Qu'est-ce que le service de prêt ?

Le service de prêt est la façon dont une société de financement (un prêteur) procède à la collecte du principal, l'intérêt, et les paiements d'entiercement qui sont dus ou en retard. La pratique s'occupe de tous les types de prêts; cependant, hypothèquesHypothèqueUne hypothèque est un prêt – accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque – qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des emprunts pour couvrir la totalité du coût d'un logement, il est plus courant d'obtenir un prêt d'environ 80 % de la valeur de la maison. sont les plus courants.

Les prêts hypothécaires sont souvent garantis par le gouvernement ou une agence affiliée (une entité parrainée par le gouvernement ou GSE). Un prêteur privé ou GSE ne remboursera généralement pas les prêts qu'il achète. La responsabilité incombe généralement à la banque qui a émis l'hypothèque de le faire, bien que la banque puisse également sous-traiter le service.

Sommaire

• Le service de prêt est le processus de collecte des paiements sur un prêt et de transmission des distributions aux parties concernées.
• Le gestionnaire recouvre une partie de chaque paiement à titre de paiement pour le service du prêt.
• Les banques étaient traditionnellement responsables de la création et du service des prêts jusqu'à ce que les changements dans l'industrie rendent moins rentable l'exercice de l'activité.

Où vont les paiements de service

La personne ou l'entreprise responsable du service d'un prêt - le gestionnaire - distribue les paiements à une variété de parties différentes qui peuvent être liées au prêt :

• Les paiements de principal/d'intérêts sont versés au détenteur de l'hypothèque ou aux investisseurs qui détiennent des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS)Titres adossés à des créances hypothécaires (MBS)Un titre adossé à des créances hypothécaires (MBS) est un titre de créance garanti par une hypothèque ou un ensemble de hypothèques. Un MBS est un titre adossé à des actifs qui est négocié sur le marché secondaire, et qui permet aux investisseurs de tirer profit de l'activité hypothécaire
• Les fiduciaires hypothécaires et les garants reçoivent des frais de versement
• L'assurance et les taxes sur les fonds entiercés doivent être payées

D'autres domaines potentiels où les paiements peuvent aller (selon le prêt, ses termes, et les investisseurs impliqués) comprennent les exécuteurs testamentaires, moniteurs de délinquance, et les centres de restructuration de prêts/d'échéances.

Le gestionnaire perçoit des honoraires pour les tâches accomplies dans le cadre du service du prêt, notamment en veillant à ce que les paiements soient versés aux bonnes parties en temps opportun. Le non-paiement ou les retards de paiement sur un prêt entraînent généralement des frais de retard que l'agent de service perçoit. (Pendant le boom du marché immobilier et le krach qui a suivi, les prestataires peu réputés ciblaient les personnes susceptibles d'être en retard de paiement, afin de percevoir des frais de retard supplémentaires).

L'entreprise de gestion des prêts

Le service des prêts est maintenant considéré comme une entreprise en soi. Autrefois un élément fondamental du secteur bancaire, après la titrisationTitrisation La titrisation est un outil de gestion des risques utilisé pour réduire le risque idiosyncratique associé à la défaillance d'actifs individuels. changé le visage de la finance en général, le service des prêts en souffrance est devenu moins rentable pour les banques. Aujourd'hui, la plupart des banques créent de nouveaux prêts et transfèrent ensuite les tâches de gestion à une autre institution financière ou à une société spécialisée dans la gestion de ces prêts.

Compensation

La rémunération pour le service des prêts est similaire aux intérêts. L'agent de service prend un pourcentage minimal des paiements de prêt réguliers que l'emprunteur paie. Ils prennent généralement entre 0,25% et 0,50% de chaque paiement.

Davantage de ressources

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• Pacte de detteConventions de detteLes clauses de dettes sont des restrictions que les prêteurs (créanciers, détenteurs de la dette, investisseurs) mis sur des accords de prêt pour limiter les actions de l'emprunteur (débiteur).
• Intermédiaire FinancierIntermédiaire FinancierUn intermédiaire financier fait référence à une institution qui agit comme intermédiaire entre deux parties afin de faciliter une transaction financière. Les institutions communément appelées intermédiaires financiers comprennent les banques commerciales, Banques d'investissement, fonds communs de placement, et les fonds de pension.
• Paiement du principalPaiement du principalUn paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de capital est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts perçus sur le prêt.
• Honoraires forfaitairesFrais forfaitairesUne rémunération forfaitaire est un coût initial payé par un individu pour les services d'un conseiller, consultant, avocat, indépendant, ou autre professionnel.