Comment fonctionnent les CD (certificats de dépôt) ?

Les certificats de dépôt sont d'excellents pécules. Ils mettent du temps à mûrir avant d'éclore et vous pouvez utiliser les fonds, mais si vous êtes prêt à attendre, ils aideront votre argent à fructifier. Voir plus de photos d'investissement.

Avez-vous déjà entendu des collègues déposer des commentaires du type "Les CD ont l'air bien cette année", puis vous intervenez avec enthousiasme pour dire quelque chose comme "Ouais, êtes-vous enthousiasmé par le nouvel album d'Amy Winehouse ?" Quand tu réalises qu'ils parlent de certificats de dépôt (CD ), vous sortez maladroitement de la conversation. Si cela vous semble familier, vous n'êtes pas seul. La plupart d'entre nous ne réalisent pas le large éventail d'options d'investissement qui se situent entre les comptes d'épargne et les actions.

Les CD sont un tel investissement. Bien que les comptes d'épargne soient une première étape solide pour sécuriser vos finances, ils offrent des avantages dérisoires au-delà de cela. L'intérêt sur eux a tendance à être relativement maigre. Et, surtout lorsque les taux d'inflation augmentent, votre argent pourrait être mieux utilisé dans un compte avec des taux d'intérêt plus élevés. De l'autre côté du spectre, vous pourriez investir dans des actions. Cependant, votre argent sera exposé à plus de risques sur le marché boursier, et certains craignent des investissements aussi agressifs.

Lorsque vous avez accumulé une réserve confortable de fonds dont vous pensez pouvoir vous passer pendant un certain temps, les CD sont une excellente prochaine étape. Ils offrent un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne, ce qui vous permet de voir votre argent fructifier plus rapidement. L'inconvénient ? Vous pouvez regarder mais vous ne pouvez pas toucher - du moins pas sans pénalité. Contrairement aux comptes d'épargne, un CD a une date d'échéance , après quoi vous pourrez retirer l'intégralité de vos fonds. Si vous choisissez de retirer avant cette date, vous devrez payer des frais de retrait anticipé .

Supposons, par exemple, que vous vous débrouilliez confortablement en ce moment et que vous disposiez d'importantes économies. Si vous voulez le voir grandir un peu pour être sûr de pouvoir vous permettre de prendre votre retraite ou les frais de scolarité d'un enfant (et que vous n'aimez pas l'idée de faire confiance à un marché boursier volatil), les CD sont une bonne alternative.

Ensuite, nous parlerons en détail du fonctionnement des CD.

Détails sur les certificats de dépôt

L'échelonnement de vos CD peut vous aider à investir tout en maintenant vos liquidités.

Bien que les CD se développent plus rapidement que les comptes d'épargne, ils sont tout aussi sûrs. C'est parce qu'ils sont protégés par la même assurance que les autres comptes bancaires, en vertu de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ). Tant que vous êtes avec une banque assurée par la FDIC, au moins une partie de vos fonds est protégée en cas de faillite de la banque. En règle générale, tous vos fonds jusqu'à 100 000 $ seraient remboursés. Donc, si vous dépassez ce montant, vous devriez envisager de répartir votre patrimoine autour de vous. En plaçant vos fonds excédentaires dans une autre banque, vous vous assurerez qu'ils sont tous assurés.

Tout comme les comptes d'épargne, les CD rapportent des intérêts composés . Cela signifie qu'au fur et à mesure que vos fonds reçoivent des intérêts, les intérêts suivants sont prélevés sur le montant total de vos fonds d'origine plus les intérêts précédemment gagnés. Cela signifie que, bien que le pourcentage d'intérêt reste constant, le montant des intérêts ajoutés augmente à chaque fois.

Tous les CD ne sont pas créés égaux - vous devriez faire le tour avant de décider quelle banque utiliser. Certaines banques ont des frais de retrait anticipé plus élevés que d'autres, par exemple. Avant de rechercher des banques spécifiques, familiarisez-vous avec une partie de ce jargon CD pour comprendre ce que la politique implique. Un terme important est le rendement annuel en pourcentage (APY ).Il s'agit du taux de rendement que vous gagnez au cours d'une année en tenant compte des intérêts composés. Cela dépend de la fréquence à laquelle les intérêts sont ajoutés. Ceci est différent du taux de pourcentage annuel (avril ), qui est le taux d'intérêt simple au début d'une année.

Cependant, tout le monde ne met pas des fonds au hasard sur un seul CD. Certaines personnes abordent les investissements CD avec une stratégie distincte. L'une de ces stratégies est l'échelonnement des CD . Cela signifie diviser vos fonds et investir des montants différents dans différents CD. Les différents CD ont des dates d'échéance variées - l'un peut être d'un an, un autre de deux ans et le dernier d'une police de trois ans. Après l'expiration du premier, l'investisseur place les fonds dans le CD de trois ans, qui n'a plus que deux ans et un taux d'intérêt plus élevé. Lorsque les deux ans expirent, l'investisseur peut à nouveau le mettre dans le CD de trois ans. L'échelonnement a l'avantage de vous offrir une meilleure liquidité avec la possibilité de conserver les fonds à échéance précoce plutôt que de les réinvestir.

Si vous avez peur de renoncer à votre accès à vos fonds pendant la durée d'un CD, vous pouvez toujours opter pour un compte du marché monétaire Au lieu. Ce type de compte peut ne pas rapporter autant d'intérêts, mais vous aurez un accès plus important, bien que quelque peu limité, aux fonds.

Mais, bien sûr, les experts conseillent toujours de diversifier votre portefeuille avec plusieurs types d'investissements. Apprenez-en plus sur les CD et l'investissement grâce aux excellents liens de la page suivante.

Origine

• Bruce, Laure. "Comment échelonner un portefeuille de CD." Bankrate.com. 2 avril 2004. [Nov. 1, 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopédia. "Certificat de dépôt -- CD." Investopédia. [Nov. 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp