Quelle quantité de ma limite de crédit dois-je utiliser ?

"Ce n'est pas parce que vous le pouvez que vous devriez le faire." Cet adage peut s'appliquer à de nombreuses décisions dans la vie, et le taux d'utilisation du crédit en fait certainement partie.

Vous pouvez certainement tout utiliser, mais devriez-vous ?

Presque tout le monde a une sorte de crédit, qu'il s'agisse d'une dette de carte de crédit, d'un prêt ou des deux. Et nous savons tous qu'il y a une limite au crédit que nous pouvons assumer. La question à laquelle nous essaierons de répondre dans cet article est donc :"Quel montant de ma limite de crédit dois-je utiliser ?"

En dehors de cela, nous expliquerons également certains sujets tels que le taux d'utilisation, le crédit renouvelable, la limite de crédit, etc.

Enfin, nous essaierons également de vous fournir quelques trucs et astuces qui faciliteront la compréhension et la gestion de votre utilisation du crédit.

Mais commençons par la question la plus évidente :

Qu'est-ce que le ratio d'utilisation du crédit ?

Pour faire simple, le taux d'utilisation du crédit est la partie de votre crédit total disponible que vous avez utilisé . Ce nombre est généralement exprimé en pourcentage et concerne principalement les comptes renouvelables.

Avant de continuer, il est important de différencier deux types de crédit :

• Crédit de versement : C'est ce que nous appelons habituellement les prêts à tempérament - les prêts immobiliers ou automobiles en sont des exemples typiques. Ils sont remboursés par versements et ne sont pas pris en compte dans votre taux d'utilisation du crédit.
• Crédit renouvelable : il s'agit du type de crédit sur lequel votre utilisation est basée. Le plus souvent, cela comprend vos marges de crédit et vos cartes de crédit. C'est ce qu'on appelle "revolving" car il n'y a pas de date de paiement finale. Vous empruntez de l'argent en fonction de la limite de votre carte de crédit et vous en remboursez une partie ou la totalité d'ici la fin du mois. Après cela, le cycle continue (tourne) le mois suivant.

Votre taux d'utilisation du crédit est un nombre en constante évolution qui fluctue au fur et à mesure que vous utilisez vos marges de crédit disponibles. S'il augmente, votre pointage de crédit peut baisser (seulement temporairement). Mais si vous le gardez sous contrôle et que vous le maintenez, cela peut augmenter votre pointage de crédit au fil du temps.

Comment l'utilisation du crédit est-elle calculée ?

Bien qu'il existe des outils de calcul de l'utilisation du crédit en ligne, le calcul est si simple que vous en avez à peine besoin. Tout ce que vous avez à faire est d'accéder aux informations de votre compte et de suivre cette formule simple :

Dette de carte de crédit ÷ Limite de carte de crédit =Taux d'utilisation du crédit

Même si cette formule concerne le taux d'utilisation des cartes de crédit, vous pouvez tout de même l'utiliser pour d'autres crédits. Tout ce que vous avez à faire est d'accéder à vos informations de crédit en ligne ou par l'intermédiaire de votre créancier, et vous pouvez facilement calculer votre utilisation.

Comment l'utilisation du crédit affecte-t-elle votre cote de crédit ?

L'utilisation du crédit n'est qu'un des cinq facteurs qui influent sur votre score FICO. Le modèle de notation le plus fréquemment utilisé ressemble à ceci :

• Historique des paiements (35 %)
• Âge du crédit (15 %)
• Demandes de crédit (10 %)
• Répartition des crédits (10 %)
• Utilisation de la dette/du crédit (30 %)

Ainsi, même s'il ne s'agit que de l'un des cinq paramètres, l'utilisation du crédit influence considérablement votre pointage de crédit. Voyons donc comment votre VISA affecte votre FICO.

Si vous utilisez plus d'une carte de crédit (et qui ne l'est pas), il est important de faire la différence entre le taux d'utilisation par carte et le taux d'utilisation global . On prend en compte l'utilisation d'une seule carte de crédit. L'autre le fait pour toutes les cartes que vous avez à votre nom.

Il est également important de noter que ces deux ratios sont pris en compte quand il s'agit de votre pointage de crédit FICO. Par exemple, si vous maximisez une carte et en ouvrez une nouvelle pour l'équilibrer, la carte maximisée continuera d'affecter négativement votre pointage de crédit. Cela reste vrai même si votre solde sur la nouvelle carte est de 0 $. Il existe de nombreux conseils utiles pour améliorer votre pointage de crédit, et nous vous suggérons de parcourir certains d'entre eux avant d'essayer de jongler avec les problèmes liés au crédit par vous-même.

Pour le dire simplement, si votre utilisation du crédit est trop élevée dans l'une ou l'autre catégorie, cela se répercutera négativement sur votre pointage de crédit FICO.

L'annulation d'une carte de crédit est-elle utile ?

L'annulation d'une carte de crédit est une autre chose qui peut avoir un effet négatif à court terme sur votre pointage de crédit . Même si votre dette au moment de l'annulation est de 0 $, le montant global de votre crédit et la composition de votre crédit seront réduits. Cependant, votre pourcentage global d'utilisation du crédit augmentera.

Par exemple, si vous avez deux cartes avec une limite de 3 000 $ chacune, cela porte le montant total de votre crédit à 6 000 $. Lorsque vous fermez l'une de ces cartes, votre limite de crédit totale tombe à 3 000 $. De plus, votre taux d'utilisation sera plus élevé puisqu'il n'est désormais calculé que sur une seule carte de crédit.

Qu'est-ce qu'un bon ratio d'utilisation du crédit ?

Même si la réponse à cette question peut dépendre de plusieurs facteurs (dépenses imprévues, nombre de cartes de crédit, limites, etc.), une règle générale dit que le meilleur ratio d'utilisation du crédit se situe généralement autour de 30 % . Certains experts recommandent moins de 10 %, mais cela peut être difficile à atteindre pour la plupart des gens.

Ainsi, par exemple, si votre limite est fixée à 10 000 $, il serait préférable de maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous de 3 000 $ à tout moment. Maintenir votre utilisation du crédit à un faible niveau peut être très bénéfique lorsqu'il s'agit de calculer votre score FICO. En outre, cela peut être utile si vous essayez d'obtenir des prêts et d'autres types de dettes, un sujet que vous pouvez approfondir dans l'un de nos articles sur les dettes.

Gardez à l'esprit que la cote de crédit ne s'améliore pas automatiquement. Même si vous suivez la règle d'utilisation du crédit de 30 % et effectuez un paiement sur votre dette de carte de crédit, votre pointage de crédit prendra jusqu'à un mois pour afficher un changement. La plupart des créanciers mettent à jour ces informations à la fin d'un cycle de facturation de 30 jours.

Comment réduire l'utilisation des cartes de crédit

De manière générale, il existe plusieurs façons évidentes de réduire votre taux d'utilisation du crédit :

Travaillez pour réduire le solde de votre carte de crédit

Vous pouvez y parvenir si vous vous fixez pour objectif de toujours maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous d'un certain montant. Alternativement, vous pouvez simplement payer avec votre carte de crédit aussi souvent que vous le pouvez. Si vous ne pouvez pas payer pour régler votre carte de crédit pour le moment, vous devriez probablement minimiser l'utilisation de votre carte de crédit pour les achats pendant un certain temps.

Augmenter votre limite de crédit

Bien que cela puisse vous faciliter la mise en œuvre de la règle d'utilisation du crédit de 30 %, ce n'est pas aussi simple que de décrocher un téléphone et de demander très gentiment à votre banque. Lors de l'examen de votre demande, le créancier doit tenir compte d'un certain nombre de facteurs, y compris votre historique de crédit. Si vous rencontrez des problèmes pour réduire la dette et l'utilisation de votre carte de crédit, le créancier peut y voir un signal d'alarme et vous refuser l'augmentation.

Répartissez vos frais sur plusieurs cartes

Fondamentalement, tout facturer sur une seule carte ou marge de crédit peut vous faire perdre rapidement le contrôle de vos finances. Si possible, essayez d'attribuer différentes cartes à des fins différentes et gardez une trace de cela. Ce n'est peut-être pas grand-chose, mais cela vous aidera certainement à atteindre un taux d'utilisation du crédit idéal.

Payez vos cartes de crédit deux fois par mois

C'est probablement le moyen le plus simple de contrôler le taux d'utilisation de votre carte de crédit. Même si vous utilisez votre carte de crédit tout au long du mois, un paiement au milieu du mois peut aider à maintenir l'utilisation en dessous de 30 %.

Si vous êtes toujours aux prises avec une utilisation élevée des cartes de crédit, vous devriez essayer de savoir pourquoi votre pointage de crédit ne cesse de baisser.

Quelle part de ma limite de crédit dois-je utiliser ?

Comme vous l'avez peut-être déjà deviné, la réponse à cette question n'est pas toujours simple.

Le moyen le plus sûr de jouer serait probablement de maintenir votre pourcentage d'utilisation du crédit à 30 % ou moins . Il s'agit bien sûr d'un taux d'utilisation du crédit idéal. Malheureusement, nous ne vivons pas dans un monde idéal, et parfois nous devons simplement utiliser nos cartes de crédit au maximum ou utiliser tout notre crédit disponible.

Si cela se produit, ne vous inquiétez pas trop. L'effet de votre taux d'utilisation du crédit moins qu'optimal peut facilement être amélioré si vous commencez simplement à rembourser régulièrement votre dette de crédit. Cela n'affecte pas votre score FICO de façon permanente et vous pourrez rebondir assez rapidement.

D'autre part, si votre utilisation du crédit est trop faible, cela peut avoir un effet positif temporaire sur votre pointage de crédit global. Cela peut être un signal pour votre créancier que vous êtes sur la bonne voie en ce qui concerne le règlement de vos dettes.

Donc, la ligne du bas - la réponse à "Combien de ma limite de crédit dois-je utiliser?" jusqu'à 30 % de votre crédit global disponible. Mais si ça dépasse ça, ça devrait aller tant que vos dépenses sont sous contrôle.

FAQ

La fermeture d'une carte de crédit affecte-t-elle le crédit ?

Oui, il existe une corrélation directe entre l'annulation des cartes de crédit et le pointage de crédit. Lorsque vous fermez une carte de crédit, votre cote de crédit globale chute un peu, car votre utilisation du crédit augmente temporairement et votre combinaison de crédit peut chuter.

Est-il mauvais d'avoir beaucoup de cartes de crédit avec un solde de 0 $ ?

Non. Une faible utilisation de votre carte de crédit est toujours un bon signe pour votre créancier et peut vous aider à augmenter votre score FICO.

L'utilisation du crédit est-elle calculée par carte ?

Le taux d'utilisation de votre carte de crédit est calculé à la fois par carte et globalement. Cela signifie que chaque carte individuelle est prise en considération, ainsi que toutes vos autres sources de crédit. Ces deux calculs sont tout aussi importants pour votre score FICO.

Quand l'utilisation du crédit est-elle signalée ?

La plupart des créanciers signalent l'utilisation de votre crédit à la fin du mois ou à la fin de votre cycle de facturation de 30 jours.

L'abaissement de la limite de crédit affecte-t-il le pointage de crédit ?

Oui, mais juste temporairement. Réduire votre limite de crédit peut affecter temporairement votre pointage de crédit, car cela augmentera votre ratio solde/limite global, ce qui se répercutera sur votre pointage de crédit jusqu'au prochain cycle de facturation.

Si la limite de ma carte de crédit est de 300 $, combien dois-je dépenser ?

Jusqu'à 90 $, car l'utilisation idéale de la carte de crédit est de 30 % ou moins.

Quel montant de ma limite de crédit dois-je utiliser ?

Les experts recommandent d'utiliser jusqu'à 30 % de la limite de votre carte de crédit. Le pourcentage exact varie en fonction de votre pointage de crédit global et de vos habitudes de dépenses, mais c'est une bonne règle générale.