Comment fonctionnent les prêts auto ?

La plupart des personnes qui achètent une voiture doivent contracter un prêt automobile pour la payer. C'est parce que les voitures sont chères :Kelley Blue Book a rapporté que le prix de transaction moyen d'une nouvelle voiture, d'une camionnette, d'un véhicule utilitaire sport ou d'un petit camion s'élevait à 38 948 $ en décembre 2019.

La plupart des gens n'ont pas beaucoup d'argent à donner à un concessionnaire automobile. Ces acheteurs doivent donc financer l'achat de leur voiture neuve par un crédit auto qu'ils remboursent au fil du temps.

Mais comment fonctionne un crédit auto ? Combien devrez-vous dépenser chaque mois pour en rembourser un

Voici un aperçu des bases du prêt auto. Comprendre le fonctionnement de ces outils financiers est une étape importante lorsque vous êtes prêt à acheter une nouvelle voiture.

Comment fonctionne un prêt automobile

Les prêts automobiles sont à peu près les mêmes que tout autre prêt :vous ferez généralement une demande auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un autre prêteur. Vous pouvez également faire une demande de crédit auto directement auprès du concessionnaire chez qui vous avez acheté votre nouveau véhicule.

Une fois que vous avez obtenu votre prêt, vous êtes responsable de rembourser votre prêteur par versements mensuels, avec intérêts. Le montant de ces paiements dépendra du montant d'argent que vous empruntez, du nombre d'années de votre prêt et de votre taux d'intérêt.

Supposons que vous souscriviez un prêt auto de 20 000 $ d'une durée de 60 mois à un taux d'intérêt de 2,69 %. Votre paiement mensuel serait de 357 $.

Si vous contractiez ce même prêt d'une durée de 48 mois, vous paieriez 440 $ par mois.

Si vous contractiez plutôt un prêt automobile de 30 000 $ avec une durée de 60 mois et un taux d'intérêt de 3 %, votre paiement mensuel passerait à 540 $.

Comme vous pouvez le constater, votre paiement peut augmenter et diminuer considérablement en fonction de votre durée, du taux d'intérêt et du montant que vous empruntez.

Que regardent les prêteurs lorsque vous demandez un prêt automobile ?

Les prêteurs examineront attentivement vos revenus, vos dettes et votre pointage de crédit lorsque vous demanderez un prêt. Plus votre pointage de crédit et vos revenus sont élevés et moins vos dettes sont élevées, plus il est probable que les prêteurs approuveront votre demande de prêt.

Les prêteurs extrairont également vos trois rapports de solvabilité, un chacun des bureaux de crédit nationaux d'Experian™, Equifax ^® et TransUnion ^® . Ces rapports incluront tous les paiements récents en retard ou manqués. Les prêteurs sont plus susceptibles de travailler avec des emprunteurs qui n'ont pas d'antécédents de paiements manqués. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de prêt automobile si vous avez payé votre facture de carte de crédit tardivement dans le passé, mais vous pourriez être touché par un taux d'intérêt plus élevé, ce qui rendrait votre prêt automobile plus cher.

Les prêteurs examineront également le prix de la voiture que vous souhaitez acheter. Plus votre voiture est chère, meilleurs doivent être vos niveaux de crédit et de revenu pour être admissible à un prêt. Il est également important de noter que les prêts pour les voitures d'occasion sont généralement assortis de taux d'intérêt plus élevés que ceux des voitures neuves.

Enfin, les prêteurs examineront la durée de votre prêt. Si la durée de votre prêt est plus longue (plus il vous faudra de mois pour le rembourser), les prêteurs peuvent vous facturer un taux d'intérêt plus élevé pour compenser le risque accru qu'ils prennent.

Un paiement mensuel inférieur est-il toujours préférable ?

Il est important de se rappeler qu'un paiement mensuel inférieur pour la voiture ne signifie pas nécessairement que vous paierez moins cher pour votre prêt. C'est par intérêt.

En général, plus la durée de votre prêt est longue, plus votre mensualité sera faible. C'est parce que votre remboursement s'étale sur un plus grand nombre de mois. Mais vous paierez plus d'intérêts si vous contractez un prêt à plus long terme.

Voici un exemple :supposons que vous contractiez un prêt auto de 25 000 $ à 3 % d'intérêt pour une durée de 48 mois. Au cours de vos 4 années de paiements, vous paierez 1 561 $ en intérêts totaux. Si vous contractez le même prêt au même taux d'intérêt mais prolongez votre durée à 60 mois - 5 ans - vous réduisez votre paiement mensuel de 104 $, mais vous augmentez le montant des intérêts que vous paierez à 1 953 $.

Un prêt à plus court terme pourrait donc être un meilleur choix si votre budget peut supporter un paiement mensuel plus élevé. Vous paierez moins cher votre voiture en souscrivant un prêt à plus court terme.

Si votre situation financière change, vous pouvez envisager de refinancer votre prêt automobile. Sachez cependant que le refinancement n'est pas gratuit. Vous devrez payer des frais, alors assurez-vous que la réduction des taux d'intérêt vaut les coûts d'un refinancement.

Le financement de l'achat de votre voiture est-il une bonne idée ?

Si vous avez de l'argent, il est généralement plus logique d'acheter une voiture avec de l'argent. Avec de l'argent liquide, vous n'aurez pas à payer d'intérêts, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent.

La seule fois où il est logique de financer même si vous avez l'argent pour acheter une voiture, c'est si vous êtes suffisamment discipliné pour investir l'argent que vous auriez dépensé dans une nouvelle voiture. La clé est d'investir votre argent dans un compte portant intérêt qui vous rapportera plus que ce que vous économiseriez en ne payant pas d'intérêts sur votre prêt automobile.

La plupart des gens, cependant, ne peuvent pas se permettre d'adopter cette approche. Pour eux, financer l'achat d'une voiture est la seule option.

Devriez-vous contracter un financement auprès du concessionnaire ?

Lors du financement d'une voiture, vous avez la possibilité de contracter un prêt auprès d'une banque ou d'un prêteur extérieur ou auprès du concessionnaire automobile lui-même.

C'est une bonne idée d'obtenir quelques devis avant de décider du financement. Si des prêteurs offrent une pré-approbation, cela peut vous aider à comprendre votre fourchette de prix avant de commencer à magasiner. Au cours du processus de préapprobation, le prêteur ou la banque gérera votre crédit, vérifiera vos revenus et déterminera combien d'argent il est prêt à vous prêter. Si vous trouvez une voiture, vous pourrez utiliser cette lettre d'approbation préalable pour initier un prêt afin de financer l'achat.

Cependant, vous n'êtes pas obligé d'utiliser ce prêt. Votre concessionnaire peut également vous proposer un financement. Informez votre concessionnaire de votre prêt existant. L'espoir est que le concessionnaire vous offrira un prêt avec un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions. Le financement directement par l'intermédiaire du concessionnaire pourrait également vous faire gagner du temps car ils s'occuperont eux-mêmes de la plupart des documents, mais ce n'est peut-être pas la meilleure offre pour vous.

Explorez vos options avec les concessionnaires et les autres prêteurs pour obtenir la meilleure offre pour votre situation.

Que se passe-t-il si vous manquez des paiements ?

Quel que soit le prêt que vous contractez, effectuez vos remboursements à temps. Si vous payez en retard, vous pourriez faire face à des frais de retard de la part de votre prêteur. Et si vous effectuez votre paiement 30 jours ou plus après sa date d'échéance, votre retard de paiement sera signalé aux trois bureaux de crédit. Cela peut entraîner votre FICO ^® à trois chiffres Marquez pour perdre 100 points ou plus.

Si vous manquez suffisamment de paiements, votre prêteur peut reprendre possession de votre voiture et vous la retirer.

Bien sûr, financer votre voiture ou la payer en espèces ne sont pas vos deux seules options. Vous pouvez également louer une voiture. Découvrez si la location ou l'achat est préférable pour vous.