Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et pourquoi c'est une mauvaise idée

Si vous êtes à court d'argent, vous cherchez peut-être des options sur la façon d'obtenir de l'argent rapidement. Sûr, vous pourrez peut-être demander à vos parents ou à vos meilleurs amis 50 $ ici et là, mais que faire si vous avez besoin de plus d'argent ?

Peut-être avez-vous entendu parler des prêts sur salaire ou avez-vous même envisagé d'en contracter un. Mais voici le truc :les prêts sur salaire sont un piège. Il peut être facile d'obtenir un prêt sur salaire, mais tout comme une carte de crédit, il est difficile de sortir du cycle une fois qu'on a commencé.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme consenti pour une ou deux semaines. Il s’agit généralement d’un prêt contracté sur votre prochain chèque de paie ou vos revenus. Les prêteurs sur salaire ont généralement un magasin, mais ils sont également disponibles en ligne et il est généralement très facile d'obtenir une approbation.

Certains diront que c'est trop facile. Parce qu'un prêteur sur salaire n'est pas une banque, c'est généralement trop beau pour être vrai.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Lorsque vous faites une demande de prêt sur salaire, soit en ligne ou en personne, vous devez faire un chèque postdaté avec à la fois le montant que vous devez et les intérêts facturés. Ou parfois, vous devez donner au prêteur la possibilité de retirer les fonds par voie électronique de votre compte bancaire à l'échéance du prêt, qui est généralement lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie.

La demande est généralement approuvée très rapidement et prend moins de 20 minutes. Tout ce dont les prêteurs ont besoin, c'est d'une preuve d'un compte bancaire et d'une preuve que vous avez un emploi. Lorsque le prêt est approuvé, l'argent est déposé sur votre compte bancaire.

Qui obtiendrait généralement un prêt sur salaire?

Les usuriers ciblent normalement les personnes qui n'ont pas un bon crédit ou une épargne décente. Essentiellement, ceux-là mêmes qui n'ont pas vraiment les moyens de contracter un prêt sur salaire.

Et c'est plus de gens que vous ne le pensez (y compris un accent particulier des prêteurs sur salaire sur les femmes de couleur). Selon une enquête de 2019 de GoBankingRates, 69% des Américains ont moins de 1 $, 000 d'économies.

Cependant, parce que les prêteurs sur salaire ne se soucient généralement pas de choses comme le crédit, il est facile pour ceux dont la cote de crédit est faible ou nulle d'être approuvé. 1 Américain d'âge universitaire sur 3 a envisagé des prêts sur salaire. En outre, environ 12 millions d'Américains contractent des prêts sur salaire chaque année, Pew Research a trouvé.

Combien vous rapportent les prêts sur salaire ?

Le montant maximum d'un prêt sur salaire que vous pouvez obtenir varie selon l'état et il est illégal dans certains endroits, mais c'est généralement entre 300 $ et 1 $, 000.

Mais pour comprendre le coût réel d'un prêt, vous devez également comprendre combien ils facturent en intérêts. Parce qu'un prêt sur salaire est un prêt à court terme, généralement d'environ 14 jours, il peut sembler que l'intérêt est faible. Mais ce n'est pas.

Disons que vous contractez un prêt de 375 $ et que l'intérêt est de 15 %. Cela signifie que vous devez payer 56,25 $ pour emprunter 375 $.

Décomposons-le maintenant en un taux de pourcentage annuel ou TAEG. C'est ainsi que la plupart des taux d'intérêt sur les prêts bancaires et les cartes de crédit sont calculés et vous donnent le véritable coût de votre prêt.

Si vous prenez les 375 $, votre taux d'intérêt annuel est en fait de 391%. Cela se compare à un taux d'intérêt annuel moyen de 15 à 30 % pour les cartes de crédit.

Que se passe-t-il lorsque vous êtes en retard ou que vous ne remboursez pas un prêt sur salaire ?

La difficulté avec les prêts sur salaire est que si vous avez déjà des difficultés financières, il pourrait être difficile de rembourser le prêt initial. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous pouvez demander au prêteur de le reconduire. Cela signifie que vous devez payer le montant initial du prêt et le taux d'intérêt, plus des frais de financement supplémentaires en plus de cela.

Pourquoi les prêts sur salaire sont une mauvaise idée

Est-ce mauvais d'obtenir un prêt sur salaire ? Oui.

C'est parce que vous serez giflé avec des frais énormes. Les prêts sur salaire ont un coût énorme - ils ont des taux d'intérêt importants. En réalité, leurs taux d'intérêt sont souvent plus élevés que les taux d'intérêt des cartes de crédit. Si vous avez déjà du mal à payer vos factures mensuelles, la dernière chose dont vous avez besoin est de vous endetter davantage.

Bien que les prêts sur salaire n'apparaissent normalement pas sur votre rapport de crédit par les principales agences d'évaluation, ils peuvent être trouvés si un prêteur effectue une recherche de demande pour connaître tous les prêts que vous avez empruntés. Il est probable que cela aura un impact négatif sur vos chances d'obtenir un prêt.

Si vous ne remboursez pas un prêt et qu'il entre en recouvrement, alors il est plus probable qu'un agent de recouvrement vous dénoncera aux principaux bureaux de crédit nationaux comme Experian et Equifax.

Pour éviter qu'un prêt sur salaire n'affecte votre pointage de crédit, payez-le dès que possible.

Comment sortir d'un prêt sur salaire

Malheureusement, sortir d'un prêt sur salaire n'est pas facile si vos finances ne sont pas sécurisées. D'abord, assurez-vous de ne plus emprunter de prêts.

Vérifiez si le prêteur sur salaire vous donnera un plan de paiement pour éviter les frais de retard. Autrement, essayer d'obtenir un prêt personnel ou une autre dette à faible taux d'intérêt, de préférence avec un taux d'intérêt fixe pour rembourser le prêt sur salaire.

Oui, contracter un prêt personnel, c'est s'endetter davantage, mais cela coûtera beaucoup moins cher qu'un prêt sur salaire.

Dernièrement, essayez d'obtenir des heures supplémentaires au travail ou utilisez des services comme eBay ou Facebook Marketplace pour vendre vos vêtements et autres articles afin d'obtenir de l'argent supplémentaire pour rembourser le prêt.

Comment éviter d'avoir besoin d'un prêt sur salaire en premier lieu

Si vous êtes tenté d'obtenir un prêt personnel, pensez-y d'abord. Avez-vous vraiment besoin d'argent ou pouvez-vous attendre votre prochain chèque de paie ?

Si vous avez une urgence médicale ou à domicile, envisagez plutôt d'utiliser une carte de crédit. Vous pouvez également utiliser une avance de fonds par carte de crédit. Discutez avec votre banque ou coopérative de crédit locale d'un prêt personnel à court terme. L'intérêt sera élevé, mais il ne sera pas aussi élevé que les taux des prêteurs sur salaire.

Vous voudrez peut-être aussi parler d'abord à votre patron. Il y a de fortes chances que si vous leur expliquez la situation, ils pourront peut-être vous remettre une partie, voire la totalité de votre salaire à l'avance.

Alternatives à l'obtention d'un prêt sur salaire

Nous rencontrons tous parfois une mauvaise passe dans nos finances. Avant de vous retrouver coincé dans un piège de prêt sur salaire, considérez ces autres options lorsque vous avez besoin d'argent supplémentaire.

Établissez un budget

Vous pouvez éviter d'être à court d'argent en créant et en respectant un budget. Gardez une trace de toutes vos dépenses et supprimez tout ce dont vous n’avez pas besoin. Vous pouvez même utiliser la méthode de l'enveloppe et retirer de l'argent et mettre l'argent dont vous avez besoin pendant deux semaines dans des enveloppes spécifiques. Vous pouvez également suivre notre cours gratuit sur la création d'un budget qui fonctionne.

Créer un fonds d'urgence

Un peu comme un compte d'épargne, un fonds d'urgence est là pour les moments inattendus où vous avez besoin d'argent supplémentaire. Si votre voiture tombe en panne ou si vous tombez malade, avoir économisé quelques mois de frais de subsistance peut vous aider à éviter d'avoir besoin de contracter un prêt en premier lieu.

Obtenez un fonds d'amortissement

Un fonds d'amortissement, c'est un peu comme un fonds d'urgence, mais il est mis de côté pour une dépense spécifique. Si vous savez que vous aurez une grosse dépense financière à l'avenir, vous pouvez mettre de côté un peu de chaque argent chaque mois jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif. De cette façon, vous ne mangez pas dans vos frais de subsistance lorsque l'événement se présente.

Augmentez vos revenus

Essayez de voir si vous pouvez obtenir plus d'heures de travail. Cherchez des moyens créatifs de gagner de l'argent et d'augmenter vos revenus. Par exemple, devenir chauffeur uber, vendre vos vêtements d'occasion sur Facebook Marketplace ou l'application Vinted, ou promener un chien pour vos voisins.

En terminant

Il est important d'explorer d'autres options si vous êtes à court d'argent. Les prêts sur salaire peuvent vous coûter non seulement financièrement, mais aussi émotionnellement. Concentrez-vous sur les éviter complètement.