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Calculateur de retraite :de combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Répondre à la question « De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ? » ne doit pas être écrasant. Bien que chacun ait des idées différentes sur ce à quoi il souhaite que sa retraite ressemble, il est utile de tenir compte des points de repère existants pour voir si vous êtes sur la bonne voie.

Vous souhaitez estimer vos besoins et objectifs spécifiques. Cela inclut le montant que vous souhaitez dépenser chaque année à la retraite. Cela dépend aussi du moment où vous souhaitez prendre votre retraite. Une personne qui prend sa retraite au milieu de la quarantaine aura besoin de plus d'argent qu'une personne qui travaille plus longtemps et prend sa retraite au milieu de la soixantaine.

Voici quelques questions et stratégies de planification de la retraite pour vous aider à estimer le montant dont vous avez besoin à la retraite.

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

Il n'y a pas de réponse universelle à cette question :le montant d'argent dont vous avez besoin dépend de votre situation financière et de vos objectifs de retraite.

Certaines des variables qui influent sur le montant dont vous avez besoin à la retraite sont :votre âge, vos revenus avant et après la retraite, vos dépenses et le style de vie que vous souhaitez à la retraite. Plus vos dépenses de retraite estimées sont élevées, plus vous devrez épargner pour la retraite.

Bien que cela puisse être difficile à calculer, vous pouvez vous aider en vous posant ces questions sur la planification de la retraite : 

  • Quand souhaitez-vous prendre votre retraite ?
  • Allez-vous travailler à temps partiel ?
  • Vos dépenses augmenteront-elles ou diminueront-elles après votre départ à la retraite ?
  • De quelles sources de revenus disposerez-vous après votre retraite ?
  • Prévoyez-vous de déménager dans une zone où le coût de la vie est moins élevé ?
  • Combien de temps pensez-vous que votre retraite durera ?

Pour comprendre la nécessité d'un plan de retraite personnalisé, considérons cet exemple. Imaginez que deux personnes, Kayla et Kimberly, veuillent prendre leur retraite dans 20 ans et qu'elles disposent toutes deux d'un fonds de retraite de 100 000 $ à 35 ans. Kayla souhaite voyager davantage lorsqu'elle prendra sa retraite. Ses dépenses de retraite annuelles estimées sont de 100 000 $.

Pendant ce temps, Kimberly s'attend à déménager dans une zone où le coût de la vie est inférieur et prévoit de dépenser 40 000 $ par an à la retraite. Étant donné que les dépenses de retraite estimées de Kayla sont plus élevées, elle devra épargner plus que Kimberly.

Comme Kimberly et Kayla, le montant que vous devrez épargner dépendra de vos objectifs personnels.

Stratégies de retraite

Les experts financiers recommandent plusieurs stratégies d'épargne-retraite. Étant donné que chaque recommandation a des avantages et des inconvénients, c'est une bonne idée de les examiner attentivement. Examinons trois lignes directrices courantes.

Pourcentage de votre salaire

Certains experts recommandent d'épargner au moins 70 à 80 % de votre revenu de préretraite. Cela signifie que si vous avez gagné 100 000 $ par an avant de prendre votre retraite, vous devez prévoir de dépenser entre 70 000 $ et 80 000 $ par an à la retraite.

L'avantage de cette stratégie est qu'elle est facile à calculer. Et vous pouvez utiliser le résultat pour estimer combien vous devez épargner pour votre retraite. Par exemple, si votre revenu actuel est de 50 000 $ et que vous prévoyez que votre retraite durera au moins 30 ans, vous aurez besoin d'environ 1,5 million de dollars pour votre pécule (50 000 $ x 30).

Cependant, un inconvénient majeur de cette directive est qu'elle ne tient pas compte de l'inflation. Vous ne saurez pas de combien vous aurez besoin pour prendre votre retraite à moins de regarder votre salaire actuel et de l'ajuster à l'inflation. Vous pouvez utiliser un calculateur d'inflation (recherchez "forward flat rate"), qui peut être l'option la plus simple, ou vous pouvez utiliser la règle de 72.

Si vous prenez 72 et que vous le divisez par le taux d'inflation moyen, vous obtiendrez le nombre d'années nécessaires pour doubler votre coût de la vie. Par exemple, en utilisant un taux d'inflation de 3 %, il faudra 24 ans pour qu'il double. Bien qu'il s'agisse d'une bonne règle empirique, la méthode la plus précise consiste à utiliser un calculateur d'inflation.

Un autre inconvénient est qu'il est difficile de déterminer combien d'argent vous aurez besoin car il est difficile de prédire combien de temps durera votre retraite. Cela dit, vous pouvez toujours l'utiliser comme ligne directrice pour commencer à mettre de côté un pourcentage de votre revenu dans des comptes de retraite et d'épargne.

La règle des 4 %

La règle des 4 % fait référence au taux de retrait que vous devez retirer de votre avoir de retraite pour que votre argent puisse durer au moins 30 ans. Si vous décidez de suivre cette ligne directrice, vous effectuerez un retrait de 4 % de vos fonds la première année. Et vous ajusterez votre taux de retrait en fonction de l'inflation dans les années suivantes.

Par exemple, disons que vous prévoyez vivre avec 40 000 $ par année pendant votre retraite. Si vous suivez la règle des 4 %, vous aurez besoin de 1 000 000 $ pour prendre votre retraite, soit 25 fois vos dépenses annuelles. Une fois cet objectif atteint, vous retirerez 40 000 $ par an la première année.

Et si l'inflation était de 4 % la première année, vous retireriez 41 600 $ la deuxième année (40 000 $ X 0,04) + 40 000 $ =41 600 $)

Vous avez peut-être vu ce pourcentage flotter, en particulier parmi les membres du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) . C'est parce que l'une des plus grandes craintes (et risques) pour les retraités est de voir leurs fonds s'épuiser. Bien qu'il n'y ait aucune garantie que vous vivrez jusqu'à 100 ans, il vaut mieux prévenir que guérir.

Bien que la règle des 4 % soit facile à suivre, elle présente certains inconvénients. Par exemple, retirer 4 % chaque année peut vous faire manquer d'argent plus rapidement si vous n'avez pas suffisamment d'économies. De plus, la règle ne tient pas compte des fluctuations du marché.

Certains experts croient que dépenser plus lorsque l'économie va bien et dépenser moins lorsqu'elle ne va pas peut aider votre portefeuille de retraite à survivre plus longtemps. C'est ce qu'on appelle parfois les dépenses dynamiques.

Multiples de votre revenu annuel

Fidelity recommande d'économiser un certain pourcentage de votre salaire en fonction de votre âge et de vos revenus. Il recommande cette stratégie car votre âge a un impact énorme sur le montant que vous devez épargner pour votre retraite.

Vous commencez avec un pourcentage plus faible lorsque vous êtes plus jeune, donc au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, les intérêts composés auront fait leur travail, vous aidant à atteindre une retraite confortable.

La maison de courtage vous suggère de commencer par économiser au moins 15 % de votre salaire brut lorsque vous avez 25 ans et d'investir massivement dans des actifs plus agressifs comme les actions. À 30 ans, vous devriez avoir épargné au moins 50 % de votre salaire. Bien sûr, vous pourriez être plus agressif avec vos objectifs d'épargne 401(k).

Objectifs de retraite par âge

Voici un tableau qui montre une estimation de la part de votre revenu annuel que vous devriez budgétiser pour la retraite par âge.

Âge

Épargne prudente

Épargne agressive

30 ans

½ x salaire annuel

1 x salaire annuel

40 ans

2 x salaire annuel

3 x salaire annuel

50 ans

4 x salaire annuel

5 x salaire annuel

60 ans

6 x salaire annuel

7 x salaire annuel

67 ans

8 x salaire annuel

8 x salaire annuel

De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite à 55 ans ?

Si votre objectif est de prendre votre retraite à 55 ans, Fidelity vous recommande d'épargner au moins sept fois votre revenu annuel. Cela signifie que si votre revenu annuel est de 70 000 $ par an, vous devez économiser 490 000 $. Mais n'oubliez pas qu'il ne s'agit que d'une estimation :elle ne tient pas compte de vos objectifs uniques et d'autres variables inconnues, telles que les dépenses médicales futures et votre espérance de vie.

N'oubliez pas non plus qu'il y a des avantages à attendre pour prendre sa retraite. Par exemple, les personnes nées entre 1943 et 1954 peuvent bénéficier de 100 % des prestations de sécurité sociale auxquelles vous avez droit si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein à 66 ans. Et plus vous attendez, plus les prestations augmentent - jusqu'à 132 % si vous avez 70 ans ou plus.

Si vous prévoyez recevoir une rente, l'attente pourrait augmenter le pourcentage de votre salaire que vous recevrez à la retraite. Le montant dépendra probablement de certains facteurs, comme vos années de service et votre revenu. Vous devrez contacter votre service des avantages sociaux pour plus de détails.

De plus, attendre d'avoir 59 ans et demi pour retirer de l'argent d'un compte de retraite individuel Roth ou traditionnel (IRA) vous donnera accès à vos fonds sans pénalité.

L'attente vous permet également d'ajouter plus de contributions de rattrapage - les investisseurs de fonds supplémentaires âgés d'au moins 50 ans peuvent ajouter à certains fonds, y compris les IRA, 403(b)s et 401(k)s.

Pour estimer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite à un certain âge, utilisez notre calculateur de retraite.

L'essentiel

Économiser de 70 à 80 % de vos revenus de préretraite peut vous aider à mener un style de vie similaire à celui que vous avez actuellement, si vous l'ajustez à l'inflation. La règle des 4 % peut servir de guide lors du retrait de votre avoir de vieillesse. Et les multiples de votre stratégie de revenu annuel peuvent vous aider à déterminer le montant que vous devez épargner en fonction de votre âge.

Quelle que soit la stratégie que vous choisissez, la chose la plus importante que vous puissiez faire est de commencer à planifier dès maintenant. Plus vous commencez tôt, plus votre avoir de vieillesse peut commencer à croître rapidement. Et si les choses ne se passent pas comme prévu, n'oubliez pas que vous pouvez toujours faire des ajustements.

Si vous avez besoin d'aide pour créer votre plan de retraite, envisagez de contacter un professionnel de la finance. Vous pouvez en savoir plus sur la planification de la retraite, l'achat de votre première maison, la constitution d'un fonds d'urgence et plus encore en visitant notre Centre d'apprentissage.

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