Qu'est-ce qu'un découvert de compte bancaire ?

Un découvert bancaire se produit lorsque le solde du compte bancaire d'un individu descend en dessous de zéro, résultant en un solde négatif. Cela arrive généralement lorsqu'il n'y a plus de fonds sur le compte en question, mais une transaction en cours est traitée via le compte, conduisant le titulaire du compte à contracter une detteBullet LoanUn prêt in fine est un type de prêt dans lequel le principal emprunté est remboursé à la fin de la durée du prêt. Dans certains cas, la charge d'intérêt est.

Une dette est contractée parce que, avec un découvert, la banqueTop Banks aux États-UnisSelon la Federal Deposit Insurance Corporation des États-Unis, il y en avait 6, 799 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en février 2014. prêtent effectivement automatiquement le montant nécessaire pour traiter la transaction au titulaire du compte, un montant qui doit être retourné, ainsi que les frais éventuels. Bien que cela semble utile au titulaire du compte, les coûts peuvent devenir incontrôlables si les découverts ne sont pas traités rapidement et correctement.

Exemple de découvert de compte bancaire

Considérez le scénario suivant. Disons que Marie est allée dans un magasin de détail et a acheté des cosmétiques pour 2 $, 000 et a fait un chèque pour l'achat. Cependant, lorsque le commerçant a déposé le chèque à la banque, Le compte de Marie ne contenait que 1 $, 500, ce qui signifie qu'il lui manque 500 $ de ce qui est dû pour le chèque.

Deux issues sont possibles :soit la banque du commerçant lui versera la totalité du montant, ou ils laisseront le chèque « rebondir » à la banque de Marie et le tamponneront avec « NSF » (fonds insuffisants). Au cas où le premier résultat se produirait, Mary sera facturée pour le découvert de 500 $.

Types de découverts bancaires

Les deux types de découverts bancaires sont les découverts autorisés et les découverts non autorisés.

1. Découvert bancaire autorisé

Avec un découvert autorisé, l'arrangement est conclu bien à l'avance entre le titulaire du compte et sa banque. Les deux parties conviennent d'une limite d'emprunt qui peut être utilisée sur tous les modes de paiement normaux. Bien sûr, l'arrangement s'accompagne de frais de service Frais de serviceFrais de service, également appelé frais de service, fait référence à des frais perçus pour payer des services liés à un produit ou un service acheté. qui varie d'une banque à l'autre.

D'habitude, les frais sont facturés quotidiennement, hebdomadaire, ou mensuel, plus les intérêts, qui peut atteindre un taux de pourcentage annuel de 15 à 20 %. Compte tenu des frais parfois très élevés, un découvert peut être très coûteux, surtout si le montant emprunté est très faible. C'est pourquoi les titulaires de compte doivent faire très attention à éviter les découverts, même autorisés.

2. Découvert bancaire non autorisé

Comme le terme l'indique, cela signifie que le découvert n'a pas été convenu à l'avance et que le titulaire du compte a dépensé plus que le solde restant de son compte. Des découverts non autorisés peuvent également survenir même s'il y a eu un accord préalable, si le titulaire du compte a dépassé le montant du découvert convenu.

Les découverts bancaires non autorisés entraînent des frais plus élevés, ce qui les rend plus chers.

Avantages des découverts bancaires

Les découverts bancaires ne sont pas toujours une mauvaise pratique. Ils peuvent comporter des avantages, comprenant les éléments suivants :

1. Parfait pour l'inadéquation des espèces

Lorsque les dates de paiement arrivent avant toutes les créances, les découverts sont très utiles. Par exemple, une entreprise ne garde que 5 $, 000 dans son compte bancaire et trois chèques totalisant 6 $, 000 doivent être payés. Dans ce cas, le découvert peut être utilisé pour régler les soldes de chèques impayés. Les fonds du compte seront restitués au fur et à mesure que les créances seront payées.

2. Empêche les chèques sans provision

Les chèques sans provision nuisent à la solvabilité. Avec un découvert bancaire, les chèques sans provision sont empêchés.

3. Permet les paiements à temps

En plus du point précédent, aucun paiement n'est en retard en raison de fonds insuffisants, car le découvert supporte le déficit. Cela protège la cote de crédit du titulaire du compte et l'aide également à éviter d'avoir à payer des frais de retard aux fournisseurs.

4. Gain de temps et de papier

Par rapport aux prêts à long terme standard, les découverts bancaires sont relativement faciles à gérer, nécessitant un minimum de paperasse.

5. Fournit la commodité

Les découverts peuvent être effectués à tout moment, comme requis, tant que l'accord n'est pas retiré par la banque.

Comment éviter les découverts bancaires

Les découverts bancaires peuvent être évités, surtout si le titulaire du compte sait qu'il peut dépenser au-delà du montant de son argent sur le compte. Voici quelques moyens utiles pour éviter les découverts et les frais qui les accompagnent :

1. Surveillez régulièrement le solde du compte

Cela semble très simple, mais il est souvent oublié par beaucoup de gens. C'est en vérifiant constamment que le titulaire du compte est en mesure de déterminer combien il peut dépenser. Cela peut être facilement fait avec la technologie disponible aujourd'hui, comme l'application mobile d'une banque.

2. Parlez à la banque

Si l'on pense que le découvert autorisé existant n'est pas suffisant, le titulaire du compte doit alors s'adresser à la banque et demander une augmentation temporaire de la limite de découvert. S'ils ont généralement géré leur compte de manière responsable, la banque accordera généralement une telle demande.

3. Lire les lettres bancaires

Beaucoup sont coupables de ne pas tenir compte des lettres bancaires, pensant qu'ils ne sont que des communications de routine. Cependant, ils contiennent parfois des informations importantes sur votre compte bancaire, y compris les avis de découvert.

4. Transférer des comptes vers une autre banque

Certaines banques acceptent les découverts bancaires et ne facturent pas de frais ni d'intérêts. Ils sont simplement reconnaissants d'amener les clients à ouvrir et à maintenir un compte avec eux. Si vous êtes sujet à des situations de découvert, alors il peut vous être utile de rechercher une telle banque pour vos comptes.

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