Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel et comment ça marche ?

Tout le monde sait que l'épargne pour la retraite est extrêmement importante. Les IRA traditionnels ne sont qu'un des nombreux produits financiers disponibles pour vous aider à faire fructifier votre pécule. Lisez la suite pour savoir ce qu'est un IRA traditionnel, en quoi il diffère des autres types ou régimes de retraite et s'il vous convient.

Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel ?

Un IRA traditionnel est un compte de retraite individuel financé avec des dollars avant impôts. Cela signifie que les cotisations que vous versez tout au long de l'année peuvent être déduites de votre revenu imposable. Avec un IRA traditionnel, vous ne payez des impôts sur vos gains de placement que lorsque vous retirez l'argent à la retraite.

Les IRA traditionnels sont largement disponibles. Vous pouvez ouvrir un compte via votre banque, auprès d'un courtier ou même via un robot-conseiller.

Comment fonctionne un IRA traditionnel ?

Une fois que vous avez ouvert un compte IRA traditionnel, vous devrez sélectionner vos investissements. De nombreuses options sont disponibles. Vous pouvez investir dans des actions, des fonds communs de placement, des ETF, des CD et même dans l'immobilier.

Si vous préférez une approche plus pratique, les robots-conseillers sont une excellente solution. Lorsque vous ouvrirez votre compte, ils vous poseront quelques questions pour déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Ils utiliseront ces informations pour sélectionner un portefeuille d'investissement qui leur convient.

Un aspect important à comprendre à propos des IRA traditionnels est que même si vous êtes autorisé à déduire les cotisations de vos impôts, ces déductions disparaissent progressivement en fonction du revenu si vous ou votre partenaire avez un régime de retraite qualifié, tel qu'un 401 (k) ou un régime de retraite, également par l'intermédiaire de votre employeur. Si vous n'êtes pas couvert par un plan d'entreprise, vous êtes autorisé à déduire 100 % de vos cotisations à l'IRA, quel que soit votre revenu gagné.

Si vous êtes couvert par un plan d'entreprise, vous avez droit à une déduction fiscale complète si vous appartenez à l'un de ces deux groupes :

• Vous êtes célibataire ou vous déclarez chef de famille et votre revenu brut ajustable modifié (MAGI) est de 65 000 $ ou moins.
• Vous déposez conjointement une demande de mariage et votre MAGI est de 104 000 $ ou moins.

De plus, si vous déposez conjointement parce que vous êtes marié et que votre conjoint a un régime de retraite en milieu de travail, les limites de revenu sont différentes. Vous avez droit à une déduction complète si votre MAGI est de 196 000 $ ou moins.

L'un des inconvénients les plus importants d'un IRA traditionnel est qu'il a exigé des distributions minimales (RMD). Vous devez commencer à recevoir des distributions avant le 1er avril de l'année suivant vos 72 ans. Si vous omettez de prendre cette distribution au cours d'une année, une pénalité de 50 % est imposée.

Pour mettre cela en un montant en dollars, supposons que vous avez un RMD de 10 000 $ mais que vous avez oublié de prendre la distribution. L'IRS vous facturera une pénalité de 5 000 $ pour cette année.

Supposons maintenant que vous vous trouviez dans une position où vous devez accéder aux fonds de votre IRA. Si vous n'avez pas atteint l'âge de 59 ans et demi, vous paierez des impôts sur la distribution ainsi qu'une pénalité de 10 %. Il existe quelques exclusions à la pénalité de distribution anticipée, notamment l'achat d'une maison, la naissance ou l'adoption d'un enfant, les frais d'études supérieures et les frais médicaux.

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Avantages de l'utilisation d'un IRA traditionnel

Avec tous les différents produits de retraite disponibles, il peut être difficile de savoir ce qui vous convient. Pour aider à simplifier les choses, voici quelques-uns des avantages de l'utilisation d'un IRA traditionnel.

• Il n'y a aucune limite de revenu pour ouvrir ou cotiser. Peu importe si vous gagnez 20 000 $ par an ou 300 000 $. Tout le monde est autorisé à ouvrir et à contribuer à un IRA traditionnel.
• Les cotisations sont déductibles. Lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel, vos cotisations sont déductibles d'impôt, jusqu'à un plafond de revenu spécifique.
• Il existe une croissance avec report d'impôt. Tous les gains que vous réalisez ne sont pas réalisés et imposés tant qu'ils ne sont pas retirés pendant la retraite.
• Payez les dépenses universitaires. Vous pouvez utiliser votre compte IRA traditionnel, sans pénalité, pour payer des études supérieures pour vous-même ou toute personne à votre charge. Il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez utiliser. N'oubliez pas que vous paierez des impôts sur tout ce que vous retirerez.
• Acheter une maison. Vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ pour l'achat d'une maison. Vous paierez des impôts sur le montant mais pas de pénalités.

Inconvénients de l'utilisation d'un IRA traditionnel

Malheureusement, les IRA traditionnels ne sont pas parfaits pour tout le monde. Ils présentent certains inconvénients que vous devez prendre en compte avant d'ouvrir un compte.

• Limites de contribution : Il y a des limites au montant que vous êtes autorisé à cotiser chaque année. Pour l'année d'imposition 2021, le plafond de cotisation déductible est de 6 000 $, sauf si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, auquel cas vous pouvez cotiser 7 000 $.
• Distributions minimales requises : Une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez commencer à recevoir des distributions même si vous n'avez pas besoin de l'argent à la retraite.
• Limites de revenus pour la déduction des cotisations : Si vous ou un conjoint êtes couvert par un régime de retraite par l'intermédiaire d'un employeur, votre capacité à déduire les cotisations IRA traditionnelles commence à disparaître à des niveaux de revenu spécifiques.
• Pénalités pour retrait anticipé : Si vous retirez de l'argent de votre IRA traditionnel avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, une pénalité de 10 % sera imposée si le retrait n'est pas une exclusion couverte. Ces exclusions incluent l'achat d'une maison, la naissance ou l'adoption d'un enfant, les frais d'études supérieures et les frais médicaux.

IRA traditionnels vs. Roth IRA :Quelle est la différence ?

Tout au long de cet article, nous avons parlé exclusivement des IRA traditionnels. Cependant, ils ne sont pas la seule option IRA disponible pour quelqu'un qui cherche à épargner pour sa retraite.

Les Roth IRA, qui sont un produit beaucoup plus récent, introduit dans le cadre du Taxpayer Relief Act de 1997, sont rapidement devenus un choix populaire pour de nombreux Américains. La plus grande différence entre un IRA traditionnel et un Roth IRA est la façon dont ils sont imposés.

Les IRA traditionnels sont à imposition différée, ce qui signifie qu'ils ne sont pas imposés tant que vous n'avez pas effectué de retraits. Avec un Roth IRA, vous financez votre plan en utilisant de l'argent sur lequel vous avez déjà payé de l'impôt fédéral sur le revenu. Étant donné que votre contribution au Roth IRA a déjà été imposée, lorsque vous retirerez de l'argent à la retraite, vous ne paierez aucun impôt sur les gains.

Alors, qui pourrait vouloir un IRA traditionnel contre un Roth IRA ? Si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée pendant la retraite que vous ne l'êtes aujourd'hui, un Roth IRA pourrait avoir du sens. Vous serez imposé au taux inférieur d'aujourd'hui et retirerez en franchise d'impôt à votre tranche d'imposition de retraite la plus élevée. Cependant, si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite qu'aujourd'hui, il peut être judicieux de profiter de la déduction fiscale actuelle qui accompagne l'IRA traditionnel.

En plus de la façon dont ils sont imposés, les Roth IRA ont également des limites de revenu pour qui peut investir. Si vous êtes célibataire et gagnez moins de 125 000 $, vous êtes autorisé à investir jusqu'à 6 000 $ pour l'année d'imposition 2021 (7 000 $ pour les 50 ans et plus). Si vous déposez conjointement avec votre conjoint, vous êtes autorisé à investir le même montant si votre MAGI est inférieur à 198 000 $.

Une fois que votre revenu est supérieur ou égal à 125 000 $ en tant que déclarant unique ou à 198 000 $ en cas de dépôt conjoint avec votre conjoint, votre admissibilité disparaîtra progressivement jusqu'à ce que vous ne soyez plus autorisé à investir dans un Roth IRA lorsque votre revenu atteint 140 000 $ ou plus en tant que seul déclarant, ou 208 000 $ ou plus en cas de déclaration conjointe avec votre conjoint.

Si votre revenu est trop élevé pour contribuer à un Roth IRA, vous voudrez peut-être envisager de transformer un IRA traditionnel en un autre produit financier connu sous le nom de Roth IRA de porte dérobée. Bien que cette option permette aux investisseurs de contourner les limites de revenu du Roth IRA, elle a ses propres implications fiscales uniques, il est donc important de consulter un conseiller financier pour s'assurer que c'est une bonne option pour vous.

Enfin, à moins que vous n'héritiez d'un Roth IRA, ils n'ont pas de distributions minimales requises comme le fait un IRA traditionnel. Cela signifie que si vous n'avez pas besoin de cet argent pendant une partie de votre retraite, vous pouvez le conserver.

The Bottom Line :Un IRA traditionnel convient-il à votre plan de retraite ?

Épargner pour la retraite dès le plus jeune âge est important si vous voulez disposer d'un pécule suffisamment important. Si votre plan comprend un IRA, vous devez commencer par déterminer ce qui vous convient le mieux, un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Feriez-vous mieux d'être imposé aujourd'hui ou lorsque vous serez prêt à commencer à recevoir des distributions ? Que se passe-t-il si vous avez un 401(k) ou un régime de retraite par l'intermédiaire de votre employeur ? Serait-ce assez d'épargne-retraite pour vivre ?

Posez-vous certaines de ces questions et vous comprendrez mieux où vous devriez investir votre argent. Vous pouvez également consulter le guide Rocket HQ sur les finances personnelles pour plus de conseils sur la planification de votre avenir.

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