Un guide étape par étape pour le barattage des cartes de crédit

Comment j'ai collecté 750 000 points et miles d'une valeur de 11 000 $, et comment vous pouvez le faire aussi

Il s'agit d'un guide sur la façon de gérer efficacement le taux de désabonnement des cartes de crédit tout en minimisant les perturbations dans votre vie personnelle et vos finances. Ce guide s'adresse à ceux qui connaissent le fonctionnement des cartes de crédit et des récompenses de carte de crédit.

Je vais commencer par décrire mon expérience et les cartes de crédit exactes que j'ai utilisées. Ensuite, je parlerai de quand et pourquoi vous devriez abandonner votre carte de crédit. Ensuite, je discuterai des stratégies sur la façon de rechercher et de planifier la sélection des cartes de crédit. Après cela, je vous montrerai les meilleures façons d'accumuler des points et d'échanger des récompenses. Enfin, je partagerai brièvement comment je pense que COVID-19 va changer l'avenir du barattage des cartes de crédit.

Avertissement : Ce qui a fonctionné pour moi peut ne pas fonctionner pour les autres. Je ne suis pas parrainé ni affilié à aucune des cartes de crédit mentionnées dans ce guide.

Photo par Avery Evans sur Unsplash

Qu'est-ce que le barattage des cartes de crédit ?

Le barattage des cartes de crédit est un processus simple. Les gens trouveront certaines cartes de crédit où seuls les bonus les intéressent. Une fois qu'ils ont reçu la carte, ils dépensent autant que nécessaire pour obtenir la récompense spécifique, puis annulent la carte ou cessent de l'utiliser. Parfois, les gens peuvent annuler la carte avant même que l'entreprise ne puisse facturer les frais annuels. Pour cette raison, certaines sociétés de cartes de crédit considèrent cela comme jouant avec le système et prendront des mesures pour empêcher le barattage des cartes de crédit.

Historique de barattage de ma carte de crédit

Après 5 ans et 13 cartes de crédit, j'ai accumulé environ 750 000 points et miles d'une valeur d'environ 11 000 USD en vols, remises en argent et autres récompenses (hors avantages). J'ai dépensé environ 100 000 $ sur ces cartes de crédit. En tenant compte du montant que j'ai dépensé pour mes amis et mon travail, je n'ai probablement dépensé que 50 000 $ de mon propre argent. Cela signifie que j'ai obtenu un rendement de 22 % en récompenses par rapport à mes dépenses personnelles. Au cours de la dernière année, ma cote de crédit s'est stabilisée entre 740 et 760.

J'ai obtenu ma première carte de crédit aux États-Unis en 2015 et je n'ai commencé à produire des cartes de crédit qu'en 2018. Voici les cartes de crédit que j'ai utilisées au cours des cinq dernières années :

2015

• Récompenses en espèces Bank of America (01/2015 à aujourd'hui) :320 $ de remise en argent après avoir dépensé 17 300 $ (1,8 % de rendement ).

2017

• Chase Sapphire préféré (01/2017–01/2018)  :800 USD de vols après avoir dépensé 8 400 USD (9,5 % de retour ).

Amazon Rewards (01/2017 à aujourd'hui) :370 $ de remise en argent après avoir dépensé 23 600 $ (1,6 % de rendement ).

2018

• Chase Freedom Unlimited (01/2018 à aujourd'hui) :80 $ de remise en argent après avoir dépensé 3 100 $ (2,6 % de rendement ).
• Capital One Savour (09/2018–05/2019) :580 $ de remise en argent après avoir dépensé 3 000 $ (19 % de rendement )
• Visa Barclays Uber (10/2018 à aujourd'hui) :410 $ de remise en argent après avoir dépensé 7 800 $ (rendement de 5,3 % )
• Barclays AAdvantage Aviator Rouge (10/2018–05/2019)  :1 200 USD de vols après avoir dépensé 100 USD (1 200 % de retour ).

2019

• Barclays Arrival Plus (01/2019–05/2019) :840 $ de remise en argent après avoir dépensé 5 000 $ (17 % de rendement ).
• Capital One Venture (du 04/2019 au 04/2020) :580 USD de vols échangés après avoir dépensé 3 800 USD (15 % de retour ).
• Citi Premier (du 04/2019 au 04/2020) :720 USD de vols après avoir dépensé 5 600 USD (13 % de retour ).
• Carte de voyage Bank of America (08/2019–04/2020) :270 USD de vols après avoir dépensé 1 000 USD (27 % de retour ).
• Amex Platine (09/2019–présent) et Amex Gold (10/2019 à aujourd'hui) :4 600 $ échangés en vols et récompenses après avoir dépensé 21 400 $ (21 % de retour ).

2020

• Avantage Citi (04/2020 à aujourd'hui) :J'estime que j'échangerai 900 $ en vols après avoir dépensé 2 500 $ (36 % de retour ).
• Quelques autres cartes que je regarde ensuite :Bank of America Travel Premium, Delta SkyMiles Platinum, Amex Green et Chase Sapphire Reserve.

Pourquoi devriez-vous changer de carte de crédit

Les avantages et les récompenses sont plus lucratifs que vous ne le pensez. Une seule carte de crédit fournit généralement des centaines de dollars en récompenses, voire des milliers. Par exemple, après avoir dépensé 5 000 $ sur l'Amex Platinum, vous pouvez être récompensé par un bonus de 60 000 points, ce qui équivaut à 600 $ en vols. Les avantages peuvent également vous faire économiser beaucoup d'argent, comme l'absence de frais de change et les bagages enregistrés gratuits. Les récompenses et les avantages peuvent varier énormément selon la carte de crédit; certaines cartes peuvent même avoir plus de 10 avantages. Les sociétés de cartes de crédit peuvent également offrir des avantages temporaires fortuits. Par exemple, l'Amex Platinum a offert 20 $ de crédits mensuels pour les services de streaming pendant la majeure partie de 2020.

Vous laissez de l'argent sur la table en ne capitalisant pas sur les cartes de crédit et leurs récompenses. Si vous dépensez de l'argent, il est préférable d'utiliser une carte de crédit, car au moins vous gagnerez des points, que vous pourrez échanger contre des récompenses. Même l'utilisation d'une simple carte de crédit avec remise en argent est préférable à l'argent comptant ou au débit, qui ne vous donnent ni points ni récompenses. Si vous ne payez pas d'intérêts ou de frais sur votre carte de crédit, vous gagnez essentiellement des récompenses gratuitement. Les entreprises paient des frais pour accepter les cartes de crédit, qui sont transmises au consommateur — en n'utilisant pas de carte de crédit, vous payez essentiellement pour les récompenses de quelqu'un d'autre.

Si vous voyagez — même un peu — il existe de nombreuses cartes qui offrent d'excellents avantages et récompenses aux voyageurs. Vous pouvez gagner des points supplémentaires sur de nombreux achats liés aux voyages. Les récompenses sont également plus centrées sur les voyages, comme les crédits de relevé pour les voyages, l'achat de vols directement avec des points ou le transfert de points aux compagnies aériennes pour échanger des vols. Ils s'accompagnent généralement d'avantages de voyage importants, comme une assurance voyage gratuite et un accès gratuit au salon.

Une fois que vous avez pris les habitudes et que vous avez créé votre première carte de crédit, la rotation des cartes de crédit devient une seconde nature. Je consacre environ une heure par semaine en moyenne à :rechercher, gérer et échanger des récompenses. Si vous voulez faire le strict minimum, vous ferez bien de ne passer qu'une heure par mois.

Je n'ai entendu parler d'aucune mesure concrète prise contre les barattes de cartes de crédit par les sociétés de cartes de crédit. C'est probablement parce qu'il n'y a pas assez de débiteurs de cartes de crédit pour nuire gravement à leurs résultats.

Quand commencer le barattage des cartes de crédit

Tout d'abord, vous devez être à l'aise avec vos finances personnelles et votre situation financière. Il est important de comprendre vos dépenses et d'en faire le suivi. Avoir un montant confortable et constant de revenus et de dépenses vous aidera à atteindre les exigences de dépenses minimales, ce qui implique généralement un gros bonus sous forme de points. Si vous faites occasionnellement des achats coûteux, comme acheter des vols ou des meubles, cela vous permettra de dépenser plus d'argent et d'atteindre plus rapidement les exigences de dépenses minimales. Vous pouvez également utiliser vos points pour payer ces achats coûteux.

Votre pointage de crédit devrait être supérieur à 700 — idéalement au milieu des 700. Un pointage de crédit plus élevé vous donnera plus de chances d'acquérir les cartes de crédit de niveau supérieur, comme l'Amex Platinum et la Chase Sapphire Reserve. À court terme, vous verrez probablement une baisse de votre pointage de crédit, car le barattage des cartes de crédit réduira l'âge de vos comptes et augmentera le nombre de demandes difficiles. À long terme, le barattage des cartes de crédit peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit, en réduisant l'utilisation de votre crédit et en augmentant votre historique de crédit.

Si vous ne contractez pas d'hypothèque, de prêt automobile ou de tout autre prêt dépendant de votre pointage de crédit, vous pouvez faire baisser temporairement votre pointage de crédit. J'ai commencé à vendre des cartes de crédit 3 ans après avoir ouvert ma première carte de crédit. Depuis lors, mon pointage de crédit a augmenté et s'est stabilisé entre 740 et 760. Vous pouvez faire certaines choses pour augmenter votre pointage de crédit, comme maintenir une utilisation de crédit inférieure, attendre quelques mois pour augmenter votre historique de crédit ou ouvrir différents types de crédit. comptes, comme une hypothèque.

Je pense que le barattage des cartes de crédit est plus efficace lorsque vous avez certains traits de personnalité et du temps libre. Être organisé vous aidera à gérer et à suivre vos points et vos récompenses. Il est utile de critiquer les promotions, car les cartes de crédit essaient souvent de vous inciter à dépenser plus d'argent. Avoir un état d'esprit axé sur le long terme est utile, car il peut s'écouler quelques mois entre le moment où vous obtenez une carte de crédit et le moment où vous échangez réellement les récompenses. Pour trouver une bonne carte de crédit, vous devez faire des recherches et réfléchir à ce que vous voulez dans la vie, car différentes cartes de crédit répondent à différents modes de vie.

Comment choisir votre prochaine carte de crédit

Je dirais qu'il existe quatre grandes catégories de cartes de crédit :les cartes de remboursement, les cartes de voyage, les cartes de marque de compagnie aérienne et les cartes de marque d'hôtel. Vous devriez commencer par déterminer à quoi ressemblera votre vie dans les prochains mois. Si vous prévoyez de voyager, une carte de voyage pourrait être plus appropriée, ou bien une carte de remboursement est peut-être préférable.

• Cartes de crédit avec remise en argent

Celles-ci sont simples et offrent un bon rapport qualité-prix pour échanger des remises en argent. Ce sont également d'excellentes cartes de démarrage pour apprendre à utiliser les cartes de crédit. Ils vous permettent généralement de gagner plus de récompenses sur les activités quotidiennes, comme les repas, l'épicerie et l'essence. Comme elles sont plus faciles à utiliser et à comprendre, leur gestion nécessite moins de temps que les autres types de cartes de crédit. Certaines de mes cartes de crédit avec remise en argent préférées sont la Capital One Savor et la Chase Freedom Unlimited.

• Cartes de crédit de voyage

Ils sont parfaits pour les voyageurs occasionnels ou fréquents. Ils donnent des points supplémentaires pour les achats de voyage — tout, des vols et des repas aux Ubers et Airbnbs. Ils offrent également d'excellents avantages et récompenses liés aux voyages, comme l'accès à un concierge de voyage. Si vous prévoyez de voyager dans les prochains mois, vous pouvez accumuler beaucoup de points en effectuant vos achats de vol et d'hôtel sur ces cartes. Vous pouvez également utiliser vos points pour payer votre vol ou votre hôtel ou celui d'un proche. Si vous voyagez avec d'autres personnes, vous pouvez gagner plus de points en achetant les vols d'autres personnes.

Les cartes de crédit de voyage sont mon type de carte de crédit préféré. Ils offrent généralement la plus grande valeur en vous permettant de transférer des points vers des programmes de récompenses de compagnies aériennes. Même si vous ne le faites pas, les bonus de dépenses minimales uniques sont relativement importants et les points supplémentaires que vous gagnez grâce aux voyages et aux repas finissent par s'additionner. Deux de mes cartes de crédit de voyage préférées sont l'Amex Platinum et la Chase Sapphire Reserve.

[ Lire : Comment sélectionner les meilleures cartes de crédit de voyage ]

• Cartes de crédit de marque aérienne

Ceux-ci sont parfaits pour gagner des miles et accéder à des avantages supplémentaires avec des compagnies aériennes spécifiques. Certains avantages incluent la gratuité des bagages enregistrés et l'embarquement prioritaire. Ces cartes sont particulièrement intéressantes si vous voyagez déjà ou avez un statut auprès de compagnies aériennes spécifiques. Ils offrent également une grande valeur lors de l'échange de miles. Par exemple, avec le Citi AAdvantage, vous pouvez échanger environ deux vols aller-retour à l'intérieur du pays avec le bonus de dépenses minimum. Quelques exemples de mes cartes de crédit de marque de compagnie aérienne préférées sont l'AAdvantage Aviator Red et la Delta SkyMiles Platinum.

• Cartes de crédit de marque hôtel

Ceux-ci sont parfaits pour gagner des points et des avantages supplémentaires directement auprès des hôtels, tels que des surclassements gratuits et un statut automatique. Ce sont les types de cartes de crédit que je préfère le moins, car la valeur n'est généralement pas excellente. La principale raison pour laquelle j'obtiendrais ces cartes est pour le séjour de la nuit gratuite, mais elles ont généralement des taux d'échange de points bas. Par exemple, vous pourrez peut-être obtenir un bonus unique de 50 000 points, mais une nuit gratuite peut coûter entre 10 000 et 100 000 points. Quelques exemples de cartes de crédit de marque d'hôtel sont les Hilton Honors et le Marriot Bonvoy Boundless.

Quelles sont les prochaines étapes ?

Maintenant que vous avez déterminé le type de carte de crédit que vous souhaitez, vous aurez le choix entre de nombreuses cartes de crédit dans chaque catégorie. Commencez par regarder NerdWallet ou The Points Guy (TPG) car ils auront les meilleures cartes de crédit déjà regroupées par catégorie et classées par leur valeur estimée. Leur valeur estimée englobe généralement tous les avantages et récompenses, mais vous ne pouvez pas utiliser tout ce qu'une carte a à offrir. Par conséquent, il est important de déterminer ce que vous utiliseriez réellement et combien cela vaut pour vous.

Essayez de maximiser le retour sur le bonus de dépense minimum unique ; c'est généralement ce qui donne sa valeur à une carte. En règle générale, les meilleures cartes ont des frais annuels associés à la possession de la carte; même s'il n'est pas annulé la première année, les frais sont généralement un petit prix à payer pour accéder à de plus grandes récompenses et avantages. Les frais annuels, les dépenses minimales requises et le bonus de dépenses minimales ne sont pas vraiment corrélés à la "bonne" carte de crédit. Au lieu de cela, vous devriez vous concentrer sur la recherche de cartes de crédit offrant un meilleur retour sur les récompenses et les avantages par rapport à la somme d'argent que vous devez dépenser.

Pensez à la quantité de « travail » qu'il faut pour utiliser une carte. Par exemple, l'Amex Platinum est la carte la plus complexe que j'aie jamais utilisée; il a beaucoup de petits avantages qui s'additionnent et demande plus de temps à gérer. Les entreprises essaient souvent de différencier leurs cartes de crédit en offrant des avantages et des récompenses uniques — et parfois déroutants — . Cela signifie que la quantité de travail et la puissance cérébrale peuvent varier considérablement en fonction de la carte. Il est donc important de lire les critiques et les conseils des sites d'agrégateurs de cartes de crédit, tels que TPG ou NerdWallet.

Comment accumuler des points

Vous devez vous concentrer sur le fait de mettre toutes vos dépenses sur une seule carte à la fois. Cela vous aidera à obtenir le bonus de dépense minimum plus tôt dans le délai spécifié. Vous pouvez faire diverses choses pour aider à atteindre les exigences de dépenses minimales, comme payer pour des activités de groupe avec des amis. En dernier recours, vous pouvez même utiliser des applications de paiement peer-to-peer pour payer votre ami avec votre carte de crédit, qui vous remboursera ensuite.

Même si vous ne maximisez pas les points gagnés à chaque achat, essayez de mettre tous les achats sur une seule carte; le bonus de dépense minimum est probablement beaucoup plus précieux que n'importe quel nombre de points que vous pourriez gagner sur une autre carte. En fait, perdre le bonus de dépense minimum peut vous mettre à perte avec certaines cartes. Vous devriez essayer de chronométrer les gros achats avec l'obtention d'une nouvelle carte, car cela vous aidera à atteindre le bonus de dépense minimum plus tôt.

Comment échanger des récompenses

Vous devriez échanger vos récompenses après vous avez reçu le bonus de dépense minimum. Cela vous donnera suffisamment de points pour échanger quelque chose d'important. Vous pouvez accumuler encore plus de points en utilisant des cartes avec un système de récompenses partagées, comme l'Amex Platinum et l'Amex Gold. Avant d'avoir atteint les exigences de dépenses minimales sur votre carte de crédit actuelle, vous devriez avoir une autre carte de crédit prête à l'emploi afin que vous puissiez commencer à accumuler des points immédiatement. Il est normal d'avoir 2 ou 3 cartes de crédit à la fois pendant que vous brassez des cartes de crédit.

N'oubliez pas d'échanger vos récompenses et de fermer votre carte de crédit avant l'échéance de la prochaine cotisation annuelle. Les frais diminuent la valeur de la carte et vous ne voulez pas payer de frais inutiles. Même s'il n'y a pas de frais annuels, vous devriez éventuellement fermer la carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit et réduire le temps passé à gérer ces cartes. Si vous avez encore des points et que vous souhaitez fermer votre carte de crédit, vous pouvez essayer de transférer les points vers une compagnie aérienne, ouvrir une autre carte sur laquelle les points peuvent être transférés ou essayer d'appeler pour demander vos points sous forme de chèque.

Cartes de crédit de voyage

Pour les cartes de crédit de voyage , vous pouvez utiliser vos points pour acheter ou rembourser la plupart des activités liées au voyage. Je recommande de transférer des points aux compagnies aériennes, car cela peut parfois augmenter considérablement la valeur de vos points. Par exemple, 75 000 points Amex peuvent être utilisés pour acheter 750 $ de vols sur le portail de voyage Amex, ou vous pouvez les transférer à Aéroplan pour échanger 3 vols aller-retour entre Toronto et San Francisco d'une valeur totale d'environ 1 800 $. TPG a un excellent résumé des meilleures compagnies aériennes vers lesquelles vous pouvez transférer vos points en fonction de votre carte de crédit.

Carte de crédit avec remise en argent

Si vous avez une carte de crédit avec remise en argent , la meilleure façon d'échanger vos points est probablement par le biais d'une remise en argent  — c'est ce qui rend l'utilisation de ces cartes si simple. Les autres options d'échange, comme l'échange de cartes-cadeaux ou les achats avec des points, ont généralement une valeur inférieure et je recommande généralement de les éviter toutes ensemble.

Cartes de crédit des compagnies aériennes/hôtels

Pour les cartes de crédit d'une compagnie aérienne ou d'un hôtel , le meilleur rapport qualité-prix consiste généralement à convertir vos points en vols gratuits ou en une nuit gratuite dans un hôtel. Ils offrent d'autres avenues — qui sont généralement moins précieuses — pour échanger vos points, comme utiliser vos points pour acheter des surclassements, du wifi ou des repas.

Comment désabonner une carte de crédit après la COVID-19

Nos dépenses diminueront probablement temporairement en raison de divers confinements et du ralentissement de l'activité économique. Vous pouvez toujours profiter des dépenses en biens et services essentiels en utilisant votre carte de crédit. Il pourrait être plus difficile d'atteindre les exigences de dépenses minimales sur une nouvelle carte de crédit. Ainsi, il est probablement préférable de continuer à utiliser votre carte actuelle. En fonction de vos habitudes de dépenses, il peut être bon pour vous de continuer à générer des cartes de crédit et d'accumuler des points à échanger plus tard.

Les voyages finiront par revenir à la normale. Vous pouvez continuer à accumuler des points et à les échanger lors de la reprise du voyage. Le coût des vols semble plus cher que d'habitude; utiliser des points peut donc être un bon moyen d'acheter des vols, car le coût en points ne change généralement pas beaucoup.

Nous revenons à la norme en 2022.

Je ne suis ni sponsorisé ni affilié à aucune des cartes de crédit mentionnées dans ce guide.