Un guide des taux de pourcentage annuels (TAEG)

Vous êtes à la recherche d'une maison, une voiture, un prêt étudiant, carte de crédit ou quelque chose d'encore plus excitant comme une moto ou un camping-car. Peu importe ce que c'est, vous savez que vous devez emprunter pour cela. Quoi que vous prévoyiez d'acheter, tu vérifies, sentir l'intérieur en cuir frais, analysez le prix et découvrez combien il en coûtera pour le rembourser. Le taux d'intérêt semble bon — excellent, même. Vous êtes prêt à signer sur la ligne pointillée.

Mais tiens bon ! Êtes-vous vraiment prêt à signer ? Ou devez-vous d'abord poser quelques questions supplémentaires sur ces taux d'intérêt embêtants ? Vous devrez peut-être faire un travail de détective. Voici ce que vous devez savoir sur l'insaisissable sneakster, taux annuel en pourcentage, ou APR.

Wealthsimple Invest est un moyen automatisé de faire fructifier votre argent comme les investisseurs les plus avertis au monde. Commencez et nous vous construirons un portefeuille d'investissement personnalisé en quelques minutes.

Qu'est-ce que le taux de pourcentage annuel (TAEG) ?

Le TAP est le montant qu'il vous en coûte pour emprunter de l'argent. Mais saviez-vous que c'est plus que le simple taux d'intérêt ?

Le taux annuel en pourcentage comprend également les frais que vous pourriez être tenu de payer pour contracter un prêt. Il comprend le taux d'intérêt, plus d'autres frais, aussi — comme les frais de prêteur, frais de clôture et assurance.

Vous pouvez entendre parler de différents types de TAEG :TAEG à taux fixe (ou TAEG fixe) et TAEG à taux variable (ou TAEG variable).

• Un TAEG à taux fixe fixe un TAEG qui ne fluctue pas avec les modifications d'un indice, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Cela ne veut pas dire qu'un taux d'intérêt ne changera jamais. Cela signifie en fait qu'un émetteur doit vous alerter avant qu'un taux d'intérêt ne change.

• Un TAEG à taux variable, d'autre part, change avec le taux d'intérêt de l'indice, comme le taux préférentiel publié dans le « Wall Street Journal ». L'accord du titulaire de la carte indiquera comment le TAP d'une carte peut changer au fil du temps.

Call-Out Box :TAEG Définition :Le TAEG est un taux d'intérêt annuel qui comprend les frais supplémentaires et les coûts payés pour obtenir le prêt. Les prêteurs sont tenus de divulguer le TAEG. Le taux est calculé en prenant le taux d'intérêt composé moyen sur la durée du prêt, afin que les emprunteurs puissent comparer les prêts. APR vous donne une meilleure idée de ce que vous paierez réellement.

Taux d'intérêt vs TAEG

Même si vous savez maintenant qu'il y a une différence entre le taux d'intérêt et le TAEG, vous pourriez toujours être impatient de regrouper les deux. ça a l'air trop compliqué, à droite? Le fouillis ésotérique de lettres devrait être simplement fourré dans la même pile désordonnée. Mais cela pourrait vous coûter très cher à long terme si vous ne comprenez pas la différence. Faites votre travail de détective avant de prendre une décision sur un prêt. En réalité, vérifiez à la fois le taux d'intérêt et le TAEG lorsque vous envisagez de contracter un prêt.

Par example, disons que vous achetez une maison pour 100 $, 000. Votre taux d'intérêt est de 5 %. Cela signifie qu'au début de votre prêt, votre hypothèque génère 5 % d'intérêt chaque année. C'est 5 $, 000 par an, ou environ 416,67 $ par mois. Le TAEG comprend votre taux d'intérêt ainsi que tout intérêt payé d'avance, assurance hypothécaire privée (PMI) ou d'autres frais que vous devez payer. Votre TAEG reflétera un nombre plus élevé que votre taux d'intérêt.

Et lorsque vous magasinez pour des prêts, n'oubliez pas de toujours comparer les TAEG - et non les taux d'intérêt - car le TAEG est le taux que vous paierez réellement. Voici quelques définitions liées aux intérêts que nous présenterons côte à côte afin que vous reconnaissiez la différence :

• Taux d'intérêt :Le montant facturé à titre d'intérêt pour un prêt, généralement exprimé en pourcentage annuel de l'encours du prêt.

• Taux annuel en pourcentage (TAEG) :Le taux que vous payez sur un prêt pendant un an, plus les frais liés au prêt.

• Taux d'intérêt annuel (TIA) :Le TIA est le montant moyen des intérêts, qui s'exprime en pourcentage, que vous payez sur un prêt chaque année. C'est facile à calculer. Divisez le montant total des intérêts par le montant du prêt et le nombre d'années pendant lesquelles vous empruntez l'argent. Par example, disons que vous empruntez 100 $, 000 pendant un an. Disons que le coût total des intérêts est de 5 $, 000. Le chiffre ressemblerait à ceci :5 $, 000 / (100 $, 000 / 1) =5% AIR.

• Rendement annuel en pourcentage (APY) ou taux annuel effectif (EAR) :le TAP ne prend pas en compte la composition, mais APY, ou son jumeau, OREILLE, fait - il ajoute dans la fréquence avec laquelle l'intérêt est appliqué, ou les effets de la composition au cours de l'année.

Call-Out Box :APR n'est pas la même chose que le rendement annuel en pourcentage (APY), ou taux annuel effectif (TME). L'APY et l'EAR prennent en compte la composition - c'est le taux d'intérêt ajusté pour la composition sur une période donnée. C'est combien vous pouvez gagner (ou payer) en un an après avoir pris en considération la composition. Voici la formule du taux d'intérêt annuel effectif (TME) :

EAR =Taux d'intérêt annuel effectif =(1 + (taux nominal / nombre de périodes de composition)) ^ (nombre de périodes de composition) - 1

Qu'est-ce qu'un bon TAEG ?

Qu'est-ce qu'un bon APR, en tous cas? Grande question. Mais d'abord, Comment un établissement de crédit détermine-t-il quel sera votre taux ? (Les grandes questions continuent d'affluer, n'est-ce pas ?)

L'institution évalue plusieurs facteurs liés à votre situation personnelle — certaines choses sur lesquelles vous n'avez aucun contrôle. (Indice :vous n'avez aucun contrôle sur le taux préférentiel). Votre TAEG dépend également du type de prêt que vous obtenez. Les taux TAEG dépendent de plusieurs facteurs, bien que ce ne soit pas une liste exhaustive :

• Taux préférentiel :Le taux préférentiel est le taux d'intérêt que les banques facturent à leurs clients idéaux. Il est étroitement lié au taux des fonds fédéraux. Le taux des fonds fédéraux est ce que les banques de la Réserve fédérale se facturent mutuellement pour les prêts à court terme.

• Crédit :Comment avez-vous fait avec le crédit dans le passé ? Les établissements de crédit examinent votre situation financière pour déterminer votre TAEG, y compris votre pointage de crédit. En général, plus votre pointage de crédit FICO est élevé, plus votre taux d'intérêt sera bas. Les scores FICO sont répartis dans les plages suivantes :

• Exceptionnel :800 à 850

• Très bon :740 à 799

• Bon :670 à 739

• Juste :580 à 669

• Pauvre :300 à 579

• Montant de votre acompte :Vous pouvez réduire votre TAEG si vous versez un acompte plus important.

• Durée du prêt :En général, plus la durée du prêt est courte, plus votre TAEG sera bas. Une durée de prêt de 30 ans comporte généralement un TAP plus élevé qu'une durée de prêt de 15 ans.

• Revenus et antécédents professionnels :le travail d'un prêteur (en particulier, souscripteurs pour un prêteur) est d'évaluer votre risque. Si vous avez l'air d'un candidat risqué pour un prêt, par exemple, vous pouvez avoir des revenus irréguliers d'un mois à l'autre. Si vous n'êtes pas carrément refusé pour un prêt, vous serez facturé un TAEG plus élevé.

À présent, vous vous demandez peut-être si les taux proposés par les prêteurs sont compétitifs. Prenons les cartes de crédit en considération dans cet exemple. Le TAP moyen des cartes de crédit est de 15,09 %, selon la Réserve fédérale. Pourtant, saviez-vous que le type de carte de crédit que vous choisissez peut faire une différence dans votre TAEG ? (Le TAP des cartes de crédit Rewards est un tout petit peu plus élevé car elles offrent plus aux consommateurs.)

Il est difficile de passer par tous les prêts possibles, Voici donc deux bons APR à garder à l'esprit :

• Le TAEG moyen pour les cartes de récompenses, tels que les remises en argent et les cartes de voyage, varie entre 17,13 % et 24,63 %, selon la recherche de U.S. News. En bref, un TAEG inférieur à 17,50 % est un bon TAEG pour une carte de crédit.

• Un bon taux pour un prêt personnel est un taux inférieur à la moyenne nationale de 9,41 %, selon les dernières données Experian disponibles.

Les accords de prêt du Canada sont légalement tenus d'afficher le TAEG, pas seulement le taux d'intérêt. En réalité, la limite légale pour les Canadiens est au plus, 60% TAEG, y compris les frais et charges.

Remarque :Le secteur des prêts sur salaire est réglementé par la province et a des limites légales différentes.

Un prêt personnel vous permet d'emprunter une somme d'argent que vous devez rembourser d'ici votre prochain dépannage, sur une période de deux semaines. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d'intérêt et des frais exorbitants.

Comment calculer le TAEG

Le calcul du TAEG d'un prêt est simple. Vous avez juste besoin de trois chiffres :le montant emprunté, la charge financière totale, et la durée du prêt.

1. Divisez les frais financiers par le montant du prêt.

2. Multipliez le résultat par le nombre de jours dans l'année.

3. Divisez ce total par la durée du prêt en jours.

4. Multipliez le résultat par 100 et ajoutez un signe de pourcentage.

La source: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Exemple de TAEG

Disons que vous retirez un 20 $, 000 prêt bateau pour 1 an avec un 1 $, 000 frais de financement. (Vous essayez juste de garder le calcul simple.) En utilisant la formule ci-dessus, tu calculerais :

1 $, 000 / 20 $, 000 x 365 / 365 x 100 =5%

Soyez un consommateur intelligent

Rappelles toi, emprunter toujours selon vos moyens, rembourser votre prêt à temps (c'est-à-dire à son échéance !) et si vous le pouvez, payer d'avance. Vous pouvez trouver tellement d'opportunités de crédit et elles ont toutes des coûts différents, caractéristiques et inconvénients. A savoir avant d'emprunter :

• Le coût total du prêt, y compris les intérêts que vous paierez.

• Comprenez tous les frais ou pénalités.

• Que vous ayez le TAP le plus bas, pas seulement le taux d'intérêt le plus bas !

Maintenez les coûts d'emprunt à un niveau que vous pouvez gérer pour de meilleurs résultats, et n'ayez pas peur d'être un grand détective et posez beaucoup de questions dans le processus.

Une bonne stratégie d'investissement est un élément essentiel d'un plan financier solide. Wealthsimple peut vous aider. Vous voulez en savoir plus ? Découvrez Benzinga Avis sur Wealthsimple .