Comment reprendre une hypothèque de parents

Le processus de prise en charge de l'hypothèque d'un parent est connu sous le nom d'hypothèse. Lorsque vous assumez une hypothèque, le taux d'intérêt et les autres conditions restent les mêmes. Vous prendrez en charge les paiements et la propriété vous sera transférée. Votre capacité à reprendre l'hypothèque d'un parent dépend de plusieurs facteurs, comme le type de prêt, la date d'origine du prêt, vos antécédents de crédit et si votre parent est vivant ou décédé.

Comprendre la clause de due-on-sale

Si vous souhaitez reprendre l'hypothèque d'un parent, vous devrez examiner les documents de prêt pour déterminer si c'est une possibilité. Rechercher une clause d'exigibilité, qui stipule que si la propriété est vendue ou transférée sans le consentement du prêteur, le prêteur peut exiger le paiement intégral de tout solde impayé. Cette clause empêche la majorité des prêts d'être assumables.

Vérification des hypothèques assumables

Les prêts conventionnels ne sont généralement pas assumables. Seuls les prêts garantis par l'Administration fédérale du logement, Des prêts du ministère de l'Agriculture des États-Unis et du ministère des Anciens Combattants des États-Unis peuvent être pris en charge. Même à ce moment là, vous aurez toujours besoin de l'approbation du prêteur avant de pouvoir légalement reprendre le prêt. Si vous avez un mauvais crédit ou un revenu insuffisant, il peut refuser votre demande de reprise de l'hypothèque d'un parent.

Considérer les exceptions pour les maisons héritées

Le Garn-St. La loi Germain de 1982 précise les situations où une clause d'exigibilité ne peut être exécutée, même si l'hypothèque le contient. En vertu de la loi, si un parent hérite du logement et a l'intention d'y habiter, la clause d'exigibilité ne peut être déclenchée lors d'un changement de titre. Si vous avez hérité de la maison de vos parents, vous pouvez conserver l'hypothèque au nom de vos parents sans y apporter de modifications, ou vous pouvez assumer l'hypothèque. Vous devrez informer le prêteur du décès et devrez probablement fournir une copie du certificat de décès.

Reprise de l'hypothèque des parents

Les prêts hypothécaires créés avant décembre 1989 pour les prêts FHA - ou mars 1988 pour les prêts VA - sont entièrement assumables, ce qui signifie que vous n'aurez à répondre à aucune exigence. Votre parent devra simplement informer le prêteur que vous souhaitez commencer le processus de prise en charge. Dans certains cas, c'est aussi simple que de soumettre un formulaire signé. Pour les prêts plus récents, vous devrez prouver que vous êtes solvable avec une cote de crédit appropriée et des antécédents de paiement à temps.

Plus loin, Les prêts de l'USDA ont des exigences spécifiques et nécessitent que l'USDA approuve l'hypothèse. Par exemple, l'hypothèque doit être en bon état, et la personne supposant qu'elle doit couvrir les revenus de l'USDA, ratio d'endettement et exigences minimales en matière de pointage de crédit.

Les prêteurs ont généralement un dossier d'hypothèse à remplir, avec une demande similaire à celle que vous rempliriez pour un refinancement. Vous devrez soumettre des talons de paie et des formulaires W-2, relevés bancaires, et une déclaration d'identité. Vous devrez également consentir à une vérification de crédit.

Tenir compte des frais de prise en charge hypothécaire

Des frais peuvent s'appliquer et varier selon le prêteur et le type de prêt, mais sont généralement inférieurs aux frais de clôture typiques. Une règle de base est de s'attendre à payer un maximum de ​ 1 pour cent du montant de l'hypothèque que vous assumez. Par exemple, à partir de 2021, Bank of America mentionne que ses frais pour une prise en charge hypothécaire se situent entre ​ 562 $ à 1 $, 062 . Les frais maximum varient de 300 $ (plus ​ 0,5 pour cent ​ pour les frais de financement) pour les prêts VA à ​ 500 $ pour les prêts FHA.