Comment combiner deux revenus familiaux pour acheter une maison

Partager une maison avec une autre famille signifie généralement partager les frais de logement, également. Les prêteurs hypothécaires vous permettent de combiner deux revenus familiaux pour acheter une maison, à condition que les deux ménages satisfassent aux exigences minimales d'admissibilité. Les prêteurs peuvent exiger que les deux familles détiennent des droits de propriété égaux. Cependant, questions de titre, l'utilisation de la propriété et la répartition des dépenses du propriétaire doivent être discutées à l'avance entre les acheteurs et avec un avocat.

Plusieurs raisons d'acheter ensemble

Les familles non apparentées peuvent obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une résidence principale, comme une maison unifamiliale assez grande pour les deux ménages ou un duplex pour un logement séparé. Deux familles pourraient également participer à l'achat d'une résidence secondaire, comme une propriété de vacances à partager tout au long de l'année. Les familles peuvent également investir dans des immeubles locatifs qu'elles rénovent et vendent à profit ou louent à des locataires. Le type de propriété et le statut d'occupation des emprunteurs ont une incidence sur l'admissibilité au prêt hypothécaire et les exigences de revenu.

Plus de revenus, le joyeux

Vous pouvez augmenter votre pouvoir d'achat en affichant plus de revenus sur votre demande de prêt hypothécaire. Cependant, les prêteurs comparent votre revenu à votre endettement, donc, des revenus multiples ne garantissent pas nécessairement plus de pouvoir d'achat si les emprunteurs sont trop endettés. Les prêteurs exigent des ratios dette/revenu sains, généralement entre 28 pour cent et 33 pour cent, pour les dépenses liées au logement, et de 36 % à 41 % pour les dépenses liées au logement et non liées au logement. Cela garantit que chaque famille peut payer sa part du paiement du logement.

Prouver le revenu et calculer la dette

Les revenus de tous les emprunteurs doivent être stables, vérifiable et documenté. Tous les emprunteurs fournissent au moins deux ans d'impôts sur le revenu, des talons de paie récents ou une preuve de revenus cumulés et des coordonnées que le prêteur peut utiliser pour vérifier la stabilité de l'emploi, heures et taux de rémunération. Tous les emprunteurs n'ont pas besoin d'avoir un revenu pour figurer sur la demande de prêt; cependant, leurs dettes sont toujours prises en compte. Par exemple, si deux candidats sur quatre ne travaillent pas ou ne font que des petits boulots et de façon sporadique, le prêteur omet ses informations sur le revenu, mais inclut leurs dettes individuelles lors du calcul du DTI.

Problèmes de crédit

En plus de combiner les revenus de tous les emprunteurs et de compenser les revenus par des dettes, les prêteurs tiennent compte des cotes de crédit de chacun. Les prêteurs accordent des prêts sur la base du crédit le plus faible. Par exemple, si trois emprunteurs sur quatre ont une cote de crédit dans la fourchette haute de 700 et qu'un emprunteur a une cote de 620, les prêteurs basent l'admissibilité et le taux d'intérêt hypothécaire sur le score de 620. Selon les revenus nécessaires pour être admissible, les familles peuvent être mieux loties de laisser un demandeur avec un faible crédit hors de la demande de prêt pour obtenir de meilleures conditions.

Acheter une propriété à logements multiples

Les familles sont confrontées à des directives plus strictes lors de l'achat de propriétés de deux à quatre unités, également connu sous le nom de maisons multifamiliales. L'acompte typique pour de telles propriétés est de 20 pour cent si les familles occupent la propriété et de 25 pour cent si elles ne le font pas. C'est parce que le prêt comporte un niveau de risque plus élevé en raison des coûts d'entretien, inoccupations possibles et perte de revenus locatifs. Les acheteurs de propriétés multifamiliales doivent également avoir plus de réserves - généralement six ou 12 mois de dépenses de logement. Certains fédéraux, les programmes de logement des États et des municipalités peuvent aider les familles à acheter des propriétés multifamiliales à utiliser comme résidence principale. Ces prêts fonctionnent parfois en conjonction avec des prêts garantis par le gouvernement et peuvent nécessiter des acomptes moins élevés.