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Crédit renouvelable vs crédit à tempérament

Il est presque impossible de vivre dans le monde moderne sans avoir une sorte de crédit. Que ce soit pour un achat important ou simplement pour organiser les dépenses quotidiennes, nous avons tous rencontré soit un crédit renouvelable, soit un crédit à tempérament – ​​ou, plus probablement, les deux. Puisqu'ils sont tous deux suivis par les agences d'évaluation du crédit, ils peuvent avoir un impact considérable sur votre pointage de crédit . Mais quelle est la différence entre les deux ? Aujourd'hui, nous allons parler du crédit renouvelable par rapport au crédit à tempérament.

Les rapports de crédit contiendront une variété de détails sur vos comptes de crédit et incluront des informations sur le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Bien que les deux types de crédit soient essentiels pour une bonne cote de crédit, ils peuvent également lui nuire. Comprendre les différences entre les deux crédits vous aidera à gérer efficacement vos finances.

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Les cartes de crédit sont la forme de crédit renouvelable la plus courante et la plus connue. Vous bénéficiez essentiellement d'une  limite de crédit , et vous pouvez dépenser n'importe quel montant jusqu'au maximum . La plupart des dettes renouvelables sont accordées sous forme de lignes de crédit où vous pouvez effectuer des achats avec le compte, les rembourser, puis continuer à acheter avec le crédit disponible. Vous pouvez rembourser le compte à plusieurs reprises tant qu'il reste ouvert. Exemples de crédits renouvelables :

  • Lignes de crédit sur valeur domiciliaire
  • Lignes de crédit personnelles
  • Ligne de crédit commerciale

Un autre exemple de crédit renouvelable est la marge de crédit sur valeur domiciliaire.

L'avantage du crédit renouvelable est que le montant que vous dépensez sur le crédit qui vous est accordé vous appartient. De plus, il n'y a aucun plan de remboursement mensuel défini .

Avec le crédit renouvelable, vous pouvez choisir de rembourser la totalité du montant, ou vous pouvez rembourser le montant minimum et reporter votre solde au mois suivant. Cependant, reporter votre solde au mois suivant peut augmenter votre intérêt.

Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent être élevés. Le TAP moyen (taux annuel effectif global) en 2020 était supérieur à 14,58 %. Plus vous prenez de temps pour rembourser votre solde, plus vous accumulerez d'intérêts. C'est pourquoi il est conseillé de rembourser la totalité du crédit renouvelable pour éviter de payer plus d'argent sur les intérêts.

Qu'est-ce qu'un crédit de versement ?

Le crédit à tempérament consiste à emprunter un montant fixe en une somme forfaitaire, puis à le rembourser en versements prédéterminés . De plus, le crédit échelonné a une date de fin fixe qui ne peut généralement pas être prolongée. Ce type de crédit ne vous permet pas de continuer à emprunter de l'argent pendant que vous remboursez le solde. Voici des exemples de prêts à tempérament :

  • Prêts étudiants
  • Prêts hypothécaires
  • Prêts personnels
  • Prêts aux entreprises
  • Crédit automobile

De plus, le crédit à tempérament peut être garanti ou non. Les prêts automobiles ou hypothécaires sont des exemples de prêts garantis, tandis que les prêts personnels ou étudiants ne sont généralement pas garantis. Les taux d'intérêt sur les prêts non garantis sont généralement plus élevés que ceux des crédits garantis, mais vous ne risquez pas la garantie si vous ne la respectez pas.

Un contrat de crédit à tempérament comprendra un plan d'amortissement. Cela signifie que le principal est réduit lentement au cours de plusieurs années lors des paiements réguliers vers le prêt. Les différents types de prêts à tempérament nécessiteront une demande de crédit supplémentaire si vous souhaitez emprunter plus d'argent sur le même prêt.

Crédit renouvelable vs crédit échelonné

Nous avons fourni un tableau détaillé ci-dessous pour vous permettre de voir plus facilement les différences entre le crédit renouvelable et le crédit échelonné.

Crédit renouvelable Crédit de versement
N'est pas émis dans un montant prédéterminé Le montant est donné en un seul versement
A des taux d'intérêt plus élevés Taux d'intérêt plus bas, en particulier pour les prêts garantis
Vous ne devrez que des intérêts sur le montant que vous prélevez Intérêt fixe sur une période de temps définie
Le crédit accordé peut être dépensé à tout moment La somme forfaitaire est généralement dépensée en une seule fois pour un achat important comme une maison ou une voiture
Le solde mensuel peut être remboursé en totalité ou en partie Le prêt est remboursé en montants fixes chaque mois
Paiements imprévisibles en raison de la fluctuation des taux d'intérêt en fonction de vos méthodes de paiement Paiement prévisible et facile à budgétiser
Plus facile d'être approuvé Peut être plus difficile à obtenir

Impact sur la cote de crédit

Le crédit renouvelable et le crédit à tempérament peuvent affecter votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit nécessite différents types de prêts à tempérament et/ou de crédit renouvelable. Cela peut inclure des prêts aux petites entreprises et des cartes de crédit renouvelables. Le fait d'avoir les deux types de crédit sur votre rapport montre aux créanciers que vous êtes suffisamment responsable pour gérer avec succès plusieurs lignes de crédit .

Cependant, le seul facteur qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit est de ne pas effectuer les paiements à temps ou de ne pas payer vos comptes. Dans cette section, nous expliquerons comment le crédit renouvelable et le crédit à tempérament affectent votre score FICO.

Comment le crédit renouvelable affecte votre pointage de crédit

Avec le crédit renouvelable, vous décidez du montant que vous souhaitez emprunter et du montant que vous souhaitez rembourser. Cependant, il y a un montant minimum que vous devez rembourser. Comme nous l'avons dit dans les exemples de crédit renouvelable ci-dessus, les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire fonctionnent de cette façon.

Assurez-vous d'avoir un historique de paiement positif en effectuant des remboursements à temps, car les retards de remboursement sur le crédit renouvelable peuvent diminuer votre pointage de crédit. De plus, une partie importante de votre score FICO provient du solde de votre carte de crédit. Les prêteurs examineront votre utilisation du crédit renouvelable pour vérifier combien vous devez par rapport au crédit dont vous disposez sur votre carte.

La plupart des modèles d'évaluation du crédit vous récompenseront si vous ne dépensez qu'une petite partie de votre crédit.

Comment les prêts à tempérament affectent votre pointage de crédit

Afin d'obtenir un prêt à tempérament, vous devez d'abord constituer votre crédit avec des cartes de crédit ou des comptes renouvelables. D'autre part, le crédit à tempérament est plus simple, il est donc plus facile de maintenir votre score FICO avec ce type de crédit.

Les prêts à tempérament peuvent grandement améliorer votre pointage de crédit en incluant l'historique des paiements à temps dans votre rapport. La composition du crédit est un autre facteur utilisé pour déterminer votre pointage de crédit. Si vous n'aviez que des cartes de crédit sur votre rapport dans le passé, un prêt à tempérament peut vous aider à diversifier vos types de crédit.

De plus, vous pouvez contracter un prêt à tempérament pour rembourser votre crédit renouvelable afin de réduire votre taux d'utilisation renouvelable.

Avantages et inconvénients des prêts à tempérament par rapport au crédit renouvelable

Le crédit à tempérament et le crédit renouvelable ont tous deux leurs propres avantages et inconvénients. Examinons-les dans cette section suivante.

Professionnels du prêt à tempérament

L'un des principaux avantages des prêts à tempérament est leur prévisibilité. Ils ont des taux d'intérêt fixes et des plans de remboursement mensuels clairement définis. Cela facilite leur budgétisation et la planification d'autres dépenses en conséquence.

Le crédit à tempérament peut également être étalé sur plusieurs années. Une hypothèque est un exemple courant de prêt à tempérament, et elle peut facilement s'étendre sur des décennies, permettant ainsi des mensualités moins élevées.

De plus, si vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs vous offriront des taux d'intérêt plus bas sur le prêt.

Prêt à tempérament contre

L'inconvénient d'un prêt à tempérament est qu'il est difficile d'en obtenir un, surtout si vous avez un faible pointage de crédit. Vous ne pouvez pas bénéficier d'un crédit à tempérament si vous avez une dette impayée, un taux d'utilisation renouvelable élevé ou un revenu insuffisant.

Certains emprunteurs contracteront également des prêts à tempérament pour rembourser un crédit renouvelable, ce qui peut aider si vous éprouvez des difficultés financières, mais ce n'est pas toujours idéal. Vous devrez toujours vous engager à des remboursements fixes jusqu'à ce que votre prêt à tempérament soit remboursé en totalité. Cela peut vous mettre à rude épreuve financièrement, surtout si vous continuez à dépenser pour les cartes de crédit que vous avez remboursées grâce à votre prêt à tempérament.

Professionnels du crédit renouvelable

Si vous effectuez des remboursements à temps et que vous avez un taux d'utilisation du crédit renouvelable raisonnable, vous améliorerez votre pointage de crédit régulièrement au fil du temps. Les différents types de crédit renouvelable peuvent vous aider si vous avez besoin d'un coup de pouce financier.

Les cartes de crédit vous permettent d'acheter les articles dont vous pourriez avoir besoin, comme des ordinateurs portables pour l'école ou des courses si vous manquez d'argent. Pour des montants plus importants, vous pouvez utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour financer des rénovations domiciliaires, des frais de scolarité et même des frais médicaux. Il est beaucoup plus facile d'obtenir une approbation pour un crédit renouvelable que pour un prêt à tempérament.

Crédit renouvelable contre

Un inconvénient majeur du crédit renouvelable est le taux d'intérêt élevé. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus il est facile de se laisser submerger si vous n'effectuez que des paiements minimaux mais que vous empruntez des montants élevés.

Le crédit renouvelable, par définition, a des versements variables chaque mois. Il change en fonction du montant emprunté, et il peut être difficile de suivre le montant dû et de budgétiser en conséquence chaque mois.

Conclusion

Il y a beaucoup à considérer entre le crédit à tempérament et le crédit renouvelable, mais cela dépendra de la taille de l'achat que vous souhaitez effectuer et de votre volonté de vous engager à rembourser. Le crédit renouvelable est plus facile et plus rapide à rembourser , tandis que les prêts à tempérament nécessitent généralement plusieurs années (ou même des décennies) de remboursements .

Si vous souhaitez faire des achats plus importants avec un crédit renouvelable, vous pouvez envisager une marge de crédit sur valeur domiciliaire, mais vous pourriez subir des taux d'intérêt plus élevés. Si vous souhaitez éviter des taux d'intérêt élevés, vous pouvez contracter un prêt à tempérament.

Le choix des prêts à tempérament par rapport au crédit renouvelable dépendra de vos besoins financiers, du montant que vous pouvez rembourser chaque mois et de votre engagement à rembourser votre versement ou votre dette renouvelable.

FAQ

Pourquoi rembourser un prêt nuit-il au crédit ?

Cela dépend du type de prêt que vous remboursez. Un facteur qui peut nuire à votre score après un paiement anticipé est si le prêt était votre seul compte de versement. Vous risquez de perdre une partie de votre pointage de crédit si vous n'avez plus un bon mélange entre crédit renouvelable et crédit à tempérament.

Qu'est-ce que l'utilisation renouvelable ?

Votre taux d'utilisation renouvelable ou d'utilisation du crédit compare votre dette de crédit à votre limite de crédit. Pour maintenir un crédit sain, votre taux d'utilisation doit être faible. Vous ne devez pas dépasser 30 % de votre taux d'utilisation du crédit.

Un prêt personnel est-il échelonné ou renouvelable ?

Un prêt personnel relève du crédit à tempérament car le montant emprunté vous est versé en une somme forfaitaire, et il a des mensualités de remboursement fixes.

Un prêt personnel est-il échelonné ou renouvelable ?

Un prêt sur salaire est un prêt à tempérament et non une ligne renouvelable. Cela fonctionne comme n'importe quel type de crédit à tempérament où vous êtes payé une somme forfaitaire et vous devez rembourser le montant avant une date d'échéance spécifique. Un prêt sur salaire est un prêt à court terme qui est remboursé lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie.

Les cartes de crédit sont-elles des crédits renouvelables ?

Oui, les cartes de crédit sont le meilleur exemple de crédit renouvelable. Vous pouvez dépenser le crédit qui vous est accordé, puis payer le solde facturé chaque mois. Lorsque vous effectuerez des remboursements, vous aurez un crédit supplémentaire à dépenser. Avec une carte de crédit, vous pouvez effectuer de petits achats ou dépenser tout votre crédit en une seule fois.

Une hypothèque est-elle un prêt à tempérament ?

Oui, une hypothèque est un prêt à tempérament car elle comporte des mensualités et des taux d'intérêt fixes. Vous obtenez une grosse somme d'argent qui est utilisée pour acheter une propriété, puis vous remboursez le prêt sur plusieurs années sans crédit récurrent.

Cela réduira-t-il ma cote de crédit si j'ai une dette renouvelable et à tempérament ?

Non, avoir à la fois une dette renouvelable et une dette à tempérament ne réduira pas votre pointage de crédit tant que vous remboursez à temps. Avoir une combinaison de comptes de crédit peut améliorer votre pointage de crédit, car cela montre que vous êtes en mesure de gérer vos finances plus efficacement.

Est-il préférable de rembourser une dette renouvelable plutôt qu'une dette à tempérament ?

Rembourser le crédit renouvelable vs le crédit à tempérament dépendra de votre stabilité financière. Il est préférable de rembourser une dette renouvelable car vous n'êtes pas engagé sur plusieurs mois ou années de remboursements. Vous pouvez rembourser la dette renouvelable beaucoup plus rapidement si vous ne dépensez pas d'argent sur vos cartes de crédit. D'autre part, la dette à tempérament a des taux d'intérêt plus bas et des mensualités fixes, il peut donc être plus facile de les rembourser sur une longue période.