Prêt adoption :comment financer son adoption

Si vous envisagez d'adopter un enfant, contracter un prêt d'adoption peut aider à couvrir les frais.

Les frais d'adoption peuvent se situer entre 20 $, 000 et 45 $, 000 pour les familles adoptives qui passent par une agence d'adoption privée, selon une fiche d'information de novembre 2016 sur le portail d'information sur la protection de l'enfance. Les coûts peuvent être encore plus élevés pour l'adoption internationale.

Les parents adoptifs peuvent avoir besoin de payer pour des choses comme une étude à domicile (un examen de votre environnement familial), ainsi que les frais juridiques, voyager, l'éducation ou la formation, et des soins médicaux pour la mère biologique, le cas échéant.

Bien que ces coûts puissent être importants, vous avez un certain nombre d'options à examiner si vous décidez de financer une adoption.

Options de financement de l'adoption

Il existe plusieurs choix possibles pour financer une adoption, chacun avec ses avantages et ses inconvénients.

Prêt personnel

Vous pouvez demander un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, ou vous pouvez demander un prêt à faible ou sans intérêt auprès d'une organisation qui soutient l'adoption. Certaines organisations qui offrent ces types de prêts sont l'Oxford Adoption Foundation, Chanson de vie pour les orphelins, Fonds ABBA, Une fondation Child Waits et un prêt gratuit en hébreu. Un certain nombre de banques et d'organismes d'aide à l'adoption proposent des prêts personnels à l'adoption non garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas à donner votre maison ou autre propriété en garantie.

Gardez à l'esprit qu'un prêt d'adoption à faible intérêt ou sans intérêt peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts. Mais ces prêts peuvent ne pas couvrir le coût total d'une adoption.

Et sachez que si vous faites une demande de prêt personnel non garanti auprès d'un prêteur, vous pourriez devoir payer un taux d'intérêt plus élevé que sur un prêt garanti. Le montant du prêt peut être faible, et vous pourriez ne pas être admissible à un prêt si vous n'avez pas un bon crédit.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Si vous possédez une maison, vous pouvez demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, payer pour une adoption. Un HELOC est une forme de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter plusieurs fois au cours d'une période déterminée appelée période de tirage, tant que vous ne dépassez pas votre limite d'emprunt. Au cours de cette période, vous effectuez des paiements minimaux sur le montant que vous empruntez.

Une fois la période de tirage terminée, vous ne pouvez plus emprunter via votre HELOC et vous devez rembourser le montant restant que vous devez. Selon les termes de votre HELOC, vous devrez peut-être le rembourser immédiatement, ou vous pouvez avoir une période de remboursement pendant laquelle vous pouvez le rembourser.

Les HELOCs peuvent être intéressants car vous pouvez emprunter plusieurs fois tout au long de la période de tirage, et ils peuvent être utilisés pour couvrir une variété de dépenses au cours du processus d'adoption.

À la fois, Les HELOCs ont quelques inconvénients. Vous risquez de perdre votre maison si vous n'êtes pas en mesure de payer le montant total que vous devez. Les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables, vos paiements pourraient donc augmenter pendant la durée du prêt en raison des variations des taux d'intérêt.

Votre prêteur peut également réduire votre limite d'emprunt si la valeur de votre maison diminue. Et si vous vendez votre maison, vous devrez probablement payer votre HELOC en une seule fois.

Marge de crédit personnelle

Vous pouvez également envisager d'utiliser une marge de crédit personnelle, qui est une forme de crédit renouvelable non garanti comme une carte de crédit. Comme un HELOC, cela vous donne la possibilité d'emprunter à plusieurs reprises au cours de votre processus d'adoption, mais sans avoir à nantir votre propriété en garantie.

Vous pourriez avoir besoin d'une relation existante avec un prêteur et d'un excellent crédit pour vous qualifier pour ce type de financement, bien que. Vérifiez vos cotes de crédit pour voir où vous en êtes avant de postuler.

Vous pourrez peut-être emprunter de l'argent à votre 401(k) pour financer votre adoption. Bien que chaque plan puisse fixer ses propres limites quant au montant que les participants peuvent emprunter - s'ils vous permettent d'emprunter du tout - l'IRS établit un montant maximum. Si vous choisissez d'emprunter cette route, en vertu des règles actuelles de l'IRS, vous pouvez demander un emprunt d'au plus 50 $, 000 ou 50 % de votre solde acquis, c'est-à-dire la partie du solde qui vous appartient, celui qui est le plus bas. Si 50 % du montant acquis est inférieur à 10 $, 000, certains plans vous permettent d'emprunter jusqu'à 10 $, 000.

Vous êtes généralement tenu de rembourser le prêt par des versements trimestriels dans les cinq ans.

Un prêt 401(k) peut vous permettre d'emprunter de l'argent si vous n'êtes pas admissible à d'autres options, et cela ne met pas votre maison en danger. Mais il peut ne pas couvrir le coût total de l'adoption, surtout si votre solde acquis est faible. Le fait de contracter un prêt sur votre 401(k) peut réduire les revenus de votre compte et vous permettre d'avoir moins d'argent pour la retraite.

Aussi, si vous êtes en retard sur les paiements de prêt, vous devez payer un impôt sur le revenu et éventuellement un impôt sur les distributions anticipées de 10 % sur le montant restant dû.

Quelles sont les alternatives au prêt adoption ?

Avant de décider d'emprunter de l'argent, voyez si vous pouvez couvrir tout ou partie de vos frais d'adoption avec d'autres méthodes.

• Organisez une collecte de fonds. Utilisez une plateforme de financement participatif comme AdoptTogether ou GoFundMe, ou organisez un événement en personne comme un dîner ou un lave-auto.
• Demander des subventions d'adoption. Don d'adoption, A Child Waits Foundation et Help Us Adopt sont des organisations qui offrent des subventions aux familles adoptives.
• Utilisez les prestations d'adoption si votre employeur vous les offre. Les employeurs peuvent offrir un montant fixe pour aider à défrayer les frais d'adoption. D'autres paient des frais d'adoption ou remboursent aux parents adoptifs une partie des frais d'adoption.
• Si vous êtes admissible, prendre le crédit d'impôt fédéral pour adoption. Les parents adoptifs qui paient de l'impôt fédéral sur le revenu peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt unique pour l'année de leur adoption.
• Adoptez un enfant en famille d'accueil au lieu de passer par une agence privée. Adopter un enfant en famille d'accueil peut être plus abordable, et vous pourriez être admissible à recevoir une aide du gouvernement fédéral ou de l'État.

Et après?

Si vous envisagez d'emprunter de l'argent pour votre adoption, comparer les coûts des prêts d'adoption. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels dans votre budget. Vérifiez vos conditions de remboursement pour voir s'il y a des pénalités de remboursement anticipé si vous souhaitez rembourser le prêt par anticipation.

Vérifiez votre budget pour voir si vous pouvez couvrir certaines dépenses d'adoption - comme les frais de conseil pré-adoption - à partir de votre trésorerie existante. Aussi, n'oubliez pas que vous devrez ajuster votre budget pour inclure les coûts de prise en charge d'un membre supplémentaire de la famille une fois que vous adopterez. Vous pouvez estimer ces coûts avec le calculateur du coût de l'éducation d'un enfant de l'USDA.