De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Épargner pour la retraite

De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Le montant d'argent que vous devrez avoir épargné pour prendre votre retraite dépendra de combien vous dépenserez. Les nombreuses façons d'épargner pour la retraite peuvent dépendre de plusieurs facteurs, notamment votre budget, vos dépenses, vos impôts et la durée de votre vie après la retraite.

Une règle empirique pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite est de déterminer le montant dont vous aurez besoin pour vivre avec 80 % de votre revenu de préretraite. Cependant, ce n'est pas exact et cela pourrait signifier que vous aurez plus ou moins que ce dont vous avez besoin.

Vous pouvez plutôt déterminer votre budget de retraite en tenant compte de toutes les différentes dépenses que vous prévoyez avoir à ce moment-là. Vous devez également penser au style de vie que vous aimeriez avoir. Enfin, vous devez tenir compte des impôts que vous devrez payer ainsi que de vos frais de soins de santé et de vos besoins potentiels en matière de soins de longue durée.

Âge moyen de la retraite et tendances de l'épargne-retraite

L'âge moyen de la retraite aux États-Unis est de 63 ans. Cependant, cela varie selon la zone géographique. Les personnes qui vivent dans le Nord-Est ont un âge moyen de la retraite de 65 ans, tandis que l'âge de la retraite est plus bas dans les États qui ont des taux de chômage élevés.

Le montant moyen des prestations de retraite de la sécurité sociale aux États-Unis est de 1 419 $. Malgré cela, la majorité des gens n'ont pas suffisamment d'économies pour leur retraite. Les personnes âgées de 55 à 64 ans ne disposent que d'une épargne-retraite médiane de 107 000 $.

Il est important de noter qu'un montant médian n'est pas la même chose qu'une moyenne et que de nombreuses personnes ont beaucoup moins épargné ou rien du tout. Un montant de 107 000 $ en épargne-retraite n'est tout simplement pas suffisant. Si ce montant était investi dans une rente protégée contre l'inflation, le Government Accountability Office signale qu'il ne fournirait qu'environ 310 USD par mois.

Comment épargner pour la retraite ?

Épargner pour la retraite est quelque chose que vous devriez commencer maintenant si vous ne l'avez pas déjà fait. Pour calculer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite, vous pouvez suivre plusieurs étapes.

Passez en revue vos placements et apportez des ajustements en fonction de votre âge, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque. Si vous êtes jeune, vous pouvez être plus agressif dans vos choix. Un examen peut également indiquer si vous devez rééquilibrer vos placements. Si vous vous rapprochez de l'âge auquel vous envisagez de prendre votre retraite, votre stratégie de placement devrait devenir plus prudente.

Passez en revue vos dépenses dans le but de dépenser moins. Suivez vos dépenses et identifiez les domaines où vous pouvez faire des coupes. Vous devriez dépenser moins que vous ne gagnez et consacrer tout argent supplémentaire que vous avez au-dessus de vos dépenses quotidiennes à vos économies. Il existe des outils budgétaires en ligne qui peuvent aider à suivre les habitudes financières et à payer les factures.

En plus d'augmenter vos économies, automatisez-les. L'automatisation de votre épargne vous aide à vivre avec moins que ce que vous gagnez. Vous pouvez mettre en place des virements automatiques depuis votre compte au début de chaque mois, ce qui vous obligera automatiquement à vivre avec moins que ce que vous gagnez pendant que vous augmentez votre épargne.

Si votre employeur correspond aux cotisations jusqu'à un certain pourcentage dans votre compte 401 (k), assurez-vous que vous cotisez au moins le montant correspondant. Les contributions de contrepartie sont essentiellement de l'argent gratuit. Si vous ne cotisez pas le montant correspondant, vous donnez de l'argent gratuit qui peut vous aider à accélérer votre épargne.

La réduction des effectifs peut également vous aider à économiser plus d'argent. Faites un inventaire de tous vos biens et vendez ce dont vous n'avez pas besoin. Réduisez les dépenses superflues, y compris vos arrêts quotidiens au café local ou vos déjeuners pendant que vous êtes au travail. Ces petits changements peuvent se combiner pour avoir un impact positif important sur votre budget, vos économies et votre vie.

Estimer le coût de la vie

Estimer vos frais de subsistance à l'avenir peut sembler particulièrement difficile si votre retraite est dans des années. Bien qu'il soit difficile de spéculer sur les coûts exacts et un style de vie réaliste, il est important de planifier financièrement le plus tôt possible.

Vous pouvez commencer par utiliser un calculateur de retraite pour avoir une estimation approximative de la somme d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite. La Social Security Administration dispose d'un calculateur de retraite que vous pouvez utiliser pour obtenir une estimation générale des prestations que vous pourriez vous attendre à recevoir. En plus de vos futures prestations prévues, vous devez également déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite pour payer vos dépenses de subsistance potentielles.

Pensez au style de vie que vous prévoyez avoir à la retraite et comparez-le à votre épargne actuelle et au montant que vous aurez épargné si vous continuez à épargner à votre rythme actuel. Vous constaterez peut-être que vous devrez soit apporter des ajustements à votre style de vie prévu, soit économiser davantage.

Tenez compte de l'inflation lorsque vous calculez le montant à épargner pour la retraite. Les dollars que vous économisez maintenant auront moins de valeur à l'avenir, donc l'impact potentiel de l'inflation est important. Vous devez tenir compte de vos choix d'investissement à long terme et de leur comportement face à l'inflation.

L'inflation a également un impact sur vos futurs coûts de soins de santé et vos besoins en matière de soins de longue durée. Il est prévu que les dépenses de santé des retraités continueront d'augmenter à un taux annuel moyen de 4 %. Après votre départ à la retraite, vous ne bénéficierez plus des prestations de santé fournies par votre employeur. Tenez compte des coûts d'une assurance privée. Si vous envisagez de prendre votre retraite après avoir atteint l'âge de 65 ans, tenez compte de vos primes d'assurance-maladie et des coûts des régimes complémentaires que vous avez l'intention d'acheter.

Ne négligez pas le potentiel d'avoir besoin de soins de longue durée. Le département américain de la Santé et des Services sociaux rapporte qu'une personne qui atteint 65 ans aujourd'hui a 70 % de chances d'avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné de sa vie. Les services couverts diffèrent d'une assurance à l'autre, donc être préparé financièrement est votre meilleur plan.

Vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance soins de longue durée ou une police d'assurance vie entière comportant un avenant de soins de longue durée. Enquêtez sur d'autres sources potentielles pour payer les soins de longue durée comme les prestations d'anciens combattants. Alors que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, vous voudrez peut-être rencontrer un avocat spécialiste de la planification successorale pour déterminer si la planification Medicaid pourrait être une option pour vous.

Considérez combien de temps vous pourriez vivre. Vous pouvez consulter les tableaux d'espérance de vie pour votre sexe et votre année de naissance. Pour avoir une meilleure idée, réfléchissez à la durée de vie des membres de votre famille. Les gens vivent maintenant plus longtemps, ce qui signifie que vous devrez peut-être économiser suffisamment d'argent pour durer plus d'années que vos parents ou vos grands-parents.

Tenez compte de vos futures prestations de Sécurité Sociale et de l'éventuelle pension que vous pourriez percevoir. N'oubliez pas de comprendre les implications fiscales de vos différents flux de revenus de retraite, y compris votre 401 (k), les IRA et vos prestations de sécurité sociale. Vous serez imposé à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire lorsque vous commencerez à effectuer des retraits sur la plupart des types d'épargne-retraite fiscalement avantageuse autres qu'un Roth IRA, qui n'est pas imposé lorsque vous commencez à effectuer des distributions. Familiarisez-vous avec les règles de retrait anticipé et les exceptions, dans le cas où vous auriez besoin d'accéder à des fonds.

Stratégies d'épargne-retraite

Il existe plusieurs stratégies d'épargne pour la retraite que vous pouvez mettre en œuvre. Considérez chacun d'entre eux et choisissez la stratégie d'épargne-retraite qui vous intéresse le plus.

La règle des 4 % stipule que vous devez épargner suffisamment pour pouvoir retirer en toute sécurité 4 % par an de votre portefeuille d'épargne-retraite pour soutenir votre style de vie et vos dépenses après votre retraite. La règle des 4 % concerne davantage le montant que vous retirez à la retraite que le montant que vous devez épargner, car 4 % est considéré comme une méthode de retrait sûre. L'idée sous-jacente est que le maintien de votre taux de retrait à ce pourcentage ou moins pourrait vous permettre de vivre des intérêts sur votre capital.

La règle de la multiplication par 25 stipule que vous devez multiplier le revenu de retraite annuel que vous souhaitez recevoir par 25 pour voir combien vous devrez avoir épargné pour la retraite. Par exemple, si vous voulez avoir un revenu de retraite annuel de 50 000 $, vous pouvez multiplier 50 000 par 25 pour arriver à une épargne totale de 1,25 million de dollars. Cette règle peut également être comprise comme indiquant que le retraité moyen devra épargner entre 11 et 12 fois son salaire à l'âge de la retraite.

Une autre règle empirique courante consiste à investir 15 % de votre revenu brut pendant une longue période à partir de la vingtaine ou de la trentaine. En faisant cela, vous devriez avoir suffisamment d'argent économisé au moment où vous prenez votre retraite. Cette stratégie base le succès potentiel sur les intérêts composés. Cela pourrait être une stratégie d'épargne de base que vous pouvez suivre si vous êtes jeune, mais il serait peut-être préférable pour vous de vous efforcer d'épargner davantage.

Si vous êtes jeune et souhaitez l'indépendance financière dès le début, votre stratégie pourrait être différente. Le mouvement FIRE (Financial Independence Retire Early) est une stratégie d'épargne agressive combinée à une frugalité extrême. Selon la méthode FIRE, vous pouvez essayer de réduire vos effectifs et de vivre avec le strict minimum tout en économisant jusqu'à 70 % de votre revenu pour votre retraite. Les investissements immobiliers et les multiples sources de revenus passifs sont également courants dans cette stratégie.

Dans quoi pouvez-vous investir aujourd'hui ?

Lorsque vous essayez de déterminer le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et que vous planifiez votre retraite, examinez les différents types de placements dans une perspective à long terme. Utilisez un calculateur de retraite qui tient compte du taux de rendement annuel attendu de votre portefeuille. Ce taux de rendement correspond au montant annuel du profit ou de la perte que vous attendez d'un investissement.

Si vous disposez d'un plan 401(k) à votre travail, vous devriez en profiter. Examinez attentivement votre plan 401(k). Votre entreprise offre-t-elle des contributions de contrepartie ? Si c'est le cas, participez-y. Recherchez des placements avec des frais peu élevés et un bon taux de rendement moyen. Il peut y avoir une variété de fonds communs de placement disponibles, et certains investissements peuvent avoir un calendrier d'acquisition court.

Il existe des écarts entre les régimes des employeurs, il est donc important de se familiariser avec le vôtre. Certains plans 401(k) inscrivent automatiquement les employés. Sur d'autres, le pourcentage de cotisation est augmenté chaque année. Certaines entreprises proposent une option Roth 401(k). Si c'est le cas pour vous, le compte Roth peut avoir un sens car vos dollars sont versés après impôt, ce qui signifie que vos retraits seront exonérés d'impôt lorsque vous commencerez à les retirer de votre compte Roth.

Vous devriez regarder au-delà de votre 401(k) avec votre planification de la retraite. Envisagez d'ouvrir un IRA en plus du plan 401(k) parrainé par votre employeur. Un IRA traditionnel est un compte de retraite fiscalement avantageux. Vos dollars sont versés sur une base avant impôt afin que votre épargne puisse avoir le potentiel de croître encore plus.

La limite de cotisation annuelle pour un IRA est de 6 000 $ plus 1 000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Grâce à votre IRA, vous êtes autorisé à investir dans des fonds communs de placement, des ETF, des actions individuelles, des obligations et d'autres types d'investissements susceptibles de vous offrir un taux de rendement plus élevé. Les cotisations à l'IRA peuvent également être déductibles d'impôt lorsque vous les versez, mais vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire lorsque vous commencerez à recevoir des distributions à la retraite.

Un Roth IRA est un autre type de compte de retraite individuel que vous pourriez envisager. La limite de contribution totale est la même que pour un IRA traditionnel, et si vous avez les deux types d'IRA, le montant total que vous pouvez cotiser ne peut pas dépasser 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans ou 7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans. Roth IRA avez des limites de revenu maximales pour faire des cotisations, mais vos retraits ne sont pas imposés lorsque vous commencez à les prendre.

Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez ouvrir un SEP IRA dans le cadre de votre stratégie de planification de la retraite. Cela signifie Simplified Employee Pension IRA, et il vous offre une limite de cotisation annuelle plus élevée. Vous pouvez contribuer jusqu'à 56 000 $ par an à votre SEP IRA ou 25 % de votre revenu, selon le montant le moins élevé. Si vous avez des employés, cependant, vous devez verser le même pourcentage sur leurs comptes que sur les vôtres.

Un SIMPLE IRA est un plan parrainé par l'employeur que les employeurs peuvent proposer à la place d'un plan 401 (k). Le plan d'épargne-investissement pour les employés vous permet de cotiser jusqu'à 13 000 $ par année si vous avez moins de 50 ans ou 16 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vous pourriez être en mesure d'investir dans des actions, des obligations et des fiducies de placement immobilier pour vous aider à économiser combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite avec un taux de retrait sûr.

En plus de votre épargne-retraite, vous devez également tenir compte de vos comptes de trésorerie. Il s'agit notamment de votre compte du marché monétaire, de votre compte d'épargne et de vos certificats de dépôt. Enfin, vous devez également inclure toute épargne que vous pourriez avoir dans un compte d'épargne santé lorsque vous pensez aux montants que vous déterminez avec un calculateur de retraite.

Lorsque vous choisissez des placements et une maison de courtage, il est important que vous vous efforciez de maintenir les frais que vous paierez aussi bas que possible. Les frais de gestion et les commissions peuvent rapidement grignoter votre épargne, ce qui signifie que vous gagnerez moins au fil du temps que vous ne le feriez autrement. Même de petits frais s'additionnent lorsque vous avez des comptes de placement à long terme.

Votre allocation d'actifs est importante. Vous voudrez diversifier votre portefeuille et investir votre argent dans au moins quelques catégories d'actifs. Un portefeuille diversifié peut vous aider à vous protéger contre les pertes dans une catégorie alors que d'autres ont des taux de rendement plus élevés. Cela permet d'équilibrer le risque et les rendements entre vos investissements.

Quels que soient les types de comptes de retraite ou de régime de retraite que vous avez, vous devriez avoir pour objectif de maximiser les cotisations annuelles autorisées pour chacun d'eux. Si cela n'est pas possible actuellement, efforcez-vous d'éliminer votre dette, de réduire vos dépenses, d'ajouter des flux de revenus et d'augmenter progressivement votre épargne au fil du temps jusqu'à ce que vous puissiez maximiser vos contributions.

Automatisez vos contributions. Comme nous en avons discuté précédemment, l'automatisation peut vous aider à économiser davantage et à vivre avec moins que ce que vous gagnez. Évitez de retirer de l'argent de votre épargne-retraite. Si vous le faites, vous pourriez faire face à des pénalités de retrait anticipé. L'argent que vous retirez ne vous permet pas non plus de bénéficier d'intérêts composés.

Enfin, passez en revue votre portefeuille au moins une fois par an et estimez le rendement des investissements dans votre portefeuille. Vous devez rééquilibrer votre portefeuille chaque année pour atteindre vos allocations cibles. Vous pouvez estimer vos rendements en recherchant des titres individuels. Cela peut vous permettre de voir le taux de rendement historique pour chacun que vous avez. Vous pouvez ensuite utiliser un calculateur de retraite pour avoir une idée du montant qu'ils pourraient augmenter à votre taux d'épargne actuel.

Revenu de retraite

La dernière étape pour déterminer le montant d'argent dont vous pourriez avoir besoin à la retraite consiste à penser à toutes les sources de revenu dont vous disposerez. Votre revenu de retraite peut comprendre plusieurs flux qui doivent être pris en compte lorsque vous utilisez un calculateur de retraite. Certains d'entre eux peuvent inclure les éléments suivants :

• Dividendes
• Rentes fixes
• Revenus de placement immobilier
• Revenu d'intérêts

Ces types de flux de revenus sont appelés revenus passifs et s'ajoutent à tout compte de retraite ou régime de retraite que vous pourriez avoir. Vous pouvez également envisager de travailler à temps partiel à la retraite. Travailler ne serait-ce que quelques heures par semaine peut vous aider à profiter d'une retraite plus confortable, et un travail à temps partiel peut également offrir des avantages pour la santé.

Maximisez vos prestations de sécurité sociale. Pour ce faire, assurez-vous d'avoir un minimum de 35 années de revenus puisque vos prestations sont calculées sur les 35 meilleures années de revenus de travail. Reportez la prise de vos prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite complète afin de percevoir l'intégralité du montant des prestations. Cependant, attendre d'avoir 70 ans vous en donnera plus. Les crédits de retraite différée sont une incitation du gouvernement où les prestations sont augmentées d'un certain pourcentage, déterminé par votre âge.

Lorsque vous prendrez votre retraite, faites des retraits systématiques de votre portefeuille selon un pourcentage déterminé au lieu de retirer des sommes forfaitaires. Enfin, les obligations échelonnées pourraient être une bonne idée. Il s'agit d'un portefeuille qui contient des obligations qui ont des dates d'échéance différentes et qui peut vous aider à augmenter vos rendements en réinvestissant constamment.

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