Qu'est-ce que le prêt entre pairs ?

Prêt entre pairs, ou prêt P2P, est le prêt qui s'effectue entre particuliers, et contourne le rôle traditionnel d'emprunter de l'argent à une banque ou de prêter de l'argent à une banque sous forme de CD ou de dépôts. Pourquoi faire ceci? Simple - parce qu'il y a beaucoup d'argent en jeu et que beaucoup de gens veulent participer à l'action. Le prêt entre pairs permet aux « joyeux ordinaires » de jouer le rôle de banquier et d'assumer les mêmes risques – et les mêmes récompenses.

Comment fonctionne le prêt entre pairs ?

Le prêt entre pairs implique qu'un emprunteur soumette une demande de prêt, et les prêteurs soumissionnant pour financer le prêt. Dans le cas de Prosper, un emprunteur demande d'abord un prêt. Ensuite, leur risque de crédit et d'autres facteurs sont pris en compte et affichés pour que les prêteurs recherchent et enchérissent sur les prêts s'ils le souhaitent. Lorsqu'il y a suffisamment de prêteurs pour financer le prêt, Prosper prête l'argent à l'emprunteur, vend ensuite une partie du prêt aux prêteurs. Les prêteurs achètent en fait une partie du prêt, ne pas faire le prêt. Puisque vous pouvez acheter un prêt pour aussi peu que 50 $, il est facile d'atténuer le risque en diversifiant sur plusieurs prêts. Le processus peut varier légèrement entre les différentes sociétés de prêt P2P, mais le principe est similaire.

À qui profite le prêt P2P ?

Tout le monde profite du prêt entre pairs, tant que tout se passe comme annoncé.

Les emprunteurs bénéficient parce qu'ils peuvent obtenir un prêt, souvent à un taux inférieur à celui qu'ils auraient pu obtenir dans une banque. Les prêts peuvent souvent être consentis à de meilleurs taux pour les emprunteurs, car les frais généraux associés au prêt sont moindres.

Les prêteurs bénéficient car ils recevront souvent des retours sur leur argent plus élevés que s'ils avaient placé leurs fonds sur un CD. Des rendements de 9 à 12 % ne sont pas rares, pourtant, vos résultats exacts peuvent varier. Les sociétés de prêt peer to peer telles que Prosper ou Lending Club bénéficient du fait qu'elles prennent un petit pourcentage du coût du prêt initial.

Le prêt entre pairs est-il sûr ?

Le processus de prêt P2P est sûr, mais comme pour tout prêt, le prêt entre pairs comporte un certain degré de risque. La meilleure façon d'atténuer ce risque est de rechercher pleinement les taux de crédit attribués par les entreprises P2P, et diversifiez vos fonds à travers plusieurs prêts. Puisque vous pouvez enchérir avec aussi peu que 50 $, il est très facile de diversifier votre argent. Si vous partez avec une entreprise réputée, tels que Prosper ou Lending Club, vous assumez essentiellement le même niveau de risque qu'une banque, juste à plus petite échelle.

Le processus de prêt de personne à personne

Le processus de prêt est mis en place de la même manière qu'une institution financière accordant un prêt personnel à un particulier. Le prêt est un prêt légal et est signalé aux principaux bureaux de crédit et il existe des agences de recouvrement en cas de défaut.

Vérification de l'identité de l'emprunteur : Les emprunteurs fournissent toutes leurs informations financières y compris le SSN, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, et un compte bancaire pour vérification. Ils fournissent également le niveau de revenu et la profession. Ces informations sont utilisées pour vérifier l'identité de l'emprunteur par rapport aux bases de données anti-fraude et de crédit. Prosper effectue une vérification de crédit complète pour déterminer les cotes de crédit. En plus de ça, Prosper a une garantie à 100 % contre le vol d'identité pour protéger les emprunteurs et les prêteurs.

Valeurs par défaut : Si un emprunteur fait défaut sur un prêt, il est signalé aux principales agences de crédit et il existe des agences de recouvrement établies pour récupérer l'argent des prêteurs. Un prêt de Prosper ou Lending Club est un prêt légal, tout comme s'il provenait d'une banque de briques et de mortier.

Une petite différence – les prêteurs ne sont pas réellement des prêteurs. Le prêt est en fait consenti par Prosper avec ses propres fonds de fonctionnement lorsque suffisamment de « prêteurs » ont accepté de financer le prêt. Une fois que Prosper a fait le prêt, les « prêteurs » achètent des parts du prêt. J'ai mis le mot prêteurs entre parenthèses parce qu'ils ne prêtent pas d'argent en fait, ils achètent une partie du prêt que Prosper a fait. À ce point, vous devenez titulaire d'un privilège. Le terme prêteur est utilisé car il est plus facile à identifier.

Le prêt P2P Traiter est sécurisé

Le prêt que vous achetez n'est vraiment pas différent de celui d'une banque qui souscrit un prêt non garanti à une autre personne. Des mesures de sécurité et de vérification sont mises en place, les prêts sont déclarés et suivis par les principales agences de crédit, et en cas de défaut, il existe des agences de recouvrement pour vous aider à récupérer votre investissement.

Tandis que le traiter est sécurisé, il y a un risque encouru . Ces prêts ne sont ni garantis ni garantis. Ils courent le même risque qu'une institution financière ordinaire lorsqu'ils accordent un prêt non garanti à un particulier. Pourtant, les taux d'intérêt appliqués par les sociétés de prêt de pair à pair sont conçus pour compenser le risque.

Quelles entreprises proposent des prêts entre pairs ?

Il existe en fait de nombreuses entreprises dans le monde qui proposent des prêts P2P. Les prêteurs peer to peer les plus importants aux États-Unis comprennent :

• Club de prêt
• Prospérer
• Cercle de financement
• Kiva (Kiva propose des prêts à des personnes dans des pays du tiers monde; les prêteurs ne reçoivent que leur principal mais ne gagnent pas d'intérêts. Ceci est principalement considéré comme faire quelque chose de bien avec votre argent et donner aux gens une opportunité qu'ils n'auraient peut-être pas eue autrement).

Pourquoi participer au prêt entre pairs ?

Les raisons diffèrent pour les emprunteurs et les prêteurs. Emprunter via une entreprise peer to peer permet souvent aux emprunteurs d'obtenir un prêt à un taux inférieur à celui d'une banque, ou obtenir un prêt alors qu'une banque ne leur en accorderait pas. Pour les prêteurs, le prêt entre particuliers vous permet d'être « la banque ». Lorsque vous accordez des prêts ou achetez une partie d'un prêt préexistant, vous offrez de l'argent à quelqu'un et êtes payé pour avoir pris le risque de le faire. Les prêteurs ont également la possibilité de diversifier leur argent sur de nombreux prêts, ce qui crée plusieurs sources de revenus . Au fur et à mesure que les prêts sont remboursés, le prêteur a la possibilité de prêter de l'argent sous forme de nouveaux prêts ou de retirer l'argent.

Avez-vous besoin de beaucoup d'argent pour commencer?

Non. Dans la plupart des cas, vous pouvez commencer à prêter pour aussi peu que 50 $, ce qui vous permet de faire de petits investissements mais aussi de diversifier vos crédits sur plusieurs emprunteurs et classes de risque. Cela permet de réduire le risque lié au non-remboursement d'un prêt et à la destruction de l'intégralité de votre investissement.

Combien d'argent pouvez-vous gagner avec le prêt P2P ?

Cela varie en fonction des prêts que vous achetez, le risque encouru, et bien d'autres facteurs. Certaines sociétés de prêt P2P proposent des plans qui sont déjà diversifiés et offrent un rendement « cible ». Il n'y a aucune garantie que le rendement atteindra réellement l'objectif, mais il est conçu pour vous y amener. Prosper annonce actuellement des rendements moyens des prêteurs d'environ 9 à 12 %. Bien sûr, votre résultat peut différer en fonction de votre portefeuille et de ce qui se passe avec chaque prêt. N'oubliez pas qu'il n'y a aucune garantie avec ces prêts. Mais c'est précisément pourquoi ils offrent de meilleurs rendements qu'un investissement garanti tel qu'un CD. Les prêteurs sont récompensés pour avoir pris le risque.

Dois-je investir dans le prêt entre pairs ?

Ah ! Je ne peux pas répondre à celle-là pour vous! Je peux te dire cependant, c'est comme tout le reste, vous devez tenir compte de votre allocation d'actifs totale et de votre capacité à gérer le risque.

J'ai investi dans des prêts de personne à personne

J'ai investi dans plusieurs prêts avec Prosper et Lending Club. J'ai investi uniquement avec des fonds que je pouvais me permettre de mettre en danger. Comme tout autre investissement, vous devez faire vos recherches pour déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à assumer et le pourcentage de votre portefeuille que vous êtes prêt à investir.

La meilleure façon que j'ai trouvée de prêter est de faire vos recherches pour déterminer quels emprunteurs pourraient représenter un prêt à faible risque – généralement quelqu'un avec une cote de crédit élevée et un faible ratio dette/revenu. Bien que le prêt ne soit pas garanti, les rendements peuvent très probablement être meilleurs qu'un CD ou un compte bancaire à intérêt élevé.