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Combien de cartes de crédit devrais-je avoir ?

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir? C'est une bonne question à poser. Mais, je pense que vous connaissez la réponse si vous êtes enterré sous la dette. Et, ce n'est pas avoir plus d'une carte de crédit - le cas échéant.

Le principal problème avec plusieurs cartes de crédit ? Le remboursement de vos dettes peut devenir ingérable.

En même temps, il n'y a pas de réponse unique au nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir. De plus, il existe une variété de récompenses disponibles avec plusieurs cartes, y compris des miles et des points ainsi que des remises en argent. De plus, les cartes de crédit peuvent avoir un effet positif ou négatif sur votre pointage de crédit.

Malgré cela, les Américains aiment toujours leurs cartes de crédit.

Selon Experian :

  • Le solde moyen d'une carte de crédit est de 5 221 $
  • Environ 25 % du crédit renouvelable est utilisé
  • Le nombre moyen de cartes de crédit est de trois
  • Il y a un solde moyen de 1 887 $ sur les cartes de crédit de détail
  • 1 % est le taux moyen d'impayés entre 60 et 89 jours de retard

Existe-t-il un nombre parfait de cartes de crédit ? En fonction de votre situation financière et de vos compétences en gestion du crédit, la réponse sera différente pour chaque individu. Mais voici quelques lignes directrices pour vous aider à décider.

Est-il possible d'avoir trop ou trop peu de comptes de crédit ?

Une formule de pointage de crédit ne vous punira pas pour avoir trop de comptes de crédit. Mais trop peu peuvent être préjudiciables. En fait, selon les bureaux de crédit, la tenue de cinq comptes ou plus, qui peuvent être une combinaison de cartes de crédit et de prêts, est un objectif raisonnable.

Si vous avez un nombre limité de comptes, les modèles de notation peuvent avoir du mal à vous attribuer une note. Il y a aussi beaucoup plus de risques associés aux fichiers légers - qui sont quatre comptes ou moins. Et il est plus difficile de bien marquer avec une lime fine qu'avec une grosse.

Un fichier léger peut avoir un impact plus important sur votre pointage de crédit qu'un fichier volumineux. Par exemple, si vous avez quelques cartes de crédit, vous n'épuiserez peut-être pas votre limite de crédit. La plupart des personnes ayant les meilleures cotes de crédit utilisent moins de 10 % de leur limite de crédit, ce qu'on appelle l'utilisation du crédit. Avoir plus de cartes de crédit peut vous aider à maintenir un faible taux d'utilisation du crédit.

L'inconvénient d'avoir beaucoup de cartes est que si vous manquez un paiement, votre score en souffrira. En tant que tel, vous devriez être en mesure de rester à jour sur les dates d'échéance. Ou, mieux encore, configurez des paiements automatiques.

Pourquoi plusieurs cartes de crédit sont meilleures

C'est une bonne idée d'avoir plus d'une carte de crédit pour un certain nombre de raisons :

  • Avoir plus de crédit pour les dépenses discrétionnaires.
  • Les marchands ne peuvent accepter qu'un seul type de carte, ce qui est plus pratique.
  • En cas de perte, de vol ou de compromission d'une autre carte, vous disposez d'une carte de secours.
  • Une carte peut offrir des miles et une autre peut offrir des points.
  • Au fil du temps, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.

Le danger de plusieurs cartes de crédit

Si vous ne contrôlez pas vos dépenses, avoir plus d'une carte de crédit peut devenir un handicap. L'augmentation du crédit et de la commodité peut entraîner des paiements manqués, une augmentation de la dette et éventuellement une baisse des cotes de crédit.

Mais ce n'est que la pointe de l'iceberg. Voici d'autres problèmes potentiels liés à plusieurs cartes de crédit :

  • Espacement des demandes de cartes de crédit. Les demandes de crédit entraînent des «demandes difficiles», ce qui peut affecter négativement votre score. Cela peut être considéré comme un signe d'avertissement si vous demandez plusieurs cartes de crédit dans un court laps de temps, car toutes ces demandes difficiles s'accumulent avec le temps. Votre pointage de crédit ne sera pas affecté négativement par un grand nombre de demandes difficiles si vous les espacez d'environ six mois.
  • Gestion de plusieurs cycles de facturation. Plus vous avez de dates d'échéance et de limites de crédit, plus vous avez de cartes de crédit. Le paiement intégral de votre solde est plus facile si vous automatisez les paiements mensuels ou alignez vos dates d'échéance sur les jours de paie.
  • Le calendrier des demandes de crédit avec les achats futurs est important. Pour protéger votre pointage de crédit, vous devez chronométrer vos demandes de crédit si vous envisagez de faire un achat important. Une demande de carte de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais les points reviendront environ six mois plus tard. Ne faites pas de demande de carte de crédit pendant cette période.

Une variété de cartes, une variété d'avantages

Vous pouvez maximiser vos récompenses sur chaque achat par carte de crédit lorsque vous avez une variété de cartes de crédit.

Certains mois, vous pouvez gagner 5 % de remise sur l'épicerie, les hôtels, les restaurants et l'essence (sous réserve d'un plafond de 1 500 $ en dépenses combinées par trimestre) si vous avez une carte Discover Cash Back. Pendant les neuf mois où Discover ne rembourse pas 5 % de remise sur l'essence, utilisez une autre carte qui vous offre 2 % de remise sur l'essence.

De plus, vous pouvez avoir une carte qui offre 1 % de remise sur chaque achat. Dans les cas où une récompense plus élevée n'est pas disponible, il s'agit de votre carte principale. Avec votre carte Discover, vous pourriez gagner 5 % sur les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre ; pendant le reste de l'année, vous gagneriez 1 %.

Vous pouvez également envisager des cartes de crédit de marque de magasin qui ne peuvent être utilisées que dans ce magasin particulier ou en ligne. Si vous faites beaucoup d'achats dans un magasin, comme des fournitures scolaires, des cadeaux de vacances ou des achats importants comme des appareils électroménagers, l'ouverture d'une toute nouvelle carte de crédit de magasin peut être un énorme avantage. Il peut être avantageux d'avoir une carte de magasin pour obtenir un rabais. Mais si la carte du magasin n'est plus nécessaire, il peut être judicieux de la fermer par la suite.

Il y a un risque d'exagération si vous avez trop de comptes. Encore une fois, vous pourriez être plus enclin à oublier un paiement ou à perdre vos cartes. À leur tour, toutes les économies que vous auriez pu réaliser seront rapidement ruinées par de tels oublis.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir ?

La situation financière unique d'une personne et son historique de dépenses dicteront le nombre de cartes qu'elle devrait avoir. Votre principale préoccupation devrait être de savoir si vous pouvez rembourser vos cartes de crédit à temps chaque mois. N'oubliez pas non plus d'inclure les frais en plus des paiements mensuels.

En d'autres termes, ce qu'un consommateur trouve gérable peut sembler écrasant pour un autre. Dans le cas de personnes ayant un mauvais crédit (ou une faillite) ou qui débutent, avoir une seule carte de crédit peut être plus que suffisant. Et cela établit votre capacité à gérer les dettes renouvelables.

Au départ, commencez avec un seul compte. Et à mesure que vos habitudes financières s'améliorent, vous pouvez envisager d'en ouvrir une seconde.

La plupart des experts recommandent d'avoir au moins deux cartes de crédit différentes. Par exemple, il est utile d'avoir à la fois une carte Visa et une carte American Express au cas où un commerçant n'accepterait pas l'une d'entre elles. Afin de maximiser vos récompenses, recherchez des cartes qui offrent des remises en argent et des miles.

Si vous avez plusieurs cartes, gardez une troisième carte de crédit à la maison au cas où votre portefeuille serait perdu ou volé si vous gardez deux cartes de crédit dans votre portefeuille. De plus, les cartes de crédit pour les urgences doivent avoir une limite de crédit élevée, des taux d'intérêt bas et aucuns frais annuels.

L'impact sur la cote de crédit de plusieurs cartes de crédit

Les taux d'utilisation du crédit, également appelés ratios d'endettement, peuvent affecter indirectement vos cotes de crédit si vous possédez plusieurs cartes de crédit.

En d'autres termes, l'utilisation du crédit est le rapport entre le montant du crédit que vous utilisez et le crédit total dont vous disposez. Le taux d'utilisation du crédit d'un client doit être inférieur à 30 %, selon les prêteurs. Lorsque votre taux dépasse 30 %, cela peut affecter négativement votre pointage de crédit.

En ouvrant une nouvelle carte de crédit, vous augmentez votre limite de crédit. En conséquence, vous aurez plus de marge de manœuvre avant d'atteindre le taux d'utilisation du crédit de 30 %. En réduisant votre taux d'utilisation du crédit, l'ouverture d'une nouvelle carte pourrait améliorer vos cotes de crédit si la vôtre est déjà supérieure à 30 %.

Il est toutefois important de garder une trace de ce que vous devez lorsque vous avez plusieurs cartes de crédit. Le suivi de vos dépenses par carte de crédit, des dates d'échéance et des taux d'intérêt peut vous aider à éviter les dettes de carte de crédit, les taux d'intérêt élevés et les frais de retard. De plus, il est judicieux de régler intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois.

FAQ sur le nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir

1. Combien de cartes de crédit dois-je avoir ?

La réponse à cette question est différente pour chacun en fonction de ses antécédents de crédit et de ses besoins en matière de crédit. Vous n'avez besoin que d'une seule carte de crédit pour vous constituer un solide historique de crédit. Mais vous pourriez être intéressé par l'utilisation de plusieurs cartes afin de profiter de différents programmes de récompenses ou fonctionnalités de carte. Si vous pouvez gérer le crédit de manière responsable, il n'y a rien de mal à avoir plusieurs cartes de crédit. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre de payer l'intégralité de vos factures de carte de crédit chaque mois, vous ne devriez probablement pas ajouter une autre carte à votre portefeuille.

2. Puis-je demander plusieurs cartes de crédit à la fois ?

Il n'y a pas de limite au nombre de cartes de crédit que vous pouvez demander à un moment donné, mais ce n'est pas recommandé. La gestion des demandes et des cartes peut être difficile, et cela se reflète également mal sur les rapports de crédit.

De plus, vous pouvez être considéré comme inéligible lors de la demande de certaines nouvelles cartes si vous ouvrez systématiquement des cartes de crédit pour des bonus de bienvenue et des avantages temporaires, puis les fermez sans payer de frais.

3. À quelle fréquence devez-vous demander une carte de crédit ?

En général, il est préférable de demander une carte de crédit une fois par an si vous en avez besoin ou si vous en voulez une. De plus, vous ne devez pas demander plus d'une carte à la fois. Appliquer plus souvent nuira à votre pointage de crédit en raison de demandes répétées et difficiles. Par conséquent, les créanciers vous considéreront comme un risque plus élevé et moins susceptibles d'approuver votre prêt ou votre ligne de crédit.

4. Les cartes de crédit sécurisées sont-elles meilleures que les cartes de crédit non sécurisées ?

Les cartes sécurisées sont un excellent moyen pour les personnes ayant un faible crédit de commencer à bâtir ou à améliorer leur crédit. Bien qu'elles ne soient pas nécessairement meilleures ou pires que les cartes non sécurisées, elles ont plus de restrictions pour réduire le risque pour la société de carte de crédit.

5. L'augmentation du nombre de cartes de crédit est-elle bénéfique pour votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit peut être amélioré en ayant plusieurs cartes de crédit, mais il peut également être compromis en ayant plusieurs cartes de crédit. Votre capacité à gérer vos cartes de crédit déterminera votre capacité à les utiliser.

Gardez le solde de vos cartes de crédit bas et payez toujours vos factures à temps, quel que soit le nombre de cartes que vous possédez. Bien qu'un grand nombre de cartes de crédit n'affecte pas nécessairement votre pointage, vous devriez éviter de demander plusieurs nouvelles cartes à la fois. S'ils sont correctement gérés, plus de cartes et une limite de crédit plus élevée peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.