Qu'est-ce qu'un IRA et comment ça marche ?

Que signifie "IRA" ?

IRA signifie "compte de retraite individuel" et c'est exactement ce que c'est - un compte qui vous permet de mettre de l'argent de côté pour votre retraite. Que vous mettiez en place un nouveau régime de retraite ou de réévaluer le plan que vous avez déjà, il est utile d'examiner comment le bon IRA peut être pris en compte dans votre stratégie à long terme.

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Un IRA est un compte de retraite créé dans une institution financière qui vous permet d'économiser de l'argent avec un report d'impôt ou en utilisant une croissance en franchise d'impôt. Il existe plusieurs différents types d'IRA vous pouvez investir (ce que nous aborderons plus tard), et ils diffèrent en fonction de vos préférences, de votre situation fiscale et de votre situation professionnelle.

Avantages d'un IRA

Pourquoi voudriez-vous investir dans un IRA, outre le fait qu'il pourrait vous préparer à la retraite ? Jetons un coup d'œil à quelques avantages d'un IRA :

• Les IRA vous encouragent à économiser : Les IRA sont conçus pour vous motiver à épargner, afin que vous puissiez étirer ces dollars de retraite. De nombreux comptes de courtage proposent des moyens créatifs d'attirer les clients et de les encourager à économiser de l'argent sur leurs comptes.
• Grande variété d'options : Considérez le compte IRA comme un seau pouvant contenir différents types d'actifs - certificats de dépôt (CD), comptes d'épargne, actions, obligations, fonds communs de placement, etc. Voir grand! Si vous souhaitez investir ou épargner de différentes manières, un IRA vous en donne l'opportunité.
• Avantages fiscaux : Les IRA présentent des avantages fiscaux, selon le type d'IRA que vous avez - les cotisations et les revenus peuvent être exonérés d'impôt, et les revenus peuvent être exonérés d'impôt. Bien que tous les IRA offrent certains avantages fiscaux, ils ne constituent pas une solution « taille unique ». Vous voudrez peut-être vérifier le taux d'imposition des gains en capital et comment il s'applique à vous. Consultez un professionnel de la fiscalité lorsque vous envisagez votre propre situation, afin d'avoir une vue d'ensemble complète.
• De nombreuses options d'horizon temporel d'investissement : "Horizon temporel d'investissement" signifie que vous pouvez choisir des investissements en fonction de votre horizon temporel. Si vous ne prenez pas votre retraite avant plusieurs années, vous voudrez peut-être investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, qui peuvent générer un rendement plus élevé au fil du temps, mais comportent plus de risques que d'autres produits de placement. Si vous êtes plus proche de l'âge de la retraite ou si vous avez une aversion pour le risque, vous pouvez plutôt envisager des CD, des comptes du marché monétaire ou des comptes d'épargne "moins risqués". Les fonds de ces produits d'épargne dans les banques membres de la FDIC sont assurés jusqu'au maximum autorisé par la loi.
• Plusieurs choix d'investissement : Un professionnel de la finance peut gérer les actifs de votre compte IRA ou vous pouvez utiliser un robo advisor pour une approche plus DIY.

Les différents types d'IRA et leurs avantages fiscaux

Nous décomposerons quelques types différents d'IRA et certains de leurs avantages fiscaux, des traditionnels et Roth aux SEP et aux IRA SIMPLES dans le tableau ci-dessous.

• IRA traditionnel : Avec un IRA traditionnel , vous pouvez déduire vos cotisations (sous réserve de plafonds de revenus) vers votre épargne, jusqu'à un montant spécifié par l'Internal Revenue Service (IRS). Votre argent est imposé lorsque vous recevez des distributions, que vous pouvez commencer à recevoir sans pénalité à 59 ans et demi.
• Roth IRA : Les cotisations sont versées à un Roth IRA après impôt, et les distributions peuvent être prélevées en franchise d'impôt après l'âge de 59 ans et demi. Puisque vous payez des impôts au début, vous n'avez pas à vous en soucier plus tard. Si votre taux d'imposition sera plus élevé après l'âge de 59 ans et demi, faire des cotisations Roth maintenant pourrait avoir du sens, alors que l'inverse est vrai avec un IRA traditionnel.
• SEP IRA : Un IRA Simplified Employee Pension (SEP) est un compte ouvert par un employeur ou par un travailleur indépendant. Comme un IRA traditionnel, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale (sous réserve de limites de revenu) et les distributions sont imposables. La contribution maximale est de 25 % de la rémunération d'un employé.
• CRI SIMPLE : Un plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE) L'IRA est un moyen pour les employeurs des petites entreprises de mettre en place des régimes de retraite IRA pour leurs employés. Ces plans fonctionnent un peu comme un 401(k) :les employés peuvent choisir qu'une partie de leur chèque de paie aille directement dans leur SIMPLE IRA , réduisant potentiellement leur charge fiscale. Les employeurs peuvent verser des cotisations de contrepartie.

La comparaison de différents plans IRA peut vous aider à avoir une idée du type d'IRA qui correspond le mieux à votre situation. Chaque type a ses propres avantages fiscaux et limites. Beaucoup de gens finissent par choisir entre un Roth et un IRA traditionnel .

Comparez les IRA d'Ally Bank

Quelles sont les limites de cotisation IRA ?

Vous devez avoir gagné un revenu pour ouvrir et cotiser à un IRA. Le reste des règles régissant les limites fédérales sur les montants de contribution annuels maximaux sont basés sur votre revenu, votre âge, votre type d'IRA, votre statut de dépôt et d'autres facteurs.

Vous pouvez contribuer à plus d'un IRA au cours de la même année, mais le montant total ne peut pas dépasser cette limite annuelle fixée par l'IRS, également connue sous le nom de limites de contribution IRA .

Les directives de limite les plus courantes incluent :

Comment cotiser à votre IRA

Financement d'un IRA ne doit pas être compliqué. Vous pouvez contribuer à votre IRA de plusieurs manières, et la plus simple consiste à effectuer une retenue sur votre paie si votre investissement IRA se fait par le biais d'un régime de retraite parrainé par l'employeur. Votre employeur transférera la retenue sur salaire sur votre compte IRA auprès de l'institution financière affiliée à l'entreprise.

Configurez vos documents IRA de sorte que l'argent aille dans votre IRA avec chaque chèque de paie, quelle que soit la fréquence à laquelle vous en recevez un. Pour vraiment travailler au plein potentiel de votre IRA, investissez un pourcentage de votre salaire, donc si vous recevez une augmentation, votre investissement de retraite augmentera également.

Si vous ne travaillez pas pour un employeur traditionnel, si vous êtes travailleur indépendant ou si vous souhaitez ouvrir un autre compte en plus des offres IRA de votre employeur, vous pouvez ouvrir un compte par vous-même via un conseiller robot ou un conseiller financier. Configurez votre argent pour qu'il aille automatiquement sur vos comptes de placement, comme vous le feriez si vous aviez configuré votre IRA par l'intermédiaire d'un employeur.

Quand puis-je me retirer d'un IRA ?

Le retrait des IRA avant l'âge de 59 ans et demi signifie généralement que vous devez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Bien que vous puissiez techniquement retirer vos contributions initiales d'un Roth IRA à tout âge sans pénalité, il existe des pénalités pour le retrait de tout revenu associé avant l'âge de 59 ans et demi (ou avant que vous ayez eu le compte Roth pendant cinq ans).

Il existe également des pénalités pour le retrait de fonds d'un IRA traditionnel avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Après cela, les retraits d'un IRA traditionnel sont appelés "distributions normales" et vous les déclarez comme faisant partie de votre revenu imposable.

Avant de vous décider sur un compte IRA, assurez-vous de comprendre les tenants et aboutissants des retraits IRA . Assurez-vous également de connaître la réponse à la question « Quelle est la distribution minimale requise ? » (également appelés RMD) — pour que vous puissiez être prêt le moment venu.

Le transfert de fonds nécessite un roulement ou un transfert

Lorsque vous décidez de déplacer des fonds, ce qui se produit généralement lorsque vous changez d'emploi, vous pouvez envisager un transfert ou un roulement. La différence entre les deux concerne le type de compte que vous transférez. Lors d'un transfert, vous transférez directement un IRA vers un autre IRA. Un roulement signifie généralement que vous transférez un régime parrainé par l'employeur vers un IRA, ce qui peut être un déplacement direct ou indirect. Par exemple, vous pouvez transférer de l'argent d'un 401(k) vers un IRA traditionnel.

Lire la suite :IRA contre 401(k) – Tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite

Vous pouvez transférer l'argent de certains autres régimes de retraite, comme un régime de retraite ou un 401 (k), dans un IRA sans pénalité. Vous pouvez reporter le paiement dans un autre régime de retraite ou IRA dans les 60 jours. Votre institution financière ou régime peut également transférer directement le paiement vers un autre régime ou IRA, à condition que vous remplissiez les documents.

Un roulement peut vous donner plus d'options d'investissement que de simplement laisser les fonds dans l'ancien 401 (k) ou de les placer dans le plan de votre nouvel employeur. De plus, il reste avec vous si vous changez à nouveau d'emploi.

Assurez-vous simplement de gérer vos transferts et transferts IRA correctement pour éviter de payer des impôts sur le décaissement.

Vous pouvez convertir un IRA traditionnel en Roth.

Si vous décidez que les incitations fiscales des contributions Roth IRA sont susceptibles de mieux fonctionner pour vous que votre IRA traditionnel, vous pouvez subir une conversion Roth IRA . Cependant, vous paierez des impôts sur vos revenus et sur les cotisations pour lesquelles vous avez bénéficié d'une déduction fiscale les années précédentes.

Les IRA n'ont pas besoin d'être compliqués tant que vous suivez les règles.

Un IRA peut être un moyen précieux d'épargner pour la retraite, mais si vous pensez qu'il existe de nombreuses règles, vous avez raison. (Saviez-vous que vous pouvez même recevoir un IRA hérité ?) Il est important de comprendre les bases concernant les contributions, les conversions, les distributions et les roulements, ainsi que les qualifications pour chaque type d'IRA que vous envisagez.

C'est une bonne idée de visiter le site Web de l'Internal Revenue Service pour des informations précises et à jour. Consultez toujours un professionnel de la fiscalité connaissant votre situation particulière lorsque vous envisagez différents comptes d'épargne-retraite.

Si vous avez gagné un revenu que vous souhaitez investir, envisagez de donner un coup de pouce à votre épargne-retraite.

Découvrez Ally Invest IRA