IRA ou Roth IRA :lequel choisir ?

Quelle est la différence entre un IRA traditionnel et un Roth IRA ?

Un IRA est un compte de retraite individuel, qui est un type de véhicule d'épargne fiscalement avantageux qui vous permet d'épargner pour votre retraite. Bien qu'il existe plusieurs types d'IRA, les deux types principaux sont les IRA traditionnels et les IRA Roth, et chaque type a ses propres avantages et limites.

Un IRA traditionnel est un type de compte dans lequel vos cotisations sont versées sur une base avant impôt. Cela signifie que vous pourrez peut-être déduire vos cotisations de vos impôts au cours des années au cours desquelles elles sont versées. Étant donné que vous n'êtes pas imposé au moment où vous versez des contributions à un IRA traditionnel, votre argent a le potentiel de croître davantage avec le temps. C'est lorsque vous commencerez à effectuer des retraits à la retraite que vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire.

Un RothIRA est un type de compte dans lequel les cotisations que vous faites sont faites sur une base après impôt. Ces cotisations ne sont pas déductibles des impôts. Un avantage clé d'un Roth IRA est que vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos distributions lorsque vous commencerez à les prendre à la retraite puisque les impôts ont déjà été payés. Pour les contributions Roth IRA, vos limites de revenus dictent le montant que vous pouvez approvisionner sur le compte.

Quel est le meilleur pour votre compte de retraite - Roth IRA ou IRA traditionnel ?

Le choix qui convient le mieux à votre retraite dépendra de quelques facteurs. Si vous pensez que votre taux d'imposition sur le revenu sera plus bas lorsque vous atteindrez la retraite qu'il ne l'est actuellement, il est logique que vous choisissiez un IRA traditionnel afin que vous puissiez profiter d'économies d'impôts maintenant et payer moins d'impôts sur l'argent à l'avenir. Il n'y a pas de limites de revenu traditionnelles de l'IRA tant que vous gagnez un revenu.

Si vous pensez que votre taux d'imposition après votre retraite sera plus élevé, un RothIRA peut être un meilleur choix puisque vous ne serez pas imposé sur vos distributions. C'est également un meilleur choix si vous voulez éviter de prendre des retraits puisque les comptes Roth n'ont pas de distributions minimales requises, contrairement aux IRA traditionnels. En raison des limites du Roth IRA, vous ne pourrez peut-être pas verser de cotisations régulières si vos revenus sont trop élevés. Cependant, ces limites ne s'appliquent pas aux conversions.

Sur quoi dois-je me concentrer pour comparer Roth et les IRA traditionnels ?

Il y a plusieurs choses différentes sur lesquelles vous devriez vous concentrer lorsque vous comparez les IRA Roth et traditionnels. Vous devez vous concentrer sur l'inclusion de votre taux d'imposition actuel par rapport à votre futur taux d'imposition ordinaire, la déductibilité de vos cotisations, les options héritées et les retraits de cotisations possibles avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi.

Si vous prévoyez que votre taux d'imposition futur sera inférieur à ce qu'il est actuellement et que vous souhaitez pouvoir effectuer des déductions au fur et à mesure que vous cotisez, un IRA traditionnel est l'option qu'il vous faut. Inversement, si vous pensez que votre taux d'imposition futur sera plus élevé qu'il ne l'est actuellement, un Roth IRA peut être le meilleur choix.

Si vous voulez pouvoir profiter de retraits en franchise d'impôt à la retraite, un Roth est un meilleur choix. En vertu des règles du Roth IRA, ce type de compte vous permet de retirer vos cotisations, mais pas vos gains, avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi sans pénalité tant que vous respectez certaines directives. En revanche, les retraits anticipés de vos contributions d'un IRA traditionnel entraîneront une pénalité de retrait anticipé.

Vous devez également être conscient des limites de revenu pour les Roth IRA. Alors que les IRA traditionnels n'ont pas de limites de revenu maximales pour l'éligibilité, les RothIRA fixent des plafonds de revenu. Vous ne pouvez contribuer à un Roth en tant que contribuable unique que si votre revenu est de 137 000 $ ou moins. En tant que contribuable conjoint, votre revenu combiné ne peut pas dépasser 203 000 $.

Statistiques traditionnelles contre Roth IRA

Aux États-Unis, les IRA traditionnels sont le type d'IRA le plus populaire, et les IRA Roth sont le deuxième plus populaire. On estime que 33,2 millions de ménages aux États-Unis possèdent des IRA traditionnels et 22,5 millions possèdent des IRA Roth. Dans l'ensemble, 41 millions de ménages possèdent l'un ou l'autre type d'IRA, et 11,6 millions supplémentaires possèdent les deux types de comptes.

Dans une enquête menée par la TeachersInsurance and Annuity Association of America, 45 % des répondants ont déclaré qu'ils pensaient que les IRA étaient trop compliqués pour essayer de les utiliser. Lorsqu'on a dit aux gens qu'ils pouvaient utiliser leurs contributions pour réduire leurs impôts sur le revenu, 75 % ont déclaré qu'ils étaient plus susceptibles d'envisager un IRA.

CRI traditionnel

Lorsque l'on compare les IRA traditionnels et Roth, il existe quelques différences et similitudes importantes. Un IRA traditionnel est une méthode fiscalement avantageuse permettant aux personnes d'économiser de l'argent pour leur retraite. Il s'agit d'un type de compte de retraite que presque n'importe quel employé peut ouvrir. Plusieurs facteurs différents détermineront si les cotisations sont déductibles, notamment les suivants :

• Votre statut de dépôt
• Si vous êtes couvert par un régime de retraite parrainé par l'employeur
• Votre revenu brut ajusté modifié ou MAGI

Les limites de contribution pour un IRA traditionnel sont de 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, le maximum que vous pouvez cotiser est de 7 000 $ par an. Si le montant que vous avez gagné en compensation pour l'année est inférieur au maximum, le montant maximum que vous serez autorisé à cotiser est un montant égal à vos revenus.

Il existe quelques règles fiscales qui s'appliquent aux IRA traditionnels. Si vous êtes couvert par un régime de retraite parrainé par l'employeur et que vous versez des cotisations à l'IRA, elles peuvent être déductibles d'impôt en fonction de votre MAGI. Si vous avez moins de 50 ans, vos cotisations à l'IRA traditionnel peuvent être déductibles jusqu'à 6 000 $.

Les impôts sont payés sur vos revenus lorsque vous retirez votre argent. Les retraits de votre IRA traditionnel sont imposés comme un revenu. Le taux que vous devrez payer sera votre taux d'imposition ordinaire au moment où vous effectuerez les retraits.

Si vous retirez de l'argent de votre IRA traditionnel avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 % en plus de vos impôts sur le montant que vous retirez. Il existe quelques exceptions à cette règle, mais la plupart des retraits anticipés seront pénalisés.

Les IRA traditionnels ont également des distributions minimales requises, qui correspondent à un pourcentage de votre épargne totale dans l'IRA que vous devez commencer à retirer après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi. Vous devez commencer vos RMD au plus tard le 1er avril de l'année qui suit l'année civile au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 70 ans et demi. Après cela, vous devrez passer vos RMD avant le 31 décembre de chaque année suivante. Si vous ne prenez pas votre RMD, la pénalité est de 50 % du montant que vous auriez dû retirer.

Il existe quelques avantages d'un IRA traditionnel par rapport à Roth, notamment les suivants :

• Capacité à effectuer une conversion IRA en Roth
• Déductible aux fins de l'impôt fédéral et de l'État sur le revenu
• Réduit votre revenu brut ajusté
• Aucune limite de revenu IRA traditionnelle

Roth IRA

La comparaison de Roth et des IRA traditionnels révèle des différences importantes. Il n'y a pas d'âge limite pour ouvrir ou cotiser à un Roth IRA tant que vous travaillez. Vous pouvez continuer à cotiser pendant que vous travaillez même après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi. Cependant, les personnes à haut revenu peuvent être limitées ou restreintes dans leurs contributions à un Roth IRA.

Les limites de cotisation pour un Roth IRA sont de 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et de 7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans. Si votre rémunération était inférieure à la limite en dollars, vos cotisations sont limitées au montant en dollars de vos revenus.

En vertu des règles fiscales, les contributions à un Roth IRA sont effectuées après que vous ayez payé des impôts. Cela signifie que vous ne pourrez pas demander une déduction fiscale pour vos cotisations, mais vos investissements fructifieront à l'abri de l'impôt.

Une autre différence importante entre l'IRA et le Roth IRA est la façon dont les retraits sont traités. Vous pouvez retirer vos cotisations en franchise d'impôt à tout moment. Les distributions d'aRoth IRA peuvent être prises avant votre retraite dans certaines circonstances. Une distribution qualifiée d'un Roth comprend les éléments suivants :

• Pris au moins cinq ans après l'ouverture du Roth IRA et vous avez au moins 59 ans et demi
• Retraits jusqu'à 10 000 USD pour acheter ou reconstruire une première maison pour vous-même, votre enfant ou votre petit-enfant
• Une distribution en raison d'un handicap
• Distributions à votre succession après votre décès

Lors de la comparaison des IRA Roth et traditionnels, une autre différence importante réside dans les distributions minimales requises. Les Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi, contrairement aux IRA traditionnels.

Certains des avantages d'un Roth IRA sont les suivants :

• Les cotisations peuvent croître en franchise d'impôt
• Possibilité de créer une porte dérobée Roth IRA
• Diversification fiscale
• Flexibilité

Tableau comparatif IRA

Pour faciliter la comparaison des IRA Roth et traditionnels, vous pouvez vous référer à ce tableau de comparaison IRA.

Ouverture d'un IRA

Pour ouvrir un compte IRA, vous pouvez choisir entre une société de courtage traditionnelle ou une plateforme en ligne autogérée. Les courtiers traditionnels peuvent facturer des commissions et des frais élevés, tandis que les plateformes en ligne autogérées peuvent offrir des frais faibles ou nuls. Après avoir choisi l'institution auprès de laquelle vous souhaitez ouvrir votre compte, choisissez le type d'IRA que vous souhaitez. Assurez-vous de bien comprendre la différence entre l'IRA et le Roth IRA afin de pouvoir choisir le bon type pour vos besoins.

Après avoir ouvert votre compte, approvisionnez votre IRA via votre compte bancaire ou en y transférant les fonds d'un autre compte. Choisissez vos placements ou faites votre choix parmi une sélection de portefeuilles disponibles.

Les frais administratifs qui pourraient vous être facturés pour votre IRA varient selon le fournisseur. Les frais de maintenance peuvent varier de 25 $ à 100 $ par an, mais les fournisseurs acceptent souvent de renoncer à ces frais si vous maintenez un solde minimum. Effectuez des recherches en ligne pour identifier les fournisseurs qui offrent des frais peu élevés ou aucuns frais ou coûts.

Qu'est-ce qu'une conversion IRA ?

Une conversion IRA se produit lorsque vous convertissez un IRA traditionnel en Roth IRA. Puisqu'il n'y a pas de limite de revenu pour les conversions IRA, elles sont un moyen pour les personnes à revenu élevé de créer des Roth IRA de porte dérobée. Selon les règles du Roth IRA, les conversions n'ont pas de limites de revenu. Cependant, si vous transférez des fonds d'un IRA traditionnel à un autre IRA, vous ne pouvez en remplir qu'un par an. Une fois que vous avez requalifié un IRA traditionnel en Roth IRA, cela ne peut plus être annulé.

Porte dérobée Roth IRA

Une porte dérobée Roth IRA peut être créée en convertissant votre IRA traditionnel en Roth. Les personnes dont le revenu est trop élevé pour être éligibles aux cotisations Roth régulières peuvent créer une porte dérobée Roth pour bénéficier d'une meilleure diversification fiscale.

Voici comment ouvrir une porte dérobéeRoth :

• Ouvrir et contribuer à un IRA traditionnel
• Remplir le formulaire fiscal 8606 pour rendre les cotisations non déductibles
• Convertir l'IRA traditionnel en Roth IRA

Vous pouvez contacter l'administrateur de votre IRA traditionnel pour convertir votre IRA traditionnel en Roth IRA.

Qu'est-ce qu'un roulement IRA ?

Un roulement IRA fait référence au moment où vous transférez des fonds de vos comptes de retraite existants parrainés par l'employeur vers un nouvel IRA. Vous êtes autorisé à le faire avec n'importe quel régime qualifié, y compris un régime de retraite parrainé par l'employeur, un 401(k) ou un 403(b).

Vos fonds peuvent être transférés directement. Avec ce type de transfert, l'administrateur du 401 (k) de votre ancien emploi versera les fonds de votre plan qualifié directement à votre nouveau roulement IRA. Les impôts ne sont pas retenus sur les fonds qui sont reconduits. Ce type de transfert est le moyen le plus efficace de terminer le processus avec le moins de conséquences fiscales potentielles.

Une règle de 60 jours s'applique lorsque l'administrateur du régime de votre ancien régime parrainé par l'employeur vous envoie un chèque pour les fonds et que vous déposez le chèque dans un nouvel IRA dans les 60 jours. Tant que vous déposez les fonds dans les 60 jours, vous n'aurez pas à payer de pénalités ou d'impôts pour retrait anticipé. Si vous ne le faites pas, vous serez imposé sur le montant qui vous a été envoyé et vous risquez une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Emprunter à un IRA

L'IRS ne vous permet pas d'emprunter à votre IRA. Les prêts IRA sont interdits. Vous ne pouvez pas utiliser votre IRA ou Roth IRA pour financer un prêt, et votre solde IRA ne peut pas être utilisé comme garantie. L'IRS les classe comme des transactions interdites.

Les cotisations que vous versez à votre Roth IRA sont faites après impôts. Cela signifie que vous êtes autorisé à retirer vos contributions à un Roth IRA à tout moment sans pénalité. Cependant, si vous retirez vos gains, vous serez confronté à la pénalité de retrait anticipé.

Lequel dois-je choisir : IRA ou Roth IRA ?

Le choix entre un IRA traditionnel ou un Roth dépendra de nombreux facteurs, dont les suivants :

• Votre âge
• Si vous bénéficiez d'un régime parrainé par l'employeur
• Si vous souhaitez passer par une société de courtage ou gérer vous-même votre plan
• Vos objectifs d'investissement

Le meilleur IRA est celui qui est fiscalement avantageux. Si vous aurez un revenu plus élevé lorsque vous prendrez votre retraite que maintenant, un RothIRA peut avoir plus de sens. En effet, vous pouvez payer vos impôts à votre taux d'imposition effectif maintenant au lieu du taux d'imposition marginal plus élevé que vous pourriez vous attendre à payer à l'avenir.

Cependant, si vous pensez que votre revenu à la retraite sera inférieur à votre revenu actuel, un IRA traditionnel peut être le bon choix. En effet, vous pouvez reporter les impôts maintenant et les payer à un taux d'imposition marginal inférieur lorsque vous commencez à recevoir des distributions à un moment où votre taux d'imposition effectif est inférieur.

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