Qu'est-ce que la capitalisation de prêt?

Le solde d'un prêt se compose de deux éléments principaux :le capital, quel est le montant emprunté, et l'intérêt, qui s'accumule régulièrement sur le principal. La capitalisation du prêt se produit lorsque les intérêts courus et impayés sont ajoutés au principal. Cela peut arriver une fois pendant la durée du prêt lorsque le remboursement commence, ou à intervalles, par exemple après report ou sur une base annuelle.

Le contexte

La capitalisation se trouve le plus souvent sur les prêts étudiants, bien que d'autres types de prêts puissent avoir une capitalisation. Pour qu'un prêt soit capitalisé, il doit avoir des intérêts qui s'accumulent pendant une période où l'emprunteur n'effectue aucun paiement. Parce qu'il est courant que les étudiants reportent les paiements pendant qu'ils sont à l'école, les intérêts s'accumulent sur le solde et sont capitalisés avant que l'étudiant ne commence à effectuer des versements réguliers.

Importance

La capitalisation des intérêts sur un prêt augmente le coût de remboursement du prêt. En effet, le nouveau solde principal est plus élevé, et les charges d'intérêt après capitalisation sont calculées sur la base du nouveau solde du principal. L'emprunteur doit dépenser une grande partie du paiement mensuel non seulement pour rembourser le solde le plus élevé après la capitalisation, mais aussi payer les intérêts supplémentaires sur ce solde plus élevé.

Exemple

Supposons qu'un étudiant ait emprunté 3 $, 000 à 6,8 % d'intérêt pour aider à payer la première année d'école. Chaque mois, 17 $ d'intérêts courent sur le prêt. Si l'élève est à l'école depuis trois ans et neuf mois, 765 $ d'intérêts s'accumulent sur le solde du prêt pendant cette période. En outre, 102 $ s'accumule pendant la période de grâce de six mois suivant l'obtention du diplôme. Lorsque le remboursement commence, les 867 $ d'intérêts sont ajoutés au capital de 3 $, 000, rendre le nouveau solde du capital de 3 $, 867. Maintenant, les frais d'intérêt mensuels grimpent à 21,91 $. Sur un plan de remboursement de 10 ans, le paiement mensuel du capital et des intérêts pour 3 $, 000 n'aurait été que 34,52 $, considérant que le paiement d'un solde de 3 $, 867 est de 44,50 $, ce qui est 29% plus élevé.

Des astuces

Si vous souhaitez éviter que des intérêts impayés ne soient ajoutés au capital de votre prêt, le payer avant la capitalisation. Dans le cas des prêts étudiants, les intérêts sont capitalisés à la fin de votre délai de grâce, habituellement six mois après la fin de l'école. Effectuez des paiements d'intérêts pendant vos études ou pendant votre période de grâce pour les rembourser avant qu'ils ne soient capitalisés. Par exemple, si vous avez emprunté 10 $, 000 à 6,8 % d'intérêt, les paiements d'intérêts mensuels sont de 56,67 $. Si vous pouvez vous permettre d'effectuer ces paiements pendant que vous êtes à l'école, cela gardera le montant que vous devez après l'obtention du diplôme à seulement 10 $, 000 vous avez emprunté.