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Money Move #3 :Le guide ultime des frais bancaires

Les frais sont les pires. Avons-nous raison ? 😒

N'ayez crainte :nous avons créé ce guide pour vous aider à identifier les frais bancaires les plus courants, et comment les esquiver tous ensemble ! Pourquoi? C'est le mois de la littératie financière et nous nous concentrons sur l'éducation anti-frais. Cela fait partie de nos efforts continus pour vous montrer les meilleurs mouvements d'argent sur la planète.

Les frais bancaires les plus courants

Voici un aperçu de certains des frais bancaires les plus courants, pourquoi ils pourraient vous être facturés, combien ils coûtent (généralement) et, bien sûr, comment les éviter.

Frais de maintenance mensuels

Coût : Selon la banque, vous verrez des frais de maintenance mensuels allant de 4 $ ou 5 $ par mois jusqu'à 25 $. (C'est 300 $ par an !)

Raison : Il s'agit de frais mensuels uniquement pour l'utilisation d'un compte bancaire spécifique. En d'autres termes, vous payez la banque juste pour garder votre argent pour vous !

Certaines banques renonceront à ces frais si vous remplissez également d'autres conditions. Ceux-ci pourraient inclure :

  • garder un solde moyen minimum sur le compte
  • recevoir suffisamment de dépôts directs (ACH)
  • ouvrir un autre type de compte dans la même banque
  • avoir un certain âge et/ou fréquenter l'école.

Mais honnêtement? Le moyen le plus simple d'éviter les frais de maintenance mensuels est de simplement choisir une institution qui n'en a pas.

Par exemple, les comptes bancaires proposés via Chime sont libres de tout des frais mensuels, afin que vous ne perdiez plus un seul centime en frais de maintenance.

Frais de solde minimum

Coût  :Comme pour les frais de maintenance, vous pouvez vous attendre à payer entre 5 $ et 25 $ (ou plus) par mois en frais de solde minimum, selon le compte.

Raison :Si vous ne gardez pas une certaine somme d'argent sur votre compte chaque mois.

Parfois, c'est un minimum quotidien (donc si vous jamais descendez en dessous de ce minimum, les frais vous seront facturés) tandis que d'autres ont une moyenne mensuelle minimale (ce qui signifie que vous ne serez pas facturé tant que votre solde moyen est supérieur à ce seuil).

Le solde quotidien minimum se trouve le plus souvent comme un sous-ensemble des frais de maintenance mensuels dont nous avons déjà parlé. Tant que vous conservez une certaine somme d'argent sur votre compte, votre banque renoncera à ces frais mensuels.

Comment l'éviter : Comme pour les frais de maintenance, la meilleure façon d'éviter des frais de solde minimum est de choisir une banque qui ne les facture pas. Sinon, le seul véritable moyen de les contourner est de vous assurer que vous gardez suffisamment d'argent sur votre compte à tout moment.

Frais de guichet automatique

Coût  :Entre 1,50 $ et 3,50 $ par transaction, en moyenne.

Raisons : Les propriétaires de guichets automatiques (qui peuvent être une autre banque ou une entreprise privée) factureront des frais de commodité pour vous permettre d'utiliser leur machine. Votre propre banque peut même vous facturer de son côté si vous utilisez le guichet automatique (hors réseau) de quelqu'un d'autre, c'est-à-dire deux les frais - parlez d'ajouter l'insulte à l'injure !

Il existe deux types de frais de guichet automatique :ceux facturés par la banque propriétaire du guichet automatique et ceux qui peuvent être facturés par votre banque si vous utilisez le guichet automatique d'une autre banque. Idéalement, vous voudrez éviter les deux.

Le propriétaire d'un guichet automatique facturera généralement des frais de service pour vous permettre d'utiliser cette machine pour les retraits ou pour vérifier votre solde. Vous pouvez mieux éviter ces frais en utilisant uniquement les guichets automatiques qui se trouvent dans votre réseau. Certaines banques proposent également le remboursement des frais de guichet automatique, qui rembourse tous les frais de guichet automatique que vous pourriez encourir auprès d'autres banques tout au long du mois.

Votre banque peut également vous facturer des frais de son côté, si vous utilisez le guichet automatique d'une autre banque - donc essentiellement, vous pourriez payer deux frais juste pour l'utilisation d'un guichet automatique hors réseau pour accéder à votre compte. Encore une fois, la meilleure façon d'éviter cela est de choisir une banque qui ne facture pas ces frais ou de n'utiliser que des guichets automatiques en réseau (comme l'un des plus de 38 000 guichets automatiques dans tout le pays auxquels vous pouvez accéder gratuitement via Chime ).

Comment l'éviter : Vous ne trouvez pas de guichet automatique dans le réseau ? Vous pouvez souvent utiliser votre carte de débit pour obtenir une remise en argent lors d'un achat, et vous pouvez généralement vérifier le solde de votre compte ou transférer des fonds avec l'application mobile de votre institution bancaire.

Frais pour fonds insuffisants/non suffisants (NSF)

Coût  : les frais de NSF peuvent aller de 15 $ à 45 $ par transaction, selon votre banque. Et si vous ne réalisez pas que votre compte est à découvert, vous pourriez accumuler quelques-uns de ces frais en une seule journée.

Raison  :Si vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte bancaire.

Ces frais sont souvent facturés, qu'il s'agisse d'une transaction récurrente (telle qu'une facture à paiement automatique), d'un chèque écrit ou d'un achat par carte de débit qui vient d'être enregistré.

Vous constaterez souvent que des frais NSF sont appliqués même si la transaction est refusée. Et dans certains cas, le marchand que vous tentiez de payer peut aussi vous facturer des frais de pénalité. (Parlez d'ajouter l'insulte à l'injure !)

Les frais de NSF peuvent être une lourde charge pour votre compte bancaire. Des données récentes de la FDIC ont révélé que les banques américaines ont collecté plus de 11,45 milliards de dollars (oui, avec un « b ») en NSF et en frais de découvert auprès des clients en 2017.

Comment l'éviter : Bonne nouvelle :c'est assez simple, mais cela demande un peu de travail. Vous pouvez :

  • Inscrivez-vous aux alertes de compte pour vous informer lorsque des transactions importantes sont publiées et lorsque votre solde descend en dessous d'un certain montant
  • Surveillez votre flux de trésorerie quotidiennement pour surveiller les soldes faibles et les dates d'échéance des paiements
  • Liez votre compte courant à un compte d'épargne et transférez rapidement de l'argent si vous approchez de 0 $ (et si votre banque autorise les virements automatiques, c'est encore mieux !)
  • Inscrivez-vous à la protection contre les découverts, si votre banque l'offre

Les frais NSF sont généralement au nord de 30 $ chacun, même si les frais eux-mêmes étaient inférieurs à 1 $. Si vous ne surveillez pas le solde de votre compte, vous pourriez facilement accumuler plusieurs frais sans provision en une seule journée.

Frais de découvert

Coût  :Si votre banque offre une protection contre les découverts, attendez-vous à payer entre 15 $ et 45 $ de frais par transaction… même si vous n'avez acheté qu'un paquet de chewing-gum à 0,99 $ !

Raison : Vous dépensez plus que ce que vous avez déposé sur votre compte à un moment donné.

Nous savons - cela ressemble aux frais NSF. La différence? Des frais de découvert sont facturés lorsque votre banque autorise l'achat, plutôt que de le refuser.

Cela peut être avantageux si vous ne voulez pas avoir à resoumettre certains paiements, en particulier les factures récurrentes que vous avez automatisées. Cela vous aide également à éviter les frais de retour du marchand que vous tentiez de payer.

Une fois que votre banque approuve une transaction de découvert, le solde de votre compte plongera dans le rouge (négatif). Vous devrez déposer des fonds non seulement pour remettre votre compte dans le noir, mais également pour couvrir les frais de découvert qui vous ont été facturés.

Ces frais peuvent facilement - et très rapidement - s'additionner. Selon une étude Doxo de 2020, les ménages qui encourent des frais de découvert finissent par payer en moyenne 354 $ par an.

Comment l'éviter : La meilleure façon d'éviter ces frais est de choisir une banque qui ne les facture pas. (Oui, il y a certainement un thème ici. ) Par exemple, Chime vous aide à éviter les frais de découvert sur les achats par carte de débit avec SpotMe, ce qui pourrait vous faire économiser des centaines d'euros par an.

Vous devez également surveiller de près le solde de votre compte et surveiller votre trésorerie. N'oubliez pas les frais récurrents tels que les abonnements ou les paiements de services publics qui pourraient être définis sur le paiement automatique. Et si votre solde commence à baisser, effectuez un dépôt ou un virement depuis un compte d'épargne connecté.

La protection contre les découverts est généralement une fonctionnalité facultative sur les comptes bancaires également. Si vous préférez que toute transaction de découvert soit simplement refusée, vous pouvez généralement vous désinscrire. (Sachez simplement que vous pouvez encourir des frais sans provision, selon les politiques de votre banque.)

Frais de remplacement de carte

Coût : Toutes les banques ne facturent pas de frais de remplacement de carte (pssstt, Chime ne le fait pas ! ), mais s'ils le font, attendez-vous à payer entre 5 $ et 10 $ pour en faire expédier un nouveau. Besoin rapide? Le traitement et l'expédition accélérés peuvent coûter entre 25 $ et 30 $ supplémentaires.

Raison : Vous avez en quelque sorte perdu votre carte bancaire et avez besoin d'une nouvelle dès que possible.

Au moins une fois par an, j'égare ma carte de débit (ou mes clés, ou mon permis de conduire, ou…). Le remplacer peut non seulement être pénible, mais peut également coûter de l'argent à certaines banques.

Comment l'éviter : Je dirais "ne perdez pas votre carte", mais cela ferait de moi un hypocrite. 🙂 Votre autre option est de choisir une banque qui ne facture pas le remplacement de votre carte, ou d'opter pour la livraison standard si vous n'en avez pas besoin tout de suite.

Frais de transaction étrangère

Coût : En règle générale, les frais de transaction à l'étranger s'élèveront à environ 3% de votre achat total. Donc, si vous trouvez une jolie robe à 60 $ en Italie ou achetez une tequila à 100 $ au Mexique, attendez-vous à débourser quelques dollars supplémentaires en frais de transaction (respectivement 1,80 $ et 3 $).

Raison : Si vous voyagez à l'étranger et souhaitez effectuer un paiement par carte de débit - ou utiliser votre carte bancaire pour retirer de l'argent à un guichet automatique - assurez-vous de ne pas encourir de frais de transaction à l'étranger au cours du processus.

Lorsque votre banque doit faire un travail supplémentaire pour traiter les transactions étrangères (ou même si votre transaction doit simplement passer par une banque étrangère !), vous pouvez souvent vous attendre à payer des frais de transaction pour le service. Ces frais s'ajoutent aux transactions effectuées en dehors des États-Unis, qu'elles soient traitées en devises étrangères ou déjà converties en dollars américains.

Généralement, les frais de transaction à l'étranger sont facturés en pourcentage de votre achat et représentent souvent environ 3 % du montant total de la transaction.

Comment l'éviter : Utilisez une carte de débit ou de crédit qui permet une utilisation à l'étranger sans frais lorsque vous voyagez à l'étranger. Vous pouvez également payer en espèces, mais cela est moins sûr que d'utiliser une carte que vous pouvez désactiver en cas de perte ou de vol.

Autres frais

Il y a d'autres frais bancaires à garder à l'esprit, même si vous ne les rencontrerez peut-être pas aussi souvent.

Frais de transaction supplémentaires

Ces frais se trouvent presque toujours sur les comptes d'épargne, et non sur les comptes courants.

Grâce à la réglementation D de la Réserve fédérale, les comptes d'épargne sont limités à six retraits par cycle de relevé. Allez au-delà et vous pourriez encourir des frais de transaction excédentaires, également appelés frais d'activité excédentaire. Dans certains cas, les récidivistes peuvent voir leur compte converti en chèque ou complètement fermé.

Les frais de transaction excédentaires sont généralement d'environ 5 $ à 7 $ par transaction au-dessus de la limite autorisée. Généralement, cette limite ne s'appliquent aux transactions en personne, telles que les retraits aux guichets automatiques ou aux guichets automatiques. Cela s'applique cependant à des éléments tels que les virements ACH, les chèques, le paiement de factures, les virements électroniques, etc.

Frais de virement bancaire

Il arrive parfois qu'un transfert ACH ou une transaction par carte ne suffise pas, et vous devez envoyer ou accepter un virement bancaire. Les virements électroniques peuvent être nationaux ou internationaux, selon les banques concernées, et peuvent être immédiats ou prendre quelques jours à traiter.

Les virements télégraphiques nationaux sont généralement plus abordables, avec des frais allant de 15 $ à 25 $ chacun. Les transferts internationaux peuvent vous coûter un peu plus cher, en moyenne entre 25 $ et 40 $ par personne. Cependant, certaines banques annuleront les frais sur les virements entrants ou pourront autoriser un certain nombre de virements de courtoisie.

Frais de relevé papier (copie papier)

Tout le monde passe à la dématérialisation ces jours-ci, ce qui est excellent pour l'environnement mais pas si bon si vous préférez un enregistrement papier de l'activité de votre compte.

Si vous souhaitez un relevé bancaire papier d'une banque qui fonctionne sans papier, des frais de relevé papier peuvent vous être facturés. Ceux-ci peuvent aller de 5 $ à 10 $ par copie, bien qu'ils puissent être supprimés pour certains types de comptes.

En règle générale, vous pouvez également imprimer vos relevés PDF depuis chez vous et vous épargner des frais.

Frais de fermeture de compte

Comme un ex qui n'a tout simplement pas pu gérer la rupture, certaines banques facturent des frais lorsque vous fermez votre compte. Cela est particulièrement vrai si votre compte n'est pas ouvert depuis très longtemps, auquel cas cela s'appelle des frais de fermeture anticipée.

Les frais de fermeture de compte sont généralement d'environ 20 $ à 25 $. Dans le meilleur des cas, ces frais ne sont pas pratiques. Si vous fermez votre compte parce que vous n'êtes pas satisfait de votre banque, des frais de fermeture de compte peuvent sembler comme du sel dans la plaie.

La meilleure façon d'éviter ces frais est soit de garder votre compte ouvert jusqu'à ce que vous ayez franchi le seuil de "fermeture anticipée", soit, bien sûr, de confier votre argent à une banque qui n'y croit pas. Vous savez, comme lorsque vous avez créé un compte courant Chime.

Ne perdez pas d'argent à cause des frais bancaires

Bien qu'il y ait beaucoup de choses que vous pouvez faire pour éviter ces frais sournois, le moyen le plus simple (et le plus efficace) est de simplement mettre votre argent quelque part où ces frais n'existent même pas.

Hmm .. où cela pourrait-il être? 🤗

Les opérations bancaires via Chime vous donnent accès à une tonne de fonctionnalités impressionnantes qui peuvent vous faire économiser beaucoup d'argent tout au long de l'année. Oh, et avons-nous mentionné qu'il n'y a pas de frais cachés ? De plus, SpotMe vous donne accès à des découverts sans frais jusqu'à 100 $, vous êtes donc toujours couvert (même s'il y a une transaction surprise que vous avez oubliée !).


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