Qu'est-ce qu'un Roth IRA et comment ça marche ?

Voici l'avantage d'investir pour la retraite :vous avez tellement d'options différentes !

Gardez les Roth IRA sur votre liste, car ils sont l'un des outils d'épargne-retraite les plus précieux disponibles, surtout si vous commencez à cotiser tôt. De plus, les Roth IRA ont des caractéristiques uniques qui les distinguent des IRA traditionnels.

Ne manquez pas le bateau pour obtenir l'un de ces comptes fiscalement avantageux en votre faveur. Voici ce que vous devez savoir.

Roth IRA, expliqué

Un Roth IRA est un compte de retraite individuel (IRA)  ; un outil d'épargne qui offre des avantages fiscaux sur l'épargne-retraite. Contrairement à un 401 (k), qui est proposé par l'entreprise pour laquelle vous travaillez, vous ouvrez un IRA en dehors du régime de retraite de votre employeur. Tout ce dont vous avez besoin est un revenu imposable pour devenir éligible à un IRA dans une société de courtage ou une banque.

Parce que les IRA sont conçus pour l'épargne-retraite, l'argent que vous y mettez n'est pas destiné à être retiré avant d'avoir atteint un certain âge. Les Roth IRA se présentent sous la forme de comptes d'investissement, de certificats de dépôt (CD) ou de comptes d'épargne.

Comment fonctionne un Roth IRA ?

Différents types d'IRA ont leurs propres règles et avantages fiscaux. La différence la plus importante entre Roth et les IRA traditionnels concerne comment et quand votre argent est imposé. L'argent qui entre dans un Roth IRA a déjà été imposé, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôts supplémentaires lorsque vous effectuerez des retraits pendant la retraite.

Les cotisations traditionnelles à l'IRA sont déductibles d'impôt au cours de l'année civile au cours de laquelle vous versez ces cotisations, et les distributions effectuées pendant la retraite sont imposées à votre taux d'imposition actuel.

Les Roth IRA sont le type d'IRA qui connaît la croissance la plus rapide en raison de leurs avantages fiscaux uniques et d'autres caractéristiques favorables aux épargnants.

Limites d'âge pour cotiser au Roth IRA

Si vous avez gagné un revenu, vous pouvez contribuer à votre Roth IRA à tout âge. Cela contraste avec les IRA traditionnels, auxquels vous ne pouvez pas verser de cotisations régulières après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi.

Si vous débutez dans votre carrière, un Roth IRA est un moyen idéal de mettre de l'argent de côté pour plus tard. Vous pouvez potentiellement bénéficier de décennies de croissance libre d'impôt et d'intérêts composés. En commençant tôt et en cotisant le montant maximum autorisé, vous pouvez profiter pleinement de ce que les experts appellent la valeur temporelle de l'argent.

Limites maximales de cotisation Roth IRA pour 2022

Tous les IRA, pas seulement les Roth IRA, ont des limites de contribution. Un individu peut contribuer un montant maximum de 6 000 $ par an à un Roth IRA si vous avez 49 ans et moins. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 7 000 $ par an, ce que l'on appelle une contribution de « rattrapage ».

Notez que les contributions de roulement, qui se produisent lorsque vous transférez des fonds d'un 401 (k) ou d'un autre compte de retraite qualifié vers un Roth IRA, ne comptent pas dans la limite de contribution maximale.

Même si votre revenu vous permet d'être éligible pour ouvrir un Roth IRA, votre revenu et votre statut fiscal peuvent affecter votre capacité à cotiser le montant maximum chaque année.

Règles de retrait Roth IRA

Comme mentionné précédemment, vous financez un Roth IRA avec des dollars après impôts, vous n'avez donc pas à vous soucier de payer des impôts sur vos revenus ou vos retraits éligibles.

Gardez à l'esprit que l'argent retiré avant l'âge de 59 ans et demi est considéré comme un retrait anticipé. Vous pouvez retirer vos cotisations initiales à tout moment, sans impôt ni pénalité. Cependant, si ce retrait comprend des revenus, vous paierez des impôts sur ceux-ci et une pénalité de 10 % de l'IRS. Certains retraits anticipés (y compris les salaires) sont autorisés sans pénalité par l'IRS si vous traversez des moments difficiles.

Quelle est la règle des 5 ans pour Roth IRA ?

Une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer vos fonds - y compris les revenus - en franchise d'impôt, si l'argent est dans l'IRA depuis au moins cinq ans.

Puis-je retirer de l'argent de mon Roth IRA et le remettre dans 60 jours ?

Vous pouvez retirer de l'argent de votre Roth IRA sans payer d'impôts ni de pénalités tant que vous appliquez la règle de roulement de 60 jours. Vous devez rembourser le montant total dans les 60 jours. Cela s'applique même aux distributions non qualifiées.

Limites de revenu Roth IRA

L'IRS utilise une formule pour déterminer les limites du Roth IRA en fonction de vos revenus et de votre statut de dépôt. Visitez le site Web de l'IRS pour voir si et combien vous êtes admissible à cotiser en fonction des limites fixées par le gouvernement.

Si vous gagnez trop d'argent pour ouvrir un Roth IRA, vous pourrez peut-être convertir certains des actifs de votre IRA traditionnel en un Roth. Lisez la suite pour en savoir plus sur la conversion en Roth IRA.

Limites de revenu Roth IRA

Quels sont les avantages d'un Roth IRA ?

Vous ne savez toujours pas si vous devriez placer votre argent durement gagné dans un Roth IRA ? Un Roth IRA présente plusieurs avantages, notamment :

• Revenu exonéré d'impôt : Vous n'avez pas à payer d'impôts lorsque vous retirez votre argent à la retraite. Si vous pensez que votre taux d'imposition sera plus élevé qu'il ne l'est actuellement, un Roth IRA pourrait être un excellent match. Lorsque vous commencez à effectuer des retraits à la retraite, vous pouvez conserver chaque centime.
• Vous pouvez vous retirer sans pénalité dans certaines situations : Normalement, vous paieriez des impôts et des pénalités si vous retirez de l'argent de votre compte de retraite plus tôt. Si vous recevez une distribution des revenus du Roth IRA avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi et avant que le compte n'ait cinq ans, vous paierez des impôts et des pénalités. Si vous avez moins de 59 ans et demi et que votre Roth IRA est ouvert depuis cinq ans ou plus, vos revenus ne seront pas assujettis à l'impôt si vous utilisez le retrait pour payer l'achat d'une première maison (jusqu'à un maximum à vie de 10 000 $), frais d'études admissibles, frais admissibles liés à une naissance ou à une adoption, vous devenez invalide ou décédez, devez payer des frais médicaux ou une assurance maladie non remboursés si vous êtes au chômage et si la distribution est effectuée en versements périodiques sensiblement égaux. Vérifiez les règles du Roth IRA et les règles de retrait du Roth IRA avant de retirer.
• Aucune distribution minimale requise (RMD) : Contrairement aux IRA traditionnels, qui vous obligent à retirer de vos comptes à 72 ans, il n'y a pas de RMD requis. Cela signifie que vos investissements peuvent rester dans votre compte aussi longtemps que vous le souhaitez et peuvent continuer à croître à l'abri de l'impôt.
• Avantage de vos bénéficiaires : Vos bénéficiaires peuvent recevoir des distributions en franchise d'impôt via un Roth IRA. Dans le cas d'un IRA traditionnel, vos bénéficiaires devraient payer des impôts sur les retraits qui leur sont transmis.

Quel est l'inconvénient d'un Roth IRA ?

Avant de prendre une décision finale, il vaut la peine d'examiner les inconvénients d'un Roth IRA :

• Taxes initiales : Vous devez payer des impôts à l'avance pour un Roth IRA, alors qu'un IRA traditionnel vous oblige à payer des impôts à la retraite. Il est important de comprendre quand vous voulez prendre votre coup d'impôt. Si vous pensez que votre taux d'imposition sera inférieur à la retraite, un IRA traditionnel pourrait être le plus judicieux pour votre situation.
• Limites basses : Vous ne pouvez pas contribuer autant d'argent à un Roth IRA qu'avec un 401 (k) ou d'autres types de comptes de retraite. Une personne ne peut cotiser que 6 000 $ en 2022 (7 000 $ si elle est âgée de 50 ans ou plus). C'est une bonne idée d'envisager de contribuer à la fois à un 401(k) et un Roth IRA car pour un 401(k), un individu peut cotiser un maximum de 20 500 $ en 2022 (27 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus). Un plan 401(k) est un compte de retraite fiscalement avantageux fourni par les employeurs.
• Limites de revenus : Vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA si vos revenus dépassent une certaine limite. Vérifiez les plafonds de revenus indiqués ci-dessus pour vous assurer que vous pouvez contribuer le montant total à un Roth IRA.

Qu'est-ce qui est mieux, un 401(k) ou un Roth IRA ?

Lequel correspond le mieux à vos besoins - un 401 (k) ou un Roth IRA ? Tout d'abord, un aperçu rapide des plans 401(k) :

• Ils sont financés par des retenues sur salaire avant impôt.
• Les employeurs peuvent choisir de faire correspondre les cotisations des employés.
• Les fonds d'un 401(k) augmentent avec report d'impôt jusqu'à ce que vous les retiriez après votre retraite.

Vous pouvez contribuer un montant annuel à un 401(k) si le montant de votre contribution ne dépasse pas les limites de l'IRS.

Un plan 401 (k) a une limite de cotisation plus élevée de 20 500 $ pour un individu par rapport à la limite de 6 000 $ pour un IRA traditionnel ou Roth en 2022 Il peut être plus avantageux de contribuer à un 401 (k), en particulier parce que de nombreux employeurs proposent un Roth 401 (k) options. Un Roth 401 (k) est un compte d'épargne-retraite parrainé par l'employeur financé à l'aide de dollars après impôt. L'impôt sur le revenu est immédiatement prélevé sur les revenus et les retraits du compte sont exonérés d'impôt lorsque vous les retirez à la retraite.

Comment ouvrir un Roth IRA

Une fois que vous avez décidé qu'un Roth IRA est bon pour vous et votre situation financière, vous constaterez qu'il est simple à ouvrir dans votre banque locale, une banque en ligne comme Ally Bank ou une maison de courtage comme Ally Invest, ou avec l'aide de votre conseiller financier. conseiller.

Si vous décidez d'ouvrir un Roth IRA avec nous, vous avez plusieurs options. Tout d'abord, choisissez entre un compte d'épargne en ligne Ally Bank, un CD IRA à haut rendement ou un CD IRA Raise Your Rate ou un compte d'investissement IRA avec Ally Invest. Quelle que soit votre décision, la création d'un compte est simple et peut être effectuée en quelques minutes en suivant notre processus d'inscription guidé.

En savoir plus :Voici comment ouvrir un IRA en trois étapes simples.

Si vous choisissez d'ouvrir un compte de placement Ally Invest pour votre Ally Roth IRA, vous pouvez choisir entre Trading auto-dirigé ou un Portefeuille Robo. Quoi qu'il en soit, vous bénéficierez des grands avantages qu'offre un Roth IRA tout en obtenant autant ou aussi peu d'aide à l'investissement que vous préférez.

Est-ce le bon moment pour passer à un Roth IRA ?

Un Roth IRA peut être un outil utile pour faire fructifier votre épargne-retraite. Mais c'est une bonne idée de déterminer si la conversion d'un IRA traditionnel vous convient en fonction de facteurs tels que votre revenu et votre âge.

Vous devez également tenir compte des implications fiscales avant de convertir un IRA traditionnel en Roth. En effet, lorsque vous convertissez un IRA traditionnel en Roth IRA , vous devez payer des impôts sur ces fonds, ce qui peut entraîner une facture fiscale substantielle. Si vous envisagez d'effectuer cette conversion, assurez-vous de parler à un fiscaliste pour bien comprendre si cela convient à votre situation.

Une meilleure retraite commence aujourd'hui.

Épargner pour la retraite n'a pas besoin d'être trop compliqué, surtout lorsque vous utilisez un outil comme un Roth IRA. En fait, l'étape la plus difficile peut simplement être de décider d'en ouvrir un. Ensuite, mettez votre épargne sur le pilote automatique et profitez des avantages de revenus potentiellement exempts d'impôt.

Sauvez votre chemin avec Ally :Traditionnel ou Roth IRA ?