Son inscription ouverte :tirez-vous le meilleur parti de vos avantages sociaux ?

Chers lecteurs,

À l'approche de l'inscription ouverte, j'espère que chacun d'entre vous prendra le temps d'examiner attentivement ses choix. Il ne fait aucun doute que les avantages sociaux occupent toujours une place importante dans votre vie financière. Mais cette année, alors que des millions d'Américains sont confrontés à des problèmes de santé et financiers à la suite de la pandémie de COVID, ils pourraient bien être plus importants que jamais.

Ne présumez donc pas que ce qui a fonctionné dans le passé est ce qu'il y a de mieux pour vous maintenant. Utilisez l'inscription ouverte pour évaluer soigneusement vos options.

Assurance maladie :l'une des plus importantes à revoir chaque année

Vous ne voulez jamais être complaisant avec l'assurance maladie, mais surtout pas en pleine pandémie. Si vous avez la chance d'avoir une assurance maladie par l'intermédiaire de votre employeur, assurez-vous d'obtenir la couverture la plus complète possible.

Par exemple, avez-vous le choix entre une Preferred Provider Organization (PPO) et une Health Maintenance Organization (HMO) ? Un PPO offre généralement plus de flexibilité, tandis qu'un HMO peut avoir des primes mensuelles inférieures et des avantages supplémentaires en échange de l'obtention de services de santé au sein du réseau de fournisseurs d'un plan. Il vaut la peine de faire une comparaison approfondie des coûts de chacun, y compris les primes, les franchises, les quotes-parts, la coassurance et les maximums remboursables.

Si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP) (1 400 $ pour un individu, 2 800 $ pour une famille), envisagez d'obtenir un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA fonctionne un peu comme un IRA pour les frais médicaux. Pour 2022, la limite annuelle des cotisations déductibles d'impôt est de 7 300 $ pour une famille et de 3 650 $ pour les personnes ayant une couverture personnelle, avec une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les 55 ans et plus.

En plus de la déduction fiscale initiale, l'argent peut être retiré d'un HSA en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles, y compris les franchises, les quotes-parts, les ordonnances et les frais de services médicaux. De plus, il n'y a pas de prises annuelles "à utiliser ou à perdre" comme c'est le cas avec un compte de dépenses flexible (FSA). (Bien qu'une FSA vous permette de payer certaines dépenses médicales ou de soins à charge avec des dollars avant impôts.) de choix de placement pour faire fructifier votre argent et faire face à l'augmentation du coût des soins de santé.

Lorsque vous passez en revue vos choix, assurez-vous de vous coordonner avec votre conjoint ou partenaire. Si vous avez différentes options entre les régimes d'employeur, choisissez avec soin. Vous pourriez même être en mesure de mélanger et assortir. Par exemple, un plan peut offrir une couverture de soins de la vue ou dentaire à faible coût que l'autre n'offre pas. Toutes ces recherches demandent des efforts, mais cela en vaut vraiment la peine.

Assurance-vie :le bon, le mauvais et le difficile

L'assurance-vie temporaire collective est une bonne ou une mauvaise nouvelle. Du côté positif, les employés se voient souvent offrir un certain niveau de couverture de base, gratuitement ou à un coût réduit, et vous n'êtes pas obligé de subir un examen physique pour être admissible.

En revanche, la couverture de base peut ne pas être suffisante, surtout si vous avez un partenaire ou de jeunes enfants qui dépendent de vous financièrement. Dans ce cas, envisagez une police collective complémentaire ou une police individuelle.

La couverture d'assurance-vie individuelle peut être plus rentable si votre état de santé est supérieur à la moyenne et elle est souvent personnalisable pour répondre à des besoins uniques. Si vous êtes en mauvaise santé, sachez qu'il peut être difficile d'être admissible à une couverture privée.

Mais ne vous arrêtez pas là. Parlez à un spécialiste de l'assurance pour plus d'assistance et pour déterminer le montant et le type de couverture d'assurance-vie les plus judicieux.

Si vous optez pour une police de groupe, renseignez-vous si vous pouvez emporter la police avec vous si vous quittez votre emploi. Bien que les stratégies de groupe soient généralement portables, il existe généralement une courte opportunité de les conserver, ainsi que d'autres restrictions.

Assurance invalidité :faire face aux aléas

L'invalidité est plus probable que la mort. En fait, on estime que plus d'un quart des jeunes de 20 ans d'aujourd'hui deviendront handicapés avant de prendre leur retraite. Que ferez-vous si vous ne pouvez pas travailler ?

Tout d'abord, vérifiez si votre entreprise propose une assurance invalidité et de quel type. Vous pouvez n'avoir qu'une couverture à court terme (jusqu'à deux ans). Même si vous avez une couverture à long terme, cela peut ne pas suffire. De plus, l'assurance invalidité par l'intermédiaire de votre employeur n'est généralement pas transférable et expirera lorsque vous quitterez l'entreprise.

Mais ne laissez pas cela vous arrêter. Par tous les moyens, adoptez la politique de votre entreprise, surtout si elle est gratuite. Ensuite, par mesure de précaution supplémentaire, envisagez de souscrire une police d'assurance invalidité privée couvrant au moins 55 % de votre salaire pendant 12 mois.

Ne négligez pas la retraite

L'inscription annuelle est le moment idéal pour vérifier vos objectifs de retraite. Êtes-vous sur la bonne voie ? Pour moi, contribuer à un 401 (k) jusqu'au match de l'employeur est essentiel et le minimum que vous faites. Le plafond de cotisation annuel 401(k) pour 2022 est de 20 500 $ avec un rattrapage de 6 500 $ pour les 50 ans et plus. Utilisez ce temps pour augmenter votre contribution autant que vous le pouvez.

Il peut y en avoir plus

Vérifiez si le forfait de votre entreprise comprend :

• Une FSA pour les soins aux personnes à charge — Cela vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt jusqu'à un maximum de 5 700 $ par an et par famille, à condition que les deux conjoints travaillent, recherchent un emploi ou étudient à temps plein.
• Avantages partenaires —Certaines compagnies proposent une assurance maladie aux partenaires nationaux.
• Assurance soins de longue durée —Si offert, le moment le plus rentable pour souscrire une police est entre 50 et 65 ans.
• Services juridiques du groupe —Un employeur peut également offrir des services juridiques de base pour un faible coût mensuel.

Pendant que nous parlons d'inscription ouverte, je tiens à rappeler à tous ceux qui bénéficient de Medicare que du 15 octobre au 7 décembre 2022, est votre fenêtre d'opportunité pour apporter des modifications à Medicare Advantage et aux régimes d'assurance-médicaments sur ordonnance.

Oui, c'est beaucoup de détails, mais pensez-y de cette façon :une mise au point des avantages sociaux cet automne peut être la meilleure base pour vos finances tout au long de l'année.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.