ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> la finance

Êtes-vous coincé avec l'assurance maladie que vous avez déjà?

Images de médicaments Si vous n'êtes pas satisfait de votre assurance maladie, il y a de fortes chances qu'une meilleure option soit disponible. Voir plus de photos de drogues.

Pas une seule fois au cours de ses 30 ans et plus, Sean Semon ne s'attendait à jouer dans son propre cauchemar de soins de santé. En novembre 2009, un cardiologue a dit au vigoureux agent de sécurité qu'il avait besoin d'une greffe du cœur. Semon avait une assurance maladie, mais la procédure de 700 000 $ n'était pas couverte par sa police. Pour financer l'opération, Semon a dû compter sur des dons [source :kntv.com]. Bien que le sort de Semon ait fait la une des journaux dans sa ville natale de Las Vegas, Nevada, les compagnies d'assurance refusent chaque jour les réclamations, petites et grandes.

Que peut faire une personne si elle n'est pas satisfaite de son assurance maladie ? Puisque nous vivons dans une société de marché libre, une personne peut changer de régime d'assurance maladie à tout moment. Pratiquement parlant, cependant, c'est plus facile à dire qu'à faire. Essayer de rester en bonne santé coûte cher, si cher que les dépenses de santé aux États-Unis en 2008 s'élevaient à 7 681 $ par personne [source :Kaiser Family Foundation]. De nombreux facteurs, dont la prédominance des maladies chroniques et l'allongement de l'espérance de vie, font constamment grimper le prix des soins de santé [source :Kaiser Family Foundation].

Par conséquent, l'assurance maladie n'est pas bon marché. Heureusement, la plupart des travailleurs américains - plus de 159 millions de personnes - participent à une assurance maladie basée sur l'employeur [source :Stanton]. Dans ce système, les employeurs assument la majeure partie des coûts avec un minimum de dépenses pour l'employé. De manière réaliste, abandonner un plan de santé d'entreprise au profit d'un plan privé plus coûteux n'est peut-être pas la décision financière la plus intelligente, en particulier lorsque le coût moyen d'un plan de santé familial privé en 2009 était supérieur à 13 000 $ par an [source :Fritze].

Ne vous inquiétez pas, cependant. Si vous êtes marié et que votre conjoint a une couverture de soins de santé au travail, vous pouvez passer à ce régime. De plus, la loi fédérale permet aux personnes qui quittent leur emploi de continuer à bénéficier de la couverture santé de leur ancien employeur jusqu'à 18 mois. Cependant, le plan du Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ou COBRA, est très coûteux [source :The Wall Street Journal].

Si vous souhaitez changer de plan de santé pour une raison quelconque, vous devez rechercher certaines choses. Allez à la page suivante pour découvrir ce qu'ils sont.

Magasinez

Tous les plans de santé ne sont pas créés égaux. Les plans varient beaucoup, à la fois en termes de coûts et d'avantages. Bien que cela puisse sembler intimidant, vous devez lire très attentivement tout plan que vous envisagez afin de savoir exactement ce qui est couvert et combien vous allez dépenser, non seulement en primes, mais en franchises, co-paiements et autres dépenses. dépenses personnelles.

Et rappelez-vous, moins cher n'est pas toujours meilleur. Un plan avec de faibles franchises et primes pourrait ne pas fournir une couverture adéquate. À cette fin, vous devez décider de ce qui est important :le coût global ou la couverture. Par exemple, un régime à franchise élevée pourrait convenir parfaitement à une personne qui ne va chez le médecin que quelques fois par an. Si vous ne vous souciez pas du médecin que vous consultez, une organisation de maintien de la santé, ou HMO, pourrait fonctionner. Les HMO paient la facture tant que le fournisseur de soins de santé fait partie du réseau de médecins et d'hôpitaux de la HMO. Les HMO ont généralement des co-paiements, peut-être de 10 $ à 25 $, que vous devez payer à chaque visite [source :The Wall Street Journal].

Un plan de santé catastrophique pourrait être la meilleure option si vous n'allez pas souvent chez le médecin. La franchise est très élevée pour ces types de plans, mais une fois que vous avez atteint ce montant, 100 % de tous vos frais médicaux sont couverts. Ces régimes proposent également les primes les plus basses [source :The Wall Street Journal]. Cependant, les plans catastrophiques couvrent rarement les conditions préexistantes, telles que l'asthme, le diabète ou les traitements contre le cancer. Pour couvrir les conditions préexistantes, vous devrez peut-être acheter un avenant au plan. Certains plans catastrophiques limitent également le nombre de fois où vous pouvez consulter un médecin.

Une autre façon de maintenir les primes à un niveau bas consiste à augmenter la franchise du régime et à ignorer les services dont vous n'avez pas vraiment besoin pour le moment, comme les soins dentaires et les soins de la vue. Cependant, il existe certains types de couverture dont les gens ne devraient pas se passer. Par exemple, les femmes devraient toujours bénéficier d'une couverture maternité même si elles ne prévoient pas d'enfant avant quelques années. Il est plus avantageux de payer la couverture à l'avance, car il pourrait être difficile de l'ajouter au plan plus tard [source :Bradford].

Allez à la page suivante pour découvrir ce qui est et ce qui n'est pas une assurance maladie.

Attention acheteur

Lorsque vous examinez différentes polices d'assurance maladie, assurez-vous de lire tous les petits caractères.

Bien que la modification des plans de santé puisse sembler une tâche écrasante, vous pouvez minimiser l'angoisse en posant des questions à votre agent d'assurance. Il est utile de parcourir divers scénarios, tels que "que dois-je si j'avais une crise cardiaque et que la facture s'élevait à 100 000 $ ?" Il est également utile de savoir ce qui est et n'est pas une assurance maladie. La liste suivante fournit des exemples de polices parfois confondues avec l'assurance maladie :

  • Polices contre les maladies redoutées :les polices contre les maladies redoutées ne couvrent que les traitements pour des maladies spécifiques et rien d'autre. Certains États ont interdit la vente de ces produits et les régulateurs déconseillent de les acheter. L'alternative est d'acheter une bonne police complète.
  • Assurances accidents uniquement :à l'instar de l'assurance maladies redoutées, les assurances accidents uniquement couvrent certains éléments :dans ce cas, les accidents. Les responsables fédéraux de la santé affirment qu'une bonne police complète couvrira les coûts des blessures subies lors d'un accident.
  • Couverture complémentaire :les polices complémentaires ajoutent une couverture à votre police existante. Par exemple, un type de police complémentaire paie en espèces pour chaque jour passé à l'hôpital, bien qu'il ne tente pas de couvrir la totalité du séjour. D'autres types de politiques supplémentaires aident à acheter des médicaments sur ordonnance. Les assureurs privés peuvent également vendre à leurs clients une police appelée Medigap, qui paie les dépenses non couvertes par Medicare.
  • Plans de réduction :les plans de réduction ne sont pas une assurance et ne couvrent pas vos frais médicaux. Au lieu de cela, ces plans offrent aux clients une remise s'ils s'adressent à des prestataires médicaux spécifiques.
  • Polices cumulées :de nombreux assureurs combinent plusieurs polices à couverture limitée et les vendent aux consommateurs. Ne confondez pas les polices cumulées avec une couverture complète [source :U.S. Department of Health and Human Services].

Essayez de ne pas être intimidé ou trop stressé lorsque vous changez de plan de santé. Fais tes devoirs. Sachez ce que vous achetez et sachez ce qui est couvert. Vous serez en meilleure santé.