Comment fonctionne l'intérêt composé ?

Les intérêts composés sont des intérêts qui s'appliquent à la fois au montant principal et à tout intérêt couru au cours des périodes précédentes. L'intérêt augmentera beaucoup plus rapidement sur un prêt ou un dépôt lorsqu'il est composé par rapport à l'intérêt simple, qui ne s'applique qu'au montant principal. Le taux de croissance est déterminé par la fréquence de la capitalisation ou le nombre de périodes de capitalisation. Plus la fréquence de capitalisation est élevée, plus l'intérêt augmentera rapidement. Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, hebdomadairement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.

Vous pouvez accumuler des intérêts composés sur une dette ou un dépôt. Lorsque des intérêts composés s'accumulent sur un prêt, le montant d'argent que vous devez augmentera à un rythme de plus en plus rapide. Si des intérêts composés s'appliquent à votre dépôt, votre épargne augmentera à un rythme de plus en plus rapide.

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

Les intérêts composés sont souvent appelés intérêts sur intérêts. Presque tous les prêts et dépôts augmentent à un taux d'intérêt fixe. Avec les intérêts composés, le taux s'applique au montant principal et à tout intérêt déjà couru. Une fois que les intérêts sont composés, tout intérêt couru est ajouté au principal. Le taux d'intérêt s'applique alors au principal plus les intérêts ajoutés.

La fréquence composée est l'un des facteurs les plus importants lors du calcul des intérêts composés. Plus les intérêts sont souvent composés, plus ils s'accumuleront rapidement.

Par exemple, un prêt ou un dépôt de 100 $ augmentera beaucoup plus rapidement avec un taux d'intérêt de 5 % composé semestriellement, par rapport à 100 $ avec un taux d'intérêt de 10 % composé annuellement.

Commençons les premiers 100 $ avec un taux d'intérêt de 5 %. Si les intérêts sont composés semestriellement, les 100 $ atteindront 105 $ après six mois. Le taux d'intérêt de 5 % s'appliquera alors au nouveau total de 105 $. À la fin de l'année, le prêt ou le dépôt vaudra désormais un total de 110,25 $.

Le deuxième 100 $ a un taux d'intérêt plus élevé, mais il n'est composé qu'une fois par an. À la fin de l'année, le deuxième 100 $ ne passera qu'à 110 $.

La différence s'accentue avec le temps.

Aussi importante que puisse être la fréquence de composition, il peut y avoir des variations quant au moment où les intérêts courus sont réellement crédités sur votre compte. Par exemple, les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mais ils ne sont ajoutés au principal qu'à la fin du mois. Vous n'accumulerez des intérêts composés que lorsque les intérêts précédents seront crédités sur le montant principal.

Certaines banques et prêteurs offrent également ce que l'on appelle des intérêts composés en continu, ce qui signifie que les intérêts sont composés à chaque instant possible, mais sur le plan pratique, les intérêts composés en continu ne sont pas si différents d'un calendrier de composition quotidien.

La formule des intérêts composés annuels

Vous pouvez utiliser l'équation suivante pour les intérêts composés :

Intérêt composé =P [(1 + i) ⁿ  – 1]

"P" est le montant principal, "i" est le taux d'intérêt annuel nominal en termes de pourcentage et "n" est le nombre de périodes de capitalisation.

L'intérêt composé sur un prêt de 10 000 $ sur trois ans avec un taux de 5 % composé annuellement serait :

10 000 $ [(1 + 0,05)3 – 1] =10 000 $ [1,157625 – 1]

Cela revient à 1 576,25 $ d'intérêts composés après trois ans.

À l'inverse, la formule des intérêts mensuels composés serait :

Intérêt composé = P(1 + (r/12) ) ^12t  – P

Dans ce cas, « t » représente le mandat global ou la période ou le nombre d'années. L'intérêt est composé 12 fois par an ou à la fin de chaque mois. Le taux d'intérêt annuel "r" est divisé par 12 et la période est multipliée par 12.

Par exemple, un prêt de 10 000 $ avec un taux d'intérêt annuel de 8 % composé mensuellement serait :

10 000(1 + (0,08/12) ) ¹²  – 10 000 =829,13 $ après un an. Après deux ans, les intérêts composés atteindraient 1 728,88 $.

Comment les intérêts composés s'appliquent aux prêts

Les intérêts composés peuvent être un sérieux problème si vous êtes endetté. Plus le nombre de périodes de capitalisation est élevé, plus les intérêts s'accumuleront rapidement. Si les intérêts sont composés sur votre prêt, il est préférable de le rembourser dès que possible. Si vous êtes à la recherche d'un prêt, envisagez d'en trouver un avec une faible fréquence composée pour éviter de payer plus d'intérêts.

Le prêteur fournira un calendrier de capitalisation. La plupart des cartes de crédit, des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, personnels et commerciaux sont assortis d'une fréquence composée mensuelle.

Comment composer de l'argent

Les intérêts composés peuvent également jouer en votre faveur si vous avez des économies déposées dans un compte qui rapporte des intérêts. Vous pouvez augmenter votre épargne en trouvant un compte qui offre des intérêts composés au lieu des intérêts de base. Plus la période de capitalisation est fréquente, plus votre épargne augmentera rapidement. La croissance peut être faible au début, mais le taux de croissance continuera d'augmenter avec le temps.

Votre banque vous proposera un certain calendrier de composition, qui vous indique à quelle fréquence les intérêts seront composés.

La plupart des banques utilisent un calendrier de capitalisation quotidien sur les comptes d'épargne. Il en va généralement de même pour les comptes du marché monétaire. Les certificats de dépôt ont souvent une large gamme de fréquences composées, allant de quotidienne à semestrielle.

Se concentrer uniquement sur le taux d'intérêt peut ne pas vous dire tout ce que vous devez savoir. Envisagez d'opter pour un taux d'intérêt plus bas s'il s'accompagne d'un plus grand nombre de périodes de capitalisation. Calculez l'intérêt composé à l'avance pour voir combien vous pouvez gagner à l'avenir. Si vous calculez des intérêts composés sur un investissement à long terme, le conserver pendant 20 ou 30 ans peut vous aider à tripler, voire quadrupler, votre épargne.

Utilisez les intérêts composés pour accumuler des économies plus rapidement. Votre argent augmentera à un rythme toujours plus rapide. Plus longtemps vous conservez votre dépôt à la banque, plus les intérêts courent.

Les investisseurs calculent souvent les intérêts composés futurs pour analyser leur taux de rendement estimé.

Considérations supplémentaires

Lorsque vous conservez un actif pendant des décennies, il est également important de calculer la valeur temporelle de l'argent en fonction du taux d'inflation. L'argent perd généralement de la valeur avec le temps à mesure que les prix augmentent. Vous pouvez calculer la valeur future de votre investissement en utilisant le taux d'inflation estimé.

La règle de 72 vous montre combien de temps il faudra pour que votre investissement double en fonction du taux d'intérêt composé. Par exemple, un dépôt avec un taux de rendement annuel de 6 % doublera de valeur après environ 12 ans, tandis qu'un investissement avec un rendement annuel de 8 % doublera en neuf ans.

Les intérêts composés peuvent jouer pour ou contre vous, selon la façon dont vous investissez votre argent. Utilisez ces informations pour trouver le meilleur taux de retour sur votre investissement.