Un compte de courtage contre un IRA :tout ce que vous devez savoir

Comment décidez-vous entre investir dans un compte de courtage et IRA ?

Si vous débutez dans l'investissement, vous voudrez peut-être savoir si vous devez investir dans un compte de courtage ou un compte IRA. Il est important que vous compreniez les différences entre un compte de courtage et un compte IRA lorsque vous essayez de faire le choix. Dans certains cas, il peut être judicieux pour vous d'avoir les deux types de comptes.

La définition de courtage est une entreprise qui achète et vend des titres et des actifs pour ses clients. Un compte de courtage est un compte qui n'offre pas d'avantages fiscaux. Lorsque les investissements dans votre compte rapportent des intérêts ou des dividendes, les impôts qui s'accumulent seront imposés au cours de cette année d'imposition. Si vous vendez des placements à partir de votre compte, vous pourriez également devoir payer des impôts sur les plus-values.

Un IRA est un compte de retraite individuel. Les IRA traditionnels sont des comptes à imposition différée qui permettent à vos revenus de croître sans impôt au fil du temps. Lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel, vous pourriez être admissible à des déductions fiscales. Vous serez imposé au moment où vous commencerez à effectuer des retraits.

Bien qu'un compte financier de courtage soit un compte imposable, il existe encore certaines raisons pour lesquelles vous pourriez envisager d'ouvrir un compte de courtage imposable. Ce type de compte pourrait vous offrir plus de flexibilité dans vos choix de placement. Un compte de courtage par rapport à un IRA présente des différences quant au moment où vous pouvez choisir de liquider vos investissements et de payer des impôts sur les gains en capital, et il existe des différences entre un compte de courtage et un IRA en termes de limites de contribution et de règles de retrait.

Tendances avec les comptes de courtage et les IRA

Selon un rapport de Deloitte commandé par le département américain du Travail, environ 17 millions de ménages ont des comptes dans des maisons de courtage. 3 millions de foyers supplémentaires n'ont que des IRA. Le nombre de ménages avec des comptes de courtage est passé de 19 millions sur une période de 11 ans, tandis que le nombre de ménages qui n'avaient qu'un IRA a augmenté de 1 million.

On estime que 9,5 millions de ménages détenaient à la fois des comptes de courtage et des comptes IRA. Les comptes de courtage sont plus fréquents chez les ménages à revenu élevé. Parmi les ménages des 10 % les plus riches, la moitié ont ces types de comptes. En comparaison, seuls 2,8 % des 25 % inférieurs ont déclaré avoir des comptes de courtage.

Pourquoi devriez-vous comparer un compte de courtage à un IRA dans la planification financière ?

Lorsque vous êtes engagé dans la planification financière, il est important pour vous de comparer un compte de courtage à un IRA. Si vous souhaitez investir en bourse, il est important que vous ayez un compte de courtage. Ce sont des comptes imposables que vous ouvrez dans une société de courtage. Après avoir ouvert votre compte, vous pouvez alors passer des ordres d'achat et de vente d'actions. Les courtiers exécutent ensuite les ordres pour l'investisseur et peuvent facturer des frais en échange.

La planification financière tient compte de tous vos objectifs financiers. Un IRA est important pour les objectifs de retraite à long terme, tandis qu'un compte de courtage est bon pour la croissance à court terme et la constitution de patrimoine à long terme. Alors que vous pouvez profiter d'une croissance à imposition différée dans un IRA ou d'une croissance à l'abri de l'impôt dans un RothIRA, une maison de courtage vous permet de verser des sommes d'argent illimitées et de déclarer des pertes en capital lorsque vous vendez des titres. Lorsque vous comparez un compte de courtage à un IRA, vous pouvez déterminer que l'ouverture des deux types de comptes peut vous offrir les plus grands avantages.

Types de courtage et comptes IRA

Il existe plusieurs types de comptes de courtage et de comptes IRA. Une comparaison entre un compte de courtage et l'IRA doit intégrer les différents types de comptes afin que vous puissiez faire les choix qui vous seront le plus bénéfiques.

Types d'IRA

Un IRA peut vous aider à économiser de l'argent pour la retraite. Tout le monde devrait avoir un certain type de compte d'épargne à long terme pour la retraite afin qu'ils puissent vivre confortablement pendant leurs années d'or. Il existe plusieurs types de comptes de retraite, dont les suivants :

• CRI traditionnel
• Roth IRA
• 401(k)
• SEP IRA
• CRI SIMPLE

Chacun de ces types de comptes IRA offre des avantages, des limites de contribution et des règles de retrait différents. Trois des IRA, dont les comptes 401(k), les SEP IRA et les SIMPLE IRA, sont des comptes de retraite que vous pouvez obtenir par l'intermédiaire de votre employeur ou ouvrir pour vous-même si vous êtes travailleur indépendant. Les IRA traditionnels et les Roth IRA sont des comptes de retraite individuels que vous pouvez ouvrir vous-même. Nous allons explorer les différences entre ces IRA ci-dessous.

Types de comptes de courtage

Il existe trois types de comptes de courtage, y compris les comptes en espèces, sur marge et en options. Un compte espèces est un compte sur lequel vous réglez intégralement les titres que vous choisissez au moment de l'achat.

Un compte sur marge est un type de compte financier dans lequel vous devez éventuellement payer la totalité des titres que vous achetez. Cependant, votre courtier vous accorde un prêt pour acheter des titres au moment de votre achat, et les titres de votre compte serviront de garantie pour le prêt.

Un compte d'options est un type de compte dans lequel vous pouvez investir dans des options. Une option est un type de produit dérivé qui peut être vendu par l'intermédiaire d'un courtier. Un contrat d'options donne à un investisseur le droit d'acheter ou de vendre un actif sous-jacent à un prix convenu à une date précise. La date est appelée date de grève.

Comment les IRA et les comptes de courtage sont configurés

Pour configurer un compte IRA, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

• Choisissez le type de compte IRA que vous voulez, comme un IRA traditionnel ou un Roth IRA ;
• Choisissez l'institution financière qui servira de fiduciaire de votre compte ;
• Choisissez le type de fonds ou personnalisez votre portefeuille ;
• Choisissez vos investissements ; et
• Ouvrez votre compte et approvisionnez-le.

Un compte de courtage par rapport à un IRA peut être configuré comme suit :

• Décidez du type de compte dont vous avez besoin
• Comparez les coûts
• Regardez les services qui sont offerts
• Choisissez votre société de courtage
• Remplissez la demande
• Financer votre compte
• Recherchez et choisissez vos investissements

Contributions et limites

Un compte de courtage à la comparaison IRA comprend un examen des contributions et des limites. Différents types d'IRA ont des règles de contribution différentes. Voici un aperçu des contributions et des limites qui s'appliquent aux différents types de comptes.

IRA

Les IRA ont des limites de contribution qui diffèrent selon le type. Si vous avez un IRA traditionnel ou Roth et que vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par année. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 1 000 $ de plus par an à titre de contribution de rattrapage pour un total de 7 000 $.

Les SEP IRA et les SIMPLE IRA sont des types de comptes conçus pour les employeurs. Si vous êtes travailleur indépendant et avez un SEP IRA, vous pouvez contribuer jusqu'à 25 % de votre revenu ou 56 000 $, selon la valeur la moins élevée. Cependant, si vous avez des employés éligibles, vous devez également verser le même pourcentage sur leurs comptes.

Les SIMPLE IRAS sont un autre type d'IRA parrainé par l'employeur. Les cotisations maximales pour les moins de 50 ans sont de 13 000 $. Pour les plus de 50 ans, le montant de la cotisation de rattrapage est de 3 000 $ par année pour un total de 16 000 $. Enfin, les comptes 401(k) ont une limite de cotisation annuelle de 19 000 $ pour les personnes de moins de 50 ans. Il existe une contribution de rattrapage de 6 000 $ par an pour les personnes de plus de 50 ans, pour un total de 25 000 $.

Comptes de courtage

Les comptes de courtage n'ont pas de limites de contribution. Cela signifie que vous pouvez apporter des contributions illimitées à ces comptes imposables.

Avantages fiscaux

Différentes règles fiscales s'appliquent à un compte de courtage par rapport à un IRA. Un compte de courtage est imposable. Toutefois, si vous détenez vos titres de placement pendant plus d'un an sur votre compte, vous pouvez payer le taux inférieur de plus-values ​​à long terme de 15 %.

Les cotisations Roth IRA sont versées après impôt. Vos cotisations peuvent croître en franchise d'impôt et vous ne paierez pas d'impôt lorsque vous commencerez à effectuer des retraits. Cependant, il existe des limites de revenu pour contribuer à un RothIRA.

Les contributions aux IRA traditionnels, aux comptes 401k, aux IRA SIMPLES et aux IRA SEP sont faites sur une base avant impôt. Cela permet à votre épargne de croître avec un report d'impôt. Vous pourrez peut-être bénéficier de déductions fiscales au cours des années au cours desquelles vous cotisez. Cependant, vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire au moment où vous commencerez à effectuer des retraits.

Retraits, distributions et pénalités

Lorsque vous comparez un compte de courtage à un IRA, il existe différentes règles concernant les retraits, les distributions et les pénalités comme suit :

• Traditionnel, SEP, SIMPLE et 401ks :pénalités de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi
• Roth IRA :pénalités de retrait anticipé de 10 %, mais certains retraits sont exonérés
• Courtage :possibilité de retirer de l'argent à tout moment sans payer de pénalité

Si vous avez un IRA traditionnel, SEP ou SIMPLE, vous devrez commencer à prendre des distributions minimales obligatoires après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi. Les maisons de courtage Rothsand n'ont pas de distributions minimales requises, et vous pouvez continuer à faire des contributions à ces deux types de comptes aussi longtemps que vous le souhaitez.

Avantages et inconvénients d'un compte de courtage

Un compte de courtage présente plusieurs avantages et inconvénients. Les avantages sont les suivants :

• Investir sans limite de revenu
• Aucune limite de contribution
• Choix d'investissement illimités
• Retraits sans pénalité à tout moment
• Aucune distribution minimale requise

Les inconvénients d'un compte de courtage par rapport à un IRA sont les suivants :

• Les revenus sont imposables l'année où ils sont réalisés
• Vous devez payer l'impôt sur les gains en capital lorsque vous vendez des investissements

Avantages et inconvénients d'un IRA

Les avantages d'un IRA sont les suivants :

• Croissance avec report d'impôt pour les comptes traditionnels, SEP, SIMPLE et 401k
• Croissance exonérée d'impôt pour les Roth IRA
• Les cotisations aux IRA traditionnels peuvent être déductibles
• Les Roth IRA vous permettent d'effectuer des retraits après votre retraite en franchise d'impôt
• Pas de RMD pour les Roth IRA

Les inconvénients des IRA sont les suivants :

• Limites de contribution
• RMD pour tous les IRA à l'exception de Roths
• Pénalités de retrait anticipé
• Limites de revenu pour les Roth IRA
• Choix d'investissement limités

Transferts depuis des comptes de courtage et roulements IRA

Lorsque vous comparez un compte de courtage à un IRA, il existe différents processus impliqués dans le transfert d'un compte de courtage par rapport aux roulements IRA. Le processus de transfert d'un compte d'une société de courtage à une autre est largement automatisé. Cependant, il est important qu'il soit manipulé correctement pour éviter les problèmes. Pour lancer le processus de transfert, les clients doivent procéder comme suit :

• Choisir la nouvelle société de courtage
• Demander à la nouvelle entreprise de fournir un formulaire d'initiation de transfert (TIF)
• Remplissez le TIF et remettez-le à la maison de courtage actuelle

Les entreprises de livraison et de réception ont certaines responsabilités en vertu de la loi. L'entreprise de livraison doit examiner les données client qui lui sont fournies. Si quelque chose ne correspond pas aux dossiers de l'entreprise, le transfert sera refusé. L'entreprise cédante doit transmettre une liste des actifs à l'entreprise réceptrice une fois qu'elle a validé le transfert.

L'entreprise destinataire examinera la liste des actifs et déterminera si elle souhaite accepter le transfert. Un transfert peut être refusé si la qualité des titres est mauvaise. Une fois que tout est validé ou approuvé, le processus de livraison prend trois jours.

Les roulements IRA se produisent lorsque vous transférez l'argent détenu dans un compte IRA vers un autre. Le processus IRA est généralement simple et comprend les étapes suivantes :

• Contactez l'administrateur du plan à partir duquel vous transférerez vos fonds ;
• Dites à l'administrateur du plan d'envoyer les fonds directement au fiduciaire de votre nouveau plan IRA ; ou
• Retirez les fonds et déposez-les dans le nouveau forfait dans les 60 jours.

La plateforme d'investissement M1 Finance

M1 Finance est une plateforme de courtage et d'investissement qui utilise une technologie numérique de pointe combinée à des connaissances et des conseils d'experts en investissement. Lorsque vous ouvrez un compte chez M1 Finance, vous pouvez choisir le type de compte qui répondra le mieux à vos besoins.

Vous pouvez mettre en place des transferts automatiques de fonds afin de pouvoir investir sans avoir à y penser. M1 Finance permet aux investisseurs de choisir eux-mêmes leurs investissements et de les pondérer en fonction des pourcentages que chacun aura. M1 Finance réalise un rééquilibrage automatique afin que vos investissements soient optimisés et que vous puissiez bénéficier d'une croissance optimale.

Les avantages de M1 Finance

M1 Finance vous permet d'investir sans frais ni commissions. Cela permet à votre argent de croître plus rapidement. Les investisseurs peuvent construire leurs propres portefeuilles personnalisés ou sélectionner un portefeuille créé par des experts qui correspond à leur niveau de tolérance au risque. Les investisseurs peuvent également emprunter de l'argent sur leurs comptes grâce à des prêts à taux réduits. Commencez à investir maintenant.