Combien de temps devez-vous posséder une maison avant d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?

Emprunt de capitaux propres

Lorsque vous retirez la valeur nette de votre maison, la question n'est pas depuis combien de temps vous possédez la maison, mais plutôt combien d'équité est à votre disposition. Lorsque vous faites une demande de prêt sur valeur domiciliaire, les premiers 20 pour cent des capitaux propres restent avec le prêteur. En d'autres termes, vous ne pouvez pas toucher à cet acompte de 20 pour cent. Par souci de simplicité, supposons que vous ayez acheté une maison pour 100 $, 000 et mettre 20 pour cent vers le bas, ou 20 $, 000. Vous devriez 80 $, 000. Il n'y aurait pas de capitaux propres à emprunter. Si vous investissez 50 pour cent dans la maison, vous auriez 50 pour cent d'équité. Vous pouvez emprunter jusqu'à 80 pour cent de vos capitaux propres, ou 30 $, 000.

L'équité se construit lentement

Sur les graphiques des prêts sur valeur domiciliaire, le « prêt à valeur maximale » est de 80 %. Pour obtenir un prêt participatif de 10 $, 000, vous auriez à faire des versements hypothécaires jusqu'à ce que vous réduisiez le capital dû sur la maison d'au moins 10 $, 000. Dans ce cas, il faudrait un peu plus de six ans pour construire 10 $, 000 en capitaux propres supplémentaires si votre taux hypothécaire était de 4,55% et que la valeur de votre maison restait constante. À mesure que l'hypothèque vieillit, l'équité croît plus rapidement.

Calculez votre équité

Pour obtenir une lecture précise du moment où vous seriez admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, mettre votre solde initial dû, votre taux hypothécaire et la durée de votre prêt dans un calculateur hypothécaire en ligne. Après avoir calculé ces nombres, regarde le tableau d'amortissement. Il définit chaque mensualité, le partageant entre le paiement des intérêts et la réduction du principal. La différence entre votre solde initial de 80 $, 000 et votre solde actuel est votre équité. Si vous déposez moins de 20 %, vous devrez d'abord atteindre ce niveau avant de commencer à constituer des capitaux propres que vous pourrez emprunter.

Emprunter vos capitaux propres

La règle des 20 % d'équité reste ferme, quel que soit le type de prêt immobilier que vous choisissez. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, connu sous le nom de HELOC, vous permet d'emprunter jusqu'à 80 pour cent de vos capitaux propres, qui devient une ligne de crédit. Vous pouvez retirer de l'argent au besoin et le rembourser si vous le souhaitez, pendant la durée du prêt, qui est généralement de 10 ans. Lorsque la banque ferme la ligne, vous le remboursez par mensualités. L'HELOC ne coûte généralement rien à ouvrir car la banque prend en charge l'évaluation de la maison et les autres frais. Le taux, cependant, est variable, il pourrait donc être beaucoup plus élevé au moment de rembourser le prêt.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel, ou une deuxième hypothèque comme on l'appelle parfois, vient avec toutes les dépenses d'une nouvelle hypothèque. Comme pour une marge de crédit, vous ne pouvez emprunter que jusqu'à 80 pour cent de vos capitaux propres. Vous obtenez l'argent en une somme forfaitaire et commencez immédiatement à effectuer des paiements mensuels. L'avantage de ce type de prêt est que le taux d'intérêt est fixe, ainsi vous savez quelles seront vos mensualités pendant toute la durée du prêt.