Qu'est-ce que la banque fractionnée ?

La banque fractionnée est un système bancaire qui oblige les banques à ne conserver qu'une partie de l'argent déposé auprès d'elles en tant que réserves. Les banques utilisent les dépôts des clients pour faire de nouveaux prêtsPrêt-relaisUn prêt-relais est une forme de financement à court terme qui est utilisée pour répondre aux obligations actuelles avant d'obtenir un financement permanent. Il fournit des flux de trésorerie immédiats lorsque le financement est nécessaire mais n'est pas encore disponible. Un prêt relais est assorti de taux d'intérêt relativement élevés et doit être soutenu par une certaine forme de garantie et attribuer des intérêtsIntérêt simpleFormule d'intérêt simple, définition et exemple. L'intérêt simple est un calcul d'intérêt qui ne tient pas compte de l'effet de la composition. Dans de nombreux cas, intérêts composés avec chaque période désignée d'un prêt, mais en cas d'intérêt simple, ce ne est pas. Le calcul de l'intérêt simple est égal au montant en principal multiplié par le taux d'intérêt, multiplié par le nombre de périodes. sur les dépôts effectués par leurs clients. Les réserves sont détenues sous forme de soldes sur le compte de la banque à la banque centrale Réserve fédérale (la Fed) La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et est l'autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde. ou comme monnaie de la banque . La réserve obligatoire permet aux banques commerciales d'agir comme intermédiaires entre les emprunteurs et les épargnants en accordant des prêts aux emprunteurs et en fournissant des liquidités immédiates aux déposants qui souhaitent effectuer des retraits.

Le système bancaire fractionnaire s'est mis en place comme une solution aux problèmes rencontrés pendant la Grande Dépression lorsque les déposants effectuaient de nombreux retraits, conduisant à des paniques bancaires. Le gouvernement a introduit des réserves obligatoires pour aider à protéger les fonds des déposants d'être investis dans des investissements risqués. Par exemple, si une personne dépose 1 $, 000 sur un compte bancaire, la banque ne peut pas prêter tout l'argent. Il n'est pas nécessaire de conserver tous les dépôts dans le coffre-fort de la banque. Au lieu, les banques sont tenues de conserver 10% des dépôts, c'est à dire., 100 $, comme réserves, et peut prêter les 900 $ restants. La Réserve fédérale fait de la réserve obligatoire l'un des outils d'orientation de la politique monétaire.

Histoire de la banque fractionnée

Le concept de banque fractionnée a émergé à l'époque du commerce de l'or, avec la réalisation que toutes les personnes n'avaient pas besoin de leurs dépôts en même temps. Quand les gens déposaient leurs pièces d'argent et d'or chez les orfèvres, ils ont reçu un billet à ordre. Les billets ont ensuite été acceptés comme moyen d'échange, et les détenteurs les utilisaient dans des transactions commerciales. Étant donné que les billets étaient utilisés directement dans le commerce, les orfèvres se sont rendu compte que tous les épargnants ne retireraient pas leurs dépôts en même temps. Ils ont commencé à utiliser les dépôts pour émettre des prêts et des factures à intérêt élevé, en plus des frais de stockage facturés sur les dépôts. Les orfèvres sont ensuite passés de gardiens d'objets de valeur à des banques payantes et génératrices d'intérêts.

Si les porteurs de billets perdaient confiance dans les orfèvres, ils retireraient toutes leurs pièces et autres dépôts simultanément. Dans une situation où une banque n'avait pas suffisamment de réserves pour supporter les retraits massifs, il finirait en insolvabilité. En raison du risque posé aux dépôts des consommateurs par les banques, divers gouvernements ont proposé des lois pour mettre en place un organisme de contrôle central pour réglementer le secteur bancaire. La Suède a été le premier pays à établir une banque centrale en 1668, et d'autres pays ont emboîté le pas. Les banques centrales ont reçu le pouvoir de réglementer les banques commerciales, fixer les réserves obligatoires, et agir en tant que prêteur en dernier ressort pour les banques commerciales qui ont été affectées par les paniques bancaires.

Des réserves obligatoires

Des réserves obligatoires, ou le taux de réserve, sont des réglementations de la banque centrale qui dictent le montant minimum de réserves qu'une banque doit détenir. Quelques pays, comme le Canada, Le Royaume-Uni, Australie, Suède, Nouvelle-Zélande, et Hong Kong n'imposent pas de réserves obligatoires. Au lieu, les banques de ces pays sont contraintes par les exigences de fonds propres. Lorsque les réserves d'une banque commerciale s'épuisent, les banques centrales de ces pays interviennent pour offrir les réserves nécessaires.

Aux Etats-Unis, les réserves sont conservées dans le coffre-fort de la banque ou dans la banque de réserve fédérale la plus proche. Le Conseil des gouverneurs de la Fed fixe les réserves obligatoires et les utilise comme l'un des outils d'orientation de la politique monétaire. Depuis janvier 2016, les banques commerciales dont les dépôts étaient inférieurs à 15,2 millions de dollars n'étaient pas tenues de maintenir des réserves. Les banques avec des dépôts évalués entre 15,2 millions de dollars et 110,2 millions de dollars étaient tenues de maintenir la réserve obligatoire à 3 %, tandis que celles ayant des dépôts de plus de 100,2 millions de dollars devaient maintenir une réserve obligatoire de 10 %. Le Garn-St. La loi Germain de 1982 a exempté les premiers 2 millions de dollars d'obligations de réserve des réserves obligatoires.

Les banques ne doivent pas détenir moins que les réserves obligatoires fixées. Ils sont autorisés à détenir des réserves supérieures au pourcentage requis. Toute réserve au-delà du niveau de réserve nécessaire est qualifiée de réserve excédentaire. Le Financial Services Regulatory Relief Act de 2006 a autorisé la Réserve fédérale à payer des intérêts sur les réserves excédentaires à compter du 1er octobre. 2008. Certaines banques détiennent des réserves excédentaires par mesure de sécurité en cas de retraits massifs d'espèces par les clients, surtout en période d'incertitude économique.

Comment les banques créent de l'argent

Les banques commerciales ne sont tenues de détenir qu'une fraction des dépôts des clients en tant que réserves et peuvent utiliser le reste des dépôts pour octroyer des prêts aux emprunteurs. Lors de l'octroi de prêts, les banques commerciales acceptent les billets à ordre en échange d'un crédit qui est déposé sur le compte de l'emprunteur à la banque. Dépôts sur le compte de l'emprunteur, au lieu d'accorder des prêts sous forme de devises, fait partie du processus utilisé par les banques pour créer de l'argent. Lorsqu'une banque émet un prêt, il crée de l'argent neuf, qui en retour augmente la masse monétaire. Par exemple, lorsqu'une personne emprunte 100 $, 000 prêt hypothécaire, la banque crédite le compte de l'emprunteur d'une somme d'argent égale au montant du prêt hypothécaire au lieu de lui donner une devise correspondant à la valeur du prêt.

Le multiplicateur d'argent

Le multiplicateur monétaire mesure la quantité de monnaie de banque commerciale qui peut être créée à l'aide d'une unité spécifique de monnaie de banque centrale. La monnaie bancaire commerciale fait référence aux dépôts à vue dans la banque de détail que vous pouvez utiliser pour faire des chèques ou utiliser une carte de débit ou de crédit. Monnaie de banque centrale, d'autre part, désigne la monnaie adoptée par la banque centrale et comprend les métaux précieux, pièces de monnaie, billets de banque, réserves détenues en comptes auprès des banques centrales, et tout autre élément utilisé par la banque centrale comme forme de monnaie. Les analystes utilisent l'équation du multiplicateur pour estimer les impacts des réserves obligatoires sur l'économie. L'équation s'exprime comme suit :

m= 1/R

Où:

m est le multiplicateur monétaire

R est la réserve obligatoire

A cet égard, la banque centrale peut modifier la masse monétaire en modifiant les réserves obligatoires. Par exemple, s'il fixe une réserve obligatoire de 10 %, il crée une masse monétaire égale à dix fois le montant des réserves. Une réserve obligatoire de 20 % crée une masse monétaire égale à cinq fois le montant des réserves de l'économie.

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