Comment payer les factures médicales lorsque vous n'avez pas d'assurance

L'assurance maladie peut être coûteuse, surtout si votre employeur ne vous la fournit pas. Que faire si vous ne pouvez pas vous permettre les primes mensuelles? Et que se passe-t-il si vous avez besoin de soins médicaux ? Comment pouvez-vous payer vos frais médicaux si vous n'avez pas de couverture d'assurance maladie?

Malheureusement, il n'y a pas de réponses faciles. L'assurance maladie et les soins médicaux sont chers aux États-Unis. Couvrir les frais médicaux lorsque vous n'avez pas d'assurance nécessitera une combinaison d'achats de soins à moindre coût, de négociation de plans de paiement et même de recours à des sites de financement participatif pour les dons.

Et quelques factures ? Ils pourraient s'avérer trop importants pour être couverts si vous n'avez pas d'assurance maladie.

Comment payez-vous vos factures médicales ?

La plupart des gens se tournent vers l'assurance maladie pour couvrir des frais médicaux plus importants. Et de nombreuses personnes dépendent de l'assurance fournie par leur employeur.

Cette assurance est moins chère que les polices individuelles que les gens achètent pour eux-mêmes. En effet, les employeurs peuvent répartir le coût de l'assurance maladie sur un large bassin d'employés. La plupart des employés paieront pour une couverture d'assurance avec de l'argent déduit de leurs chèques de paie. Mais tous les employés n'auront pas besoin d'assurance pour couvrir les grosses factures médicales. Cela permet aux employeurs de proposer ce type de couverture médicale à moindre coût.

Les polices individuelles, cependant, sont beaucoup plus coûteuses, ce qui pose problème si votre employeur ne propose pas d'assurance maladie ou si vous êtes au chômage. Selon eHealth, le coût mensuel moyen d'une police d'assurance maladie individuelle - non fournie par un employeur - était de 440 $ en 2018. Le coût moyen d'une police d'assurance maladie individuelle pour une famille était encore plus élevé, s'élevant à 1 168 $ par mois.

Combien coûte une visite à l'hôpital sans assurance maladie ?

Ensuite, il y a le coût élevé des soins médicaux. HRB Solutions, un fournisseur de prestations de soins de santé aux employeurs et aux employés, a déclaré en 2018 qu'un rendez-vous régulier et de routine avec un médecin de premier recours peut coûter de 150 $ à 300 $ sans assurance. Et c'est sans aucun test impliqué.

HRB a déclaré qu'une visite aux urgences d'un hôpital si vous n'avez pas d'assurance maladie peut coûter de 375 $ à plus de 700 $.

Healthcare.gov fournit quelques chiffres supplémentaires, indiquant que le coût de réparation d'une jambe cassée peut atteindre 7 500 dollars, tandis que le coût moyen d'un séjour à l'hôpital de 3 jours est d'environ 30 000 dollars.

Et pour des problèmes plus sérieux ? Les coûts des soins de santé peuvent atteindre des sommets inabordables. Selon HealthCare.gov, les soins complets contre le cancer peuvent coûter des centaines de milliers de dollars.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos factures médicales ?

De nombreux médecins n'acceptent pas de nouveaux patients qui n'ont pas d'assurance maladie. Mais vous avez des droits si vous vous rendez aux urgences d'un hôpital pour vous faire soigner.

Selon la loi fédérale sur les traitements médicaux d'urgence et le travail, toute personne qui se rend dans un service d'urgence pour le traitement d'une urgence médicale bénéficie d'un traitement garanti, même si elle n'a pas d'assurance maladie et n'a pas les moyens de payer ses soins. .

La clé ici est la définition d'une urgence médicale. La loi définit une urgence comme un incident au cours duquel l'absence de soins médicaux pourrait mettre gravement en danger la santé d'une personne, entraîner une altération grave des fonctions corporelles ou entraîner un dysfonctionnement grave des organes corporels. Les femmes enceintes qui se rendent aux urgences doivent être traitées jusqu'à la fin de l'accouchement.

Si vous vous rendez aux urgences pour une condition médicale qui ne répond pas à cette définition, vous pouvez toujours être renvoyé sans voir un médecin.

Le traitement en salle d'urgence n'est pas gratuit. Une fois que vous êtes traité, l'hôpital vous enverra une facture médicale. Si vous ne payez pas avant la date limite, vous pourriez avoir à payer des frais de retard qui augmenteront votre dette. Si vous ignorez votre facture assez longtemps, votre fournisseur de soins de santé pourrait envoyer votre compte en recouvrement, ce qui signifie qu'un agent de recouvrement pourrait commencer à appeler.

Ne pas payer vos factures médicales ne nuira pas initialement à votre pointage de crédit à trois chiffres. Mais une fois votre facture envoyée au recouvrement, ces informations seront partagées avec les trois bureaux de crédit nationaux d'Experian, Equifax et TransUnion. Cela entraînera une baisse de votre pointage de crédit.

Si un agent de recouvrement ne vous convainc pas de payer, le fournisseur de soins de santé pourrait vous poursuivre en justice. Un tribunal peut intenter une action en justice contre vous, y compris la saisie-arrêt de votre salaire. Si cela se produit, de l'argent sera prélevé sur votre salaire et utilisé pour rembourser votre dette.

Heureusement, vous ne pouvez pas aller en prison, même si vous ne payez jamais votre dette médicale. Les États-Unis n'autorisent pas l'emprisonnement de personnes pour non-paiement de factures.

Où puis-je obtenir une aide financière pour les factures médicales ?

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer votre dette médicale, vous avez des options. Votre meilleur pari est d'essayer de travailler directement avec votre fournisseur de soins médicaux.

Vous pouvez peut-être vous permettre de payer une partie de votre facture, mais pas la totalité. Vous pouvez demander à votre fournisseur de soins de santé un paiement total inférieur. Votre fournisseur n'est pas obligé de négocier, bien sûr, mais il pourrait être disposé à le faire si cela signifie obtenir au moins de l'argent de votre part. Un paiement partiel vaut mieux que pas de paiement du tout.

Vous pourriez également être en mesure d'élaborer un plan de paiement avec votre fournisseur de soins médicaux. De cette façon, vous pouvez payer ce que vous pouvez vous permettre chaque mois en plus petits morceaux. Appelez votre fournisseur et demandez si un plan de paiement est disponible. Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels avant d'accepter un plan.

Vous pourriez également être en mesure de vous offrir une couverture d'assurance plus importante que vous ne le pensez. Consultez la page d'accueil de la loi sur les soins abordables pour rechercher des polices d'assurance. Vous trouverez peut-être un régime d'assurance maladie qui correspond à votre budget.

Alice Stevens, stratège principale du contenu chez Pleasant Grove, Utah, site d'examen BestCompany.com, comprend les défis auxquels les consommateurs sont confrontés lorsqu'il s'agit de payer l'assurance maladie et les soins médicaux. Elle gère le contenu de l'assurance maladie pour le site.

Elle recommande aux consommateurs de magasiner avant de consulter un médecin. Cela pourrait signifier contacter les hôpitaux, les centres de tests médicaux, les cliniques et les médecins pour déterminer combien ils factureront pour des services spécifiques. Vous pouvez également travailler avec un médecin qui ne paie que de l'argent. Ces médecins ne travaillent pas avec une assurance et n'acceptent que l'argent comptant pour leurs services. Vous pourrez peut-être trouver un meilleur prix pour les tests et les traitements avec un tel médecin.

"Comparez les coûts", a déclaré Stevens. "Vous pouvez également essayer de négocier les prix avec l'hôpital. Assurez-vous simplement d'obtenir un accord écrit."

Adria Gross, fondatrice de MedWise Insurance Advocacy, basée à Monroe, à New York, et courtier d'assurance et consultant agréé par l'État de New York, a déclaré que les consommateurs devraient être prêts à négocier des frais médicaux inférieurs avant de prendre rendez-vous. Ils devraient également examiner de près les factures qu'ils reçoivent. Si une facture semble particulièrement élevée, il est normal de la remettre en question, a déclaré Gross. Les prestataires médicaux pourraient être disposés à réduire leurs honoraires s'ils y sont confrontés.

Points bruts aux clients récents à New York. Un médecin a pratiqué une intervention chirurgicale d'urgence sur le fils des clients, et les clients n'avaient pas d'assurance maladie. Les clients ont montré leur facture à Gross, une facture qui semblait trop élevée. Gross a appelé le prestataire médical et a négocié une réduction de la facture de 25 %.

Gross a déclaré que les hôpitaux et les médecins sont souvent disposés à mettre en place des plans de paiement également pour leurs patients qui n'ont pas d'assurance médicale.

"Vous devez demander ce que vous voulez", a déclaré Gross. "Vous pourriez être surpris du nombre d'hôpitaux et de médecins qui accordent des allocations aux personnes qui n'ont pas d'assurance médicale."

Vous pouvez également envisager de contracter un prêt personnel pour vous aider à couvrir vos frais médicaux. Certaines sociétés se spécialisent dans le financement des soins de santé, mais il est possible de trouver des prêts personnels auprès d'un large éventail de banques et de sociétés de financement. Assurez-vous simplement que le prêt n'est pas trop cher. Il est préférable de magasiner pour les prêts avec les taux d'intérêt et les frais les plus bas. Comprenez également que plus votre pointage de crédit à trois chiffres est élevé, plus votre taux d'intérêt aura tendance à être faible sur tout produit de prêt. Vous pouvez en savoir plus sur les cotes de crédit au siège de Rocket.