Comment gérer efficacement les dettes

Aimez-le ou détestez-le, la dette fait partie intégrante de la vie moderne aux États-Unis. Et, quand on y pense, la dette en soi n'est vraiment pas une mauvaise chose. Ni les cartes de crédit ni les prêts.

Ils ne deviennent une chose potentiellement négative que lorsqu'ils sont mal utilisés ou mal gérés. Et une fois qu'ils deviennent incontrôlables, ils peuvent s'engager dans une longue spirale et vous entraîner avec eux.

L'utilisation judicieuse de la dette - qu'elle soit renouvelable (comme les cartes de crédit et les marges de crédit) ou fixe (comme un prêt automobile garanti ou une hypothèque) - est comme l'utilisation habile du bon outil au bon moment pour le bon objectif.

Il est donc important de réaliser qu'éviter les dettes n'est pas vraiment la solution. En fait, essayer de traverser la vie sans contracter de dettes ou utiliser le crédit peut être inutilement difficile et gênant. Cela peut même avoir un impact sur des situations non liées au crédit, comme la location d'un appartement. La compétence dont les Américains ont vraiment besoin pour se concentrer sur le développement est de savoir comment gérer efficacement la dette.

Voici 7 conseils pour vous aider à gérer votre dette plus efficacement :

1. Réfléchissez avant de signer

Les banques, les détaillants et de nombreuses autres organisations rendent le crédit très facile à obtenir si vous avez une bonne cote de crédit.

Presque tous les grands magasins ou boutiques spécialisées ont leur propre carte de crédit que vous pouvez enregistrer instantanément pendant que vous effectuez un achat, et elle s'accompagne souvent d'une remise immédiate sur votre achat.

Même si votre pointage de crédit n'est pas très bon, de nombreux prêteurs sont disposés à offrir du crédit à des taux d'intérêt élevés, allant de 25 % de cartes de crédit APR à 33 % de prêts sur salaire.

Le point à garder à l'esprit est que les prêteurs et les détaillants veulent que vous dépensiez de l'argent avec eux. Ils ne se soucient pas le moins du monde de l'impact de la dette de carte de crédit sur votre budget, votre style de vie ou votre avenir.

2. Évitez de demander un crédit de manière impulsive

Ne vous inscrivez pas pour un crédit supplémentaire comme un achat impulsif ou basé sur le désespoir. Ce sera toujours une mauvaise idée dans ces circonstances.

Cependant, si vous fréquentez un certain magasin et que vous y dépensez régulièrement de l'argent de toute façon, et que vous êtes sûr de pouvoir être responsable avec une nouvelle ligne de crédit, il peut être avantageux de vous inscrire. Le fait est que cela doit être une décision consciente, pas une seconde réflexion pour une remise unique de 15 %.

3. Renseignez-vous sur votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre à 3 chiffres calculé par les agences d'évaluation du crédit en fonction de plusieurs facteurs, dont beaucoup ne pourraient même pas être nommés par l'Américain moyen. Bien que cela puisse sembler quelque peu arbitraire, cela ne change rien au fait que ce nombre à 3 chiffres peut déterminer si vous :

• être admissible à un taux d'intérêt de lancement de 0 % ou devoir se contenter d'un taux qui fluctue au "prime plus 23 %"
• sont considérés comme financièrement dignes de confiance ou non, et donc si un propriétaire vous louera ou si certains employeurs vous embaucheront
• peut se permettre d'acheter sa propre maison un jour
• Et bien plus encore…

Il existe de nombreuses situations qui sont partiellement ou entièrement hors de votre contrôle et qui peuvent nuire à votre historique de crédit. Cependant, une grande partie des dommages causés pourraient être évités si les consommateurs comprenaient simplement les facteurs de base qui affectent leur pointage de crédit. Ensuite, ils pourraient travailler activement pour améliorer un mauvais score ou maintenir un bon.

Donc, notre deuxième conseil est le suivant :recherchez des informations fiables sur la gestion efficace de vos dettes et renseignez-vous afin d'être équipé pour prendre des mesures stratégiques.

4. Évaluez votre situation d'endettement actuelle

Au fur et à mesure que vous en apprendrez davantage sur la gestion de la dette et la compréhension de votre pointage de crédit, vous commencerez à apprendre des termes tels que le ratio d'utilisation du crédit et le ratio dette-revenu (DTI). Ces calculs simples ont un impact énorme sur votre score et sur la volonté des prêteurs de vous offrir des conditions favorables ou de vous offrir le moindre crédit.

• Le taux d'utilisation du crédit correspond au pourcentage de votre crédit actuellement disponible que vous utilisez déjà. (Un exemple simple :si vous possédez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ et qu'elle a un solde actuel de 200 $, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 20 %.)
• Le ratio dette/revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel ou annuel qui sert à rembourser la dette que vous avez déjà contractée. (Un autre exemple simple :si vous gagnez 6 000 $ par mois et que le total combiné de votre prêt automobile, de votre hypothèque et de vos paiements minimums par carte de crédit s'élève à 2 000 $, vous avez un ratio d'endettement de 33 %.)

Il existe également d'autres facteurs importants, mais ces deux chiffres constituent une partie importante du calcul lors de la détermination de votre pointage de crédit. S'ils veulent vous offrir les meilleures conditions possibles, les prêteurs veulent être relativement sûrs que vous êtes en mesure de payer facilement le crédit qu'ils vous offrent.

Ils peuvent prendre cette décision en fonction, en partie, de la part de votre revenu fiable actuel qui est déjà affectée à d'autres dettes que vous avez contractées dans le passé, ainsi que de la part de votre crédit disponible dont vous avez profité jusqu'à présent.

5. Gardez votre taux d'utilisation du crédit bas

Si vous avez déjà quatre cartes de crédit et qu'elles sont toutes épuisées, lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, il y a fort à parier que vous allez également maximiser celle-ci. Vous avez déjà un taux d'utilisation du crédit de 100 %.

Cela montre que vous n'êtes probablement pas doué pour gérer vos dettes, et il y a de fortes chances que vous finissiez par dépasser votre capacité de paiement. Ainsi, la société émettrice de la carte de crédit peut refuser votre demande, ou elle peut proposer une limite de crédit inférieure et/ou un taux d'intérêt plus élevé pour aider à atténuer ses risques.

Bien sûr, si votre revenu est tel que, même avec toutes ces cartes au maximum, vous n'avez aucun problème à effectuer les paiements mensuels (votre ratio DTI est encore faible), ils peuvent ne pas s'inquiéter du tout de votre utilisation. . Et c'est là que la dette a tendance à faire boule de neige rapidement et dangereusement.

En résumé, voici le conseil :pour améliorer votre pointage de crédit et vous assurer que vous gérez efficacement votre dette, vous devez viser à maintenir un ratio d'utilisation du crédit et un ratio DTI ne dépassant pas 30 %. En d'autres termes, vous profitez du crédit disponible, mais vous êtes loin du maximum que vous pouvez vous permettre d'y consacrer.

6. Établissez et tenez un budget

Celui-ci nécessite très peu d'explications. Tout le monde se rend compte que la création d'un budget est nécessaire si vous voulez gérer vos dépenses. Plus votre budget est formel, mieux c'est.

Si vous êtes actuellement en bonne forme, que votre pointage de crédit est élevé et que votre endettement est faible, un budget stratégique peut vous aider à le maintenir tout en améliorant des outils importants comme l'épargne d'urgence et les investissements.

Si vous êtes à l'autre bout du spectre, votre cote de crédit est faible et/ou votre dette devient incontrôlable. Un budget peut être la bouée de sauvetage dont vous avez besoin pour vous sortir lentement mais sûrement de cette spirale descendante, un centime à la fois.

La formule est très simple :Revenus> Dépenses.

Bien sûr, sa mise en pratique est un peu plus difficile. Il existe de nombreux outils disponibles, d'une pile d'enveloppes avec de l'argent mis de côté pour diverses dépenses aux applications pour smartphone, mais la valeur réelle de la budgétisation dépend de votre propre discipline et de votre volonté de vous en tenir au plan que vous créez.

Donc, pour ce conseil :établissez un budget qui maintient constamment vos revenus au-dessus de vos dépenses et faites tout ce que vous pouvez pour vous y tenir.

7. Obtenez de l'aide professionnelle si nécessaire

Tous les conseils ci-dessus sont des actions en libre-service que vous pouvez entreprendre dès maintenant pour faire une différence dans la gestion de vos dettes. Cependant, de nombreux Américains sont déjà dans une situation où il n'est peut-être pas possible d'y remédier complètement par eux-mêmes.

Par exemple, si la perte d'un emploi, un divorce, un déploiement militaire ou d'autres événements majeurs de la vie vous ont amené à compter de manière inattendue sur les cartes de crédit pendant des mois, vous pouvez vous retrouver dans une situation désespérée qui n'est même pas vraiment de votre faute.

De même, si vous êtes comme tant d'Américains qui ont grandi, terminé leurs études et quitté la maison sans jamais apprendre les bases de la responsabilité financière, vous vous êtes peut-être endetté sans même vous rendre compte que c'était possible.

Quelle que soit la raison de votre situation actuelle, vous n'êtes pas obligé de faire cavalier seul.

Contacter une agence de conseil en crédit réputée

Si votre dette est devenue incontrôlable, contactez la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) pour obtenir des conseils et une éducation financiers détaillés et personnalisés. Ils peuvent vous aider à explorer différentes façons de rembourser vos dettes.

Engagez une entreprise de réparation de crédit

Entrez en contact avec une agence de redressement de crédit réputée et discutez de votre situation avec un professionnel qui peut vous aider. Pour une somme modique, ils peuvent prendre les rênes de votre situation en :

• Enquêter sur votre rapport de solvabilité pour confirmer son exactitude et son exhaustivité
• Travailler avec les créanciers en votre nom pour négocier des plans de paiement ou de meilleures conditions
• Contestation des erreurs et élimination des incohérences dans votre rapport
• Mettre en place un budget réaliste et un plan de réduction de la dette
• Vous guider à travers les défis qui se présenteront inévitablement au fur et à mesure que vous résolvez votre situation

Donc, le dernier conseil est le suivant :si vous avez besoin d'aide pour vous sortir d'une dette qui fait boule de neige et pour vous permettre de la gérer efficacement à l'avenir, n'hésitez pas. Obtenez l'aide dont vous avez besoin.

Conclusion

Dans l'Amérique moderne, éviter complètement de s'endetter est difficile et potentiellement dangereux. Cependant, contracter une dette sans la gérer efficacement peut être encore pire. Suivez les conseils ci-dessus, et vous êtes sûr d'avoir une bonne maîtrise de la dette et de l'utiliser habilement.