IRA traditionnel vs Roth IRA :qu'est-ce qui vous convient le mieux ?

Un Roth IRA et un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) offrent de précieux avantages en matière de planification de la retraite, mais avec des structures différentes, limites de revenu et avantages et inconvénients.

• IRA traditionnel : Un IRA traditionnel vous aide à épargner pour votre retraite et pourrait vous offrir un allégement fiscal aujourd'hui. Par exemple, si vous cotisez 4 $, 000 à un IRA traditionnel cette année, vous pourrez peut-être déduire ce montant sur votre déclaration de revenus. Cela vous permet de profiter d'une belle pause dans votre obligation envers l'IRS - sous réserve de limitations de revenus - pendant que votre investissement continue de croître. Vous pouvez continuer à cotiser jusqu'à la limite de cotisation annuelle chaque année :6 $, 000 pour les moins de 50 ans et 7 $, 000 pour les plus de 50 ans en 2021. Vous pouvez commencer à faire des retraits sans pénalité à 59 ans 1/2, et vous devez commencer à faire des retraits avant l'âge de 72 ans. Chaque fois que vous commencez à retirer de l'argent, bien que, vous paierez des impôts sur les cotisations déductibles que vous avez versées et les gains de placement.

• Roth IRA : Alors qu'un IRA traditionnel reporte vos impôts, un Roth IRA n'est pas conçu pour vous offrir des avantages fiscaux immédiats. Donc, si vous décidez de cotiser 4 $, 000 à un Roth IRA cette année, c'est de l'argent après impôt. Les avantages brillent lorsque vous commencez à faire des retraits - toute la croissance composée qui s'est accumulée au fil des ans vous appartient. Les limites de cotisation annuelles sont les mêmes que celles d'un IRA traditionnel. Cependant, il n'y a pas d'horodatage pour le moment où vous devez effectuer ces retraits. Vous pouvez attendre plus longtemps pour accéder au cash, et si tu voulais, vous pourriez laisser l'argent dans le Roth IRA pour toujours et transférer l'argent dans vos plans successoraux.

Aperçu des taux bancaires Vous pouvez avoir à la fois un Roth IRA et un IRA traditionnel. Tant que vous répondez aux qualifications du gouvernement, vous pouvez utiliser ces deux véhicules d'investissement et profiter d'un solde d'allégements fiscaux d'ici à des années à venir.

Roth IRA vs IRA traditionnel :comment ils se comparent

Ces deux IRA sont des choix judicieux qui vous aideront à préparer l'avenir.

Un élément commun de la conversation Roth IRA par rapport à l'IRA traditionnel est l'hypothèse que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite. Bien que cela soit possible, c'est aussi impossible pour prédire avec précision votre tranche d'imposition des décennies plus tard. Au lieu, regardez cette route vers la retraite comme une piste de ski alpin. Considérez vos économies comme une boule de neige dévalant cette pente :vous voulez qu'elles deviennent de plus en plus grosses au fur et à mesure qu'elles atteignent le bas.

Avec cette image en tête, il est important de vous poser une question :voulez-vous en prélever une partie pour les impôts lorsque vous serez enfin prêt à quitter le marché du travail ? ou préférez-vous garder toute cette boule de neige pour vous ? Avec un Roth IRA, vous remplissez votre obligation fiscale au sommet de la colline lorsque la boule de neige est de la taille de votre poing. En bas de coline, c'est la taille d'une voiture. Considérez cela comme un moyen de vous remercier plus tard :vous avez payé les impôts tôt afin de pouvoir profiter de toute cette somme d'argent de la taille d'une voiture.

Si vous avez contribué à un IRA traditionnel pendant toutes ces années, le gouvernement attendra sa part.

Briser les différences

Roth IRA IRA traditionnel Cotisations après impôt (pas d'allégement fiscal aujourd'hui, mais retraits libres d'impôt à la retraite) Cotisations avant impôts (un allégement fiscal maintenant, soumis à des restrictions de revenus, mais vos cotisations et toute la croissance sont imposées comme un revenu à la retraite)Jamais obligé de retirer de l'argent ; peut transmettre dans les plans successoraux Doit commencer à faire des retraits à partir de 72 ans

Comment vérifier votre éligibilité à l'IRA

Si vous ou votre conjoint avez gagné un revenu d'un emploi, vous avez coché la première case sur l'éligibilité à l'IRA. Pour profiter des avantages fiscaux d'un IRA, bien que, vous devrez vous assurer que vous répondez aux exigences supplémentaires du gouvernement. Les seuils de revenu varient considérablement en fonction de quelques facteurs clés :votre statut de dépôt, combien vous gagnerez cette année et si vous avez également un régime de retraite en milieu de travail.

Par exemple, si vous vous déclarez célibataire ou chef de famille en 2021 et êtes couvert par un régime de retraite au travail tel que 401(k), vous devez gagner moins de 66 $, 000 pour profiter de la déduction complète à un IRA traditionnel. Si vous êtes marié et que vous gagnez 208 $, 000 ou plus, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Assurez-vous d'examiner les limites de cotisation et les exigences de déduction mises à jour de l'IRS pour vérifier si vous pouvez profiter de tous les avantages d'un IRA. Et si vous êtes préoccupé par les restrictions de revenu, vous pouvez envisager de mettre en place une porte dérobée Roth IRA, ce qui implique quelques complications supplémentaires mais peut en valoir la peine pour les contribuables à revenu élevé.

Autres considérations

Voici quelques facteurs supplémentaires à prendre en compte lors de la comparaison d'un Roth IRA et d'un IRA traditionnel.

Votre âge actuel : Si vous êtes plus tôt dans votre carrière, comparer les avantages entre un Roth et un IRA traditionnel est particulièrement important. Plus vous avez de temps d'ici à la retraite, d'autant plus que la perspective d'une croissance exonérée d'impôt composée dans un Roth IRA se distingue comme un grand différenciateur.

Votre histoire familiale : Alors que la retraite est souvent discutée dans une fenêtre autour de l'âge traditionnel de 65 ans, il est important de noter que les gens travaillent depuis plus longtemps et qu'ils continueront de le faire à l'avenir. Si vous avez des antécédents de longévité dans votre famille et que vous pouvez envisager une retraite qui s'étend jusqu'à 80 ou 90 ans, Le manque d'exigences d'un Roth IRA pour retirer de l'argent peut être particulièrement important.

Vous pouvez avoir les deux : Lorsque vous comparez Roth aux IRA traditionnels, vous devez savoir que ce n'est pas une équation soit-ou. À condition que vos cotisations annuelles puissent rester dans les garde-fous du gouvernement, vous pouvez utiliser ces deux véhicules d'investissement et profiter d'un solde d'allégements fiscaux d'ici à des années à venir.

Comment choisir le bon IRA pour vous

Quelle que soit la manière dont vous décidez de répartir vos fonds entre un IRA traditionnel ou un Roth IRA, il est important de comparer les options pour diversifier vos investissements avec une approche calibrée en fonction de votre tolérance au risque et de votre échéancier de retraite.

Si vous voulez avoir le plein contrôle sur les décisions d'investissement, recherchez des entreprises qui vous offrent une gamme complète d'offres de formation sur le marché et les endroits potentiels pour faire fructifier votre argent. Si vous préférez mettre votre IRA en régulateur de vitesse, un fonds de retraite à date cible ou un conseiller-robot qui peut offrir des services sophistiqués, investir à faible coût et adapté à vos besoins sera un moyen simple d'économiser.