qui peut être considéré pour une remise de prêt PPP :

Prêts PPP de premier tirage : Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une remise totale de prêt si, au cours de la période de 8 à 24 semaines suivant le décaissement du prêt :

• Les niveaux d'employés et de rémunération sont maintenus
• Les fonds du prêt sont utilisés pour la paie et d'autres dépenses éligibles
• Au moins 60 % de l'argent est utilisé pour couvrir la paie

Prêts PPP du deuxième tirage : Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une remise totale de prêt si, au cours de la période de 8 à 24 semaines suivant le décaissement du prêt :

• Les niveaux d'employés et de rémunération sont maintenus selon les mêmes exigences pour les prêts First Draw
• Les fonds du prêt sont dépensés pour la paie et d'autres coûts approuvés
• Au moins 60 % de l'argent va à la paie

Vous pouvez demander une remise de prêt PPP à tout moment pendant la durée du prêt. Mais si vous ne faites pas de demande pendant la période initiale de 10 mois au cours de laquelle vous êtes autorisé à différer les paiements, vous devrez commencer à rembourser le prêt même si vous envisagez de demander pardon.

Qui peut demander un prêt PPP ?

La SBA a des lignes directrices sur qui peut demander un prêt PPP. En ce qui concerne les personnes pouvant bénéficier d'un prêt PPP First Draw, la liste comprend :

• Propriétaires uniques, entrepreneurs indépendants et travailleurs indépendants
• Toute petite entreprise qui respecte les normes de taille de la SBA (soit la norme de taille de l'industrie, soit la norme de taille alternative)
• Toute entreprise, 501(c)(3) organisation à but non lucratif, 501(c)(19) organisation d'anciens combattants ou entreprise commerciale tribale (sec. 31(b)(2)(C) du Small Business Act) avec le plus élevé de :
  • 500 employés, ou
  • Qui répond à la norme de taille de l'industrie SBA si plus de 500
• Toute entreprise dont le code SCIAN commence par 72 (hébergement et services de restauration) qui a plus d'un emplacement physique et emploie moins de 500 personnes par emplacement

Pour les prêts PPP Second Draw, vous pouvez être admissible si :

• Vous avez déjà reçu un prêt PPP First Draw et utiliserez ou avez utilisé le montant total uniquement à des fins autorisées
• Votre entreprise ne compte pas plus de 300 employés
• Vous pouvez démontrer une réduction d'au moins 25 % des recettes brutes entre des trimestres comparables en 2019 et 2020

Votre entreprise doit avoir été affectée par la pandémie de COVID-19 d'une manière ou d'une autre. Et vous devez avoir été opérationnel avant le 15 février 2020. 

Qui n'est PAS éligible à un prêt PPP ?

Certaines entreprises ne peuvent pas demander de prêt PPP. Ces mêmes entreprises ne sont également pas éligibles pour d'autres types de prêts garantis par la SBA.

En règle générale, vous êtes exclu de l'éligibilité au prêt PPP si l'une des conditions suivantes est vraie :

• Votre entreprise n'a pas remboursé ses prêts fédéraux
• Votre entreprise est en retard de paiement des impôts fédéraux
• Votre entreprise est située dans un pays étranger ou appartient à des étrangers sans papiers
• Vous dirigez un système pyramidal
• Votre entreprise limite l'adhésion à certaines personnes
• Vous vous livrez à des pratiques d'embauche discriminatoires
• Votre entreprise appartient au gouvernement
• Vous dirigez une entreprise passive (c'est-à-dire que vous louez des terrains pour des tours de téléphonie mobile, possédez des biens immobiliers, etc.)
• Votre entreprise est engagée dans des prêts ou des activités financières similaires
• Votre entreprise est centrée sur des activités illégales
• Votre entreprise promeut principalement la religion
• Vous dirigez une entreprise qui tire la majeure partie de ses revenus de produits ou de performances en direct à caractère sexuel lubrique
• Un ou plusieurs de vos associés ont un mauvais caractère
• Votre entreprise est principalement engagée dans des activités politiques ou de lobbying
• Vous dirigez une entreprise spéculative (c'est-à-dire investir, s'engager dans la recherche et le développement, etc.)

La SBA a déclaré qu'elle ferait des exceptions pour certains types d'entreprises qui, autrement, ne seraient pas éligibles. Mais il est préférable de clarifier d'abord avec la SBA si votre type d'entreprise sera autorisé, car demander un prêt PPP lorsque vous n'êtes pas admissible peut entraîner de graves conséquences.

Que se passe-t-il si ma demande de prêt PPP est incorrecte ?

Il est important de comprendre si vous êtes éligible à un prêt PPP avant de postuler pour vous assurer que vous êtes éligible. Si vous postulez sans vérifier votre éligibilité, votre demande de prêt peut être refusée. Une demande incorrecte, c'est-à-dire l'inclusion d'erreurs dans votre demande, peut également entraîner le refus de votre prêt.

La SBA pourrait refuser votre demande si elle détermine que vous avez sciemment soumis une demande alors que vous n'étiez pas admissible à un prêt. Dans le pire des cas, vous pourriez être accusé de fraude au prêt PPP si vous recevez un financement par le biais du programme alors que vous n'êtes pas éligible.

Les choses qui pourraient conduire à une accusation de fraude criminelle incluent :

• Mentir sur la demande de prêt PPP
• Falsification de vos revenus ou de vos coordonnées professionnelles
• Soumission de faux documents

La SBA fait une distinction entre l'erreur de l'emprunteur et la fraude, donc si vous entrez accidentellement un mauvais chiffre pour votre revenu, cela ne mènera pas nécessairement à une accusation criminelle. Mais si vous faites une demande de PPP en pensant que vous êtes admissible simplement parce que vous dirigez une entreprise, vous pourriez sans le savoir vous attirer des accusations de fraude bancaire, de fraude par fil ou de fraude postale dans le processus.

Comment demander un prêt PPP

Si vous pensez être admissible à un prêt PPP, la première étape consiste à trouver un prêteur. Vous pouvez utiliser l'outil de recherche de prêteur de la SBA pour trouver un prêteur agréé près de chez vous. Ou vous pouvez utiliser le service Lender Match de la SBA pour vous connecter avec un prêteur PPP. Cela peut prendre quelques jours ouvrables pour être jumelé de cette façon.

Une fois que vous avez choisi un prêteur, la prochaine étape consiste à demander un prêt PPP. Cela signifie remplir une demande de prêt et fournir toute pièce justificative demandée par le prêteur, qui peut inclure : 

• Pièce d'identité émise par le gouvernement pour tous les propriétaires qui détiennent une part de plus de 20 % dans l'entreprise
• Preuve que vous étiez en affaires au plus tard le 15 février 2020
• Copies des formulaires fiscaux applicables, y compris une déclaration de revenus professionnelle complète
• Documentation des coûts salariaux, qui peuvent inclure des formulaires W2, le formulaire IRS 944 ou un rapport de traitement de la paie tiers
• Relevés bancaires

Vous devrez également fournir un numéro de compte bancaire et un numéro d'acheminement pour le compte dans lequel vous souhaitez que vos fonds soient déposés. Si vous demandez un prêt PPP Second Draw, vous devrez remplir une autre demande.

Une fois que vous aurez soumis votre demande et les pièces justificatives, le prêteur les examinera pour déterminer si vous êtes admissible et à quel montant de prêt vous avez droit. Vous aurez l'occasion d'examiner les conditions du prêt avant de signer les documents finaux pour confirmer que vous souhaitez aller de l'avant avec l'emprunt. Les règles de la SBA exigent que les prêteurs déboursent les fonds du prêt PPP au plus tard 10 jours calendaires après l'approbation d'une demande.

Le temps presse pour l'allègement des prêts PPP

Si vous pensez que votre petite entreprise pourrait en bénéficier, il est important de soumettre votre demande le plus tôt possible, car le financement pour le cycle actuel n'est approuvé que jusqu'au 31 mai 2021. N'oubliez pas :recevoir un financement alors que vous n'êtes pas éligible peut entraîner accusation de fraude criminelle - assurez-vous donc de vérifier les règles avant de postuler en tant que votre entreprise.

Prêts carillon et PPP :FAQ

Qu'est-ce que le programme de protection des chèques de paie (PPP) ?

En mars 2020, la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act) a établi le programme de protection des chèques de paie (PPP) pour fournir une aide économique aux petites entreprises du pays touchées par le COVID-19. Le PPP est administré par la Small Business Administration (SBA) avec le soutien du Département du Trésor. Le PPP offre des incitations financières importantes aux petites entreprises pour qu'elles conservent leurs employés actuels et ramènent les travailleurs qui avaient été licenciés ou mis à pied, avant même que leur entreprise ne soit complètement rétablie.

Conçu pour fournir un accès rapide aux prêts de la SBA aux entreprises de 500 employés ou moins, l'intention du PPP était d'aider à couvrir les coûts salariaux et d'exploitation pendant les interruptions d'activité à court terme causées par la pandémie de COVID-19. La période de demande de prêt PPP, qui avait été prolongée de juillet à août et plus récemment à décembre puis au 31 mars 2021, est désormais prolongée jusqu'au 31 mai 2021.

Les entreprises éligibles peuvent obtenir jusqu'à 10 millions de dollars de prêts, qui peuvent être utilisés pour couvrir la masse salariale et d'autres dépenses, telles que les primes d'assurance, les intérêts hypothécaires, le loyer ou les services publics. Les remboursements des prêts sont également différés de six mois. Aucune caution ou garantie personnelle n'est exigée. Ni le gouvernement ni les prêteurs ne facturent de frais de prêt aux petites entreprises.

Le pardon est basé sur le maintien ou la réembauche rapide des employés par l'employeur et

maintenir les niveaux de salaire. Pour être éligibles, les emprunteurs doivent dépenser le produit du prêt sur les coûts salariaux ou d'autres dépenses éligibles, avec au moins 60% allant à la masse salariale. La remise sera réduite si l'effectif à temps plein diminue ou si les salaires et traitements diminuent.

Vous devriez consulter le site du programme de protection des chèques de paie et travailler avec un prêteur qualifié si vous pensez être éligible et souhaitez un prêt PPP.

Qui est éligible à un prêt du programme de protection des chèques de paie (PPP) ?

Pour recevoir le prêt, le prêteur doit confirmer que l'emprunteur était en activité au 15 février 2020, avait des employés et déterminer le montant maximum du prêt.

Les entités suivantes affectées par le COVID-19 peuvent être éligibles :

• Propriétaires uniques, entrepreneurs indépendants et travailleurs indépendants

• Toute petite entreprise qui respecte les normes de taille de la SBA (soit la norme de taille de l'industrie, soit la norme de taille alternative)

• Toute entreprise, 501(c)(3) organisation à but non lucratif, 501(c)(19) organisation d'anciens combattants ou entreprise commerciale tribale (sec. 31(b)(2)(C) du Small Business Act) avec le plus élevé de :

• 500 employés, ou

• Qui répond à la norme de taille de l'industrie SBA si plus de 500
• Toute entreprise dont le code SCIAN commence par 72 (hébergement et services de restauration) qui a plus d'un emplacement physique et emploie moins de 500 personnes par emplacement

Vous devriez consulter le site du programme de protection des chèques de paie et travailler avec un prêteur qualifié si vous pensez être éligible et souhaitez un prêt PPP.

Mon prêt du programme de protection des chèques de paie (PPP) sera-t-il déposé sur mon compte Chime ?

Vous pourrez peut-être recevoir des dépôts PPP sur votre compte Chime des prêteurs suivants via Womply :

• Fontaine 
• Récolter le financement des petites entreprises 
• DreamSpring
• SEDCO
• Benworth

Tous les dépôts sont sujets à examen et nous ne pouvons garantir que le vôtre sera accepté. Nous nous engageons à trouver les bonnes solutions pour nos membres et travaillons avec des partenaires pour continuer à accepter les dépôts PPP administrés par la Small Business Administration qui sont conformes à votre contrat de compte de dépôt.

Que fait Chime pour lutter contre la fraude ?

La sécurité de votre compte est importante pour nous. Nous nous engageons à lutter contre la fraude et à signaler toute activité suspecte concernant les dépôts du programme de protection des chèques de paie (PPP) à la Small Business Administration et au ministère américain de la Justice. Ces agences poursuivent des enquêtes sur ceux qui déposent des demandes de prêt PPP frauduleuses. Des fonds sont alloués aux particuliers et aux petites entreprises touchés négativement par les pertes économiques liées à la pandémie. Chime est conscient que le PPP a subi de graves fraudes de la part des candidats.

Protégez-vous des stratagèmes de fraude potentiels liés aux programmes de relance économique en étant conscient des acteurs prédateurs qui cherchent à exploiter les vulnérabilités. Vous pouvez trouver plus d'informations via le SBA - https://www.sba.gov/document/report-sba-programs-scams-fraud-alerts 

Il est important d'être honnête sur votre statut professionnel lorsque vous postulez pour un prêt PPP. Fournir de fausses informations sur une demande de PPP est une infraction fédérale et pourrait entraîner des accusations de crime et des peines de prison. Le programme PPP exige que votre entreprise, votre entreprise individuelle ou votre travail d'entrepreneur indépendant existait et génère un revenu avant le 15/02/20. Les demandeurs doivent attester ce fait sous peine de parjure dans la demande de prêt.