Comment fonctionnent les CD ?

Si vous cherchez un endroit pour investir votre argent durement gagné, vous voudrez peut-être envisager des CD. Un certificat de dépôt - ou CD - est un compte sur lequel vous déposez une somme d'argent forfaitaire pour une durée déterminée. Les CD sont similaires aux comptes d'épargne mais sont moins connus. Une enquête a révélé que 94 pour cent des 18-29 ans n'ont jamais mis d'argent dans un CD.

Les CD peuvent être une excellente option, bien que, parce qu'ils offrent des rendements d'intérêt plus élevés que les marchés monétaires et les comptes d'épargne. La grande différence ? Vous ne pouvez pas retirer de CD pendant une période plus longue.

Comment fonctionnent exactement les CD ?

Alors, comment fonctionnent les CD ? Vous pouvez acheter un CD dans la plupart des banques et coopératives de crédit et vous devrez répondre aux exigences du produit CD. Il y a généralement un dépôt minimum et une période définie pendant laquelle vous devez garder l'argent sur le CD, comme au moins un an. Au fur et à mesure que le CD mûrit, vous gagnez des intérêts qui sont ajoutés à votre compte. Vous recevrez des relevés mensuels ou trimestriels afin que vous sachiez combien vous gagnez. La plupart des CD ont un taux d'intérêt fixe (bien que parfois des taux variables soient proposés). Quand le CD arrive à maturité, vous retirez la somme forfaitaire plus les intérêts gagnés.

CD—également appelés dépôts à terme, dépôts à terme, ou dépôts à terme - sont considérés par les experts et la Securities and Exchange Commission comme la forme d'investissement la plus sûre. Parce que vous bloquez votre argent pour une période plus longue, vous obtenez un bon taux de rendement sans trop de risque. Voici un exemple :Rebecca économise 10 $, 000 et dépose l'argent sur un CD pour une période convenue de cinq ans. Le taux d'intérêt est de 4 %. Quand le CD arrive à maturité, elle aura 12 $, 166.53. Elle gagne plus de 2 $, 000 en mettant son argent dans un CD.

Malgré la sécurité relative d'un CD, vous pouvez toujours perdre de l'argent. Si vous retirez l'argent avant la fin de votre durée déterminée, vous devez payer une pénalité pouvant aller jusqu'à plusieurs mois d'intérêts. Retirer l'argent très tôt, et vous pourriez constater que la pénalité est supérieure aux intérêts que vous avez gagnés, vous devez donc payer une partie de votre montant forfaitaire initial.

Voici un exemple :Taylor reçoit une prime de travail de 20 $, 000 et dépose l'argent sur un CD pour une période convenue d'un an. Le taux d'intérêt est de 3,5 %. Quand le CD arrive à maturité, elle aura 20 $, 700. Mais moins d'un mois après l'ouverture du CD, elle a besoin d'argent pour une facture médicale et n'a pas d'autres économies. Elle encaisse le CD et se voit facturer six mois d'intérêts. Parce qu'elle n'a pas encore fait six mois d'intérêt, les frais sont déduits de son capital. C'est pourquoi il est important de s'assurer que vous n'aurez pas besoin d'argent en main avant d'ouvrir un CD.

Types de CD

Si vous envisagez un CD, cela vaut la peine d'étudier les différents types en détail. Nous avons décrit les principaux ci-dessous.

CD traditionnel

Avec un CD traditionnel, l'argent que vous déposez reste sur le compte pendant une durée convenue en échange d'un bon taux d'intérêt. Les intérêts que vous gagnez sont ajoutés au compte et composés. Les conditions varient d'un produit à l'autre et d'une banque à l'autre. Les taux d'intérêt sont généralement fixes, qui assure la sécurité si les taux baissent. Si les tarifs augmentent après l'ouverture du CD, vous ne gagnerez pas le taux le plus élevé possible.

CD liquides

Les CD liquides diffèrent des CD ordinaires d'une manière cruciale. Les fonds du compte sont accessibles et l'argent peut être retiré sans pénalité. Bien que cela vous offre plus de flexibilité, les CD liquides offrent des taux d'intérêt plus bas. En réalité, vous constaterez peut-être qu'un CD liquide n'offre pas beaucoup plus qu'un compte d'épargne ordinaire. Mais si vous avez besoin de fonds en cas d'urgence, ou les taux d'intérêt augmentent, votre argent n'est pas bloqué, vous pouvez donc le retirer et même le placer sur un compte plus performant.

CD d'appoint

Si les taux d'intérêt augmentent alors que vous avez déjà acheté un CD, votre argent est bloqué dans le compte alors qu'il pourrait faire un meilleur rendement ailleurs. Un CD « bump-up » contourne ce problème en augmentant le taux d'intérêt une ou deux fois au cours du terme. Vous n'obtenez pas de bosses illimitées et le taux d'intérêt de départ peut être bas.

CD Step-Up

Comme un CD « bump up », un CD « step-up » permet des augmentations de taux d'intérêt. Des augmentations sont prévues à différents moments du trimestre, par exemple, chaque trois mois. Un compte avec plusieurs augmentations de taux d'intérêt peut sembler génial, mais si le taux est bas au départ, alors vous ne gagnerez peut-être pas autant.

CDS négociés

Les CD négociés sont fournis par un « intermédiaire » ou une société de courtage plutôt que directement par l'intermédiaire de la banque. Parfois, ces CD offrent des taux plus élevés que les banques et les coopératives de crédit, et plus de produits à choisir.

Bien qu'il n'y ait pas de pénalités en cas d'encaissement anticipé d'un CD négocié, vous devrez vendre le CD. Cela peut être un problème si les taux d'intérêt ont augmenté, car votre CD peut valoir moins que lorsque vous l'avez ouvert. Il convient également de noter que tous les CD négociés ne sont pas assurés par la FDIC.

CD géants

Un jumbo CD est exactement ce à quoi il ressemble :vous investissez une grosse somme d'argent, généralement 100 $, 000. En raison du solde minimum très élevé, le taux d'intérêt est généralement plus élevé qu'un CD ordinaire. A part ça, un jumbo CD fonctionne comme d'habitude, avec pénalités pour retrait anticipé.

Dois-je obtenir un CD ?

Les CD sont souvent considérés comme des investissements bénins comportant peu de risques. Cela les rend bons pour certaines situations, comme lorsque vous souhaitez mettre de l'argent de côté pour un acompte sur la maison, fonds de mariage, ou les frais de scolarité.

Les CD en valent-ils la peine ? Ce sont de bons produits pour les épargnants prudents. L'argent est assuré par la FDIC ou la NCUA jusqu'à 250 $, 000, en cas de faillite de la banque ou de la coopérative de crédit. Mais l'inconvénient est que votre argent est « bloqué » pendant un certain temps. Pendant ce temps, de nouveaux comptes avec de meilleurs taux pourraient arriver sur le marché. En d'autres termes, un CD est bon pour les averses au risque, mais pas pour ceux qui s'impatientent et veulent déplacer leur argent vers différents produits. Les CD conviennent également à certains types de personnes telles que les dépenses excessives, parce qu'ils ne peuvent pas puiser dans l'argent quand ils le veulent.

Les comptes d'épargne sont mieux pour quand vous avez besoin d'argent bientôt, généralement dans les six mois. Par exemple, si vous envisagez d'acheter une maison cette année, vous pouvez choisir de mettre votre acompte dans un état plus liquide, comme un compte bancaire, au lieu de l'enfermer dans un CD.

Vous pouvez tirer le meilleur parti de vos CD en faisant ce qu'on appelle « l'échelonnement de CD ». C'est le processus consistant à mettre de l'argent dans une variété de CD qui offrent des conditions différentes :un CD d'un an, un CD de deux ans, etc. Lorsque le CD d'un an arrive à échéance, vous pouvez prendre l'argent et le réinvestir dans un CD de cinq ans, en sachant que votre CD de deux ans arrivera bientôt à échéance et que vous aurez accès aux fonds. Par ici, vous avez des fonds disponibles sur une base annuelle et n'avez jamais besoin de retirer de l'argent plus tôt. Et, chaque fois qu'un CD arrive à maturité, vous pouvez remettre l'argent disponible dans un CD à plus long terme et plus rentable.

Un CD n'est qu'une partie d'un plan financier intelligent. Que vos priorités soient de rembourser vos dettes ou de maximiser les intérêts, le CD offre un moyen moins risqué d'économiser de l'argent au fil du temps.

Sources :Business Insider | Investopédia | Investopédia | Sens de poche | Banque américaine