Un IRA traditionnel contre un Roth IRA :tout ce que vous devez savoir

Les IRA traditionnels et les Roth IRA sont tous deux des comptes individuels qui offrent différents avantages fiscaux aux personnes à la retraite. Les cotisations versées aux IRA traditionnels sont faites sur une base avant impôt. Cela permet à votre argent de croître avec report d'impôt dans le compte jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions.

Lorsque vous cotisez de l'argent à un RothIRA, vos cotisations sont versées après que vous avez déjà été imposé. Votre argent peut alors fructifier sur le compte. Lorsque vous prendrez votre retraite, vos distributions d'un compte Roth ne seront pas imposées puisque les impôts ont été payés au moment où vous avez cotisé de l'argent à votre Roth. Ces deux types de comptes offrent des avantages aux personnes qui souhaitent épargner pour leur retraite.

Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel ?

Un IRA traditionnel est un compte de retraite fiscalement avantageux qui vous permet d'économiser de l'argent et de croître avec un report d'impôt. Les personnes peuvent contribuer jusqu'à 6 000 $ par an à un IRA traditionnel lorsqu'elles ont moins de 50 ans. Après 50 ans, elles peuvent cotiser 7 000 $ par an.

Les personnes qui contribuent de l'argent aux IRA traditionnels peuvent demander des déductions sur leurs impôts au cours de l'année au cours de laquelle les contributions sont effectuées tant que les investisseurs sont éligibles. Vous ne pouvez pas retirer d'argent du compte avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, ou vous ferez face pénalité de 10 pour cent. Il existe cependant quelques exceptions à la règle de retrait anticipé.

Lorsque vous commencez à recevoir des distributions de votre IRA traditionnel, vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire au moment où vous effectuez les retraits. Vous devez commencer à retirer de l'argent de votre IRA traditionnel une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Qu'est-ce qu'un Roth IRA ?

Un Roth IRA est un autre type d'IRA qui présente quelques différences importantes par rapport à un IRA traditionnel. Lorsque vous comparez un IRA traditionnel à un Roth IRA, l'une des premières différences qui apparaîtra est que les contributions que vous faites à un Roth IRA sont faites après impôt tandis que celles qui sont faites à un IRA traditionnel sont faites avant le paiement des impôts. Cette différence signifie plusieurs choses.

Bien que vous puissiez déduire les contributions à un IRA traditionnel, vous ne pouvez pas déduire les contributions que vous apportez à un Roth IRA. Contrairement à un IRA traditionnel, vous pouvez retirer votre principal de votre compte Roth avant l'âge de 59 ans et demi sans pénalité. Cependant, vous ferez face à une pénalité si vous retirez les intérêts que vous avez gagnés.

Étant donné que vous payez des impôts au moment où vous versez des cotisations à votre compte Roth, vous ne paierez pas d'impôts lorsque vous commencerez à effectuer des retraits après votre retraite. Il n'y a pas de distribution minimale requise d'un Roth, et vous êtes autorisé à continuer à contribuer à un Roth IRA après avoir atteint 70 ans et demi.

Tendances IRA traditionnelles vs Roth IRA

Selon l'InvestmentCompany Institute, le solde que les personnes détenaient dans les comptes IRA à la fin de 2015 était de 99 017 $. Les personnes qui avaient des Roth IRA étaient plus susceptibles de faire des contributions aux comptes.

Parmi les personnes qui détenaient des IRA, 26 % de celles qui avaient Roths ont cotisé, contre 6,5 % qui ont cotisé aux IRA traditionnels. Un peu moins de 12 % des IRA de l'étude ont reçu des contributions au cours de l'année, et près de 24 % des personnes qui avaient ces types de comptes ont effectué des retraits.

Une chose importante à noter est que les experts recommandent que les gens économisent environ 20 fois leur revenu annuel pour leur retraite. Le solde moyen de l'IRA trouvé par l'EBRI indique que de nombreuses personnes ne parviennent pas à économiser suffisamment d'argent. La planification de la retraite devrait être quelque chose que les gens commencent lorsqu'ils sont jeunes afin que l'épargne devienne une habitude pour la vie.

Pourquoi les différences entre un IRA traditionnel et Roth IRA sont-elles importantes ?

Les différences entre un IRA traditionnel et un Roth IRA sont importantes à comprendre pour plusieurs raisons différentes. Ces comptes offrent différents avantages fiscaux. Les Roth IRA ont également des limites de revenu et les IRA traditionnels ont des limites maximales.

Comprendre les différences entre un IRA traditionnel et un Roth IRA peut vous aider à déterminer lequel de ces deux types de comptes pourrait vous convenir le mieux. Certaines personnes pourraient vouloir avoir les deux types de comptes afin de pouvoir profiter des déductions fiscales d'un IRA traditionnel et des retraits en franchise d'impôt d'un Roth IRA.

Configuration du compte, dates limites de contribution et limites d'âge

Lorsque vous comparez un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous constaterez que la configuration de l'un ou l'autre type de compte est un processus simple. Vous devrez d'abord décider où ouvrir votre compte IRA traditionnel ou Roth IRA.

Après avoir choisi l'institution financière pour votre IRA, vous devrez alors décider d'ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Vous devrez ensuite approvisionner votre compte et choisir vos placements. Si vous décidez d'ouvrir un Roth IRA, vous devrez d'abord vous assurer que vous êtes éligible pour faire des contributions.

Si vous gagnez plus que le revenu maximum pour effectuer des cotisations Roth annuelles, vous pouvez toujours reporter les économies d'un autre compte pour créer un Roth IRA de porte dérobée. Cela peut vous permettre de profiter de la possibilité de retirer des fonds en franchise d'impôt après votre retraite ou d'éviter de recevoir des distributions après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi.

Éligibilité

Les particuliers peuvent ouvrir des IRA traditionnels, et il n'y a pas d'exigences d'âge minimum ou de limites de revenu maximum. Cependant, vous devez être âgé de moins de 70 ans et demi pour ouvrir un IRA traditionnel et vous ne pouvez pas cotiser à un IRA traditionnel après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi.

Les individus peuvent également ouvrir et contribuer aux RothIRA s'ils sont éligibles. Les Roth IRA ont des limites de revenu maximales. La suppression progressive des contributions maximales Roth IRA pour les personnes seules commence à 122 000 $ avec une limite de revenu maximale de 137 000 $. Pour les personnes mariées, la suppression progressive des contributions maximales au Roth IRA commence à 193 000 $ avec une limite de revenu maximale de 203 000 $.

Limites des contributions

Il existe des limites de contribution annuelles pour les Roth IRA et les IRA traditionnels. Les personnes de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 6 000 $ par année dans l'un ou l'autre type de compte. Les personnes de 50 ans ou plus peuvent verser des cotisations de rattrapage de 1 000 $ supplémentaires par an, pour un total de 7 000 $ par an.

Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, vos contributions totales aux comptes doivent être la contribution maximale ou moins. Vous ne pouvez pas contribuer le montant de la contribution annuelle maximale aux deux comptes. Il est important de noter que les roulements ne comptent pas pour le plafond de cotisation annuel.

Taxes et déductions

Lorsque vous comparez un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous remarquerez qu'il existe différents avantages fiscaux des comptes. L'argent qui est contribué à un IRA traditionnel entre sur une base avant impôt. Cela permet à votre épargne de croître avec report d'impôt, mais vous paierez des impôts lorsque vous commencerez à effectuer des retraits à votre taux d'imposition ordinaire.

Une comparaison traditionnelle de l'IRA et du Roth IRA révèle également que les contributions versées aux Roth IRA sont versées après le paiement des impôts. Cela signifie que vous ne paierez pas d'impôts au moment du versement après votre retraite.

Les cotisations que vous versez à un IRA traditionnel peuvent être déduites au cours des années au cours desquelles elles sont versées si vous êtes par ailleurs éligible. Les cotisations que vous versez à un Roth IRA ne peuvent pas être déduites sur votre déclaration de revenus.

Retraits, emprunts, distributions et pénalités

Lorsque vous comparez un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous remarquerez également des différences concernant les retraits, les distributions et les pénalités. Si vous effectuez un retrait anticipé IRA traditionnel avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent ainsi que les taxes sur le montant retiré.

Il existe cependant quelques exceptions traditionnelles de retrait anticipé de l'IRA. Vous pouvez être en mesure de prendre un retrait anticipé d'un IRA avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi sans payer d'amende dans les situations suivantes :

• Vous êtes handicapé et pouvez fournir des justificatifs de votre handicap et de votre incapacité à exercer une activité rémunératrice substantielle ;
• Vous avez des frais médicaux non remboursés qui dépassent 10 % de votre AGI modifié ;
• Vous êtes au chômage et avez reçu une indemnité de chômage pendant au moins 12 semaines consécutives, et vous retirez de l'argent de votre IRA pour payer vos primes d'assurance maladie ;
• Vous retirez de l'argent pour payer des frais d'études supérieures éligibles pour vous-même, votre conjoint, votre enfant ou votre petit-enfant ;
• Vous retirez jusqu'à un maximum de 10 000 $ pour l'achat d'une première maison ; ou
• Vous êtes le bénéficiaire d'un IRA hérité.

Les Roth IRA sont différents en ce sens que vous pouvez retirer vos cotisations avant l'âge de 59 ans et demi sans encourir de pénalité si vous possédez le compte depuis plus de cinq ans. Cependant, vous serez imposé sur vos retraits. Si vous effectuez un retrait anticipé RothIRA à partir d'un compte que vous possédez depuis moins de cinq ans, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %, sauf si vous rencontrez l'une des exceptions décrites précédemment.

Lorsque vous comparez un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous remarquerez également des différences entre le moment où vous devez commencer à effectuer des retraits. Les Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises, et vous pouvez continuer à contribuer à un Roth aussi longtemps que vous le souhaitez.

Rollovers, conversions et backdoor Roth IRA

Un IRA traditionnel par rapport à un Roth IRA doit suivre les règles de roulement IRA de l'IRS. L'IRS a pour règle que vous ne pouvez reporter les fonds d'un IRA qu'une seule fois par an. Cependant, cette règle ne s'applique pas lorsque vous transférez l'argent d'un IRA traditionnel à un Roth IRA.

Certaines personnes choisissent de compléter les conversions de leurs IRA traditionnels en Roth IRA afin de pouvoir profiter des avantages des retraits en franchise d'impôt après leur retraite. Vous êtes autorisé à convertir un IRA traditionnel en Roth IRA, mais vous serez imposé au moment de la conversion.

Un backdoorRoth IRA vous permet de convertir votre IRA traditionnel en RothIRA quel que soit votre revenu. Si votre revenu dépasse les limites de cotisations annuelles, vous pouvez convertir votre IRA traditionnel en un Roth IRA afin que vous puissiez toujours profiter des avantages fiscaux d'un Roth après votre retraite. Avant de faire cela, cependant, votre planification de la retraite devrait inclure un plan sur la façon de gérer les impôts qui vous seront imposés au moment de la conversion. Il peut être judicieux de l'étaler sur quelques années afin de pouvoir payer moins d'impôts.

Avantages et inconvénients d'un IRA traditionnel

Investir dans un IRA traditionnel présente des avantages et des inconvénients. Certains des avantages incluent ce qui suit :

• Il n'y a pas d'âge minimum pour ouvrir un IRA traditionnel ;
• Les cotisations sont versées sur une base avant impôt, vous ne paierez donc pas d'impôt lorsque vous les versez ;
• Les cotisations peuvent croître avec report d'impôt ; et
• Vous pouvez bénéficier de déductions fiscales pour vos cotisations.

Les inconvénients d'un IRA traditionnel sont les suivants :

• Vous serez imposé lorsque vous commencerez à effectuer des retraits ;
• Les plafonds de cotisation annuels sont bas ;
• Vous devrez prendre les distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi ; et
• Vous ne pouvez pas continuer à cotiser à un IRA traditionnel après 70 ans et demi.

Avantages et inconvénients d'un Roth IRA

Investir dans un Roth IRA présente également plusieurs avantages et inconvénients. Les avantages d'un Roth IRA sont les suivants :

• Vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, sans taxes ni pénalités ;
• Vous pouvez investir dans presque tout ce que vous voulez ;
• Vos retraits après votre retraite seront exempts d'impôt ; et
• Vous n'êtes pas obligé de prendre les distributions minimales requises.

Les inconvénients d'un Roth IRA sont les suivants :

• Vos contributions ne sont pas déductibles d'impôt ;
• Vous aurez une limite de cotisation annuelle relativement faible ; et
• Il existe des plafonds de revenus.

Exemples

Quelques exemples pourraient vous aider à choisir entre un Roth IRA et un IRA traditionnel. Si vous débutez actuellement votre carrière et pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite, un Roth IRA pourrait avoir plus de sens.

Si vous prévoyez plutôt d'être dans une tranche d'imposition inférieure après votre retraite, un IRA traditionnel peut avoir plus de sens. Cela peut également vous donner l'avantage supplémentaire de réclamer des déductions et de réduire votre MAGI afin que vous puissiez profiter d'autres incitations fiscales.

Comment fonctionne M1 Finance

M1 Finance est une plateforme d'investissement et de retraite qui permet aux investisseurs d'automatiser leurs investissements et de choisir dans quoi ils aimeraient investir leur argent. Vous pouvez créer votre propre portefeuille personnalisé et attribuer les pondérations individuelles que vous souhaitez à chacun de vos investissements.

Vous pouvez approvisionner votre compte par virements automatiques. L'automatisation intelligente de M1 alloue l'argent de chaque dépôt pour maintenir votre allocation d'actifs cible et garantir que votre portefeuille reste sur la bonne voie. Ce type d'automatisation intelligente alloue l'argent de chaque dépôt pour maintenir votre allocation d'actifs cible et garantir que votre portefeuille reste sur la bonne voie.

Avantages offerts par M1 Finance

M1 Finance offre plusieurs avantages. Il combine une technologie numérique innovante avec des connaissances et des stratégies d'investissement expertes.M1 Finance propose une variété de différents types de comptes afin que vous puissiez choisir le type qui vous aidera à atteindre vos objectifs.

Lorsque vous investissez avec M1 Finance, aucun frais de gestion ou commission ne vous sera facturé.